【文章內容簡介】 品 ，開辟新市場金融產(chǎn)品的創(chuàng)新包括：（ 1）創(chuàng)造新的單一產(chǎn)品；（ 2）在原有的金融產(chǎn)品基礎上增加新的效用或功能；（ 3）推出一系列配套的新產(chǎn)品；（ 4）由于金融產(chǎn)品容易被仿制，因此，在推出新的金融產(chǎn)品時，應相應推出自己獨特的經(jīng)營理念、服務方式及售后服務等，并將這些融入金融產(chǎn)品之中，形成寡頭壟斷開發(fā)新金融產(chǎn)品必須進行市場細分：（ 1）按行業(yè)細分市場；（ 2）按社會階層（職業(yè)、收入、受教育程度及社會地位等）細分市場；（ 3）按人的生命周期細分市場。負債業(yè)務161。 （二）向客戶提供多樣化的服務（美國銀行按月給客戶寄送賬單的經(jīng)歷）161。 （三）盡量滿足客戶的需求161。 （四）講信譽161。 （五）公共關系：好感，踏實161。 （六）形象建設、產(chǎn)品包裝、廣告宣傳商業(yè)銀行的活期存款161。 也稱為支票存款，或交易帳戶存款，主要是用于居民和工商企業(yè)在交易活動中可使用支票便利而辦理的存款。161。 可辦理活期存款業(yè)務的金融機構：商業(yè)銀行，儲蓄機構。161。 活期存款在總存款中的比例： 30%左右。161。 支票存款：即居民和工商企業(yè)在銀行開設的活期存款帳戶，商業(yè)銀行的存款161。 可轉讓支付命令（帳戶）：161。 特點：161。 一是不使用支票的支票帳戶，該支付命令可用于提款，背書后可轉讓；161。 二是它不同于一般的支票帳戶，該帳戶要向客戶支付利息。161。 主要針對個人和非盈利性機構，產(chǎn)生于1970年。161。 1970年美國馬薩諸塞州的一家儲蓄銀行，向該州金融管理當局提交了一份申請書，申請準許銀行的存款人使用可轉讓支付憑證，并替代存折提取存款。但被拒絕。161。 1972年該州法院認可了這一申請， 1973年美國國會批準馬薩諸塞州和新罕布什爾州的全部儲蓄銀行、工商銀行、儲蓄與貸款協(xié)會以及一些合作銀行開設帳戶。并規(guī)定該帳戶最高支付利率為 5%。商業(yè)銀行的存款業(yè)務161。 自動轉帳服務帳戶：161。 存戶可同時在開戶銀行開設兩個帳戶：即儲蓄帳戶和支票存款帳戶。只要支票存款帳戶始終保持 1 美元的余額，客戶可以開出超過 1美元的支票。161。 銀行收到存戶開出的支票需要付款時，可隨時將支付款項從儲蓄帳戶上轉到活期存款帳戶上，自動轉帳，及時支付票上的款項。161。 商業(yè)銀行的定期存款161。 定期存款是客戶與銀行預先約定存款期限的存款。161。 特點是期限較長、存期穩(wěn)定，流動性小。161。 主要種類：可轉讓和不可轉讓存單、存折；各種類型的混合大額可轉讓定期存單（）：如可變利率的，零息票，基本收益等；161。 近年來，定期存款在存款中的比重不斷上升商業(yè)銀行定期存款的種類161。 傳統(tǒng)存單式定期存款（ 10萬美元以下），存期確定、利率確定的定期存單。161。 到期提取者，可提取本金并獲得存單規(guī)定的利息；161。 到期不提取者，銀行對過期的時間不支付利息，但可約定轉存；161。 可作為抵押品，但不可以轉讓。161。 貨幣市場存單，期限為 6 個月，利率為浮動利率。最低面值為161。 10000 美元，不可轉讓。161。 可轉讓定期存單，指按某一固定期限和利率存入銀行的資金可在市場上買賣的票證。161。 可轉讓定期存單的投資對象：公司、養(yǎng)老基金、政府機構和個人商業(yè)銀行的存款業(yè)務161。 儲蓄存款 161。 （ 1）零續(xù)定期儲蓄存款：多次存入、期限在半年以上， 5 年以內的儲蓄存款。161。 特點：161。 對每次存入沒有金額與固定日期限制；161。 存款利率采用定期利率計算。161。 適應群體：收入高但不穩(wěn)定的客戶，如自由職業(yè)者。