淺析我國商業(yè)銀行市場退出機制(編輯修改稿)
2025-05-13 13:44 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 負責(zé)對問題銀行整個市場退出進行監(jiān)管，而存款保險機構(gòu)則負責(zé)支付限額內(nèi)的存款損失或用資金支持促成并購。在我國，當(dāng)商業(yè)銀行等金融機構(gòu)因出現(xiàn)支付危機而不得不退出市場時，通常由銀監(jiān)會、中國人民銀行等銀行監(jiān)管機構(gòu)或政府公告說明保證支付居民儲蓄存款的合法本息。由于我國至今還沒有建立存款保險制度與機構(gòu)，因此面對危機機構(gòu)的支付危機時，金融監(jiān)管機構(gòu)或者是政府往往處于被動應(yīng)付的狼狽境地。（五）缺乏相對的利益驅(qū)動機制沒有建立利益驅(qū)動機制，鼓勵其他銀行機構(gòu)主動去化解問題銀行機構(gòu)的支付風(fēng)險。這種利益驅(qū)動機制包括中央銀行利用其最后貸款人角色鼓勵其他健康銀行向問題銀行機構(gòu)提供流動性支持、承購問題銀行機構(gòu)流動性較差的資產(chǎn)、向出現(xiàn)流動性困難的問題銀行機構(gòu)提供資本支持，或者由中央銀行向提供流動性支持的其他健康銀行提供擔(dān)保等。（六）銀行破產(chǎn)法律制度不夠明確銀行是以追求利潤最大化為根本目的的，這就決定了銀行會追求風(fēng)險較高、利潤率相對較大的負債經(jīng)營業(yè)務(wù)，加之我國商業(yè)銀行的資本充足率普遍不高，使得我國的銀行業(yè)存在破產(chǎn)的可能性。我國的《破產(chǎn)法》和《民事訴訟法》雖然規(guī)定了全民所有制企業(yè)和企業(yè)法人破產(chǎn)還債的程序，但沒有考慮到銀行業(yè)破產(chǎn)的特殊性質(zhì)，因此銀行業(yè)的破產(chǎn)很難適用這兩個法律；《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》等金融法律雖然實施接管，也規(guī)定了商業(yè)銀行合并、解散、被撤銷和被依法宣告破產(chǎn)等市場退出形式，但大多僅為原則性規(guī)定，缺乏可操作性。三、完善我國商業(yè)銀行市場退出機制的措施（一）完善對銀行業(yè)的緊急救助制度銀行危機,尤其是在系統(tǒng)性的銀行危機情況下,單靠中央銀行的最后貸款人制度是難以濟事的。而且,中央銀行的最后貸款人制度具有通貨膨脹的傾向,必須審慎運用。因此,應(yīng)該建立更大范圍的緊急援救機制。一是探索建立金融同業(yè)的資金緊急援救制度。如建立中小商業(yè)銀行的資金援救制度,通過各家中小商業(yè)銀行的聯(lián)合,形成具有一定實力的基金,專門支持陷入危機的中小商業(yè)銀行。例如,建立行業(yè)性的存款保險基金制度。二是建立由中央銀行牽頭的緊急援助基金?？梢苑抡盏聡?lián)合清算銀行的做法,由中央銀行牽頭,商業(yè)銀行共同出資組建金融緊急援助基金,對陷入流動性危機的商業(yè)銀行予以必要援助。這樣,首先可以減輕中央銀行過度投放基礎(chǔ)貨幣拯救有問題商業(yè)銀行對幣值穩(wěn)定帶來的壓力。其次,可以充分發(fā)揮金融同業(yè)相互濟困的作用。再次,在公眾中可以形成一種明確的安全預(yù)期。三是建立社會性的銀行危機救援制度?？梢杂韶斦?、中央銀行、金融同業(yè)共同出資形成一個更大范圍的、公開的、實力雄厚的銀行危機。處理基金,隨時準備幫助陷入危機的金融機構(gòu)。當(dāng)前大多數(shù)問題銀行產(chǎn)生支付風(fēng)險的直接原因是資產(chǎn)質(zhì)量太差，呆賬壞賬居高不下，出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難，接近或已經(jīng)喪失金融清償能力。因此，對于救助有望的銀行，關(guān)鍵點就是解決其資產(chǎn)的流動性問題。建立呆、壞賬損失準備制度，并及時足額計提準備金，從自身實力上增強抗風(fēng)險能力。對各種掛賬貸款，要采取動態(tài)預(yù)警監(jiān)控、區(qū)別重組化轉(zhuǎn)、依法清收等手段，盡可能地減少損失。（1）實行全面資產(chǎn)抵押擔(dān)保。商業(yè)銀行所提供的貸款，可根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定，對借款人提出擔(dān)保要求，從法律上對所提供的政策性收購貸款實行抵押擔(dān)保法律依據(jù)和政策支持，保障銀行貸款安全。（2）建立資產(chǎn)風(fēng)險自保制度。資產(chǎn)自保制度就是建立貸款準備金制度，即每年從盈利中按照一定比例提取貸款風(fēng)險基金，作為銀行資產(chǎn)風(fēng)險準備金，用于應(yīng)付意外的信貸損失，這并不意味著減弱了銀行資產(chǎn)風(fēng)險，而是增強了銀行抵抗和承擔(dān)資產(chǎn)風(fēng)險的能力，這是一種風(fēng)險自留的方式。（3）監(jiān)督企業(yè)建立風(fēng)險基金并參加社會保障。對購銷企業(yè)效益較好的，銀行要監(jiān)督其從每年的銷售收入中提取一部分資金存入專戶，當(dāng)收購貸款遇到損失時，從其風(fēng)險基金中部分或全額提取，作為風(fēng)險損失的補償。（二）優(yōu)化市場環(huán)境高效的市場退出機制必須以完善和健康的進入市場化環(huán)境為前提。首先要加快進入體制改革步伐，通過深化金融機構(gòu)產(chǎn)權(quán)制度改革，引入機構(gòu)投資者，規(guī)范公司治理結(jié)構(gòu)，建立適應(yīng)市場經(jīng)濟體制要求的現(xiàn)代金
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