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【正文】 構(gòu)、品種結(jié)構(gòu)、期限結(jié)構(gòu)、區(qū)域結(jié)構(gòu)等方面多管齊下，在質(zhì)量穩(wěn)定為基 石的前提下，抓住機(jī)會(huì)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)?！氨P活存量、做大流量”這兩個(gè)方面比“用好增量” 更為重要，增量只占全部當(dāng)年可用資源的一小部分，存量則是大部分。交通銀行目前貸 款平均年周轉(zhuǎn)次數(shù)接近于 1，相當(dāng)一部分存量可以服務(wù)于新的發(fā)展和機(jī)遇，可以服務(wù)于結(jié) 構(gòu)調(diào)整。一是調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，要穩(wěn)定發(fā)展大型集團(tuán)客戶，保持公司業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。重點(diǎn)拓展 中型客戶、做精小型客戶，大力提升中小企業(yè)貸款占比。二是調(diào)整行業(yè)結(jié)構(gòu)， 降低基礎(chǔ) 設(shè)施貸款占比，根據(jù)產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向，提高先進(jìn)制造業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)以及物流業(yè)等行業(yè)貸廣西大掌工商管理碩士掌位論文交通銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究 款比重。要做到“三高三低”，即提高小企業(yè)貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、中西部貸款占比，降 低政府融資平臺(tái)、房地產(chǎn)開發(fā)、“兩高一?！毙袠I(yè)貸款占比。三是調(diào)整期限結(jié)構(gòu)，優(yōu)先發(fā) 展短期融資，重點(diǎn)投放五年以下特別是一年期的新增貸款，提高中長(zhǎng)期貸款門檻，加強(qiáng) 項(xiàng)目選擇和流動(dòng)性管理，重點(diǎn)投放現(xiàn)金流連續(xù)均衡分布的項(xiàng)目，控制投放一次性現(xiàn)金流 還本付息的項(xiàng)目。嚴(yán)格控制 20年以上的長(zhǎng)期貸款，通過銀團(tuán)貸 款、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等形式， 加大中長(zhǎng)期貸款存量調(diào)整力度，改變個(gè)別行業(yè)集中度偏高等問題。四是調(diào)整區(qū)域結(jié)構(gòu)， 在穩(wěn)固沿海發(fā)達(dá)地區(qū)貸款投放基礎(chǔ)上，加大對(duì)中西部和東北地區(qū)的投入力度，確保投放 量達(dá)到一定水平。 (2)加強(qiáng)貸款定價(jià)和綜合收益管理，提高風(fēng)險(xiǎn)收益能力。積極落實(shí)客戶發(fā)展策略， 在努力提升有效客戶數(shù)的同時(shí)，要更加注重服務(wù)客戶多樣化需求，合理設(shè)置業(yè)務(wù)品種、 擔(dān)保條件、貸后管理要求，以精細(xì)化管理和服務(wù)帶來與風(fēng)險(xiǎn)相匹配的收益。在定價(jià)方面， 要體現(xiàn)效率優(yōu)先原則和差別化定價(jià)政策，對(duì)于原有大客戶，評(píng)價(jià)綜合效益，提高議價(jià)能 力。嚴(yán)格執(zhí)行政府融資平臺(tái)的余額控制政策，由于部分地方財(cái)政收益增速趨緩，融資平 臺(tái)還款能力大受影響，原則上不允許新增政府融資平臺(tái)貸款，僅允許適度新增有償還能 力的保障性住房貸款。對(duì)已經(jīng)發(fā)放的和以前年度所簽的分期貸款合同，把握資本金到位 情況和工期進(jìn)度、成本管理，重點(diǎn)關(guān)注項(xiàng)目整體償債能力變化及融資平臺(tái)還本付息能力 的變化。 (3)加強(qiáng)房地產(chǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管控。繼續(xù)嚴(yán)格控制房地產(chǎn)貸款的總量和占比，完善名 單管理，細(xì)化名單指引并動(dòng)態(tài)調(diào)整加強(qiáng)房地產(chǎn)行業(yè)貸款的準(zhǔn)入管理，嚴(yán)防內(nèi)外勾結(jié)、變 相降低貸款標(biāo)準(zhǔn)、打“擦邊球 等途徑來 規(guī)避調(diào)控政策的問題。對(duì)房?jī)r(jià)波動(dòng)可能導(dǎo)致抵 押物價(jià)值下降的風(fēng)險(xiǎn)，要加強(qiáng)監(jiān)控、審慎評(píng)估，及時(shí)化解。要重視銷售回籠款的封閉運(yùn) 行管理，通過系統(tǒng)監(jiān)控，確保貸后資金用途和流向符合規(guī)定，重點(diǎn)防控信貸資金用于違 規(guī)購(gòu)地或進(jìn)行房地產(chǎn)投資投機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)。 (4)繼續(xù)執(zhí)行產(chǎn)能過剩行業(yè)限額管理。