【文章內(nèi)容簡介】 80 年代中期至 90 年代初期）培育階段 第二階段（ 20 世紀(jì) 90 年代中期至 90 年代末）初級階段 1985 年 6 月，中國銀行珠海分行發(fā)行了我國第一張信用卡 —— 中銀卡，從此，信用卡業(yè)務(wù)在我國拉開序幕。 在之后的幾年中 商業(yè)銀行電子化建設(shè) 開始 ，投資 創(chuàng)建了各行的計算機業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，為我國 商業(yè)銀行 信用卡業(yè)務(wù)的起步和開展打下了 堅實的基礎(chǔ) 。 1993 年 6 月我國國務(wù)院啟動了 以發(fā)展我國電子貨幣為目的、以電子貨幣應(yīng)用為重點的 金卡工程，是我國商業(yè)銀行信 用卡業(yè)務(wù)的一大跨越式進(jìn)展。 1995 年廣發(fā)銀行 廣發(fā)卡的發(fā)行 成為了我國 第一張契合國際標(biāo)準(zhǔn)的信用卡， 預(yù)示著 我國信用卡市場 開始與國際接軌，從此進(jìn)入了起步階段 。 福建農(nóng)林大學(xué)東方學(xué)院經(jīng)濟系畢業(yè)論 文 5 第三階段（ 20 世紀(jì) 90 年代末至今）聯(lián)網(wǎng)通用階段 商業(yè)銀行 信用卡業(yè)務(wù) 發(fā)展?fàn)顩r 升 個百分點 。 由此不難看出，經(jīng)過了三十多年 新中國 的發(fā)展 建設(shè) ，我國 商業(yè) 信用卡業(yè)務(wù) 已經(jīng) 取得了巨大的進(jìn)步，潛在利息收入 獲得了 大幅增加， 卻 也透露出 了 商業(yè) 銀行信用卡存在的風(fēng)險，隨著信貸總額的增加，信用卡的不良客戶也在成比例的增加。 截至 2021 年末，全國累計發(fā)行銀行卡 億張，其中 信用卡 累計發(fā)卡 億張。全國人均持有信用卡 張，較上年末增長 %。 受理市場環(huán)境不斷完善 ， 截至 2021 年末，銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶 萬戶，聯(lián)網(wǎng) POS 機具 萬臺， 萬臺，較上年末分別增加 萬戶、 萬臺和 萬臺。截至 2021 年末，每臺 ATM 對應(yīng)的銀行卡數(shù)量為 8027 張，較上年末下降 %；每臺 POS 機具對應(yīng)的銀行卡數(shù)量為 310 張，較上年末下降 %。 消費業(yè)務(wù)增長顯著 ， 2021 年，全國銀行卡卡均消費金額為 8587 元，同比增長 %；筆均消費金額為 2146 元，同比下降 %；銀行卡跨行消費業(yè)務(wù) 億筆，金額 萬億元，同比分別增長 %和 %，分別占銀行卡消費業(yè)務(wù)量的 %和 %。全年銀行卡滲透率達(dá)到 %，比上年上升 個百分點。 銀行卡交易量繼續(xù)增長。 2021 年，全國共發(fā)生銀行卡交易 億筆，同比增長%，增速加快 個百分點；金額 萬億元，同比增長 %，增速放緩 個百分點。日均 萬筆，金額 億元。其中，銀行卡存現(xiàn) 億筆，金額 萬億元，同比分別增長 %和 %；取現(xiàn) 億筆，金額 萬億元，同比分別增長 %和 %；轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù) 億筆，金額 萬億元，同比分別 增長 %和 %；消費業(yè)務(wù) 億筆，金額 萬億元，同比分別增長 %和 %。 信用卡信貸規(guī)模適度增長，授信使用率持續(xù)上升。截至 2021 年末，信用卡授信總額為 萬億元，同比增長 %；信用卡期末應(yīng)償信貸總額為 萬億元，同比增長%。信用卡卡均授信額度 萬元，授信使用率 %，較上年末增加 個百分點。信用卡逾期半年未償信貸總額 億元，較上年末增加 億元，增長%； 信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償 信貸總額的 %，占比較上年末上 1998 年 12 月底， 隨著 異地跨行信息交換系統(tǒng) 的建立 ， 標(biāo)志著我國各商業(yè)銀行開始形成銀行卡信息聯(lián)網(wǎng)交流 。 2021 年 3 月，中國銀聯(lián)成立 ，同年 5 月，中國工商銀行牡丹卡中心成立， 實現(xiàn)了內(nèi)部獨立核算，標(biāo)志 著我國信用卡產(chǎn)業(yè)開始 步入 專業(yè)化 運營的 時期。2021 年 3 月 11 日，兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭騰訊和阿里巴巴宣布，將 在之后 正式發(fā)行網(wǎng)上信用卡，合作方均為中信銀行。據(jù)悉，兩家的信用卡首 批發(fā)行量都在 100 萬張。 