村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范初探銀行管理論文經(jīng)濟(jì)學(xué)論文(編輯修改稿)
2025-01-20 22:40 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 般金融的信用風(fēng)險(xiǎn)有一定的區(qū)別。要根據(jù)所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)程度和金融的發(fā)展?fàn)顩r ,來(lái)確定廣義和狹義信用風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)行或程度。在我國(guó)農(nóng)村金融領(lǐng)域 ,由于存在東、中、西部的地域差別 ,經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度不同 ,決定了信用風(fēng)險(xiǎn)的范圍大小。發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村隨著銀行業(yè)務(wù)的多樣化 ,存在著貼現(xiàn)、透支、信用證、擔(dān)保、證券投 資等比較寬泛的信用風(fēng)險(xiǎn)。 而在廣大欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū) ,仍然以借款人違約導(dǎo)致信貸資產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)為主 ,也就是以狹義的信用風(fēng)險(xiǎn) ,即貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)為主。在我國(guó)農(nóng)村 ,由于經(jīng)濟(jì)的薄弱性和信用客戶的復(fù)雜多樣性 ,以及金融生態(tài)環(huán)境不佳等多種因素的影響 ,客戶的信用意識(shí)普遍較差 ,信用風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)嚴(yán)重 ,我國(guó)農(nóng)村普遍缺乏一個(gè)良好的信用環(huán)境體系。 (四 )操作風(fēng)險(xiǎn) 從內(nèi)部因素來(lái)看 ,在農(nóng)村地區(qū)金融領(lǐng)域 ,由于基礎(chǔ)設(shè)施、管理素質(zhì)、技術(shù)含量、生態(tài)環(huán)境等多種因素的制約 ,操作風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)得更加復(fù)雜和嚴(yán)重。村鎮(zhèn)銀行信貸的操作風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為決策風(fēng) 險(xiǎn)、運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)因素。 從外部因素來(lái)看 ,操作風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為兩種情況 ,一種是借款人由于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)嚴(yán)重危機(jī)而導(dǎo)致的客觀信用風(fēng)險(xiǎn) ,另一種是借款人或其他相關(guān)人出于自身利益的不良目的 ,采用騙取銀行信任、拉攏或腐蝕內(nèi)部人員等手段 ,詐騙貸款資產(chǎn)的主觀行為而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)在農(nóng)村金融領(lǐng)域主要表現(xiàn)為管理問(wèn)題。 (五 )市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是影響我國(guó)金融業(yè)的重要風(fēng)險(xiǎn)。按照巴塞爾新資本協(xié)議的劃分 ,市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的度量和管理將是未來(lái)國(guó)際活躍銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要指標(biāo)。 目前 ,金融機(jī)構(gòu)已越來(lái)越多地通過(guò)開(kāi)發(fā)機(jī) 動(dòng)靈活的浮動(dòng)利率貸款新產(chǎn)品來(lái)規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。但我國(guó)村鎮(zhèn)銀行在貸款定價(jià)的運(yùn)用上還處于起步階段 ,如何提高貸款定價(jià)的策略和方法 ,在支持多元化的農(nóng)村客戶中達(dá)到雙贏 ,在農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)利率價(jià)格的波動(dòng)中防范信貸風(fēng)險(xiǎn) ,是村鎮(zhèn)銀行必須面臨的重要課題。 (六 )法律風(fēng)險(xiǎn) 法律風(fēng)險(xiǎn)被巴塞爾新資本協(xié)議明確地納入操作風(fēng)險(xiǎn)并加以說(shuō)明 ,在國(guó)際活躍銀行風(fēng)險(xiǎn)體系中有著舉足輕重的作用。法律風(fēng)險(xiǎn)在發(fā)達(dá)國(guó)家主要表現(xiàn)為立法風(fēng)險(xiǎn) ,即由于法律條文改變對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。 在我國(guó) ,法律風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為法制環(huán)境不健全 ,與銀行經(jīng)營(yíng)直接或間接有 關(guān)的法律不完整、不細(xì)化、不配套 ,有些法律法規(guī)同國(guó)家的相關(guān)政策和規(guī)定互相矛盾 ,甚至背道而馳。我國(guó)商業(yè)銀行在實(shí)際運(yùn)作的過(guò)程中 ,受到法律環(huán)境的種種制約 ,無(wú)法可依、有法不依、有法難依等現(xiàn)象大量存在。 三、村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策 在防范
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