【文章內(nèi)容簡介】 問題。一方面，村鎮(zhèn)銀行能否直接在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行發(fā)行庫存取款，目前仍沒有相關(guān)規(guī)定，而按照發(fā)行庫管理制度，特別是撤并發(fā)行庫的縣支行如何保障村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)金供應(yīng)，需有關(guān)部門出臺相關(guān)政策；另一方面，村鎮(zhèn)銀行還不能進(jìn)入全國拆借市場，只能向當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)拆借資金。三是反洗錢資金的監(jiān)測。村鎮(zhèn)銀行由于規(guī)模、結(jié)算及賬戶等方面不到位的原因，在諸如大額現(xiàn)金審批報備、大額交易報告、可疑交易報告等方面與農(nóng)村信用社和商業(yè)銀行還存在差距，如何對其進(jìn)行反洗錢資金的監(jiān)測，需要加以明確和規(guī)范。 （2）經(jīng)營方面 1．資金短缺問題。資金頭寸緊張，存款的增長速度和貸款增長速度嚴(yán)重不匹配。由于經(jīng)濟(jì)落后，社會閑散資金少，致使村鎮(zhèn)銀行存款增長緩慢。村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)在只是星星之火，采用的又是獨立法人的運作模式，在老百姓的心目中尚無品牌價值可言，多年的“國本位”意識，使人們更愿意、更放心地把錢存人農(nóng)村信用社、國有銀行，這種意識往往在落后地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)表現(xiàn)得愈發(fā)強(qiáng)烈。正源于此，新開辦的村鎮(zhèn)銀行吸收存款十分困難，有資源枯竭的可能。以吉東豐村鎮(zhèn)銀行為例，截至2007年6月25日，該行儲蓄存款為211萬元，其中活期存款180萬元，而同期貸款為1310萬元。2．人員素質(zhì)問題。農(nóng)村地區(qū)金融專業(yè)人才奇缺，如果收入不高很難招到合適的專業(yè)人才，村鎮(zhèn)銀行就面臨著一個既要實現(xiàn)專業(yè)化管理又要低運作成本的問題。由于農(nóng)村戶數(shù)比較多，而村鎮(zhèn)銀行的信貸人員不夠，貸后管理很難。以吉林省的磐石融豐村鎮(zhèn)銀行為例，據(jù)該行2007年7月共有12人，其中信貸員4人，而他們面對的是14個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的36萬農(nóng)民，最遠(yuǎn)的距磐石市100公里。該行的負(fù)責(zé)人估算，村鎮(zhèn)銀行信貸員至少得有30人、平均每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)有2名信貸員，才有一定的競爭力。人才匱乏，內(nèi)控機(jī)制尚不完善，必然面臨因人的因素造成信用風(fēng)險和操作風(fēng)險兩難控制的問題。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，多數(shù)處于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，這些地區(qū)高新產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)較少，基本上以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)弱勢化導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，村鎮(zhèn)銀行無高效益項目支持，盈利空問較小。村鎮(zhèn)銀行的客戶多數(shù)是農(nóng)民，種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)貸款較多，利潤率本身較低，而風(fēng)險較高。而農(nóng)民居住偏、散，導(dǎo)致業(yè)務(wù)經(jīng)營成本高．影響村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。如吉林省的東豐誠信村鎮(zhèn)銀行，該行距離貸款對象最近的20公里，最遠(yuǎn)的開車也要一個半小時到兩個小時。很多客戶都是農(nóng)村信用社不屑于接觸的小農(nóng)戶，盈利空間非常有限。村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)的小型化、分散化，在應(yīng)對儲戶提現(xiàn)和其他E1常運營問題上，所需的高流動性資產(chǎn)與總資產(chǎn)的比例相對較高，形成活期存款、各種匯兌頭寸較少，資金成本相對較高。