5如何防范與化解銀行信貸風(fēng)險(編輯修改稿)
2024-09-07 01:39 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 資金產(chǎn)生風(fēng)險 。二是一些單位借體制改革、機制轉(zhuǎn)換之機搞 “ 金蟬脫殼 ” 、 “ 改頭換面 ” 的把戲，把 “ 老包袱 ” 留給原單位，把現(xiàn)有的資產(chǎn)帶出去，致使金融資產(chǎn)懸空，形成 嚴重的風(fēng)險 。三是一些單位的領(lǐng)導(dǎo)申請貸款時態(tài)度誠懇，信誓旦旦，貸到款后，將貸款合同視為一紙空文，長時間不還本付息，也是造成金融風(fēng)險的重要因素之一。 （六）與行政干預(yù)有關(guān)、行政干預(yù)依然存在 一些地方黨政領(lǐng)導(dǎo)由于缺乏金融知識和風(fēng)險意識，加之為了在任期內(nèi)政績顯著，大搞短期行為，盲目地搞一些市場風(fēng)險大的發(fā)展項目和超過承受能力的基本建設(shè)，而強令銀行發(fā)放貸款，不正當(dāng)?shù)男姓深A(yù)造成的風(fēng)險。其中不正當(dāng)?shù)男姓深A(yù)包括： 一、不該干預(yù)的而進行了干預(yù) 。 二、事前有人干預(yù)，事后無人干預(yù)，把金融 機構(gòu)置于 “ 騎虎難下 ” 的兩難境地，造成 “ 政府點菜、銀行買單 ” 的現(xiàn)象。 （七）與不良貸款清收乏力有關(guān) 改革開放以來，隨著社會經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，銀行存款總額逐年增長，貸款規(guī)模不斷擴大，而部分信貸員風(fēng)險意識淡薄，存在 第 8 頁 共 16 頁 著只收取貸款利息，本金不收也可的思想，不采取有力措施積極清收老欠貸款。更為嚴重的是有的銀行為完成收息任務(wù)，采取紙上作業(yè)的方式，以貸收息，致使借款戶借款余額逐年累增，潛在風(fēng)險逐年加大。 （八）貸款營銷中的信貸風(fēng)險有關(guān) 近年，由于國內(nèi)供求關(guān)系變化，信貸市場已由賣方市場向 買方市場轉(zhuǎn)化，各商業(yè)銀行以擴大國內(nèi)消費需求，拉動經(jīng)濟增長，支持國家大中型企業(yè)和地方經(jīng)濟發(fā)展為己任，加大了貸款營銷工作的力度，使各項貸款增長迅猛，貸款投放量明顯加大。由于貸款營銷強調(diào)以客戶為中心，強調(diào)加速貸款投放，因而它可能產(chǎn)生不加選擇地接受客戶貸款要求，形成無效的盲目投放，出現(xiàn)風(fēng)險具體有：一是宏觀經(jīng)濟風(fēng)險。即由于整個經(jīng)濟運營情況不佳而產(chǎn)生的違約風(fēng)險，諸如經(jīng)濟蕭條、通貨膨脹率上升、房地產(chǎn)價值劇跌等。二是資金流動性風(fēng)險。在貸款營銷中，由于房地產(chǎn)等固定資產(chǎn)性質(zhì)的貸款量大且期限較長，而儲蓄存款最長期限僅五年，因而就 不可避免地出現(xiàn) “ 短存長貸 ” 現(xiàn)象。一旦通脹率較高或政治、經(jīng)濟出現(xiàn)異常現(xiàn)象時便會產(chǎn)生擠兌現(xiàn)象，從而出現(xiàn)流動性風(fēng)險。四是違約風(fēng)險。包括正常和非正常兩種情況。正常的違約風(fēng)險是指在國家宏觀經(jīng)濟調(diào)控中出現(xiàn)的整個經(jīng)濟大氣候的不景氣，造成借款人還款能力下降，產(chǎn)生一定比例的違約。非正常違約風(fēng)險是指在資金投向、投量符合國家產(chǎn)業(yè)政策和宏觀調(diào)控的需要的 第 9 頁 共 16 頁 正常情況下，由于借款人的惡意而產(chǎn)生的違約行為。比如轉(zhuǎn)移財產(chǎn)、抽逃資金、以假充真、以次充好、以不合格商品冒充合格商品，喪失商業(yè)信譽等致使經(jīng)營狀況惡化，形成重大虧損，瀕臨破產(chǎn)倒閉，明顯難 以履行合同的。 因此，目前銀行貸款質(zhì)量問題，既有銀行內(nèi)在原因，也有銀行外部原因，兩者綜合作用、共同影響，使銀行貸款質(zhì)量問題日益嚴重，銀行信貸風(fēng)險越來越大。如何及時有效地解決貸款質(zhì)量問題，防范與化解信貸風(fēng)險，需要國家采取有力措施，進一步完善國有商業(yè)銀行的經(jīng)營體制 。同時也需要銀行自身努力，不斷加強信貸管理，增強職工工作的責(zé)任感、緊迫感和危機感。 二、提高貸款質(zhì)量、防范與化解信貸風(fēng)險的對策 （一）轉(zhuǎn)變觀念是前提。防范和化解商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險，首先要實現(xiàn)經(jīng)營觀念的轉(zhuǎn)變。觀念的轉(zhuǎn)變須做到 兩點：第一點，在經(jīng)營指導(dǎo)思想上要實現(xiàn)由追求 “ 數(shù)量 ” 到注重質(zhì)量的轉(zhuǎn)變。市場經(jīng)濟體制的建立，要求國有商業(yè)銀行切實改變追求總量擴張，對安全、質(zhì)量、效益較為淡薄的經(jīng)營思想。因此，首先要樹立安全、效益觀念，把貸款的安全性和效益性視為銀行信貸工作的生命線，在兼顧社會效益的同時，確立效益最大化和資產(chǎn)質(zhì)量最優(yōu)化的經(jīng)營目標。其次，要樹立競爭觀念，正視銀行的現(xiàn)實，充分利用自身優(yōu)勢，開拓競爭，改變粗放式管理，實行集約化經(jīng)營戰(zhàn)略，創(chuàng)造最大的經(jīng)濟效益。最后，要樹立發(fā)展的觀念，不斷開拓 第 10 頁 共 16 頁 業(yè)務(wù)領(lǐng)域，實施規(guī)模經(jīng)營戰(zhàn)略，學(xué)習(xí)國內(nèi)外的先進管理經(jīng) 驗。第二點，在信貸資產(chǎn)的管理上要實現(xiàn)由 “ 高風(fēng)險、低收益 ” 到 “ 低風(fēng)險、高收益 ” 的轉(zhuǎn)變。首先，充分利用目前國有企業(yè)優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)的良機，支持和幫助企業(yè)實現(xiàn)資產(chǎn)重組。把風(fēng)險承擔(dān)的主體
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