5如何防范與化解銀行信貸風(fēng)險-資料下載頁
2024-09-07 01:39本頁面
【正文】 來的現(xiàn)金流量又是在生產(chǎn)要素優(yōu)化組合的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的。因此，要求信貸人員不僅應(yīng)該是會計分析專家，更應(yīng)當(dāng)是經(jīng)濟專家，在貸款營銷的調(diào)查與評估中實行經(jīng)濟分析，按照合理價值法對會計進行調(diào)整，按照動態(tài)法進行效益預(yù)測。三是要與貸款的優(yōu)質(zhì)服務(wù)及 “ 客戶經(jīng)理制 ” 有機結(jié)合。各行信貸部門作為營銷貸款工作的 “ 前臺 ” ，首先要做好營銷貸款的優(yōu)質(zhì)服務(wù)工作。在積極受理信貸業(yè)務(wù)的同時，對超過其授權(quán)的客戶要及時向上級行信貸部門反映，上級行接到報告后要及時共同參與，及時決策，確定貸與不貸。放貸后的檢查監(jiān)督不僅是不可或缺的，而且與優(yōu)質(zhì)服務(wù)并非矛盾。 銀行在放款以后，如果發(fā)現(xiàn)借款人違反合同約定的借款用途使用貸款的，按照《合同法》的規(guī)定，可以采取三種防范風(fēng)險的措施：一是可以對尚未發(fā)出的貸款暫停放貸。這主要是對分期提供貸款或按照資金使用進度提供貸款而采取的保全措施 。二是提前收回借款。這種做法在貸款業(yè)務(wù)中稱為 “ 加速貸款到期條款 ” ，是國際金融組織和國外金融機構(gòu)的通行做法。當(dāng)借款人出現(xiàn)足以影響貸款人債權(quán)的重大事項而又未能及時消除上述影響的，貸款人有權(quán)要求借款人提前履行還貸的義務(wù) 。三是解除合同。 第 14 頁 共 16 頁 這是指借款人不按合同約定的資金用途使用資金，違約情況嚴(yán)重，致使借款合同不 能實現(xiàn)其目的的時候，貸款人有權(quán)解除借款合同。一旦解除借款合同，尚未履行的部分則終止履行。貸款人除可以依法要求借款人將所借資金返還，恢復(fù)到原來的狀態(tài)外，還可以要求借款人承擔(dān)賠償責(zé)任，以確保銀行的資金依照合同約定流向符合國家產(chǎn)業(yè)政策和宏觀調(diào)控的行業(yè)或項目，以確保信貸資金的安全。 諸如此類，在借款營銷中都要具體落實到 “ 客戶經(jīng)理制 ” 之中，以求明確放款收貸收息責(zé)任，善始善終，確保信貸資金的效益性、流動性和安全性。四是要加強信貸營銷中法律性文件審查工作。各行法律部門是由精通法律、法規(guī)的人員組成的銀行內(nèi)部法律服 務(wù)機構(gòu)，專司法律性文件審查工作。所以銀行應(yīng)把在貸款營銷中形成的法律性文件及時提交法規(guī)部門審查，以防止和杜絕違反法律、法規(guī)和規(guī)避法律、法規(guī)行為的發(fā)生，防范信貸營銷風(fēng)險于未然。五是要強化內(nèi)部審計工作。在建立信貸營銷風(fēng)險控制制度過程中，要通過內(nèi)部審計，加大信貸后續(xù)審計力度，減少信貸營銷業(yè)務(wù)產(chǎn)生風(fēng)險的可能性，以保證風(fēng)險控制的有效性，使銀行在支持國家經(jīng)濟發(fā)展的同時，使信貸資產(chǎn)質(zhì)量也得到提高。 （八）嚴(yán)格金融機構(gòu)內(nèi)部的管理，強化監(jiān)管，杜絕糾紛和風(fēng)險隱患。其一，商業(yè)銀行要不斷完善統(tǒng)一法人制度，在鼓勵各分支機構(gòu)發(fā) 揮創(chuàng)造性和能動性的同時，一定要把其業(yè)務(wù)納入總行的 第 15 頁 共 16 頁 有效控制之下。合理確定分支機構(gòu)的貸款和授信額度、審批權(quán)限，并嚴(yán)格按授權(quán)、授信管理，對一些長期虧損、扭虧無望、經(jīng)營管理混亂的網(wǎng)點堅決實行關(guān)停并轉(zhuǎn)：堅決糾正盲目設(shè)立機構(gòu)，建網(wǎng)點，多級法人，分散經(jīng)營等嚴(yán)重擾亂銀行信譽的 “ 反法人 ” 行為：建立垂直領(lǐng)導(dǎo)和相對獨立的內(nèi)部稽核監(jiān)察體制，對分支機構(gòu)進行經(jīng)常性稽核和檢查監(jiān)督，從事后查處違規(guī)行為為主轉(zhuǎn)向事前防范為主。其二，金融機構(gòu)要嚴(yán)格依照法律和政策去審查貸款項目，監(jiān)督貸款使用，減少貸款風(fēng)險。加強對職工的風(fēng)險意識教育，堅持貸前調(diào)查、 貸時審查和貸后復(fù)查制度，進一步規(guī)范借款合同、保證合同、抵押合同的文本，特別是要注意完善貸款擔(dān)保制度，簽約前要嚴(yán)格審查抵押財產(chǎn)的價值、產(chǎn)權(quán)、實效以及擔(dān)保企業(yè)的實際擔(dān)保能力，并依法辦理登記手續(xù) 。完善貸款審批程序，實行信貸管理與信貸經(jīng)營相分離，調(diào)查與審查相分離，審查與審批相分離，改變信貸人員權(quán)力過大缺乏有效監(jiān)督的貸款風(fēng)險制約機制。要剎住違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象，人民銀行要全面加強金融監(jiān)管，建立健全人民銀行金融監(jiān)管責(zé)任制和工作規(guī)程，明確金融監(jiān)管的工作程序、崗位職責(zé)和分工協(xié)作要求，樹立人民銀行的檢查權(quán)、管理權(quán)和處罰權(quán)，確保金融監(jiān) 管依法、合理、適度、高效地運作。 （九）嚴(yán)懲金融犯罪，制裁違法、違規(guī)經(jīng)營活動。金融業(yè)的健康發(fā)展，離不開司法部門的保駕護航。司法機關(guān)特別是人民法院要樹立全局觀念，充分發(fā)揮司法職能作用，與有關(guān)部門緊密配 第 16 頁 共 16 頁 合，共同擔(dān)負(fù)起維護金融秩序，防范和化解金融風(fēng)險的責(zé)任。具體應(yīng)做到：第一，嚴(yán)歷打擊金融領(lǐng)域內(nèi)的犯罪活動。第二，公正、合法、及時審理金融領(lǐng)域中發(fā)生的經(jīng)濟糾紛案件。
醫(yī)療健康相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號-1