【正文】 回報(bào)率。　　。但數(shù)據(jù)集中并不能直接帶來銀行經(jīng)營水平的提高和風(fēng)險(xiǎn)管理的改善，國有商業(yè)銀行面臨的問題是如何及時(shí)獲取各類交易數(shù)據(jù)，并將交易數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成有用的信息和產(chǎn)品?！　默F(xiàn)實(shí)可能性來分析，第一、二種可能性比較大；尤其是第二種可能性最大。二是風(fēng)險(xiǎn)管理已經(jīng)全面覆蓋，形成了有效的內(nèi)部控制體系。產(chǎn)品前臺(tái)營銷框架是指產(chǎn)品經(jīng)理和客戶經(jīng)理的有機(jī)結(jié)合，客戶只需面對(duì)一個(gè)客戶經(jīng)理即可辦妥銀行的所有業(yè)務(wù)。策劃要注重吸收各個(gè)方面的信息，深入研究市場及競爭對(duì)手的產(chǎn)品戰(zhàn)略與營銷策略，揚(yáng)長避短，制定自己的營銷方案；跟蹤是產(chǎn)品負(fù)責(zé)部門在產(chǎn)品開發(fā)完成后落實(shí)專人進(jìn)行后續(xù)跟蹤，在向客戶推出了金融產(chǎn)品之后，持續(xù)地進(jìn)行產(chǎn)品維護(hù)，并與銀行的經(jīng)營理念、產(chǎn)品形象等因素聯(lián)系在一起；分析是按照“量本利”原則模擬價(jià)值量測算，對(duì)產(chǎn)品舶盈利能力進(jìn)行分析，為進(jìn)行績效評(píng)價(jià)和產(chǎn)品經(jīng)理、客戶經(jīng)理的考核提供思路和依據(jù)；完善是不斷進(jìn)行產(chǎn)品改良優(yōu)化，完善產(chǎn)品功能和營銷方案，做到“人無我有、人有我優(yōu)”，始終在市場競爭中占據(jù)主動(dòng)地位。市場情況、客戶動(dòng)態(tài)等內(nèi)容，及時(shí)掌握產(chǎn)品的詳細(xì)信息。三是提供差別化服務(wù)。在機(jī)構(gòu)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)年金、QDII、資產(chǎn)托管、代理證券交易等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的拓展。在美元持續(xù)加息的市場環(huán)境下，固定收益產(chǎn)品和引入新元素的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品成為目前外資銀行理財(cái)產(chǎn)品的兩大趨勢(shì)?！　?3)整合產(chǎn)品線?！　?3)加快投資銀行產(chǎn)品體系的創(chuàng)新。一是實(shí)行客戶信息化管理?！　?。從定性和定量兩個(gè)方面對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)?！　?一)機(jī)制創(chuàng)新　　機(jī)制是國有商業(yè)銀行開展產(chǎn)品創(chuàng)新工作的關(guān)鍵所在，因此，必須打破國有商業(yè)銀行按專業(yè)部門管理產(chǎn)品的舊體制，完善集中的產(chǎn)品管理機(jī)制，加快建立以客戶為中心的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制。例如，四大國有商業(yè)銀行擁有大量網(wǎng)點(diǎn)和客戶，其產(chǎn)品推廣的成本較其他中小銀行都要低，而客戶數(shù)量是中小銀行的數(shù)倍，因此比較符合四大國有商業(yè)銀行的現(xiàn)狀。子產(chǎn)品和服務(wù)，讓客戶享受到一個(gè)平臺(tái)提供的服務(wù)，而不是名為一家銀行實(shí)際仍由各業(yè)務(wù)線分別提供的產(chǎn)品和服務(wù)，時(shí)間過程長短取決于混業(yè)經(jīng)營推進(jìn)的力度和內(nèi)控制度的完善程度。(2)業(yè)務(wù)線管理方式。　　，缺乏有效的技術(shù)支撐?！　??；鞓I(yè)經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)在創(chuàng)建品牌、開發(fā)高度細(xì)化的產(chǎn)品、維護(hù)信息技術(shù)系統(tǒng)、進(jìn)行資產(chǎn)管理以及建立分銷網(wǎng)絡(luò)時(shí)，通過組織機(jī)構(gòu)整合業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營，從而降低平均經(jīng)營成本，取得規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。