商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理理論與實(shí)務(wù)(編輯修改稿)
2024-11-22 01:30 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 要內(nèi)容,一、信用業(yè)務(wù)的三查制度 二、客戶信用評級 三、風(fēng)險分類管理,商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理的基本理論與實(shí)踐,一、信用業(yè)務(wù)的三查制度,第五部分 國內(nèi)商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理和控制的主要手段,◆貸前調(diào)查 ◇調(diào)查借款人的資信狀況 ◇調(diào)查借款人的經(jīng)營情況,商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理的基本理論與實(shí)踐,一、信用業(yè)務(wù)的三查制度,第五部分 國內(nèi)商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理和控制的主要手段,◆貸時審查 ◇審查貸款是否符合國家信貸政策、法律法規(guī)； ◇審查貸款投向是否正確、合理、是否符合商業(yè)銀行的信用風(fēng)險管理要求和業(yè)務(wù)發(fā)展方向； ◇審查業(yè)務(wù)必備的資料是否齊全； ◇審查貸款方式是否符合有關(guān)的規(guī)定和手續(xù),商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理的基本理論與實(shí)踐,一、信用業(yè)務(wù)的三查制度,第五部分 國內(nèi)商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理和控制的主要手段,◆貸后檢查 ◇檢查借款人是否按規(guī)定用途使用貸款 ◇檢查借款人的經(jīng)營和財(cái)務(wù)情況 ◇監(jiān)控借款的的環(huán)境風(fēng)險情況 ◇對可能出現(xiàn)的重大風(fēng)險因素及時進(jìn)行預(yù)警預(yù)報(bào) ◇在貸款到期前及時向借款人進(jìn)行提示 ◇在貸款到期未償還時，及時采取相關(guān)的風(fēng)險控制措施如：資產(chǎn)保全、債權(quán)訴訟等手段進(jìn)行風(fēng)險控制。,商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理的基本理論與實(shí)踐,二、信用評級,第五部分 國內(nèi)商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理和控制的主要手段,◆信用評級的概念及發(fā)展 ◇信用評級是指商業(yè)銀行對客戶未來償付能力的各種因素及變化趨勢進(jìn)行全面系統(tǒng)考察，在定性分析和定量分析基礎(chǔ)上，揭示、評價客戶的信用風(fēng)險及違約可能性。 ◇在國外已有100多年的發(fā)展歷史，最早萌發(fā)于19世紀(jì)中期，以債券評級的形式出現(xiàn)，20世紀(jì)初，各主要信用評級機(jī)構(gòu)相繼成立 。我國最初的信用評級產(chǎn)生于銀行系統(tǒng)內(nèi)部 。,商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理的基本理論與實(shí)踐,二、信用評級,第五部分 國內(nèi)商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理和控制的主要手段,◆商業(yè)銀行信用評級的特點(diǎn) ◇側(cè)重于對評級對象未來償債能力或履約能力的分析和評價 ◇定性和定量相結(jié)合 ◇注重現(xiàn)金流量的分析和預(yù)測 ◇以同類企業(yè)作為參照，強(qiáng)調(diào)評級的一致性和可比性,商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理的基本理論與實(shí)踐,二、信用評級,第五部分 國內(nèi)商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理和控制的主要手段,◆國內(nèi)商業(yè)銀行的信用評級體系介紹 ◇等級設(shè)定：客戶等級分為三等七級:AAA、AA、A、BBB、BB、B、C ◇信用評級在評級對象的細(xì)分上跨越國內(nèi)主要的國民經(jīng)濟(jì)行業(yè) ◇信用評級的主要指標(biāo)體系,商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理的基本理論與實(shí)踐,三、風(fēng)險分類管理,第五部分 國內(nèi)商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理和控制的主要手段,◆風(fēng)險分類的概念 指銀行信用分析和管理人員，綜合能獲得的全部信息并運(yùn)用最佳判斷，根據(jù)信用業(yè)務(wù)的風(fēng)險程度對信用資產(chǎn)質(zhì)量作出評價 ◇正常：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。 ◇關(guān)注：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素。 ◇次級：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會造成一定損失。 ◇可疑：借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。 ◇損失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。,商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理的基本理論與實(shí)踐,三、風(fēng)險分類管理,第五部分 國內(nèi)商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理和控制的主要手段,◆風(fēng)險分類在我國的發(fā)展情況 1998年以前
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