福建農(nóng)林大學(xué)東方學(xué)院經(jīng)濟系畢業(yè)論 文 6 3 我國 商業(yè) 銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中 主要 存在的問題 信用卡業(yè)務(wù)管理模式中 主要存在 的問題 信用卡業(yè)務(wù)管理體系尚不成熟 中國在 商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù) 建設(shè)上 的起步相較于發(fā)達(dá)國家的信用卡業(yè)務(wù) 晚 上很多 ，因此， 商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù) 發(fā)展時間也 相對較短 ， 并且相對完善的 個人征信系統(tǒng) 還未健全 ， 由于 傳統(tǒng)的經(jīng)營管理模式 漸漸跟不上當(dāng)前迅速的經(jīng)濟發(fā)展趨勢，其相應(yīng)不符合當(dāng)前信用卡發(fā)展趨勢的一些因素也必須被改進(jìn)或剔除，以免影響 用卡業(yè)務(wù)發(fā)展 的發(fā)展勢頭，導(dǎo)致 我國信用卡業(yè)務(wù)管理 水平難以提高，這對 我國信用卡業(yè)務(wù)管理 模式的創(chuàng)新是極為不利的 。 缺乏科學(xué)的信用卡賬戶管理平臺 國內(nèi) 商業(yè) 銀行 信用卡 業(yè)務(wù) 基礎(chǔ)建設(shè)勢頭良好，但過于集中的建設(shè)基礎(chǔ)顯然是顧此失彼的，也由此 導(dǎo)致 了 管理系統(tǒng)存在的種種缺陷，以及管理人員缺乏相應(yīng)的經(jīng)營管理經(jīng)驗。目前 國內(nèi)的信用卡賬戶管理 制度尚不健全 ，不能有效的對客戶的賬戶進(jìn)行規(guī)范管理， 缺乏 對客戶的信用進(jìn)行 風(fēng)險 評級， 缺乏 風(fēng)險 監(jiān)管， 急需對風(fēng)險的控制進(jìn)行更嚴(yán)格的監(jiān)管，以防惡意透支、不良貸款等情況的出現(xiàn)。 信用卡業(yè)務(wù)在技術(shù)上缺少安全感 我國 商業(yè) 銀行 信用卡業(yè)務(wù) 在相關(guān)技術(shù) 上 還無法 與發(fā)達(dá)國家還 相比較 ，由于 相關(guān)技術(shù)不夠先進(jìn) ， 國內(nèi)的商業(yè)銀行 信用卡業(yè)務(wù) 在 安全管理 方面上 受到了嚴(yán)重的制約，諸如制卡及發(fā)卡等環(huán)節(jié)上的風(fēng)險、信用卡交易密碼泄漏的風(fēng)險、信用卡貸后管理的風(fēng)險、壞賬核銷照成的風(fēng)險等，對銀行的管理經(jīng)營造成了極大的困難，影響了銀行的經(jīng)濟收益。 信用卡業(yè)務(wù)同質(zhì)化競爭現(xiàn)象嚴(yán)重 競爭總是伴隨著發(fā)展的出現(xiàn)， 我國信用卡業(yè)務(wù) 的迅速發(fā)展 的同時，也不可避免的出現(xiàn)了激烈的競爭 ， 基本上體現(xiàn)在：營銷渠道同質(zhì)化、產(chǎn)品同質(zhì)化、營銷方式同質(zhì)化、價格策略同質(zhì)化、經(jīng)營戰(zhàn)略同質(zhì)化。 國內(nèi)的各 商業(yè)銀行為了爭奪客戶資源，在不同的市場上發(fā)放了不同的產(chǎn)品 以滿足客戶的不同需求，例如， 高端市場 的 白金卡 、 針對女性 的 麗人卡 、針對普通客戶的 百貨聯(lián)名卡 等，但 各種產(chǎn)品功能和服務(wù)是趨于一致的 ，只是換湯不換藥的營銷手段 。 根據(jù) 2021 中國信用卡報告，九成以上的信用卡客戶認(rèn)為信用卡品牌就是銀行品牌。由此可見，我國的信用卡品牌沒有形成獨立于銀行品牌的特色。我國僅有五分之一的用戶忠誠于信用卡品牌，這個忠誠度處于全球最低水平。國有商業(yè)銀行雖然有比較完善的銀行卡系列產(chǎn)品，但產(chǎn)品同質(zhì)化、技術(shù)創(chuàng)新不足、 IT 建設(shè)仍然滯后，導(dǎo)致我國大多數(shù)信用卡用戶以冷漠的態(tài)度對待信用卡品牌。在我國信用卡的現(xiàn)有用戶中，對信用卡品牌持不關(guān)注態(tài)度的用戶占 ％，出于習(xí)慣或其他原因被動選擇信用卡品牌的用戶占 ％，這兩類用戶合計所占的比例達(dá) ％，也就是說國內(nèi)七成用戶在信用卡市場上屬品牌冷福建農(nóng)林大學(xué)東方學(xué)院經(jīng)濟系畢業(yè)論 文 7 信用卡 營銷 力度 不足 ，持卡者用卡意識不強 信用卡 作為 一種普遍支付手段 ，因為不符合我國傳統(tǒng)的消費觀念，非常需要政府的廣泛宣傳 ， 但在我 國 ， 由于 宣傳力度不 夠充 足 ，以致 民眾 對信用卡的業(yè)務(wù)的 知識以及如何 辦