商業(yè)銀行基礎業(yè)務培訓課件(編輯修改稿)
2025-02-26 13:11 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 資產(chǎn)的業(yè)務。 資產(chǎn)業(yè)務主要包括發(fā)放貸款、投資業(yè)務和其他資產(chǎn)業(yè)務。 商業(yè)銀行的資產(chǎn)主要有：現(xiàn)金資產(chǎn)，貸款，證券資產(chǎn)和固定資產(chǎn)四類 資產(chǎn)管理 指商業(yè)銀行應恰當?shù)匕才刨Y產(chǎn) ,對其進行最佳組合 ,以滿足銀行“三性”經(jīng)營的需要 ,主要內(nèi)容有流動性管理 ,準備金管理 ,投資管理 ,貸款管理 現(xiàn)金資產(chǎn)（一） 現(xiàn)金資產(chǎn)的分類 庫存現(xiàn)金 在中央銀行存款（法定準備金、超額準備金） 存放同業(yè) 托收未達款 商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)管理的核心任務是保證銀行在經(jīng)營過程中的適度流動性，即要保證現(xiàn)金資產(chǎn)能滿足一般的現(xiàn)金支出需要，又要盡量降低持有現(xiàn)金的機會成本，以追求利潤最大化 現(xiàn)金資產(chǎn)（二） 現(xiàn)金，存放人民銀行存款，存放同業(yè)款，托收未達款稱為第一準備金。 短期貼現(xiàn)，短期投資和同業(yè)拆放等成為第二準備金。 第一準備金和第二準備金共同構成銀行的實際總準備，實際總準備減去法定準備部分稱為超額準備。 超額準備減去人民銀行借入款后的剩余部分稱為銀行的自由準備。 統(tǒng)一授信 統(tǒng)一授信是指商業(yè)銀行對單一法人客戶或地區(qū)統(tǒng)一確定最高綜合授信額度，并加以集中統(tǒng)一控制的信用風險管理制度。包括貸款、貿(mào)易融資（如打包放款、進出口押匯等）、貼現(xiàn)、承兌、信用證、保函、擔保等表內(nèi)外信用發(fā)放形式的本外幣統(tǒng)一綜合授信。 商業(yè)銀行對每一個法人客戶都應確定一個最高授信額度。商業(yè)銀行在確定對法人客戶的最高授信額度的同時，應根據(jù)風險程度獲得相應的擔保。 對由多個法人組成的集團公司客戶，商業(yè)銀行應確定一個對該集團客戶的總體最高授信額度，銀行全系統(tǒng)對該集團各個法人設定的最高授信額度之和不得超過總體最高授信額度。 貸款分類 按貸款期限劃分：短期貸款，中長期貸款，長期貸款 又可分為：活期貸款，定期貸款，透支貸款 按貸款的保障可分為： 信用貸款，抵質(zhì)押貸款，擔保貸款，票據(jù)貼現(xiàn) 按貸款的用途可分為： 工商業(yè)貸款，不動產(chǎn)貸款，消費貸款，和其他貸款等 按利率固定與否可分為： 固定利率貸款和浮動利率貸款 按貸款債權可分為自營貸款，委托貸款和特定貸款 貸款也可分為應計貸款和非應計貸款，非應計貸款是指貸款本金逾期 90天沒有收回的貸款或不論本金是否逾期但第一筆欠息滿 90天沒有收回的貸款；應計貸款是指非應計貸款以外的貸款。 銀團貸款 (一 ) 銀團貸款是指由兩家或兩家以上銀行基于相同貸款條件，依據(jù)同一貸款協(xié)議，按約定時間和比例，通過代理行向借款人提供的本外幣貸款或授信業(yè)務。