村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范初探銀行管理論文經(jīng)濟(jì)學(xué)論文-在線瀏覽
2025-02-17 22:40本頁(yè)面
【正文】 “取之于民 ,用之于民 ”的模式很容易產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)各地基層人行對(duì)村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率規(guī)定不一 ,很多按照一般商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)進(jìn) 行 ,也降低了對(duì)農(nóng)信社等的競(jìng)爭(zhēng)力。在自身規(guī)模小和盈利的壓力下 ,村鎮(zhèn)銀行存在著不斷擴(kuò)大貸款規(guī)模的沖動(dòng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)至 2021年 5月 31 日 ,農(nóng)村新金融機(jī)構(gòu) (主要是村鎮(zhèn)銀行 )吸收存款 5523 萬(wàn) ,發(fā)放貸款 13843 萬(wàn) ,正是這一問(wèn)題的佐證。我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險(xiǎn) ,由于其所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境內(nèi)在的特殊性和復(fù)雜性 ,從而導(dǎo)致其信貸風(fēng)險(xiǎn)類別必須采取具體問(wèn)題具體分析的辦法來(lái)加以考慮。 (一 )政策風(fēng)險(xiǎn) 政策風(fēng)險(xiǎn)主要是指政府的經(jīng)濟(jì)金融政策和政府的行政行為對(duì)金融機(jī)構(gòu)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。首先是政府的宏觀經(jīng)濟(jì)政策 ,由于政府的宏觀經(jīng)濟(jì)金融政策的不連續(xù)性 ,有可能導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行不能連續(xù)、持續(xù)和健康經(jīng)營(yíng) ,從而有可能因此形成不良貸款。而企業(yè)破產(chǎn)倒閉和農(nóng)戶不守信用的現(xiàn)象如果層出不窮 ,就有可能使該地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)一步惡化。環(huán)境變化給金融活動(dòng)參與者帶來(lái)的損失可能是直接 的 ,也可能是間接的。 農(nóng)村資金運(yùn)動(dòng)的季節(jié)性、周轉(zhuǎn)的緩慢性、占用的分散性 ,決定了村鎮(zhèn)銀行貸款更容易出現(xiàn)不能按時(shí)足值收回的可能性。要根據(jù)所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)程度和金融的發(fā)展?fàn)顩r ,來(lái)確定廣義和狹義信用風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)行或程度。發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村隨著銀行業(yè)務(wù)的多樣化 ,存在著貼現(xiàn)、透支、信用證、擔(dān)保、證券投 資等比較寬泛的信用風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)農(nóng)村 ,由于經(jīng)濟(jì)的薄弱性和信用客戶的復(fù)雜多樣性 ,以及金融生態(tài)環(huán)境不佳等多種因素的影響 ,客戶的信用意識(shí)普遍較差 ,信用風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)嚴(yán)重 ,我國(guó)農(nóng)村普遍缺乏一個(gè)良好的信用環(huán)境體系。村鎮(zhèn)銀行信貸的操作風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為決策風(fēng) 險(xiǎn)、運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)因素。操作風(fēng)險(xiǎn)在農(nóng)村金融領(lǐng)域主要表現(xiàn)為管理問(wèn)題。按照巴塞爾新資本協(xié)議的劃分 ,市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的度量和管理將是未來(lái)國(guó)際活躍銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要指標(biāo)。但我國(guó)村鎮(zhèn)銀行在貸款定價(jià)的運(yùn)用上還處于起步階段 ,如何提高貸款定價(jià)的策略和方法 ,在支持多元化的農(nóng)村客戶中達(dá)到雙贏 ,在農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)利率價(jià)格的波動(dòng)中防范信貸風(fēng)險(xiǎn) ,是村鎮(zhèn)銀行必須面臨的重要課題。法律風(fēng)險(xiǎn)在發(fā)達(dá)國(guó)家主要表現(xiàn)為立法風(fēng)險(xiǎn) ,即由于法律條文改變對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)商業(yè)銀行在實(shí)際運(yùn)作的過(guò)程中 ,受到法律環(huán)境的種種制約 ,無(wú)法可依、有法不依、有法難依等現(xiàn)象大量存在。村鎮(zhèn)銀行要成立資信評(píng)定機(jī)構(gòu) ,在村莊信用站成立資信評(píng)定小組。信貸員要仔細(xì)調(diào)查借款人生產(chǎn)資金需求和家庭經(jīng)濟(jì)收入情況 ,按照借款人的信用程度 ,填制農(nóng)戶資信等級(jí)評(píng)審表 ,提出初步調(diào)查意見(jiàn) ,并對(duì)資信評(píng)定小組
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