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5如何防范與化解銀行信貸風險(參考版)

2024-09-07 01:39本頁面
  

【正文】 第二,公正、合法、及時審理金融領域中發(fā)生的經(jīng)濟糾紛案件。司法機關特別是人民法院要樹立全局觀念,充分發(fā)揮司法職能作用,與有關部門緊密配 第 16 頁 共 16 頁 合,共同擔負起維護金融秩序,防范和化解金融風險的責任。 (九)嚴懲金融犯罪,制裁違法、違規(guī)經(jīng)營活動。完善貸款審批程序,實行信貸管理與信貸經(jīng)營相分離,調查與審查相分離,審查與審批相分離,改變信貸人員權力過大缺乏有效監(jiān)督的貸款風險制約機制。其二,金融機構要嚴格依照法律和政策去審查貸款項目,監(jiān)督貸款使用,減少貸款風險。其一,商業(yè)銀行要不斷完善統(tǒng)一法人制度,在鼓勵各分支機構發(fā) 揮創(chuàng)造性和能動性的同時,一定要把其業(yè)務納入總行的 第 15 頁 共 16 頁 有效控制之下。在建立信貸營銷風險控制制度過程中,要通過內部審計,加大信貸后續(xù)審計力度,減少信貸營銷業(yè)務產(chǎn)生風險的可能性,以保證風險控制的有效性,使銀行在支持國家經(jīng)濟發(fā)展的同時,使信貸資產(chǎn)質量也得到提高。所以銀行應把在貸款營銷中形成的法律性文件及時提交法規(guī)部門審查,以防止和杜絕違反法律、法規(guī)和規(guī)避法律、法規(guī)行為的發(fā)生,防范信貸營銷風險于未然。四是要加強信貸營銷中法律性文件審查工作。貸款人除可以依法要求借款人將所借資金返還,恢復到原來的狀態(tài)外,還可以要求借款人承擔賠償責任,以確保銀行的資金依照合同約定流向符合國家產(chǎn)業(yè)政策和宏觀調控的行業(yè)或項目,以確保信貸資金的安全。 第 14 頁 共 16 頁 這是指借款人不按合同約定的資金用途使用資金,違約情況嚴重,致使借款合同不 能實現(xiàn)其目的的時候,貸款人有權解除借款合同。當借款人出現(xiàn)足以影響貸款人債權的重大事項而又未能及時消除上述影響的,貸款人有權要求借款人提前履行還貸的義務 。二是提前收回借款。 銀行在放款以后,如果發(fā)現(xiàn)借款人違反合同約定的借款用途使用貸款的,按照《合同法》的規(guī)定,可以采取三種防范風險的措施:一是可以對尚未發(fā)出的貸款暫停放貸。在積極受理信貸業(yè)務的同時,對超過其授權的客戶要及時向上級行信貸部門反映,上級行接到報告后要及時共同參與,及時決策,確定貸與不貸。三是要與貸款的優(yōu)質服務及 “ 客戶經(jīng)理制 ” 有機結合。而 未來的現(xiàn)金流量又是在生產(chǎn)要素優(yōu)化組合的基礎上產(chǎn)生的。當前,各行對貸款的調查與評估強調以 “ 財務分析 ” 為主,但 “ 財務分析 ” 只是反映了借款人已發(fā)生的財務狀態(tài),并不能較深地對未來的現(xiàn)金流量進行合理反映。各行信貸營銷部門要認真學習國家的有關政治、經(jīng)濟及金融方面的方針政策,認清國家各時期分階段的投資重點、熱點等,確定本行的信貸營銷的重點行業(yè)、重點客戶和貸款投向等側重點,精心設計貸款營銷,防止一哄而 第 13 頁 共 16 頁 起,草率放貸。正確開展貸款營銷。商業(yè)銀行要加強對信貸人員的業(yè)務知識和法律知識培訓,加強信貸人員政治思想和風險防范意識教育,實行持證上崗,經(jīng)考核不符合規(guī)定要求的員工,不得從事信貸工作,同時要對信貸崗位進行適當?shù)妮啌Q,要實行貸款第一責任人制度,以增強信貸人員的工作責任心。三是實行貸后跟蹤檢查,建立貸款檢查登記簿,記錄貸款使用、運轉情況,一旦貸款出現(xiàn)風險,積極采取補救措施。一是貸前搞好對貸款戶的科學評估,信貸人員要深入貸款戶,取得與貸款有關的詳實資 料,科學評估、預測貸款風險度,為決策者提供準確真實的調查材料 。加強內部管理,從制度上防范金融風險的發(fā)生,做到有章可循,有章必循,違章必究。在方式上,應優(yōu)先采用抵(質)押方式,對保證貸款要嚴格審查保證人的資信狀況,防止因保證人多頭擔?;驘o力擔保等造成 “ 擔 ” 而不 “ 保 ” 的現(xiàn)象。 (四)嚴格貸款擔保手續(xù)。要根據(jù)不同的風險貸款,充分利用銀行的優(yōu)勢、積極引導企業(yè)轉換經(jīng)營機制,提高經(jīng)濟效益,提高企業(yè)還貸、付息能力,對扭虧無望的企業(yè),要及時停放貸款,積極處理抵押品,收回舊貸。為加大清收轉化的力度,要廣開渠道,充分依靠各級政府、各部門的幫助,抓住時機,采取 有針對性措施清理各筆風險貸款。 (三)加大清收不良貸款的力度,積極尋求補救措施,化解風險貸款。對中間客戶(如 a 級、bbb 級企業(yè)),目前貸款風險可能不大,但這些企業(yè)經(jīng)營狀況一 第 11 頁 共 16 頁 般,潛在風險較大,對其貸款應以臨時性為主,并逐步壓縮。在信貸管理上,首先要抓住那些信用等級高的企
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