困我國商業(yè)銀行信用卡的信用風險管理對策銀行管理論文經(jīng)濟學論文(編輯修改稿)
2025-02-27 03:13 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 高利益高風險的項目上，這樣也就加大了銀行收不回貸款的風險。從而出現(xiàn) “劣質(zhì)客戶驅(qū)逐優(yōu)質(zhì)客戶 ”的現(xiàn)象。 因此，由于發(fā)卡程序簡單，事前潛在客戶的信息收集、篩選不甚完善，事后的監(jiān)控、監(jiān)督成本較高，致使道德風險、逆向選擇問題表現(xiàn)更為突出。構(gòu)成了信用卡業(yè)務中信用風險的主要來源。 二、信用卡信用風險的管理現(xiàn)狀 隨著全球商務活動和貿(mào)易規(guī)模的不斷增大，信用卡業(yè)務得到了快速的發(fā)展，西方國家逐漸在計算機系統(tǒng)的基礎上建立起完善的發(fā)卡和受理網(wǎng)絡、成熟的交易處理機制和風險控制機制。然而，我國信用卡的發(fā)行遠遠晚于歐美地區(qū)。直到 2021年，國內(nèi)商業(yè)銀行開始大舉進入信用卡發(fā)卡市場，信用卡的發(fā)卡和受理業(yè)務才得到迅速發(fā)展。 國外信用卡業(yè)務信用風險管理的現(xiàn)狀 信用卡業(yè)務的快速發(fā)展，信用卡風險也逐漸顯現(xiàn)。其中最為主要的風險就是信用風險。由于信用卡先消費后還款的產(chǎn)品特點，對持卡人具有消費放大效應．持卡人信用狀況惡化導致不能償還透支消費導致信用卡壞賬的比例逐漸增加，甚至形成嚴重的社會問題。受金融危機影響，美國信用卡提供商 2021年上半年的呆壞 賬損失就已經(jīng)達到210 億美元。評級機構(gòu)惠譽的數(shù)據(jù)顯示，美國信用卡壞賬率在 2021年12 月升至歷史高位 7． 5％。 2021年 1 月卡債延遲繳付 6O 天以上的人，達到 3． 75％的歷史新高。惠譽進一步表示，經(jīng)濟衰退令失業(yè)者無力還債，違約率在 2021 年突破 10％。在這種情況下 2021年信用卡虧損總計高達 700 億美元。在信用卡危機面前，美國的大型發(fā)卡銀行花旗銀行、美國銀行、摩根大通等都難逃厄運。 在十年來美國最嚴重的經(jīng)濟衰退時期，就業(yè)率和收入下降對信用卡市場形成的負面影響將繼續(xù)加大。英國和歐洲其他地方的貸款機構(gòu)正迎 來一波愈演愈烈的消費者違約潮。 我國信用卡業(yè)務信用風險管理的現(xiàn)狀 目前我國信用卡市場從起步期發(fā)展為成長期，且信用卡業(yè)務發(fā)展迅速。據(jù)此前央行發(fā)布的 ~2021支付體系總體運行情況》報告顯示，截至 2021 年末，信用卡發(fā)卡量為 18555． 56 萬張，同比增長 30． 4％，信用卡授信總額 13634． 96億元，同比增加 39． 1％；應償信貸總額2457． 58 億元．同比增加 55． 3％ 在業(yè)務規(guī)模高速增長的同時．風險指標也有所增長，但整體較為可控。截至 2021
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