【正文】 必須定位于此，要求生存、謀發(fā)展，就必須進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，打造核心競爭優(yōu)勢(shì)。在創(chuàng)新信貸模式上，村鎮(zhèn)銀行要建立“企業(yè)+協(xié)會(huì)+農(nóng)戶”、“企業(yè)+農(nóng)戶”信貸模式，根據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展要求，為龍頭企業(yè)、專業(yè)戶、種養(yǎng)大戶提供配套金融服務(wù)。建立龍頭企業(yè)、專業(yè)協(xié)會(huì)為專業(yè)戶、種養(yǎng)大戶提供擔(dān)?；驌p失分擔(dān)機(jī)制，信貸資金實(shí)行封閉運(yùn)行，該模式可以增強(qiáng)龍頭企業(yè)與社員的合作，兼顧了三方利益，提高信貸資金安全性。在金融風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制上，要妥善處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系；按照“股東參與、簡化形式、運(yùn)行科學(xué)、治理有效”的原則，強(qiáng)調(diào)董事會(huì)在風(fēng)險(xiǎn)防控中的核心作用，要求董事會(huì)不僅對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)行全面有效的監(jiān)督，并且對(duì)重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)部位和大額貸款進(jìn)行直接管控；推動(dòng)建立各項(xiàng)內(nèi)部管理制度，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)有效制衡。 (3)加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管 加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持“管法人、管風(fēng)險(xiǎn)、管內(nèi)控，提高透明度”的監(jiān)管理念，按照“準(zhǔn)確分類一提足撥備一做實(shí)利潤一資本充足率達(dá)標(biāo)”的要求對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)施持續(xù)監(jiān)管。銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的資本充足狀況和資產(chǎn)質(zhì)量狀況，適時(shí)采取監(jiān)管措施。加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，應(yīng)當(dāng)探索適合村鎮(zhèn)銀行特點(diǎn)的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方式與方法，如“先導(dǎo)式”監(jiān)管、“盯住式”監(jiān)管、“聯(lián)動(dòng)式”監(jiān)管和“引導(dǎo)式”監(jiān)管。加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)一線監(jiān)管隊(duì)伍的建設(shè)，加大基層監(jiān)管設(shè)施的投入，落實(shí)主監(jiān)管制度，建立監(jiān)管日志和定期現(xiàn)場走訪制度，確保主要風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)達(dá)到監(jiān)管要求。 (4)建立存款保險(xiǎn)制度 建立存款保險(xiǎn)制度，可以增強(qiáng)存款人對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信心，減少由于出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的沖擊，保護(hù)存款人的利益，維護(hù)金融體系的穩(wěn)定。建立存款保險(xiǎn)制度，采用自愿型的投保方式。投保必須經(jīng)過國家存款保險(xiǎn)公司審查批準(zhǔn)后才能獲得投保資格。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該先救助，使之進(jìn)入良好狀況后再納入保險(xiǎn)體系。由于村鎮(zhèn)銀行比較弱小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，為保證存款保險(xiǎn)制度試點(diǎn)工作的順利進(jìn)行，要對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)施更為嚴(yán)格的審慎監(jiān)管。為了避免實(shí)行存款保險(xiǎn)制度使村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)問題，要建立約束激勵(lì)機(jī)制，存款保險(xiǎn)費(fèi)率與資本充足率掛鉤。對(duì)資本充足率低、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大的村鎮(zhèn)銀行，保險(xiǎn)費(fèi)率提高；對(duì)資本充足率高、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)小的村鎮(zhèn)銀行，保險(xiǎn)費(fèi)率降低。