多家銀行共同提供貸款，相應地減少了風險，有利于資金的流動，能夠擴大經(jīng)營和影響，也增加了銀行的獲利機會 銀團貸款業(yè)務包括銀團貸款安排和相應的融資顧問服務兩部分。 在為客戶組織銀團貸款的過程中，銀行還可以幫助客戶確定融資結構、設計籌資方案，為客戶提供資金運作、財務結構、資金籌集等方面的建議和顧問服務，為客戶提供專業(yè)化、個性化的高質(zhì)量顧問服務。 銀團貸款 (二 ) 銀團是個協(xié)議組織，由牽頭行，副牽頭行，代理行及若干參加行共同組成，按其職能行使各自權利 牽頭行根據(jù)借款人、擔保人提供的資料編寫信息備忘錄，以供其他成員行決策參考，同時聘請律師負責對借款人、擔保人進行盡職調(diào)查，并出具法律意見書，在此基礎上，銀團各成員行進行獨立的判斷和評審，作出貸款決策。 銀團貸款費用多，使用銀團貸款，借款人除支付利息外，還要支付各種費用，包括管理費，代理費及差旅費，律師費等 銀團貸款對項目要求嚴，銀團貸款的對象主要是國家重點項目，大項目以及合資企業(yè)，也可以是大型集團客戶和大型項目的融資。由于貸款金額大，期限長，因此對項目審核比較嚴 當單一企業(yè)融資總額超過貸款行資本金余額 10%，或單一集團客戶授信總額超過貸款行資本金余額 15%時，必須使用銀團貸款 所有成員行的貸款均基于相同的貸款條件，使用同一貸款協(xié)議。 貸款法律文件簽署后，由代理行統(tǒng)一負責貸款的發(fā)放和管理。 各成員行按照銀團協(xié)議約定的出資份額提供貸款資金，并按比例回收貸款本息，如果某成員行未按約定發(fā)放貸款，其他成員行不負責任。 問題貸款 問題貸款是指債務人未能按原貸款協(xié)議按時償還本金或利息，或債務人已有跡象表明其不可能按原貸款協(xié)議按時償還本金或利息的貸款。 對借款人產(chǎn)生的一些財務預警信號和非財務預警信號早日發(fā)現(xiàn)，可使銀行在處理問題貸款的過程中采取主動。 問題貸款的處理 ： 更換借款人 貸款重組（貸款展期，借新還舊，減免利息或本金，以物抵債，追加貸款等） 清算抵押品 依靠法律手段，收回貸款本息 破產(chǎn) 呆帳核銷 貸款展期 我國《貸款通則》規(guī)定：短期貸款延期不得超過原貸款期限，中期貸款延期不得超過原貸款期限的一半，長期貸款延期不得超過 3年 貸款程序 貸款申請 貸款調(diào)查 貸款審批 簽訂貸款合同（如果需要，還須簽保證合同，抵質(zhì)押合同并辦理抵質(zhì)押登記） 貸款發(fā)放 貸后檢查 貸款的定價（一） 貸款定價是商業(yè)銀行根據(jù)其經(jīng)營成本和信貸風險，綜合考慮貸款收益，與借款人協(xié)商確定貸款價格的過程。 貸款的定價原則： 利潤最大化原則 風險防范原則 擴大市場份額原則 保持現(xiàn)金流量原則 貸款的定價（二） 貸款價格的構成 貸款利率 承諾費 補償余額 隱含價格 貸款的定價（三） 影響貸款定價的因素 資金成本 貸款風險度 盈利目標 補償存款余額要求 銀行與客戶的關系 市場競爭程度 客戶整體利潤 其他因素（如貸款期限，貸款費用，銀根松緊等） 貸款的風險分類 (一 ) 揭示貸款的實際價值和風險程度，真實、全面、動態(tài)地反映貸款的質(zhì)量 發(fā)現(xiàn)貸款發(fā)放、管理、監(jiān)控、催收以及不良貸款管理中存在的問題，加強信貸管理 為判斷呆帳準備金是否充足提供依據(jù) 貸款的風險分類 (二 ) 1998年以前，我國將貸款劃分為逾期貸款，呆滯貸款，呆賬
數(shù)學相關推薦
鄂ICP備17016276號-1