商業(yè)銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)培訓(xùn)課件(編輯修改稿)
2025-02-26 13:11 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 資產(chǎn)的業(yè)務(wù)。 資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要包括發(fā)放貸款、投資業(yè)務(wù)和其他資產(chǎn)業(yè)務(wù)。 商業(yè)銀行的資產(chǎn)主要有：現(xiàn)金資產(chǎn)，貸款，證券資產(chǎn)和固定資產(chǎn)四類 資產(chǎn)管理 指商業(yè)銀行應(yīng)恰當(dāng)?shù)匕才刨Y產(chǎn) ,對其進(jìn)行最佳組合 ,以滿足銀行“三性”經(jīng)營的需要 ,主要內(nèi)容有流動性管理 ,準(zhǔn)備金管理 ,投資管理 ,貸款管理 現(xiàn)金資產(chǎn)（一） 現(xiàn)金資產(chǎn)的分類 庫存現(xiàn)金 在中央銀行存款（法定準(zhǔn)備金、超額準(zhǔn)備金） 存放同業(yè) 托收未達(dá)款 商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)管理的核心任務(wù)是保證銀行在經(jīng)營過程中的適度流動性，即要保證現(xiàn)金資產(chǎn)能滿足一般的現(xiàn)金支出需要，又要盡量降低持有現(xiàn)金的機(jī)會成本，以追求利潤最大化 現(xiàn)金資產(chǎn)（二） 現(xiàn)金，存放人民銀行存款，存放同業(yè)款，托收未達(dá)款稱為第一準(zhǔn)備金。 短期貼現(xiàn)，短期投資和同業(yè)拆放等成為第二準(zhǔn)備金。 第一準(zhǔn)備金和第二準(zhǔn)備金共同構(gòu)成銀行的實際總準(zhǔn)備，實際總準(zhǔn)備減去法定準(zhǔn)備部分稱為超額準(zhǔn)備。 超額準(zhǔn)備減去人民銀行借入款后的剩余部分稱為銀行的自由準(zhǔn)備。 統(tǒng)一授信 統(tǒng)一授信是指商業(yè)銀行對單一法人客戶或地區(qū)統(tǒng)一確定最高綜合授信額度，并加以集中統(tǒng)一控制的信用風(fēng)險管理制度。包括貸款、貿(mào)易融資（如打包放款、進(jìn)出口押匯等）、貼現(xiàn)、承兌、信用證、保函、擔(dān)保等表內(nèi)外信用發(fā)放形式的本外幣統(tǒng)一綜合授信。 商業(yè)銀行對每一個法人客戶都應(yīng)確定一個最高授信額度。商業(yè)銀行在確定對法人客戶的最高授信額度的同時，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險程度獲得相應(yīng)的擔(dān)保。 對由多個法人組成的集團(tuán)公司客戶，商業(yè)銀行應(yīng)確定一個對該集團(tuán)客戶的總體最高授信額度，銀行全系統(tǒng)對該集團(tuán)各個法人設(shè)定的最高授信額度之和不得超過總體最高授信額度。 貸款分類 按貸款期限劃分：短期貸款，中長期貸款，長期貸款 又可分為：活期貸款，定期貸款，透支貸款 按貸款的保障可分為： 信用貸款，抵質(zhì)押貸款，擔(dān)保貸款，票據(jù)貼現(xiàn) 按貸款的用途可分為： 工商業(yè)貸款，不動產(chǎn)貸款，消費(fèi)貸款，和其他貸款等 按利率固定與否可分為： 固定利率貸款和浮動利率貸款 按貸款債權(quán)可分為自營貸款，委托貸款和特定貸款 貸款也可分為應(yīng)計貸款和非應(yīng)計貸款，非應(yīng)計貸款是指貸款本金逾期 90天沒有收回的貸款或不論本金是否逾期但第一筆欠息滿 90天沒有收回的貸款；應(yīng)計貸款是指非應(yīng)計貸款以外的貸款。 銀團(tuán)貸款 (一 ) 銀團(tuán)貸款是指由兩家或兩家以上銀行基于相同貸款條件，依據(jù)同一貸款協(xié)議，按約定時間和比例，通過代理行向借款人提供的本外幣貸款或授信業(yè)務(wù)。