混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度下國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新策略研究(編輯修改稿)
2025-05-09 22:46 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 戰(zhàn)略聯(lián)盟的方式拓展業(yè)務(wù)邊界，充分利用經(jīng)營(yíng)資源，變目前與其他金融機(jī)構(gòu)合作為集團(tuán)內(nèi)合作。(2)業(yè)務(wù)線管理方式。把商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)劃分為3大業(yè)務(wù)組織，分別經(jīng)營(yíng)銀行、保險(xiǎn)和證券業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)上分別受集團(tuán)所轄的各專(zhuān)業(yè)公司管理，但由銀行管理機(jī)構(gòu)人員并負(fù)責(zé)各業(yè)務(wù)線之間的合作協(xié)調(diào)，類(lèi)似事業(yè)部制，但不是完全意義上的事業(yè)部。(3)實(shí)行一站式服務(wù)。參照全能銀行制模式，以客戶為中心，分別建立個(gè)人和公司及機(jī)構(gòu)客戶營(yíng)銷(xiāo)組織，銷(xiāo)售各類(lèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)?！ 默F(xiàn)實(shí)可能性來(lái)分析，第一、二種可能性比較大；尤其是第二種可能性最大。但鑒于金融集團(tuán)建立并形成整個(gè)經(jīng)營(yíng)架構(gòu)需要時(shí)間，所以，第一種模式有可能作為過(guò)渡形態(tài)而存在。 。第一階段：混業(yè)經(jīng)營(yíng)起步階段。在現(xiàn)有合作基礎(chǔ)上，以開(kāi)放式的態(tài)度，加大代理和戰(zhàn)略聯(lián)盟合作的力度，時(shí)間可以短些，方式可以靈活多樣，由按年合作轉(zhuǎn)向項(xiàng)目合作方式，標(biāo)的以金額為主，鎖定風(fēng)險(xiǎn)和效益。合作深化，就是與其他金融機(jī)構(gòu)，如保險(xiǎn)公司，進(jìn)一步加深合作，不僅代理，而且共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、共享利潤(rùn)。從銀行自身來(lái)說(shuō)，是試水階段，不在于業(yè)務(wù)規(guī)模大小，而在于打開(kāi)閘門(mén)，進(jìn)入一個(gè)新天地，為進(jìn)一步改革發(fā)展打好基礎(chǔ)。 第二階段：混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展階段。已經(jīng)過(guò)渡到按業(yè)務(wù)線經(jīng)營(yíng)管理的目標(biāo)模式，但屬于初期，無(wú)論是在內(nèi)部運(yùn)作還是在市場(chǎng)拓展上都處于摸索、磨合和提高階段。專(zhuān)業(yè)條線之間的業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)成為內(nèi)部有效運(yùn)作的關(guān)鍵。分業(yè)務(wù)線是專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)需要，也是監(jiān)管的要求。但如何把不同業(yè)務(wù)組合成一欖。子產(chǎn)品和服務(wù)，讓客戶享受到一個(gè)平臺(tái)提供的服務(wù)，而不是名為一家銀行實(shí)際仍由各業(yè)務(wù)線分別提供的產(chǎn)品和服務(wù)，時(shí)間過(guò)程長(zhǎng)短取決于混業(yè)經(jīng)營(yíng)推進(jìn)的力度和內(nèi)控制度的完善程度。 第三階段：混業(yè)經(jīng)營(yíng)的成熟階段。其主要標(biāo)志包括：一是組織架構(gòu)已經(jīng)比較完善，形成了全新的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)體系。全能型的客戶經(jīng)理，能夠綜合協(xié)調(diào)各條業(yè)務(wù)線的產(chǎn)品經(jīng)理和業(yè)務(wù)經(jīng)理為客戶提供綜合性、個(gè)性化金融服務(wù)，前中后臺(tái)銜接緊密，運(yùn)作順暢。二是風(fēng)險(xiǎn)管理已經(jīng)全面覆蓋，形成了有效的內(nèi)部控制體系。業(yè)務(wù)流程和每個(gè)操作崗位都有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)，風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、分類(lèi)、計(jì)量、防范和化解的制度化、標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化，能合理應(yīng)用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理模型和技術(shù)工具。三是激勵(lì)和約束非常有效，形成體現(xiàn)成本管理要求的內(nèi)部計(jì)價(jià)體系。變代理制為產(chǎn)品買(mǎi)賣(mài)制，產(chǎn)品和服務(wù)定價(jià)不僅包含管理成本，而且還有風(fēng)險(xiǎn)成本?！?