5如何防范與化解銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)-文庫(kù)吧資料
2024-09-07 01:39本頁(yè)面
【正文】 業(yè)（如 aa 級(jí)以上企業(yè)），把他們作為貸款重點(diǎn)投放對(duì)象 。企業(yè)信用等級(jí)是對(duì)客戶質(zhì)量的綜合衡量，是決定貸款安全性和效益性的主要因素。再次，健全貸款放、收一條龍責(zé)任制，實(shí)行全過程的嚴(yán)格管理，逐步將過去追求規(guī)模、鋪新攤子，以外延擴(kuò)張為主的粗放式經(jīng)營(yíng)改變?yōu)樽⒅匦б?，講求效率，以內(nèi)涵為主的集約化經(jīng)營(yíng)模式，從而使信貸資產(chǎn)達(dá)到高效低險(xiǎn)。從貸前調(diào)查入手，通過確立科學(xué)的貸前調(diào)查分析指標(biāo)，全面分析貸款的安全性、效益性、可償還性等指標(biāo)，提出科學(xué)的貸前預(yù)報(bào) 。把風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的主體轉(zhuǎn)移到高效低險(xiǎn)的企業(yè)，降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，提高信貸資產(chǎn)的收益。第二點(diǎn)，在信貸資產(chǎn)的管理上要實(shí)現(xiàn)由 “ 高風(fēng)險(xiǎn)、低收益 ” 到 “ 低風(fēng)險(xiǎn)、高收益 ” 的轉(zhuǎn)變。其次，要樹立競(jìng)爭(zhēng)觀念，正視銀行的現(xiàn)實(shí)，充分利用自身優(yōu)勢(shì)，開拓競(jìng)爭(zhēng)，改變粗放式管理，實(shí)行集約化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，創(chuàng)造最大的經(jīng)濟(jì)效益。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立，要求國(guó)有商業(yè)銀行切實(shí)改變追求總量擴(kuò)張，對(duì)安全、質(zhì)量、效益較為淡薄的經(jīng)營(yíng)思想。防范和化解商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，首先要實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)觀念的轉(zhuǎn)變。同時(shí)也需要銀行自身努力，不斷加強(qiáng)信貸管理，增強(qiáng)職工工作的責(zé)任感、緊迫感和危機(jī)感。 因此，目前銀行貸款質(zhì)量問題，既有銀行內(nèi)在原因，也有銀行外部原因，兩者綜合作用、共同影響，使銀行貸款質(zhì)量問題日益嚴(yán)重，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)越來越大。非正常違約風(fēng)險(xiǎn)是指在資金投向、投量符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和宏觀調(diào)控的需要的 第 9 頁(yè) 共 16 頁(yè) 正常情況下，由于借款人的惡意而產(chǎn)生的違約行為。包括正常和非正常兩種情況。一旦通脹率較高或政治、經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)異常現(xiàn)象時(shí)便會(huì)產(chǎn)生擠兌現(xiàn)象，從而出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。二是資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。由于貸款營(yíng)銷強(qiáng)調(diào)以客戶為中心，強(qiáng)調(diào)加速貸款投放，因而它可能產(chǎn)生不加選擇地接受客戶貸款要求，形成無效的盲目投放，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)具體有：一是宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。更為嚴(yán)重的是有的銀行為完成收息任務(wù)，采取紙上作業(yè)的方式，以貸收息，致使借款戶借款余額逐年累增，潛在風(fēng)險(xiǎn)逐年加大。 二、事前有人干預(yù)，事后無人干預(yù)，把金融 機(jī)構(gòu)置于 “ 騎虎難下 ” 的兩難境地，造成 “ 政府點(diǎn)菜、銀行買單 ” 的現(xiàn)象。 （六）與行政干預(yù)有關(guān)、行政干預(yù)依然存在 一些地方黨政領(lǐng)導(dǎo)由于缺乏金融知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加之為了在任期內(nèi)政績(jī)顯著，大搞短期行為，盲目地搞一些市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大的發(fā)展項(xiàng)目和超過承受能力的基本建設(shè)，而強(qiáng)令銀行發(fā)放貸款，不正當(dāng)?shù)男姓深A(yù)造成的風(fēng)險(xiǎn)。二是一些單位借體制改革、機(jī)制轉(zhuǎn)換之機(jī)搞 “ 金蟬脫殼 ” 、 “ 改頭換面 ” 的把戲，把 “ 老包袱 ” 留給原單位，把現(xiàn)有的資產(chǎn)帶出去，致使金融資產(chǎn)懸空，形成 嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn) 。三是金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款單位貸款后的資金運(yùn)用情況不能進(jìn)行及 第 7 頁(yè) 共 16 頁(yè) 時(shí)、經(jīng)常性的有效監(jiān)督、控制。具體表現(xiàn)在：一是在貸款時(shí)，對(duì)貸款對(duì)象的資金實(shí)力等情況沒有詳細(xì)摸底和嚴(yán)格審查及評(píng)估鑒定，形成風(fēng)險(xiǎn) 。同國(guó)有企業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制相似，國(guó)有商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來，并沒有真正建立起責(zé)權(quán)相當(dāng)?shù)墓芾頇C(jī)制，對(duì)有權(quán)決策人缺乏有效約束，有些個(gè)別商業(yè)銀行甚至搞違規(guī)經(jīng)營(yíng)、帳外經(jīng)營(yíng)，加之政策性業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)性業(yè)務(wù)混在一起，銀行自己經(jīng)營(yíng)權(quán)受到影響，一旦貸款出現(xiàn)問題，很難分清責(zé)任，更談不上追究責(zé)任。這也是形成不良貸款的一個(gè)重要因素。然而這對(duì)商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、防范風(fēng)險(xiǎn)的要求，與對(duì)銀行的利潤(rùn)指標(biāo)管理存在矛盾。比如：有的銀行采取放貸收息 。之所以追求效益，是因?yàn)閲?guó)家財(cái)政每年給銀行核定上繳利潤(rùn)指標(biāo)，從財(cái)政部到總行，從總行到分行，層層下達(dá)利潤(rùn)計(jì)劃，并將利潤(rùn)計(jì)劃的 完成情況與全行工資獎(jiǎng)金、財(cái)務(wù)費(fèi)用、基建支出等掛鉤，完成利潤(rùn)計(jì) 第 6 頁(yè) 共 16 頁(yè) 劃成為銀行的一項(xiàng)重要任務(wù)。在這規(guī)定中，將效益性放在首位，而將安全性放在次位，這對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生一定的負(fù)面影響。 （三）與銀行經(jīng)營(yíng)管理方式有關(guān) 主要表現(xiàn)在：一是在經(jīng)營(yíng)上把效益性放在首位，而忽視安全性。即使少數(shù)效益較好的企業(yè)，由于其資產(chǎn)負(fù)債率較高，利息負(fù)擔(dān)較重，貸款到期也很難收回，企業(yè)能夠按時(shí)支付貸款利息，不過是銀行不斷準(zhǔn)予續(xù)借，貸款質(zhì)量問題沒有暴露出來 而已。當(dāng)市場(chǎng)略有變化，營(yíng)銷出現(xiàn)困難時(shí)，資金運(yùn)動(dòng)立即受阻，償債能力大大降低，直接影響到銀行貸款資金的安全。但國(guó)有企業(yè)的折舊率普遍偏低，自我積累不足， 第 5 頁(yè) 共 16 頁(yè) 資產(chǎn)負(fù)債率越來越高，對(duì)銀行
醫(yī)療健康相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號(hào)-1