161。 （ 2）聯(lián)立定期儲蓄161。 規(guī)定在一本存折上可存入多筆定期存款，有最低余額要求（要求較低）。每到年末，銀行自動將存滿 1 年的各筆存款匯集成一個大數(shù)，不滿 1 年的則到第二年再匯總。161。 特點：把整存整取和零存整取的優(yōu)點巧妙地結合起來商業(yè)銀行的存款161。 （ 3）指數(shù)存款證161。 定期儲蓄存款的利率與物價上漲指數(shù)掛鉤的定期儲蓄存款工具，即名義利率隨物價指數(shù)的升降而變化的一種定期儲蓄形式，目的是保證實際利率不因通貨膨脹的影響而下降。161。 （ 4）特種儲蓄存款161。 針對客戶某種特殊需要而設立的存款工具，種類多，方式靈活。如養(yǎng)老金儲蓄、團體儲蓄、存貸聯(lián)合儲蓄等等。161。 （ 5）貨幣市場存款帳戶161。 銀行為個人與合伙企業(yè)設立的儲蓄存款帳戶，其利率按貨幣市場工具的平均收益率確定。該帳戶一般有最低存款金額要求（ 2500美元），利率高低與存款金額掛鉤。該帳戶可使用支票，但有嚴格限制，支票付款每月不可超過 3 次；161。 客戶可自由地將此帳戶的金額與其他個人存款帳戶相互轉換，甚至可與可轉讓支付命令帳戶合二為一；161。 10萬美元以下的存款可以得到美國聯(lián)邦存款保險公司的保險。商業(yè)銀行的借款 向中央銀行借款 主要形式：再貸款與再貼現(xiàn)。 目的：用于銀行調劑頭寸、補充準備金不足和資產(chǎn)的應急調整；特點：是中央銀行向商業(yè)銀行發(fā)放的短期貸款。 一是短期調節(jié)性貸款。主要滿足突然性提存和經(jīng)濟環(huán)境變化對商業(yè)銀行產(chǎn)生的資金需求； 二是季節(jié)性貸款。中央銀行為幫助商業(yè)銀行應付存貸款規(guī)模的季節(jié)性波動而提供的貸款； 三是緊急貸款。是商業(yè)銀行遇到偶然的不可預測的事件時，中央銀行所提供的貸款。商業(yè)銀行的借款161。 同業(yè)借款161。 金融機構之間的短期資金融通，主要用于調劑準備金頭寸。161。 期限： 1 到 7 個營業(yè)日；最長可達 3 個月。161。 兩種形式：161。 一是拆借雙方通過專門的短期資金公司或經(jīng)紀人來安排；161。 二是銀行之間直接進行交易。161。 一般利用通訊網(wǎng)絡系統(tǒng)進行，交易通過中央銀行借記和貸記雙方帳戶來完成。 161。 回購協(xié)議161。 指通過出售金融資產(chǎn)獲得資金的同時，確定一個在未來某一時間，按一定價格購回該資產(chǎn)的協(xié)議。161。 出售和回購的對象一般是國庫券。商業(yè)銀行的借款161。 向國際金融市場借款，從國際金融市場借款彌補資金的短缺。161。 歐洲貨幣市場：不受任何國家的政府管制和納稅限制，借款條件靈活，不限制用途；161。 存款利率相對較高，貸款利率相對較低；161。 資金調度靈活，手續(xù)簡便，短期借款一般不簽協(xié)議，無需擔保，主要憑信用。三、商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務及其管理161。 （一）商業(yè)銀行的流動性資產(chǎn)161。 （二）商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)161。 （三）商業(yè)銀行的證券資產(chǎn)商業(yè)銀行的流動性資產(chǎn)一、流動性資產(chǎn)商業(yè)銀行必須保留一部分流動資產(chǎn)以維持銀行的流動性需求。中央銀行一般加以確定比率高低。比如流動資產(chǎn)對流動負債。包括 維護銀行的一線流動性。 庫存現(xiàn)金、存放同業(yè)資金、 在中央銀行的存款 和托收過程中的資金現(xiàn)金’D 期限一年以內的、具有高度 可銷性證券。