利率市場化對我國商業(yè)銀行的影響(編輯修改稿)
2025-07-25 17:47 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 和保險(xiǎn)的金融業(yè)務(wù)收入銳減，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新分流了商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)收入，同時互聯(lián)網(wǎng)金融中的第三方支付山東財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)士學(xué)位論文2業(yè)務(wù)全方位競爭商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)。隨著大數(shù)據(jù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新提供了直接融資服務(wù)，降低了貸款方的成本，增加了存款方的收入，吸引了大量中小微客戶。（二）利率市場化對商業(yè)銀行的機(jī)遇，促進(jìn)商業(yè)銀行提升員工素質(zhì)在利率管制的體制下，我國政府為銀行業(yè)創(chuàng)造了獲取超額壟斷利潤的環(huán)境，在這種背景下，限制性的準(zhǔn)入和退出使得好銀行和壞銀行都能在競爭中相安無事。國內(nèi)的金融體系在利率市場化后將面臨更激烈的市場競爭，商業(yè)銀行間的競爭將成為常態(tài)，有利于提升這些銀行的運(yùn)營管理水平。同時，利率市場化有利于我國構(gòu)建一個優(yōu)勝劣汰的機(jī)制，實(shí)現(xiàn)管理轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，在未來的競爭中脫穎而出。，促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展利率市場化改革給商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)帶來了一定的利率風(fēng)險(xiǎn)，為了應(yīng)對這種風(fēng)險(xiǎn)，一些專門用于規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)的金融工具應(yīng)運(yùn)而生。商業(yè)銀行為了降低風(fēng)險(xiǎn)，同時在激烈的金融市場競爭中謀得發(fā)展，就需要通過金融創(chuàng)新來提供新的利潤增長點(diǎn)和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，以金融創(chuàng)新帶動資產(chǎn)增值。利率市場化促使商業(yè)銀行自覺關(guān)注貸款市場趨勢，銀行將更加重視客戶的管理運(yùn)營水平、銀行貸款成本的控制等以前利率固定時期不在乎的內(nèi)容，根據(jù)市場的變化情況對本機(jī)構(gòu)的利率做相應(yīng)的調(diào)整，以實(shí)現(xiàn)盡可能降低風(fēng)險(xiǎn)的同時吸引更多優(yōu)質(zhì)客戶，讓銀行機(jī)構(gòu)的管理運(yùn)營水平上升一個新的臺階。三、利率市場化對商業(yè)銀行影響的國際經(jīng)驗(yàn)20世紀(jì)上半頁，世界上大部分國家普遍實(shí)行利率管制政策，但 20世紀(jì) 70年代之后，這些國家出現(xiàn)了較為嚴(yán)重的滯漲現(xiàn)象。這些國家的政府為了控制通貨膨脹，普遍實(shí)行金融自由化的政策。然而利率市場化在不同的國家取得的結(jié)果也不同，總體上看，發(fā)達(dá)國家的市場化改革多取得了成功，這主要因?yàn)榘l(fā)達(dá)國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平達(dá)到了一定的高度，配套的金融體系比較穩(wěn)定，與之匹配的監(jiān)管機(jī)制也比較完善；而一些發(fā)展中國家或新興經(jīng)濟(jì)體的市場化改革則出現(xiàn)了失敗的情形，主要原因是本國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度低，金融體系不發(fā)達(dá)，金融市場的監(jiān)管機(jī)制不完善，政府在進(jìn)行利率市場化改革的過程中急于求成。我國雖然已經(jīng)完成了利率市場化，但并不代表我國商業(yè)銀行已經(jīng)順利接受了利率市場化所帶來影響。借鑒學(xué)習(xí)國際經(jīng)驗(yàn)對于處在利率市場化初期的我國金融體系十分重要，下面就介紹一些國外的銀行在應(yīng)對利率市場化時的做法和經(jīng)驗(yàn)：（一）利率市場化后，大型銀行和中小銀行利息差之間存在明顯的差異 山東財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)士學(xué)位論文3利率市場化后，原本依靠吃息差生存的商業(yè)銀行將面臨巨大的生存壓力。因?yàn)槲⑿∑髽I(yè)信貸業(yè)務(wù)利率較高，使得商業(yè)銀行對于向微小企業(yè)放貸非常熱衷。中小銀行與大型銀行相比在資金實(shí)力、技術(shù)實(shí)力以及綜合影響力方面都存在巨大的差距，但是中小銀行由于專注于區(qū)域經(jīng)營，其在區(qū)域范圍內(nèi)對市場熟悉度更高，且服務(wù)對象主要是中小企業(yè)。中小銀行與中小企業(yè)之間的金融業(yè)務(wù)往來更熟悉、更便捷，憑借比大型銀行寬松許多、簡潔許多的貸款手續(xù)，它們更能夠吸引中小企業(yè)借貸業(yè)務(wù)，并且息差水平甚至并不會比利率市場化之前小。反觀，大型銀行雖然服務(wù)能力和金融產(chǎn)品開發(fā)能力很強(qiáng)，但缺乏有效抵御利率市場化對凈息差不利影響的工具，其凈息差更有可能會下降。（二）利率市場化后，中間業(yè)務(wù)迅速發(fā)展美國在上世紀(jì)八十年代之前，利率也是施行嚴(yán)格管制政策，中間業(yè)務(wù)得不到發(fā)展，那時候中間業(yè)務(wù)所得利潤在銀行總利潤中占比極低。隨著利率管制的取消和實(shí)行混業(yè)經(jīng)營，銀行中間業(yè)務(wù)獲得了快速的發(fā)展，從 1980年到 2022年這 20年銀行中間業(yè)務(wù)收入實(shí)現(xiàn)了 %的高速增長，占走收入的比重也逐年提高。由于中間業(yè)務(wù)具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)型，大型銀行發(fā)展水平明顯高于中小銀行。四、我國商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀2022年我國完成了利率市場化，但是我國商業(yè)銀行似乎沒有取得預(yù)想的成效，主要表現(xiàn)在一下兩個方面。（一)中間業(yè)務(wù)收入依然處于低水平，大型銀行與中小銀行對于息差和非息收入管理水平差異巨大目前， 利息收入仍然是我國銀行最主要的收入來源，中間業(yè)務(wù)發(fā)展仍然比較緩慢。 盡管隨著利率市場化改革的推進(jìn)，近年來各家銀行對于提升非息收入水平重視度不斷提升，非息收入在總收入中的比例也有了一定改觀，但是總體而言依然處于較低水平，與美國銀行業(yè)上世紀(jì)七十年代水平差不多。銀行卡業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)占據(jù)非息收入的大頭，投資類業(yè)務(wù)收入盡管比過去有好轉(zhuǎn)，但與發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體相比仍然有較大的差距，結(jié)合我國實(shí)際來看投資類業(yè)務(wù)收入占比仍然有較
范文總結(jié)相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號-1