(3) 村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險控制問題 村鎮(zhèn)銀行其信貸支持的主要對象為弱勢產(chǎn)業(yè)——農(nóng)業(yè)，弱勢群體——農(nóng)民，農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對自然條件的依賴性很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力弱，在農(nóng)業(yè)保險體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行存在嚴(yán)重的風(fēng)險隱患?？傮w而言，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營可能面臨的金融風(fēng)險主要有： 1．信用風(fēng)險。對于村鎮(zhèn)銀行來說，信用風(fēng)險不僅是一種重要的風(fēng)險，而且是一種始終存在的風(fēng)險。村鎮(zhèn)銀行面對的是大量的農(nóng)戶和農(nóng)村微小企業(yè)，缺乏以往的信用記錄和有效信用評估辦法，對農(nóng)戶的貸款也缺乏財產(chǎn)作抵押，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險隱患。一些農(nóng)村借款戶信用意識淡漠，欠賬不還，簽字不認(rèn)，利用各種方法逃、廢、賴銀行債務(wù)，極易形成信用風(fēng)險。2．經(jīng)營風(fēng)險。雖然農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度不斷加快，但與城市經(jīng)濟(jì)相比仍然有很大的差距，新開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行很難短期內(nèi)達(dá)到盈虧平衡。農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)作為高風(fēng)險、低效益的弱勢經(jīng)濟(jì)，農(nóng)民作為弱勢群體，受到自然條件和市場條件的嚴(yán)重制約。在農(nóng)業(yè)政策性保險嚴(yán)重缺乏的情況下，經(jīng)營風(fēng)險分散機(jī)制缺失、存款人利益保護(hù)缺乏、支持政策方面的缺位、金融監(jiān)管不力和人員素質(zhì)低等原因，都會使村鎮(zhèn)銀行面臨經(jīng)營風(fēng)險。3．市場風(fēng)險。村鎮(zhèn)銀行主要從事存貸款業(yè)務(wù)，主要面臨利率風(fēng)險。利率風(fēng)險是指因市場利率變化而使銀行獲利減少或遭受損失的風(fēng)險。隨著我國利率市場化改革，銀行業(yè)競爭的加劇，市場利率會不斷發(fā)生波動，村鎮(zhèn)銀行面臨市場風(fēng)險。4．競爭風(fēng)險。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行必將加劇農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競爭，由于農(nóng)村信用社市場定位與村鎮(zhèn)銀行相似，村鎮(zhèn)銀行面臨競爭風(fēng)險。5．流動性風(fēng)險。村鎮(zhèn)銀行基層網(wǎng)點少，老百姓認(rèn)知不足，增儲難度大。村鎮(zhèn)銀行不能開辦對公存款等業(yè)務(wù)，資金來源受到限制。并且，由于農(nóng)業(yè)具有明顯的季節(jié)性，在春季，容易造成銀行存款減少和貸款需求的增加，使村鎮(zhèn)銀行面臨流動性風(fēng)險。6． 操作風(fēng)險。村鎮(zhèn)銀行一般工作人員在當(dāng)?shù)卣衅福瑯I(yè)務(wù)素質(zhì)不高，合規(guī)操作意識差，再加上內(nèi)部控制制度薄弱，業(yè)務(wù)操作流程相互制衡的規(guī)章制度形同虛設(shè)，容易導(dǎo)致操作風(fēng)險發(fā)生。 (四)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制度約束問題 （1）發(fā)起機(jī)構(gòu)主體過于單一 目前銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起機(jī)構(gòu)有嚴(yán)格規(guī)定，要求必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。