我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對(duì)策研究[1]-資料下載頁(yè)
2025-03-25 02:16本頁(yè)面
【正文】 地方政府入股將有助于提高村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)度，部分解決吸收存款難的問題，民營(yíng)股東則能幫助村鎮(zhèn)銀行迅速適應(yīng)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)營(yíng)環(huán)境，但是地方政府參與容易引起“尋租”行為和腐敗行為，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)效率低下，如何提高地方政府參與的積極性同時(shí)降低地方政府的權(quán)利是以后可以探討的問題。另外一種方式是建立村鎮(zhèn)銀行控股公司，目前中國(guó)銀行正與淡馬錫控股公司合作準(zhǔn)備成立村鎮(zhèn)銀行控股公司，村鎮(zhèn)銀行控股公司一旦成行，將以專業(yè)化、規(guī)?；姆绞酵七M(jìn)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，并有望引進(jìn)國(guó)際先進(jìn)的微型金融運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)。由村鎮(zhèn)銀行控股公司發(fā)起設(shè)立數(shù)十至上百家村鎮(zhèn)銀行，可以實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，控股公司整體盈利能力可觀；其次，通過村鎮(zhèn)銀行控股公司的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)和管理，適當(dāng)引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)的微型金融技術(shù)，可以提高村鎮(zhèn)銀行的管理水平；同時(shí)，在村鎮(zhèn)銀行控股公司模式下，村鎮(zhèn)銀行成為母銀行的“孫公司”，與直接發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行相比，即便個(gè)別村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)不善，對(duì)母銀行的品牌傷害也較小。 借鑒國(guó)內(nèi)外的成功經(jīng)驗(yàn)諾貝爾獎(jiǎng)獲得者穆罕默德尤努斯為解決窮人的生活問題，解決窮人的貸款難問題萌生了創(chuàng)建村鎮(zhèn)銀行的想法和信念，而且在孟加拉國(guó)嚴(yán)峻的外部條件下頑強(qiáng)的生存了下來，并發(fā)展成為孟加拉國(guó)乃至全世界金融界的驕傲，可見金融機(jī)構(gòu)是可以在農(nóng)村地區(qū)生存并發(fā)展的，孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行在經(jīng)營(yíng)上主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：貸款對(duì)象的準(zhǔn)確定位，主要是農(nóng)村地區(qū)的貧困婦女，完整的層級(jí)組織結(jié)構(gòu)，其中5個(gè)人自愿組成一個(gè)借款小組，以6個(gè)小組為單位組成一個(gè)鄉(xiāng)村中心是鄉(xiāng)村銀行運(yùn)行的基礎(chǔ)，獨(dú)特的小組擔(dān)保機(jī)制減少了信息不對(duì)稱，降低了違約概率，另外市場(chǎng)化的利率和寬松的還款期限也是他們成功的重要原因。其中借款小組和鄉(xiāng)村中心是可以在我們村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行試驗(yàn)的，一些農(nóng)村地區(qū)，民間金融機(jī)構(gòu)存在一種只在“熟人圈”（通常親眷除外）私人放貸的現(xiàn)象。在“熟人圈”內(nèi)，有足夠的了解和信任，且雙方的行為結(jié)果是可預(yù)期的，而且違約的后果是非常嚴(yán)重的，這樣能很好地控制放貸風(fēng)險(xiǎn)。這種現(xiàn)象可稱之為“信用島”現(xiàn)象，因此農(nóng)村地區(qū)信息不對(duì)稱問題其實(shí)是可以解決的，可以將將社區(qū)農(nóng)民分成若干小組，由小組成員對(duì)其他人的借款承擔(dān)連帶責(zé)任，有時(shí)還有小組成員對(duì)某人的借款進(jìn)行審議，對(duì)于及時(shí)還款者的下一筆借款給予利率等方面的優(yōu)惠，從而形成了有效的監(jiān)督和激勵(lì)機(jī)制。在借款小組的基礎(chǔ)上，可以由村里的干部或者威望比較高的人成立鄉(xiāng)村中心，由于他們對(duì)自己本村的情況比較熟悉，可以控制村鎮(zhèn)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。其中惠民村鎮(zhèn)銀行歷時(shí)三年探索出的“農(nóng)村金融合作代理組織”制度就是對(duì)這一方法的實(shí)踐。因此，在大量、分散的“信用島”存在的情況下，如果村鎮(zhèn)銀行合理利用“農(nóng)村族間”信息相對(duì)對(duì)稱這一特點(diǎn)，可以減低貸款違約概率。五、結(jié)語(yǔ) 村鎮(zhèn)銀行主體明確，產(chǎn)權(quán)清晰，貸款審批機(jī)制靈活，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶提供了有效的金融產(chǎn)品和金融支持；其較低和靈活的利率定價(jià)抑制了民間高利貸發(fā)展；而在許多現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)無法延伸的地區(qū)，更為農(nóng)村提供了必需的基本金融服務(wù)。但村鎮(zhèn)銀行業(yè)有它自身的局限性和存在的問題，靠村鎮(zhèn)銀行完全解決農(nóng)村地區(qū)的“金融抑制”是不現(xiàn)實(shí)的，同時(shí)農(nóng)村的金融需求是多維度多層次的，在發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的同時(shí)也要兼顧其他農(nóng)村金融組織形式的發(fā)展，如：農(nóng)村資金互助社、NGO小額信貸組織等。參考文獻(xiàn)：[1]劉雅祺,張非,王清漪：《微型金融的發(fā)展現(xiàn)狀及我國(guó)特色模式》[J].農(nóng)村金融研究,2008(10).[2]阮勇.《村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制約因素及改善建議》[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì),2009 (1).[3]王亮,雷立鈞.《村鎮(zhèn)銀行建立對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融影響分析》[J].金融論壇,2009(11). [4]姚海明.《中國(guó)農(nóng)村金融改革與發(fā)展探索》[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討, 2009(10).[5]祝曉路.《我國(guó)農(nóng)村金融體制存在缺陷及改革》[J].經(jīng)濟(jì)問題,2009(7).[6]柳松,劉春桃.《村鎮(zhèn)銀行研究文獻(xiàn)綜述》[J]. 重慶工商大學(xué)學(xué)報(bào),2009(12). [7]丁忠民.《村鎮(zhèn)銀行發(fā)展與緩解農(nóng)村金融困境研究》[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2009（7）.
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