同時(shí)要賦予國家存款保險(xiǎn)公司監(jiān)管職能，存款保險(xiǎn)公司要督促村鎮(zhèn)銀行加強(qiáng)管理、提高貸款質(zhì)量、降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和提高資本充足率。 (5)健全市場退出機(jī)制建立退出機(jī)制，這是防范村鎮(zhèn)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)，保證村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的重要條件。在存款保險(xiǎn)制度建立和運(yùn)轉(zhuǎn)的前提下，村鎮(zhèn)銀行要嚴(yán)格執(zhí)行相應(yīng)的退出制度，以確保健康有序的農(nóng)村金融運(yùn)作新秩序。村鎮(zhèn)銀行的接管、解散、撤銷和破產(chǎn)，執(zhí)行《中華人民共和國商業(yè)銀行法》及有關(guān)法律、行政法規(guī)的規(guī)定，實(shí)行“剛性”市場退出約束。(4) 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制度約束問題方面 (1)拓寬市場準(zhǔn)入的深度與廣度 首先，在中西部地區(qū)放開民營資本的準(zhǔn)人資格，以緩解主發(fā)起人不足的困境?，F(xiàn)在中國社會(huì)在銀行機(jī)構(gòu)之外，出現(xiàn)了一大批有雄厚資本的民營企業(yè)家，這些經(jīng)濟(jì)人在經(jīng)過培育后，管理銀行的能力是可信的。政府要做的就是完善規(guī)章制度，加強(qiáng)監(jiān)管，限制其負(fù)面效應(yīng)。民營資本放開可以采取漸進(jìn)的原則，率先在中西部試點(diǎn)。其次，按照社會(huì)公平的原則，拓寬發(fā)起機(jī)構(gòu)的范圍。監(jiān)管當(dāng)局可以考慮，適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人的準(zhǔn)入門檻，允許信托投資公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)以及符合條件的證券保險(xiǎn)類機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。同時(shí)，也應(yīng)該允許境外非金融機(jī)構(gòu)作為第一大股東發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。政策的放開有利于村鎮(zhèn)銀行引進(jìn)國外非銀行金融機(jī)構(gòu)先進(jìn)的管理理念和成功的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)。在現(xiàn)有制度安排中，社團(tuán)法人被排斥在外，未真正實(shí)現(xiàn)將多種民間資本納入農(nóng)村金融領(lǐng)域的政策意圖，也不利于運(yùn)行績效良好的社團(tuán)拓展業(yè)務(wù)空間，因此，應(yīng)當(dāng)給予它們平等的市場準(zhǔn)入資格。最后，探索大中型銀行參與的合理模式，激發(fā)其內(nèi)在動(dòng)力。村鎮(zhèn)銀行關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起主體的選擇利弊皆有，但從實(shí)踐效果來看，弊端更為明顯，必須進(jìn)行完善。要完成三年規(guī)劃目標(biāo)，沒有大中型銀行的參與是不可能的。但是在沒有探索合適的模式之前，沒有必要著急利用行政手段“拉郎配”，過于追求機(jī)構(gòu)數(shù)量的擴(kuò)張。既然監(jiān)管層在發(fā)起機(jī)構(gòu)選擇方面非常注意吸取農(nóng)村合作基金會(huì)的教訓(xùn)，謹(jǐn)小慎微，那在新機(jī)構(gòu)布局方面沒有必要“大躍進(jìn)”。國有大型銀行的分支機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)大量從農(nóng)村撤出也不過10年左右。借鑒國際成功的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，可以采取“連鎖店”形式，按照統(tǒng)一的品牌，采用標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化的流程，獨(dú)立、專業(yè)的經(jīng)營方式，大型銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行還是有利可圖的。 (2)加大差異化政策的扶持力度 目前，村鎮(zhèn)銀行不僅在資金、人員、工作系統(tǒng)等內(nèi)外環(huán)境方面與農(nóng)村信用社有差距，而且在稅收優(yōu)惠上也低于農(nóng)村信用社，不利于農(nóng)村金融市場競爭局面的形成。應(yīng)爭取將村鎮(zhèn)銀行作為服務(wù)“三農(nóng)”的社區(qū)性金融組織，比照農(nóng)村信用社享受所得稅減半和營業(yè)稅減免的優(yōu)惠政策；在資金政策方面，給予村鎮(zhèn)銀行更低的存款準(zhǔn)備金率及支農(nóng)再貸款再貼現(xiàn)的專項(xiàng)支持，以解決村鎮(zhèn)銀行作為新設(shè)小銀行支農(nóng)信貸資金不足的困難。