這種制度安排的初衷表現(xiàn)在：一是引進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作主發(fā)起人、最大股東能確保機(jī)構(gòu)安全運營、健康發(fā)展，有效防范金融風(fēng)險，防止重蹈20世紀(jì)90年代農(nóng)村基金會的覆轍。二是引進(jìn)和利用銀行的運營、管理經(jīng)驗和技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，使村鎮(zhèn)銀行從設(shè)立開始就具有良好的發(fā)展基礎(chǔ)。這種制度安排體現(xiàn)出監(jiān)管層的審慎原則和防范風(fēng)險的大局意識，可謂用心良苦。從保障村鎮(zhèn)銀行設(shè)立后安全運營的角度看，銀監(jiān)會的規(guī)定不無道理。然而，這樣的制度安排也存在不小的弊端，制約了村鎮(zhèn)銀行的建立和發(fā)展。首先，選擇大中型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為大股東，基本沿襲原有的業(yè)務(wù)管理模式和流程，工作人員由其派出，無法實現(xiàn)對抵押擔(dān)保外信息的有效搜集和利用，很多村鎮(zhèn)銀行實質(zhì)上成了大股東的專業(yè)化分支機(jī)構(gòu)，是對大銀行制度的復(fù)制，內(nèi)生性不足。突出表現(xiàn)在貸款方式上，如全國首家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行，抵押擔(dān)保貸款仍然占60％以上，信用貸款的比例還比較低。更為嚴(yán)重的是，如果商業(yè)銀行或農(nóng)村信用社作為發(fā)起人產(chǎn)權(quán)歸屬不夠清晰，則會造成村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部治理出現(xiàn)嚴(yán)重的扭曲，從而誘發(fā)代理人的道德風(fēng)險（王曙光，2008)。其次，違反了金融機(jī)構(gòu)在具備條件下趨利性的內(nèi)在規(guī)律，因為城鎮(zhèn)建設(shè)發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)興旺，農(nóng)村建設(shè)落后經(jīng)濟(jì)弱小，兩者付出同樣勞動所取得的效果是不同的，由此決定了在對村鎮(zhèn)銀行投資得起的前提下，只有沒有條件在城市城鎮(zhèn)進(jìn)行這種經(jīng)營的人才會愿意投資，而有條件在城鎮(zhèn)進(jìn)行這種經(jīng)營的人是不會愿意進(jìn)行這種投資的，而大中型銀行在城鎮(zhèn)正是具有充分條件進(jìn)行這種經(jīng)營的主體，所以大中型銀行是不會愿意進(jìn)行這種投資的主體(林雙卿，2010)。國有大型銀行對于重返農(nóng)村金融領(lǐng)域一直持猶豫態(tài)度，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行更多是出于對政策的策略性回應(yīng)和社會責(zé)任的履行。事實上，正是因為農(nóng)村地區(qū)不符合四大行的比較優(yōu)勢，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行對于機(jī)構(gòu)網(wǎng)點眾多的國有大型銀行而言，商業(yè)價值并不大。1999年以來從農(nóng)村的大規(guī)模撤離就是證明。從首次發(fā)起設(shè)立時間與設(shè)立地點看，全國性股份制商業(yè)銀行與國有大型銀行類似，發(fā)起設(shè)立的政治表態(tài)大于商業(yè)意圖，如民生銀行和浦發(fā)銀行首次發(fā)起選擇的地點是四川彭州和四川綿陽(均為重災(zāi)區(qū))(張蕾蕾等，2010)。以上說明對村鎮(zhèn)銀行的投資人，現(xiàn)階段大中型銀行動力不足。與大銀行的消極和缺席相比，以城市商業(yè)銀行為代表的地方性中小銀行和外資銀行卻表現(xiàn)出極大的熱情，城市商業(yè)銀行設(shè)立83家。城市商業(yè)銀行組建之初，出于防范風(fēng)險考慮，允許在所在市(區(qū))城區(qū)范圍內(nèi)設(shè)立分支行，不允許跨區(qū)域經(jīng)營。盡管近年來政策有松動，但對大多數(shù)城市商業(yè)銀行而言，要想突破政策限制是有很大難度的，如今有這樣一舉兩得的機(jī)會自然不會錯過。同時由于響應(yīng)政策號召在監(jiān)管層面前也積攢了一些“政策籌碼”。外資銀行熱衷設(shè)立村鎮(zhèn)銀行更是。由于分支機(jī)構(gòu)設(shè)置受到較為嚴(yán)格的限制，假借村鎮(zhèn)銀行的形式可以規(guī)避政策限制，間接實現(xiàn)機(jī)構(gòu)布局的擴(kuò)張。