二)產(chǎn)品創(chuàng)新的戰(zhàn)略定位選擇 。(1)跨出本行業(yè)朝多個(gè)方向發(fā)展新產(chǎn)品，銀行產(chǎn)品涉及銀行、證券、保險(xiǎn)和期貨等不同市場(chǎng)。這是一項(xiàng)很有效的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略，根據(jù)每個(gè)地理市場(chǎng)、客戶群或者分銷(xiāo)渠道的不同需要設(shè)計(jì)不同的產(chǎn)品，就會(huì)獲得更多的銷(xiāo)售量，但是必須為每種新產(chǎn)品確定切合實(shí)際的多樣化目標(biāo)，控制新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)時(shí)間。(2)銀行將主要精力集中于服務(wù)某個(gè)領(lǐng)域，利用自身專(zhuān)業(yè)化優(yōu)勢(shì)同其他金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。與多樣化方式相比，專(zhuān)業(yè)化銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)更清晰，資源投入更集中，效率更高，但缺點(diǎn)在于具有一定的行業(yè)周期性?！ ?1)通過(guò)服務(wù)大量客戶，提高產(chǎn)品整體經(jīng)營(yíng)效益。采用此方式的商業(yè)銀行必須在產(chǎn)品成本和客戶規(guī)模上具有優(yōu)勢(shì)。例如，四大國(guó)有商業(yè)銀行擁有大量網(wǎng)點(diǎn)和客戶，其產(chǎn)品推廣的成本較其他中小銀行都要低，而客戶數(shù)量是中小銀行的數(shù)倍，因此比較符合四大國(guó)有商業(yè)銀行的現(xiàn)狀。(2)通過(guò)高品質(zhì)、高收費(fèi)來(lái)服務(wù)少量客戶。采用此方式的商業(yè)銀行必須在產(chǎn)品上具有較高的技術(shù)含量，其他銀行無(wú)法提供類(lèi)似產(chǎn)品。此種產(chǎn)品雖然門(mén)檻高，且所有服務(wù)均收取高額費(fèi)用，但客戶可享受一流的服務(wù)。銀行采取何種產(chǎn)品創(chuàng)新的戰(zhàn)略方式，主要應(yīng)從客戶的需要以及商業(yè)銀行本身的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略出發(fā)。(1)產(chǎn)品激進(jìn)化方式。銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新上始終做到“領(lǐng)先”，追求產(chǎn)品的先發(fā)效應(yīng)，以求得到第一筆豐厚的利潤(rùn)；或者在長(zhǎng)期內(nèi)形成產(chǎn)品產(chǎn)權(quán)的壟斷來(lái)獲取利益。采用這種產(chǎn)品創(chuàng)新方式的商業(yè)銀行需要有強(qiáng)大的技術(shù)研發(fā)、市場(chǎng)推廣力量，他們推出的新產(chǎn)品可能代表著銀行產(chǎn)品的未來(lái)發(fā)展方向，主動(dòng)引導(dǎo)客戶消費(fèi)，逐漸形成品牌效應(yīng)；但也可能過(guò)于“激進(jìn)”，不符合市場(chǎng)需求，以失敗告終。股份制銀行、地方性小銀行由于急于擴(kuò)大市場(chǎng)影響力而較鐘情于此。(2)產(chǎn)品穩(wěn)健化方式。銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新上采取追隨、模仿或拿來(lái)主義的戰(zhàn)略，不求先發(fā)效應(yīng)，但求取得穩(wěn)妥的、可以預(yù)計(jì)的效果。這一戰(zhàn)略方式的優(yōu)點(diǎn)是節(jié)省了應(yīng)用研究及可能進(jìn)行的基礎(chǔ)研究所需要的成本投資，同時(shí)也避免了新產(chǎn)品在其最初形態(tài)時(shí)所可能帶有缺陷的風(fēng)險(xiǎn)。 四、國(guó)有商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新策略 目前國(guó)際上產(chǎn)品創(chuàng)新的主要發(fā)展趨勢(shì)是金融產(chǎn)品衍生交易化、資產(chǎn)證券化和銀證保產(chǎn)品組合化。中國(guó)金融市場(chǎng)雖然起步晚，金融服務(wù)手段和服務(wù)領(lǐng)域比較狹隘，但金融市場(chǎng)和政策環(huán)境越來(lái)越寬松和自由化，產(chǎn)品創(chuàng)新具有超速度發(fā)展和跨越式發(fā)展的特征。國(guó)有商業(yè)銀行面臨的主要任務(wù)是加快建立產(chǎn)品創(chuàng)新管理機(jī)制，把握產(chǎn)品創(chuàng)新方向，實(shí)現(xiàn)與國(guó)際金融市場(chǎng)接軌?！ ?一)機(jī)制創(chuàng)新 機(jī)制是國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新工作的關(guān)鍵所在，因此，必須打破國(guó)有商業(yè)銀行按專(zhuān)業(yè)部門(mén)管理產(chǎn)品的舊體制，完善集中的產(chǎn)品管理機(jī)制，加快建立以客戶為中心的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制。 。矩陣式組織架構(gòu)由兩部分構(gòu)
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