提高涉農(nóng)貸款的財(cái)政補(bǔ)貼力度。與此同時(shí)，政策的制定還要根據(jù)區(qū)域發(fā)展的現(xiàn)狀體現(xiàn)出差異化，對(duì)落后地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行要給予更大的政策支持力度。 (3)完善運(yùn)行系統(tǒng)和環(huán)境為了讓村鎮(zhèn)銀行有一個(gè)良好的運(yùn)行環(huán)境，促進(jìn)其可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)做好以下幾點(diǎn)：一是認(rèn)真做好大額支付系統(tǒng)安全運(yùn)行和小額支付系統(tǒng)上線的推廣工作，為村鎮(zhèn)銀行搭建安全、高效的支付結(jié)算平臺(tái)，提升銀行網(wǎng)絡(luò)化水平。二是加快建立存款保險(xiǎn)制度。在金融市場逐步開放、所有制和產(chǎn)權(quán)制度日益多元化的背景下，再由國家承擔(dān)隱性擔(dān)保已不合時(shí)宜，建立存款保險(xiǎn)制度迫在眉睫。三是拓寬融資渠道。對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農(nóng)再貸款或國家政策性銀行專項(xiàng)貸款；通過貸款戶強(qiáng)制儲(chǔ)蓄來增加存款；通過市場機(jī)制從郵政儲(chǔ)蓄中拆借；鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行通過發(fā)行債券、票據(jù)等渠道進(jìn)行融資。適度調(diào)整郵政儲(chǔ)蓄銀行的資金運(yùn)用政策，允許村鎮(zhèn)銀行從郵政儲(chǔ)蓄銀行“買人”資金用于放貸，不必再按“同業(yè)存款”處理。四是建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制。政府應(yīng)該在商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、種養(yǎng)殖戶和村鎮(zhèn)銀行之間發(fā)揮協(xié)調(diào)作用，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，降低村鎮(zhèn)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。政府可以運(yùn)用財(cái)政資金建立政府風(fēng)險(xiǎn)保障基金，幫助農(nóng)戶分散風(fēng)險(xiǎn)。結(jié) 語農(nóng)村金融需求受抑制，供給不足是制約我國三農(nóng)發(fā)展的瓶頸之一。為緩解農(nóng)村地區(qū)金融供給不足問題增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力2006年底銀監(jiān)會(huì)放寬T農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)允許境內(nèi)外銀行資本產(chǎn)業(yè)資本和民間資本投資農(nóng)村融機(jī)構(gòu)并于2007年1月發(fā)布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》將設(shè)立村鎮(zhèn)銀行作為緩解農(nóng)村金融抑制增加金融供給增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)活力的重要措施。自2007年3月全國首批3家村鎮(zhèn)銀行掛牌開業(yè)以來村鎮(zhèn)銀行在我國陸續(xù)出現(xiàn)成為農(nóng)村金融市場的一支新生力量。經(jīng)過幾年，我國村鎮(zhèn)銀行有了長足的發(fā)展，但情況還是不容樂觀，仍然存在諸多問題。在這篇論文創(chuàng)作過程中，我將關(guān)注點(diǎn)更多地放在了村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行運(yùn)、村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制度約束問題上，并提出了許多建議，希望村鎮(zhèn)銀行有更好的發(fā)展。謝 辭整個(gè)雙學(xué)位畢業(yè)論文的寫作，從選題、撰寫.、修改到完稿的整個(gè)過程，都是在我的導(dǎo)師毛妮老師的精心指導(dǎo)下完成的。無論是初稿還是修改稿，毛妮老師都會(huì)認(rèn)真閱讀，并對(duì)我的論文進(jìn)行必要的修改，在論文寫作的各個(gè)階段給予了我莫大的支持和鼓勵(lì)。同時(shí)還得到了經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院的老師和同學(xué)們的大力支持和關(guān)懷，沒有大家的關(guān)愛和支持，本論文是不可能順利完成的。在此，本人向毛妮老師及經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院里所有幫助過我的老師和同學(xué)表示最誠摯的感謝!參考文獻(xiàn)[1] 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