進(jìn)一步優(yōu)化行業(yè)限額管理，對(duì)“兩高一剩 問題相對(duì)突出的鋼鐵、水泥、煤化工、平板玻璃、多晶硅、風(fēng)電設(shè)備、電解鋁、造紙八 個(gè)行業(yè)設(shè)定占比上限，對(duì)預(yù)計(jì)新增貸款較集中的鋼鐵、水泥、煤化工等行業(yè)的部分年度 限額要進(jìn)一步詳細(xì)切分至省直分行，其余限額仍要維 持新增貸款逐筆申報(bào)的方式管理， 嚴(yán)格按照總行的限額管理要求執(zhí)行落實(shí)，不能取巧規(guī)避或強(qiáng)行突破。 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)專業(yè)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，實(shí)施有效的信貸人員激勵(lì)機(jī)制 持續(xù)加強(qiáng)人才培養(yǎng)和隊(duì)伍建設(shè)。一是全行持續(xù)加強(qiáng)專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)。一方面要配合業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，按照總行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理數(shù)量要求配齊人員。另一方面要培養(yǎng)和留住 具備一定經(jīng)驗(yàn)、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)專業(yè)人員，形成支撐全行轉(zhuǎn)型發(fā)展的骨干隊(duì)伍。二是全行要 繼續(xù)落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍資質(zhì)管理，確保中低職等風(fēng)險(xiǎn)條線人員和公司信貸審批崗位人員 基本納入持證上崗和公司信貸審批人資質(zhì)體系。三是持續(xù)加強(qiáng)條線 人員培訓(xùn)。各分行要 積極參與總行組織的政策手冊(cè)、信貸評(píng)審、內(nèi)部評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)等各類培訓(xùn)，運(yùn)用集中 培訓(xùn)、視頻授課、網(wǎng)絡(luò)課件等多種形式，針對(duì)性組織分行范圍的專項(xiàng)培訓(xùn)，將信貸風(fēng)險(xiǎn) 管理的專業(yè)技術(shù)，以及總行各項(xiàng)工作要求傳導(dǎo)到基層風(fēng)險(xiǎn)管理崗位人員。 逐步完善客戶經(jīng)理、授信經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理隊(duì)伍的資質(zhì)管理機(jī)制，定期舉行上崗資質(zhì) 考試，不僅從外部引進(jìn)人力資源，堅(jiān)持內(nèi)部培養(yǎng)，做大專業(yè)人才庫(kù)儲(chǔ)備，針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn) 管理工作的新變化、嚴(yán)要求，不斷充實(shí)授信、風(fēng)險(xiǎn)、保全經(jīng)理隊(duì)伍，進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)管 理人員專業(yè)化水平。 實(shí)現(xiàn)人員的激勵(lì)約束才 是有效的績(jī)效管理方式，對(duì)傳統(tǒng)的、以任務(wù)指標(biāo)完成率為主 的績(jī)效考核方式予以改進(jìn)，運(yùn)用平衡記分卡等管理工具，建立以風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的經(jīng)濟(jì)資本 收益為核心的理念，改革現(xiàn)行風(fēng)險(xiǎn)管理人員任命制度、業(yè)務(wù)考核方法、績(jī)效分配方式， 從而建立吸引人才、培養(yǎng)人才、留住人才的大環(huán)境，讓個(gè)人自覺地不斷提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理 的能力，形成理性的專家型風(fēng)險(xiǎn)管理作風(fēng)。 5． 4升級(jí)交通銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工具的對(duì)策建議 深化內(nèi)部評(píng)級(jí)體系運(yùn)用，降低業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的資本消耗，完善風(fēng)險(xiǎn)緩釋管理。進(jìn)一 步優(yōu)化內(nèi)部評(píng)級(jí)模型，強(qiáng)化內(nèi)評(píng)結(jié)果在客戶選擇、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、信貸指導(dǎo)、 定價(jià)指引、貸 后管理、撥備計(jì)提、價(jià)值管理等信貸管理方面的應(yīng)用，提高全行信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、判斷、 監(jiān)測(cè)和處置能力。進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)緩釋管理，要對(duì)資產(chǎn)處置價(jià)值與評(píng)估價(jià)值產(chǎn)生差異的 具體原因進(jìn)行梳理，分析可能影響押品緩釋作用的管理薄弱環(huán)節(jié)，建立差異化押品準(zhǔn)入 標(biāo)準(zhǔn)和抵質(zhì)押率控制管理規(guī)范。 