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【正文】 構、品種結構、期限結構、區(qū)域結構等方面多管齊下，在質量穩(wěn)定為基 石的前提下，抓住機會優(yōu)化信貸結構?！氨P活存量、做大流量”這兩個方面比“用好增量” 更為重要，增量只占全部當年可用資源的一小部分，存量則是大部分。交通銀行目前貸 款平均年周轉次數(shù)接近于 1，相當一部分存量可以服務于新的發(fā)展和機遇，可以服務于結 構調整。一是調整客戶結構，要穩(wěn)定發(fā)展大型集團客戶，保持公司業(yè)務優(yōu)勢。重點拓展 中型客戶、做精小型客戶，大力提升中小企業(yè)貸款占比。二是調整行業(yè)結構， 降低基礎 設施貸款占比，根據(jù)產業(yè)政策導向，提高先進制造業(yè)、現(xiàn)代服務業(yè)以及物流業(yè)等行業(yè)貸廣西大掌工商管理碩士掌位論文交通銀行信貸風險管理研究 款比重。要做到“三高三低”，即提高小企業(yè)貸款、個人消費貸款、中西部貸款占比，降 低政府融資平臺、房地產開發(fā)、“兩高一?！毙袠I(yè)貸款占比。三是調整期限結構，優(yōu)先發(fā) 展短期融資，重點投放五年以下特別是一年期的新增貸款，提高中長期貸款門檻，加強 項目選擇和流動性管理，重點投放現(xiàn)金流連續(xù)均衡分布的項目，控制投放一次性現(xiàn)金流 還本付息的項目。嚴格控制 20年以上的長期貸款，通過銀團貸 款、信貸資產轉讓等形式， 加大中長期貸款存量調整力度，改變個別行業(yè)集中度偏高等問題。四是調整區(qū)域結構， 在穩(wěn)固沿海發(fā)達地區(qū)貸款投放基礎上，加大對中西部和東北地區(qū)的投入力度，確保投放 量達到一定水平。 (2)加強貸款定價和綜合收益管理，提高風險收益能力。積極落實客戶發(fā)展策略， 在努力提升有效客戶數(shù)的同時，要更加注重服務客戶多樣化需求，合理設置業(yè)務品種、 擔保條件、貸后管理要求，以精細化管理和服務帶來與風險相匹配的收益。在定價方面， 要體現(xiàn)效率優(yōu)先原則和差別化定價政策，對于原有大客戶，評價綜合效益，提高議價能 力。嚴格執(zhí)行政府融資平臺的余額控制政策，由于部分地方財政收益增速趨緩，融資平 臺還款能力大受影響，原則上不允許新增政府融資平臺貸款，僅允許適度新增有償還能 力的保障性住房貸款。對已經發(fā)放的和以前年度所簽的分期貸款合同，把握資本金到位 情況和工期進度、成本管理，重點關注項目整體償債能力變化及融資平臺還本付息能力 的變化。 (3)加強房地產貸款的風險管控。繼續(xù)嚴格控制房地產貸款的總量和占比，完善名 單管理，細化名單指引并動態(tài)調整加強房地產行業(yè)貸款的準入管理，嚴防內外勾結、變 相降低貸款標準、打“擦邊球 等途徑來 規(guī)避調控政策的問題。對房價波動可能導致抵 押物價值下降的風險，要加強監(jiān)控、審慎評估，及時化解。要重視銷售回籠款的封閉運 行管理，通過系統(tǒng)監(jiān)控，確保貸后資金用途和流向符合規(guī)定，重點防控信貸資金用于違 規(guī)購地或進行房地產投資投機的風險。 (4)繼續(xù)執(zhí)行產能過剩行業(yè)限額管理。進一步優(yōu)化行業(yè)限額管理，對“兩高一剩 問題相對突出的鋼鐵、水泥、煤化工、平板玻璃、多晶硅、風電設備、電解鋁、造紙八 個行業(yè)設定占比上限，對預計新增貸款較集中的鋼鐵、水泥、煤化工等行業(yè)的部分年度 限額要進一步詳細切分至省直分行，其余限額仍要維 持新增貸款逐筆申報的方式管理， 嚴格按照總行的限額管理要求執(zhí)行落實，不能取巧規(guī)避或強行突破。 加強風險專業(yè)團隊建設，實施有效的信貸人員激勵機制 持續(xù)加強人才培養(yǎng)和隊伍建設。一是全行持續(xù)加強專業(yè)風險經理隊伍建設。一方面要配合業(yè)務發(fā)展的需求，按照總行風險經理數(shù)量要求配齊人員。另一方面要培養(yǎng)和留住 具備一定經驗、業(yè)務能力強專業(yè)人員，形成支撐全行轉型發(fā)展的骨干隊伍。二是全行要 繼續(xù)落實風險管理隊伍資質管理，確保中低職等風險條線人員和公司信貸審批崗位人員 基本納入持證上崗和公司信貸審批人資質體系。三是持續(xù)加強條線 人員培訓。各分行要 積極參與總行組織的政策手冊、信貸評審、內部評級、風險系統(tǒng)等各類培訓，運用集中 培訓、視頻授課、網絡課件等多種形式，針對性組織分行范圍的專項培訓，將信貸風險 管理的專業(yè)技術，以及總行各項工作要求傳導到基層風險管理崗位人員。 