我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策研究[1]-資料下載頁
2025-03-25 02:16本頁面
【正文】 地方政府入股將有助于提高村鎮(zhèn)銀行的信譽度，部分解決吸收存款難的問題，民營股東則能幫助村鎮(zhèn)銀行迅速適應當?shù)氐慕洜I環(huán)境，但是地方政府參與容易引起“尋租”行為和腐敗行為，導致村鎮(zhèn)銀行經營效率低下，如何提高地方政府參與的積極性同時降低地方政府的權利是以后可以探討的問題。另外一種方式是建立村鎮(zhèn)銀行控股公司，目前中國銀行正與淡馬錫控股公司合作準備成立村鎮(zhèn)銀行控股公司，村鎮(zhèn)銀行控股公司一旦成行，將以專業(yè)化、規(guī)模化的方式推進村鎮(zhèn)銀行的設立，并有望引進國際先進的微型金融運營經驗。由村鎮(zhèn)銀行控股公司發(fā)起設立數(shù)十至上百家村鎮(zhèn)銀行，可以實現(xiàn)規(guī)模效應，控股公司整體盈利能力可觀；其次，通過村鎮(zhèn)銀行控股公司的專業(yè)化經營和管理，適當引進國外先進的微型金融技術，可以提高村鎮(zhèn)銀行的管理水平；同時，在村鎮(zhèn)銀行控股公司模式下，村鎮(zhèn)銀行成為母銀行的“孫公司”，與直接發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行相比，即便個別村鎮(zhèn)銀行經營不善，對母銀行的品牌傷害也較小。 借鑒國內外的成功經驗諾貝爾獎獲得者穆罕默德尤努斯為解決窮人的生活問題，解決窮人的貸款難問題萌生了創(chuàng)建村鎮(zhèn)銀行的想法和信念，而且在孟加拉國嚴峻的外部條件下頑強的生存了下來，并發(fā)展成為孟加拉國乃至全世界金融界的驕傲，可見金融機構是可以在農村地區(qū)生存并發(fā)展的，孟加拉國鄉(xiāng)村銀行在經營上主要有以下幾個特點：貸款對象的準確定位，主要是農村地區(qū)的貧困婦女，完整的層級組織結構，其中5個人自愿組成一個借款小組，以6個小組為單位組成一個鄉(xiāng)村中心是鄉(xiāng)村銀行運行的基礎，獨特的小組擔保機制減少了信息不對稱，降低了違約概率，另外市場化的利率和寬松的還款期限也是他們成功的重要原因。其中借款小組和鄉(xiāng)村中心是可以在我們村鎮(zhèn)銀行進行試驗的，一些農村地區(qū)，民間金融機構存在一種只在“熟人圈”（通常親眷除外）私人放貸的現(xiàn)象。在“熟人圈”內，有足夠的了解和信任，且雙方的行為結果是可預期的，而且違約的后果是非常嚴重的，這樣能很好地控制放貸風險。這種現(xiàn)象可稱之為“信用島”現(xiàn)象，因此農村地區(qū)信息不對稱問題其實是可以解決的，可以將將社區(qū)農民分成若干小組，由小組成員對其他人的借款承擔連帶責任，有時還有小組成員對某人的借款進行審議，對于及時還款者的下一筆借款給予利率等方面的優(yōu)惠，從而形成了有效的監(jiān)督和激勵機制。在借款小組的基礎上，可以由村里的干部或者威望比較高的人成立鄉(xiāng)村中心，由于他們對自己本村的情況比較熟悉，可以控制村鎮(zhèn)銀行的貸款風險。其中惠民村鎮(zhèn)銀行歷時三年探索出的“農村金融合作代理組織”制度就是對這一方法的實踐。因此，在大量、分散的“信用島”存在的情況下，如果村鎮(zhèn)銀行合理利用“農村族間”信息相對對稱這一特點，可以減低貸款違約概率。五、結語 村鎮(zhèn)銀行主體明確，產權清晰，貸款審批機制靈活，為農村經濟和農戶提供了有效的金融產品和金融支持；其較低和靈活的利率定價抑制了民間高利貸發(fā)展；而在許多現(xiàn)有銀行業(yè)金融機構無法延伸的地區(qū)，更為農村提供了必需的基本金融服務。但村鎮(zhèn)銀行業(yè)有它自身的局限性和存在的問題，靠村鎮(zhèn)銀行完全解決農村地區(qū)的“金融抑制”是不現(xiàn)實的，同時農村的金融需求是多維度多層次的，在發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的同時也要兼顧其他農村金融組織形式的發(fā)展，如：農村資金互助社、NGO小額信貸組織等。參考文獻：[1]劉雅祺,張非,王清漪：《微型金融的發(fā)展現(xiàn)狀及我國特色模式》[J].農村金融研究,2008(10).[2]阮勇.《村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制約因素及改善建議》[J].農村經濟,2009 (1).[3]王亮,雷立鈞.《村鎮(zhèn)銀行建立對我國農村金融影響分析》[J].金融論壇,2009(11). [4]姚海明.《中國農村金融改革與發(fā)展探索》[J].現(xiàn)代經濟探討, 2009(10).[5]祝曉路.《我國農村金融體制存在缺陷及改革》[J].經濟問題,2009(7).[6]柳松,劉春桃.《村鎮(zhèn)銀行研究文獻綜述》[J]. 重慶工商大學學報,2009(12). [7]丁忠民.《村鎮(zhèn)銀行發(fā)展與緩解農村金融困境研究》[J].農業(yè)經濟問題，2009（7）.
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