在信貸實(shí)踐中以信用風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后資本回報(bào)率 (RARoC)表現(xiàn)為依據(jù)，明確授信客 戶發(fā)展策略 以信用風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后資本回報(bào)率 (RARoC)為導(dǎo)向，制定大、中、小型企業(yè)差異化信 貸策略，繼續(xù)堅(jiān)持中型客戶戰(zhàn)略，深入挖潛大型企業(yè)收益提升機(jī)會(huì)，加強(qiáng) 對(duì)小型企業(yè)的 客戶選擇和風(fēng)險(xiǎn)控制，加強(qiáng)對(duì)優(yōu)質(zhì)小型企業(yè)的支持。積極支持優(yōu)質(zhì)民營(yíng)企業(yè)發(fā)展，加強(qiáng) 對(duì)民營(yíng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。 嚴(yán)控信用風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后資本回報(bào)率 (RARoC)審批條件，不得放寬“例外原則 在當(dāng)前資本約束加強(qiáng)的形勢(shì)下，新增客戶必須選擇潛在價(jià)值信用風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后資本回 報(bào)率 (RARoC)大于經(jīng)濟(jì)資本成本的客戶，并將其作為信貸流程中的一項(xiàng)重要審查要求和 審批條件。對(duì)存量客戶，不斷提升其 RAROC值；對(duì)新增客戶和存量客戶未達(dá)到信用風(fēng)險(xiǎn) 調(diào)整后資本回報(bào)率 (RARoC)準(zhǔn)入條件的客戶必須嚴(yán)格控制。 以信用風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后 資本回報(bào)率 (RAROC)工具為抓手、以提升資產(chǎn)質(zhì)效和符合監(jiān) 管要求為目標(biāo)，制定全面高效規(guī)范的客戶綜合金融服務(wù)方案 在體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)收益合理回報(bào)的同時(shí)，要嚴(yán)格遵照銀監(jiān)會(huì)相關(guān)文件精神，堅(jiān)決禁止發(fā)放 貸款時(shí)附加不合理?xiàng)l件和不合理收費(fèi)等管理不規(guī)范問題，規(guī)范貸款行為，科學(xué)合理收費(fèi)。 制定體現(xiàn)全面性、合理性和效益性的綜合金融服務(wù)方案。具體應(yīng)從以下兩方面著手： (1)增加客戶對(duì)交通銀行的收入，具體途徑有：①擴(kuò)大交叉銷售和中間業(yè)務(wù)收入來 源，加強(qiáng)信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)，加強(qiáng)表內(nèi)外授信業(yè)務(wù)的組合運(yùn)用；②貸款定價(jià)要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)收益 匹配原則確定， 充分反映資金成本、風(fēng)險(xiǎn)成本和管理成本；③提高存款收益。做大結(jié)算 流量增強(qiáng)存款的穩(wěn)定性。 (2)控制客戶的各種成本，除資金成本和營(yíng)運(yùn)成本等客戶經(jīng)理難以掌控的因素外， 可以通過優(yōu)化授信方案控制信用風(fēng)險(xiǎn)成本和資本成本。具體途徑有：①增加抵押價(jià)值、 增加或更換更好的保證人來改善擔(dān)保，以改善 LGD；②合理設(shè)置業(yè)務(wù)期限，同等條件下期 限越短，資本成本越低。 加強(qiáng)對(duì)客戶潛在價(jià)值信用風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后資本回報(bào)率 (RAROC)的估值后管理 當(dāng)前，信用風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后資本回報(bào)率 (RARoC)已作為信貸決策韻重要依據(jù)，在此情 況下可能存在 部分客戶經(jīng)理通過高估相關(guān)業(yè)務(wù)量、利率等參數(shù)以通過審批的現(xiàn)象，為此 必須在關(guān)鍵環(huán)節(jié)上把好關(guān)，對(duì)授信方案中的利 (費(fèi) )率與內(nèi)評(píng)系統(tǒng) (IRS)中的盈利性分 析結(jié)果進(jìn)行審核；加強(qiáng)放款中心的把關(guān)作用；做好信用風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后資本回報(bào)率 (RAROC) 估值的監(jiān)控、評(píng)價(jià)和考核。各級(jí)分行授信管理部門做好對(duì)客戶經(jīng)理信用風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后資本 回報(bào)率 (RARoC)估值落實(shí)情況的監(jiān)控，建立評(píng)價(jià)體系和考核機(jī)制，從機(jī)制上保證客戶經(jīng) 理信用風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后資本回報(bào)率 (RARoC)估值的可靠性。