村鎮(zhèn)銀行信貸風險防范初探銀行管理論文經(jīng)濟學論文-文庫吧資料
2024-12-23 22:40本頁面
【正文】 法律法規(guī)同國家的相關(guān)政策和規(guī)定互相矛盾 ,甚至背道而馳。 (六 )法律風險 法律風險被巴塞爾新資本協(xié)議明確地納入操作風險并加以說明 ,在國際活躍銀行風險體系中有著舉足輕重的作用。 目前 ,金融機構(gòu)已越來越多地通過開發(fā)機 動靈活的浮動利率貸款新產(chǎn)品來規(guī)避利率風險。 (五 )市場風險 市場風險是影響我國金融業(yè)的重要風險。 從外部因素來看 ,操作風險主要表現(xiàn)為兩種情況 ,一種是借款人由于生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)嚴重危機而導致的客觀信用風險 ,另一種是借款人或其他相關(guān)人出于自身利益的不良目的 ,采用騙取銀行信任、拉攏或腐蝕內(nèi)部人員等手段 ,詐騙貸款資產(chǎn)的主觀行為而導致的風險。 (四 )操作風險 從內(nèi)部因素來看 ,在農(nóng)村地區(qū)金融領域 ,由于基礎設施、管理素質(zhì)、技術(shù)含量、生態(tài)環(huán)境等多種因素的制約 ,操作風險表現(xiàn)得更加復雜和嚴重。 而在廣大欠發(fā)達農(nóng)村地區(qū) ,仍然以借款人違約導致信貸資產(chǎn)損失的風險為主 ,也就是以狹義的信用風險 ,即貸款的信用風險為主。在我國農(nóng)村金融領域 ,由于存在東、中、西部的地域差別 ,經(jīng)濟發(fā)達程度不同 ,決定了信用風險的范圍大小。 (三 )信用風險 涉及到村鎮(zhèn)銀行的信用風險 ,與一般金融的信用風險有一定的區(qū)別。這種信貸風險具有不可抗拒性 ,無法回避。 (二 )環(huán)境風險 環(huán)境風險是指金融活動的參與者面臨的自然的、政治的和社會環(huán)境的變化而帶來的風險。 另外 ,由于地方政府對當?shù)亟鹑跈C構(gòu)不合理、不科學甚至隨意性的行政強力干預 ,都有可能造成村鎮(zhèn)銀行信貸資產(chǎn)的非正常運營。在村鎮(zhèn)銀行信貸風險領域 ,這是首要的和 最大的風險。按照信貸風險產(chǎn)生的原因 ,我國村鎮(zhèn)銀行信貸風險可劃分為政策風險、環(huán)境風險、信用風險、操作風險、市場風險和法律風險 6個類型。 二、村鎮(zhèn)銀行信貸風險類型 我國是農(nóng)業(yè)大國 ,村鎮(zhèn)銀 行主要服務于農(nóng)村經(jīng)濟 ,面向 “三農(nóng) ”、城鄉(xiāng)聯(lián)動、綜合經(jīng)營 ,即面向農(nóng)村、農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織 ,大力支持中小企業(yè)、個體工商戶發(fā)展。一些村鎮(zhèn)銀行的貸存比已經(jīng)超過了監(jiān)管紅線 75%,個別銀行甚至超過了 100%,有的甚至開始動用資本金發(fā)放貸款。 由于農(nóng)村對村鎮(zhèn)銀行的放貸需求強烈 ,這樣便產(chǎn)生了資金需求和供給的不對稱性 ,從而很容易導致風險的產(chǎn)生。村鎮(zhèn)銀行在吸收存款方面受到農(nóng)村信合、郵儲等的競爭 ,不僅網(wǎng)點、品牌等存在弱勢 ,而且不能開辦對公存款業(yè)務等 ,致使資金并不十分充裕。由于村鎮(zhèn)銀行目前受到嚴格的地域限制
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