多家銀行共同提供貸款，相應(yīng)地減少了風(fēng)險，有利于資金的流動，能夠擴(kuò)大經(jīng)營和影響，也增加了銀行的獲利機(jī)會 銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)包括銀團(tuán)貸款安排和相應(yīng)的融資顧問服務(wù)兩部分。 在為客戶組織銀團(tuán)貸款的過程中，銀行還可以幫助客戶確定融資結(jié)構(gòu)、設(shè)計籌資方案，為客戶提供資金運(yùn)作、財務(wù)結(jié)構(gòu)、資金籌集等方面的建議和顧問服務(wù)，為客戶提供專業(yè)化、個性化的高質(zhì)量顧問服務(wù)。 銀團(tuán)貸款 (二 ) 銀團(tuán)是個協(xié)議組織，由牽頭行，副牽頭行，代理行及若干參加行共同組成，按其職能行使各自權(quán)利 牽頭行根據(jù)借款人、擔(dān)保人提供的資料編寫信息備忘錄，以供其他成員行決策參考，同時聘請律師負(fù)責(zé)對借款人、擔(dān)保人進(jìn)行盡職調(diào)查，并出具法律意見書，在此基礎(chǔ)上，銀團(tuán)各成員行進(jìn)行獨(dú)立的判斷和評審，作出貸款決策。 銀團(tuán)貸款費(fèi)用多，使用銀團(tuán)貸款，借款人除支付利息外，還要支付各種費(fèi)用，包括管理費(fèi)，代理費(fèi)及差旅費(fèi)，律師費(fèi)等 銀團(tuán)貸款對項目要求嚴(yán)，銀團(tuán)貸款的對象主要是國家重點項目，大項目以及合資企業(yè)，也可以是大型集團(tuán)客戶和大型項目的融資。由于貸款金額大，期限長，因此對項目審核比較嚴(yán) 當(dāng)單一企業(yè)融資總額超過貸款行資本金余額 10%，或單一集團(tuán)客戶授信總額超過貸款行資本金余額 15%時，必須使用銀團(tuán)貸款 所有成員行的貸款均基于相同的貸款條件，使用同一貸款協(xié)議。 貸款法律文件簽署后，由代理行統(tǒng)一負(fù)責(zé)貸款的發(fā)放和管理。 各成員行按照銀團(tuán)協(xié)議約定的出資份額提供貸款資金，并按比例回收貸款本息，如果某成員行未按約定發(fā)放貸款，其他成員行不負(fù)責(zé)任。 問題貸款 問題貸款是指債務(wù)人未能按原貸款協(xié)議按時償還本金或利息，或債務(wù)人已有跡象表明其不可能按原貸款協(xié)議按時償還本金或利息的貸款。 對借款人產(chǎn)生的一些財務(wù)預(yù)警信號和非財務(wù)預(yù)警信號早日發(fā)現(xiàn)，可使銀行在處理問題貸款的過程中采取主動。 問題貸款的處理 ： 更換借款人 貸款重組（貸款展期，借新還舊，減免利息或本金，以物抵債，追加貸款等） 清算抵押品 依靠法律手段，收回貸款本息 破產(chǎn) 呆帳核銷 貸款展期 我國《貸款通則》規(guī)定：短期貸款延期不得超過原貸款期限，中期貸款延期不得超過原貸款期限的一半，長期貸款延期不得超過 3年 貸款程序 貸款申請 貸款調(diào)查 貸款審批 簽訂貸款合同（如果需要，還須簽保證合同，抵質(zhì)押合同并辦理抵質(zhì)押登記） 貸款發(fā)放 貸后檢查 貸款的定價（一） 貸款定價是商業(yè)銀行根據(jù)其經(jīng)營成本和信貸風(fēng)險，綜合考慮貸款收益，與借款人協(xié)商確定貸款價格的過程。 貸款的定價原則： 利潤最大化原則 風(fēng)險防范原則 擴(kuò)大市場份額原則 保持現(xiàn)金流量原則 貸款的定價（二） 貸款價格的構(gòu)成 貸款利率 承諾費(fèi) 補(bǔ)償余額 隱含價格 貸款的定價（三） 影響貸款定價的因素 資金成本 貸款風(fēng)險度 盈利目標(biāo) 補(bǔ)償存款余額要求 銀行與客戶的關(guān)系 市場競爭程度 客戶整體利潤 其他因素（如貸款期限，貸款費(fèi)用，銀根松緊等） 貸款的風(fēng)險分類 (一 ) 揭示貸款的實際價值和風(fēng)險程度，真實、全面、動態(tài)地反映貸款的質(zhì)量 發(fā)現(xiàn)貸款發(fā)放、管理、監(jiān)控、催收以及不良貸款管理中存在的問題，加強(qiáng)信貸管理 為判斷呆帳準(zhǔn)備金是否充足提供依據(jù) 貸款的風(fēng)險分類 (二 ) 1998年以前，我國將貸款劃分為逾期貸款，呆滯貸款，呆賬
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