國際金融業(yè)的發(fā)展歷程大致分為三個(gè)階段：1929年之前的世界各國金融業(yè)大都實(shí)行混業(yè)經(jīng)營；20世紀(jì)30年代至70年代末，以1933年美國通過的《格拉斯—斯蒂格爾法》為標(biāo)志，分業(yè)經(jīng)營成為這一時(shí)期的主流；20世紀(jì)80年代，隨著分業(yè)限制在英國、日本等國家的先后取消，以及1999年11月4日美國《格拉斯—斯蒂格爾法》的廢除和《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》的通過，揭開了金融業(yè)又一次走向混業(yè)經(jīng)營的新篇章。金融企業(yè)組織經(jīng)營方式則可以分為四種形式：委托代理、戰(zhàn)略聯(lián)盟、金融集團(tuán)和全能銀行。如通過財(cái)務(wù)策劃降低籌資成本，通過多元化形成投資組合分散風(fēng)險(xiǎn)，通過關(guān)聯(lián)交易形成新的優(yōu)惠稅收構(gòu)架等。從當(dāng)前銀行的經(jīng)營環(huán)境來看，不斷變化的市場和新技術(shù)革命為銀行的發(fā)展提供了更廣闊的空間，銀行業(yè)務(wù)品種日益增多，覆蓋了公司和個(gè)人存貸款業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、金融衍生產(chǎn)品等各個(gè)領(lǐng)域，銀行產(chǎn)品和服務(wù)也不斷向證券、保險(xiǎn)等其他領(lǐng)域滲透；但是目前銀行給客戶提供的許多產(chǎn)品功能仍然十分接近甚至重復(fù)，且缺乏產(chǎn)品之間的相互連接，沒有考慮到將這些產(chǎn)品的功能進(jìn)行整合和優(yōu)化?！　?，缺乏模塊化產(chǎn)品管理。但鑒于金融集團(tuán)建立并形成整個(gè)經(jīng)營架構(gòu)需要時(shí)間，所以，第一種模式有可能作為過渡形態(tài)而存在。業(yè)務(wù)流程和每個(gè)操作崗位都有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)，風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、分類、計(jì)量、防范和化解的制度化、標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化，能合理應(yīng)用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理模型和技術(shù)工具。銀行采取何種產(chǎn)品創(chuàng)新的戰(zhàn)略方式，主要應(yīng)從客戶的需要以及商業(yè)銀行本身的經(jīng)營戰(zhàn)略出發(fā)。對(duì)客戶而言，他只接觸到銀行的一個(gè)“點(diǎn)”，“點(diǎn)”即客戶經(jīng)理；對(duì)客戶經(jīng)理而言，在他身后有一個(gè)“面”，“面”即銀行的強(qiáng)力支撐，支撐職能的具體實(shí)施者是產(chǎn)品經(jīng)理?！　?二)隊(duì)伍創(chuàng)新　　在構(gòu)建組織架構(gòu)的同時(shí)，國有商業(yè)銀行還要加快建立一支以客戶、市場為中心，以金融產(chǎn)品為主線，集產(chǎn)品研發(fā)、管理和營銷服務(wù)于一體的產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍。二是分析產(chǎn)品生命周期。對(duì)貢獻(xiàn)度高的客戶配備高級(jí)客戶經(jīng)理提供高層服務(wù)；對(duì)貢獻(xiàn)度低的客戶通過營銷改善銀行收益狀況；對(duì)不能給銀行帶來收益的客戶，通過差別定價(jià)讓出市場。在資產(chǎn)管理方面，加快發(fā)展資產(chǎn)托管這一潛力業(yè)務(wù)，積極向國際發(fā)達(dá)銀行借鑒業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，利用銀行豐富的客戶資源做大做強(qiáng)，構(gòu)筑中間業(yè)務(wù)盈利的新增長點(diǎn)。外資銀行在內(nèi)地推出的理財(cái)產(chǎn)品，一方面，依靠總部在國際市場的“口碑”吸引客戶；另一方面，根據(jù)境內(nèi)市場做一些改良。打通人民幣產(chǎn)品和外幣產(chǎn)品的隔閡，加快本外幣金融產(chǎn)品相結(jié)合的產(chǎn)品創(chuàng)新。個(gè)人客戶方面，積極推進(jìn)個(gè)人按揭貸款、消費(fèi)貸款和經(jīng)營貸款在定價(jià)模式、營銷模式上的創(chuàng)新，引入銀行卡在個(gè)人信用業(yè)務(wù)中的載體功能，將銀