逐步完善客戶經理、授信經理、風險經理隊伍的資質管理機制，定期舉行上崗資質 考試，不僅從外部引進人力資源，堅持內部培養(yǎng)，做大專業(yè)人才庫儲備，針對信用風險 管理工作的新變化、嚴要求，不斷充實授信、風險、保全經理隊伍，進一步提升風險管 理人員專業(yè)化水平。 實現(xiàn)人員的激勵約束才 是有效的績效管理方式，對傳統(tǒng)的、以任務指標完成率為主 的績效考核方式予以改進，運用平衡記分卡等管理工具，建立以風險調整后的經濟資本 收益為核心的理念，改革現(xiàn)行風險管理人員任命制度、業(yè)務考核方法、績效分配方式， 從而建立吸引人才、培養(yǎng)人才、留住人才的大環(huán)境，讓個人自覺地不斷提高對風險管理 的能力，形成理性的專家型風險管理作風。 5． 4升級交通銀行信貸風險管理工具的對策建議 深化內部評級體系運用，降低業(yè)務經營發(fā)展的資本消耗，完善風險緩釋管理。進一 步優(yōu)化內部評級模型，強化內評結果在客戶選擇、風險評估、信貸指導、 定價指引、貸 后管理、撥備計提、價值管理等信貸管理方面的應用，提高全行信用風險識別、判斷、 監(jiān)測和處置能力。進一步完善風險緩釋管理，要對資產處置價值與評估價值產生差異的 具體原因進行梳理，分析可能影響押品緩釋作用的管理薄弱環(huán)節(jié)，建立差異化押品準入 標準和抵質押率控制管理規(guī)范。 在信貸實踐中以信用風險調整后資本回報率 (RARoC)表現(xiàn)為依據(jù)，明確授信客 戶發(fā)展策略 以信用風險調整后資本回報率 (RARoC)為導向，制定大、中、小型企業(yè)差異化信 貸策略，繼續(xù)堅持中型客戶戰(zhàn)略，深入挖潛大型企業(yè)收益提升機會，加強 對小型企業(yè)的 客戶選擇和風險控制，加強對優(yōu)質小型企業(yè)的支持。積極支持優(yōu)質民營企業(yè)發(fā)展，加強 對民營企業(yè)的風險識別。 嚴控信用風險調整后資本回報率 (RARoC)審批條件，不得放寬“例外原則 在當前資本約束加強的形勢下，新增客戶必須選擇潛在價值信用風險調整后資本回 報率 (RARoC)大于經濟資本成本的客戶，并將其作為信貸流程中的一項重要審查要求和 審批條件。對存量客戶，不斷提升其 RAROC值；對新增客戶和存量客戶未達到信用風險 調整后資本回報率 (RARoC)準入條件的客戶必須嚴格控制。 以信用風險調整后 資本回報率 (RAROC)工具為抓手、以提升資產質效和符合監(jiān) 管要求為目標，制定全面高效規(guī)范的客戶綜合金融服務方案 在體現(xiàn)風險收益合理回報的同時，要嚴格遵照銀監(jiān)會相關文件精神，堅決禁止發(fā)放 貸款時附加不合理條件和不合理收費等管理不規(guī)范問題，規(guī)范貸款行為，科學合理收費。 制定體現(xiàn)全面性、合理性和效益性的綜合金融服務方案。具體應從以下兩方面著手： (1)增加客戶對交通銀行的收入，具體途徑有：①擴大交叉銷售和中間業(yè)務收入來 源，加強信貸產品設計，加強表內外授信業(yè)務的組合運用；②貸款定價要根據(jù)風險收益 匹配原則確定， 充分反映資金成本、風險成本和管理成本；③提高存款收益。做大結算 流量增強存款的穩(wěn)定性。 (2)控制客戶的各種成本，除資金成本和營運成本等客戶經理難以掌控的因素外， 可以通過優(yōu)化授信方案控制信用風險成本和資本成本。具體途徑有：①增加抵押價值、 增加或更換更好的保證人來改善擔保，以改善 LGD；②合理設置業(yè)務期限，同等條件下期 限越短，資本成本越低。 加強對客戶潛在價值信用風險調整后資本回報率 (RAROC)的估值后管理 當前，信用風險調整后資本回報率 (RARoC)已作為信貸決策韻重要依據(jù)，在此情 況下可能存在 部分客戶經理通過高估相關業(yè)務量、利率等參數(shù)以通過審批的現(xiàn)象，為此 必須在關鍵環(huán)節(jié)上把好關，對授信方案中的利 (費 )率與內評系統(tǒng) (IRS)中的盈利性分 析結果進行審核；加強放款中心的把關作用；做好信用風險調整后資本回報率 (RAROC) 估值的監(jiān)控、評價和考核。各級分行授信管理部門做好對客戶經理信用風險調整后資本 回報率 (RARoC)估值落實情況的監(jiān)控，建立評價體系和考核機制，從機制上保證客戶經 理信用風險調整后資本回報率 (RARoC)估值的可靠性。