我國商業(yè)銀行小企業(yè)貸款問題探討銀行管理論文經(jīng)濟學論文-在線瀏覽
2025-07-17 06:22本頁面
【正文】 中保持優(yōu)勢的關鍵。如何更好地發(fā)展和完善小企業(yè)貸款業(yè)務，已成為商業(yè)銀行亟待解決的問題。中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務的價值占國內(nèi)生產(chǎn)總值的 58%，生產(chǎn)的商品占社會銷售額的 59%，上繳稅收占 %。為鼓勵商業(yè)銀行做好小企業(yè)貸款， 2021年銀監(jiān)會在市場準入和結構布局上對表現(xiàn)出色的單位實行鼓勵和優(yōu)惠政策。 二、 商業(yè)銀行小企業(yè)貸款若干問題 1. 小企業(yè)貸款的準入條件較高。而對于抵押品，銀行很少接受除土地、房產(chǎn)之外的其他抵押物，同時還要求小企業(yè)有健全完善的財務報表體系。同時，由于小企業(yè)經(jīng)營管理的不確定性導致社會對其信用普遍審慎，加之擔保基金規(guī)模小，擔保機構手續(xù)繁瑣、收費偏高、過分審慎等因素，企業(yè)獲得外部擔保極為不易。 2. 小企業(yè)貸款信息不對稱。在信貸調(diào)查階段，部分企業(yè)由于處于創(chuàng)業(yè)階段，規(guī)模較小，資本實力相對較弱，管理水平相對較低，財務管理不健全，只設流水賬，缺乏足夠的經(jīng)財務審計部門承認的財務報表和良好的連續(xù)經(jīng)營記錄等原因，給商業(yè)銀行全面了解和掌握企業(yè)真正的財務數(shù)據(jù)、經(jīng)營狀況帶來了難度，使商業(yè)銀行難以按照合理的程序和手續(xù)幫助它們獲得貸款。 小企業(yè)貸款信息的分散與小企業(yè)融資的社會環(huán)境有關。由于社會信用體系尚未形 成，缺乏完善的擔保體系，雖然有為小企業(yè)提供擔保服務的專門機構，但在實際操作時很難，故未能發(fā)揮其應有的作用。 3. 商業(yè)銀行的風險定價能力較弱。當商業(yè)銀行在向一般的小企業(yè)發(fā)放貸款時，面臨著許多企業(yè)信用級別較低、擔保難、風險大、綜合收益較差，而銀企之間信息又嚴重不對稱的問題，這必然會導致商業(yè)銀行對小企業(yè)的貸款定價難度相對較大。目前，國內(nèi)小企業(yè)信貸定價方式主要有三種：第一種方式為法定利率上浮法，確定銀行對小企業(yè)貸款的平均利率水平；第二種方式為成本加成法，就是按成本核算，綜合考慮預期利潤、競爭、客戶等因素，以此生成利率；第三種方式則是市值定價，即根據(jù)企業(yè)預期收益現(xiàn)金流貼現(xiàn)。由于各家企業(yè)信貸風險不同，對銀行的貢獻度不同，理應得到不同的貸款利率。 商業(yè)銀行以 “安全性、流動性、收益性 ”為其經(jīng)營原則，由于小企業(yè)社會認知度低，經(jīng)營管理尚未規(guī)范，以及借貸雙方的信息不對稱等原因，銀行對其發(fā)放貸款后特別需要加強貸后管理，從而使貸后管理的成本上升，因此銀行在貸款定價過程中不得不考慮貸款管理成本，否則難以保持一定的盈利水平。但根據(jù)巴塞爾新資本協(xié)議，貸款違約率數(shù)值的確立要建立在 5年歷史數(shù)據(jù)的基礎上，違約損失率數(shù)值的確定更是需要 7 年歷史數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)必須是分 地區(qū)分行業(yè)的、具體的、真實的數(shù)據(jù)。 4. 獨立核算制度的推進步伐緩慢。要制定專項考核指標，準確統(tǒng)計分析小企業(yè)貸款的相關數(shù)據(jù)信息，對小企業(yè)貸款實行獨立核算和專項考核 ”。 目前 ，部分銀行在管理和審批上能夠把大中小企業(yè)客戶分類處理，有些銀行還能在分支機構的層面上做到獨立核算，如設立小企業(yè)貸款專營支行，建立了專業(yè)化的小企業(yè)貸款工作部門和隊伍，但至今還沒有一家做到全面、系統(tǒng)的成本和利潤的獨立核算。盡管部分銀行如中國農(nóng)業(yè)銀行、中國民生銀行、浙商銀行等設立了專門的小企業(yè)信貸部，專門負責該業(yè)務的拓展工作，但畢竟只有少數(shù)，大多數(shù)銀行仍對獨立核算帶來的成 本等問題
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