村鎮(zhèn)銀行初探及其金融產(chǎn)品創(chuàng)新(編輯修改稿)
2025-07-21 15:21 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 益；并反哺銀行，使銀行形成良好的信貸資金。形成多贏的局面。在銀行的盈利上，農(nóng)業(yè)實體項目有國家扶持“三農(nóng)”政策的支持，具有較大的增長性和較低的風險，大多數(shù)項目能給銀行帶來穩(wěn)定的收益，發(fā)展?jié)摿^好。2．村鎮(zhèn)小型基礎設施建設相關(guān)產(chǎn)品村鎮(zhèn)生產(chǎn)生活基礎設施建設是建設社會主義新農(nóng)村的必要要求。如小型道路建設、小規(guī)模水利設施建設、公共服務設施建設等。這些項目是由村鎮(zhèn)各級政府建設，但是單純靠財政撥款，有審批流程復雜、款項到賬慢等各方面的問題。向村鎮(zhèn)銀行貸款融資興建基礎設施項目就成為一種更好的選擇。針對政府機構(gòu)的基礎設施貸款，村鎮(zhèn)銀行可以采取略高的利率，由縣級及以上級別財政擔保，以下鎮(zhèn)、鄉(xiāng)、村各級政府單位作為借款人來貸款建設相應的項目。通過對政府項目的支持可以得到相應的政策優(yōu)勢和較高的風險保障。3．針對村鎮(zhèn)住宅建設的金融支持村鎮(zhèn)住宅建設是社會主義新農(nóng)村建設的重要內(nèi)容，近年來隨著我國經(jīng)濟健康發(fā)展，人民生活水平不斷提高，農(nóng)民對住房要求也逐步提升。但由于受到農(nóng)戶自身收入以及各種條件的限制，農(nóng)村住宅市場存在著嚴重的資金缺口，制約了村鎮(zhèn)住宅建設的發(fā)展，無法滿足農(nóng)民日益提高的住房需求。而目前我國農(nóng)村住宅金融支持體系建設幾乎處于空白狀態(tài)，農(nóng)村住宅消費信貸規(guī)模小、信貸資金不足、農(nóng)民住房貸款難等致使村鎮(zhèn)住宅建設在投融資方面存在著資金需求遠大于供給的尖銳矛盾。嚴重阻礙了村鎮(zhèn)住宅建設的發(fā)展，也影響了社會主義新農(nóng)村建設的步伐。構(gòu)建一個合理完善的村鎮(zhèn)住宅建設金融支持體系成為了亟待解決的問題，同時也是村鎮(zhèn)銀行金融服務的重要發(fā)展項目。（1）當前村鎮(zhèn)住宅金融支持機構(gòu)當前村鎮(zhèn)金融機構(gòu)，主要由政策性金融機構(gòu)和合作性金融機構(gòu)。政策性金融機構(gòu)包括中國農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行兩大體系。中國農(nóng)業(yè)銀行上市以來商業(yè)化改革特點逐漸突出，許多營業(yè)網(wǎng)點開始逐步從農(nóng)村基層撤離。農(nóng)業(yè)銀行轉(zhuǎn)戰(zhàn)城市已成為趨勢。目前，農(nóng)業(yè)銀行在村鎮(zhèn)住宅金融組織體系中主要通過相關(guān)的政策優(yōu)惠，讓縣及以下的營業(yè)網(wǎng)點承擔起一部分住宅政策支持作用。郵政儲蓄銀行充分利用強大的郵政網(wǎng)絡籌措資金，網(wǎng)點數(shù)遠超四大國有銀行，成為國內(nèi)網(wǎng)點數(shù)最多的金融機構(gòu)，并且深入農(nóng)村最基層。但其特點是只存不貸，所以目前并沒有涉及村鎮(zhèn)住宅的相應服務項目。以中國農(nóng)村信用社為代表的合作性金融組織機構(gòu)。從1996年開始與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤，經(jīng)過三次改革后農(nóng)信社成為我國農(nóng)村金融體系中唯一直面農(nóng)戶的金融機構(gòu)，經(jīng)營狀況開始逐漸好轉(zhuǎn)，存款貸款各項指標均充分顯示了農(nóng)村金融機構(gòu)中的主體地位。且隨著小額信貸模式的引進，成為農(nóng)村小額信貸的發(fā)放主體。但是目前的農(nóng)村小額信貸業(yè)務還僅局限于生產(chǎn)領(lǐng)域，而農(nóng)村消費領(lǐng)域類貸款還尚屬于空白區(qū)。同時由于農(nóng)村信用社籌資渠道的限制，不足以保證足夠的資金滿足農(nóng)村住宅市場的需求和資本成本的控制。（2）村鎮(zhèn)銀行針對性金融服務。由以上分析可見，村鎮(zhèn)住宅建設金融市場有著極大的發(fā)展?jié)摿蛷V闊的市場空間，畢竟在農(nóng)民的各類投資消費中，建設住宅是最重要的項目。針對村鎮(zhèn)住宅建設金融市場的現(xiàn)狀，村鎮(zhèn)銀行可以利用發(fā)起人的資本經(jīng)驗、政策導向、深入基層等方面的優(yōu)勢，推出相應的貸款服務。第一，針對自住型住房提供類似住房公積金的金融服務，提供相對優(yōu)惠的政策性貸款。第二，針對改善型住房將住房分為進城購房、自建自修等方式改善住房的，提供市場利率的貸款。4．外出務工人員金融服務隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率的提高和城鎮(zhèn)化節(jié)奏的加快，越來越多的農(nóng)民工進城務工已成為一個普遍的社會現(xiàn)象，外出農(nóng)民工對轉(zhuǎn)賬業(yè)務的需求就成為抓住用戶的一大市場方向，村鎮(zhèn)銀行可以利用和發(fā)起銀行之間的合作、利率較為自由的優(yōu)勢，可以提供“親情卡”的服務項目，降低甚至免除兩卡之間的相互轉(zhuǎn)賬的手續(xù)費。當然，由于普通借記卡小額活期存款利息本身較少，可通過在利息中扣除相應手續(xù)費的方式補貼銀行運營成本。5．農(nóng)村醫(yī)療保險完善農(nóng)村醫(yī)療保險一直是我國社會保障工作中的一大課題，村鎮(zhèn)銀行相關(guān)農(nóng)村醫(yī)療保險的服務將為解決這一難題提供極大的幫助和支持。村鎮(zhèn)銀行通過建立醫(yī)療保險存款專戶，以家
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