困我國(guó)商業(yè)銀行信用卡的信用風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策銀行管理論文經(jīng)濟(jì)學(xué)論文(編輯修改稿)
2025-02-27 03:13 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 高利益高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目上，這樣也就加大了銀行收不回貸款的風(fēng)險(xiǎn)。從而出現(xiàn) “劣質(zhì)客戶驅(qū)逐優(yōu)質(zhì)客戶 ”的現(xiàn)象。 因此，由于發(fā)卡程序簡(jiǎn)單，事前潛在客戶的信息收集、篩選不甚完善，事后的監(jiān)控、監(jiān)督成本較高，致使道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇問(wèn)題表現(xiàn)更為突出。構(gòu)成了信用卡業(yè)務(wù)中信用風(fēng)險(xiǎn)的主要來(lái)源。 二、信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)的管理現(xiàn)狀 隨著全球商務(wù)活動(dòng)和貿(mào)易規(guī)模的不斷增大，信用卡業(yè)務(wù)得到了快速的發(fā)展，西方國(guó)家逐漸在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上建立起完善的發(fā)卡和受理網(wǎng)絡(luò)、成熟的交易處理機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。然而，我國(guó)信用卡的發(fā)行遠(yuǎn)遠(yuǎn)晚于歐美地區(qū)。直到 2021年，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開(kāi)始大舉進(jìn)入信用卡發(fā)卡市場(chǎng)，信用卡的發(fā)卡和受理業(yè)務(wù)才得到迅速發(fā)展。 國(guó)外信用卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀 信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，信用卡風(fēng)險(xiǎn)也逐漸顯現(xiàn)。其中最為主要的風(fēng)險(xiǎn)就是信用風(fēng)險(xiǎn)。由于信用卡先消費(fèi)后還款的產(chǎn)品特點(diǎn)，對(duì)持卡人具有消費(fèi)放大效應(yīng)．持卡人信用狀況惡化導(dǎo)致不能償還透支消費(fèi)導(dǎo)致信用卡壞賬的比例逐漸增加，甚至形成嚴(yán)重的社會(huì)問(wèn)題。受金融危機(jī)影響，美國(guó)信用卡提供商 2021年上半年的呆壞 賬損失就已經(jīng)達(dá)到210 億美元。評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)惠譽(yù)的數(shù)據(jù)顯示，美國(guó)信用卡壞賬率在 2021年12 月升至歷史高位 7． 5％。 2021年 1 月卡債延遲繳付 6O 天以上的人，達(dá)到 3． 75％的歷史新高?；葑u(yù)進(jìn)一步表示，經(jīng)濟(jì)衰退令失業(yè)者無(wú)力還債，違約率在 2021 年突破 10％。在這種情況下 2021年信用卡虧損總計(jì)高達(dá) 700 億美元。在信用卡危機(jī)面前，美國(guó)的大型發(fā)卡銀行花旗銀行、美國(guó)銀行、摩根大通等都難逃厄運(yùn)。 在十年來(lái)美國(guó)最嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)衰退時(shí)期，就業(yè)率和收入下降對(duì)信用卡市場(chǎng)形成的負(fù)面影響將繼續(xù)加大。英國(guó)和歐洲其他地方的貸款機(jī)構(gòu)正迎 來(lái)一波愈演愈烈的消費(fèi)者違約潮。 我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀 目前我國(guó)信用卡市場(chǎng)從起步期發(fā)展為成長(zhǎng)期，且信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。據(jù)此前央行發(fā)布的 ~2021支付體系總體運(yùn)行情況》報(bào)告顯示，截至 2021 年末，信用卡發(fā)卡量為 18555． 56 萬(wàn)張，同比增長(zhǎng) 30． 4％，信用卡授信總額 13634． 96億元，同比增加 39． 1％；應(yīng)償信貸總額2457． 58 億元．同比增加 55． 3％ 在業(yè)務(wù)規(guī)模高速增長(zhǎng)的同時(shí)．風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)也有所增長(zhǎng)，但整體較為可控。截至 2021
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