仔細(xì)分析目前外資村鎮(zhèn)銀行的選址和股本結(jié)構(gòu)情況，其跟蹤大客戶、配合各地分行開展業(yè)務(wù)的意圖就非常明顯了(高改芳，2009)。目前所有的外資村鎮(zhèn)銀行都以全資控股形式設(shè)立。選址首要考慮經(jīng)濟(jì)效益，多以當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)是否發(fā)達(dá)，是否有潛在黃金客戶資源為標(biāo)準(zhǔn)。如北京密云匯豐村鎮(zhèn)銀行選址密云縣新東路，而密云經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)匯集了伊利、太子奶、今麥郎、韓國萬都等知名企業(yè)。湖北隨州匯豐村鎮(zhèn)銀行選在有武漢健民集團(tuán)、波導(dǎo)隨州公司和一些出口型企業(yè)的隨州經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)。內(nèi)蒙古和林格爾村鎮(zhèn)銀行選在蒙牛集團(tuán)的總部所在地(劉杰，2010)。國家開發(fā)銀行表現(xiàn)活躍與其商業(yè)化轉(zhuǎn)型有關(guān)。從2009年年報來看，中小企業(yè)貸款及農(nóng)戶貸款正成為國家開發(fā)銀行的一個業(yè)務(wù)重點，但是這些中小企業(yè)有很大一部分分布在縣城，而國家開發(fā)銀行目前28個分行(營業(yè)部、代表處)無一例外地分布在各大中心城市，在直接設(shè)立分支機(jī)構(gòu)存在一定障礙和委托其他行降低收益率的前提下，通過人股村鎮(zhèn)銀行開辦相關(guān)業(yè)務(wù)、布設(shè)分支機(jī)梅是現(xiàn)實的選擇，況且還有政策的支持。從以上分析可以看出，這些銀行參與熱情并不是出于真正的誠心誠意，致使新設(shè)機(jī)構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)偏差是再自然不過的了。主要體現(xiàn)在三個方面，一是厭農(nóng)、棄農(nóng)的非農(nóng)化傾向嚴(yán)重，違背了服務(wù)“三農(nóng)”的設(shè)立初衷。他們只是與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行爭奪優(yōu)質(zhì)客戶資源，而同樣對需要扶持的農(nóng)民缺乏興趣，不是真正的“窮人銀行”；二是傾向于在發(fā)達(dá)的縣城設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行不“村鎮(zhèn)”；三是求大求全，最后演變成趨同、同質(zhì)化經(jīng)營。 (2）發(fā)起機(jī)構(gòu)條件過于苛刻我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)起機(jī)構(gòu)條件過于苛刻，而且沒有考慮區(qū)域之間的差異，致使村鎮(zhèn)銀行發(fā)展出現(xiàn)“東快中西慢”的不均衡態(tài)勢。東部地區(qū)的數(shù)量分別高于中部地區(qū)和西部地區(qū)，作為農(nóng)業(yè)大省的中部地區(qū)與東部地區(qū)相差近12個百分點?？紤]到我國的國情和政策的初衷，這種分布是不合理的。原因在于金融服務(wù)嚴(yán)重不足和空白點的地區(qū)基本上位于中西部地區(qū)，如此分布不能緩解我國廣大中西部農(nóng)村地區(qū)有效金融服務(wù)缺乏和農(nóng)村金融競爭不充分的矛盾。中西部地區(qū)發(fā)展緩慢的主要原因之一就是難以找到合適的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人。根據(jù)制度安排，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起機(jī)構(gòu)必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，而且資本充足率必須達(dá)到8％以上。已經(jīng)上市的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)如工商銀行、中國銀行等大型銀行中西部發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行缺乏動力，而本地的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)只有城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，能達(dá)到制度