【正文】 強風險控制。二是引入機器制約，將經(jīng)營行的風險限額固化到信貸管理系統(tǒng)群中，超限額的農(nóng)業(yè)貸款在系統(tǒng)中禁止通過，從而規(guī)避超管理能力發(fā)放貸款的現(xiàn)象。三是利用征信系統(tǒng)進行篩選，將不守信和在他行有貸款農(nóng)戶單獨進行管理。四是利用好電話外呼輔助農(nóng)業(yè)貸款貸后管理方式。（二）提升五個操作環(huán)節(jié)盡職水平該行強調(diào)農(nóng)貸管理中要明確盡職標準和內(nèi)容，提升“調(diào)查、審查、審批、用信、貸后管理”五個操作環(huán)節(jié)水平。實行雙人實地調(diào)查，不盲目信任合作機構(gòu)和人員，抓住第一手資料，依據(jù)安全性、合法性進行確認；實行平行制衡的審貸分離式審查，在審查貸款手續(xù)合法性的同時，對重點貸款疑點進行現(xiàn)場和非現(xiàn)場核實；依據(jù)上級授權(quán)由行長和獨立審批人分層進行獨立審批；用信上，認真落實限制性條款，堅持貸款直接進入借款人惠農(nóng)卡賬戶后由本人使用；貸后管理上實行定期和不定期進行回訪，及時發(fā)現(xiàn)隱性風險并及時預警，及時對到期貸款進行催收，對管理服務進行跟蹤；貸款收清后進行用信綜合評價。各個操作環(huán)節(jié)管理水平的提高也同時提高了貸款管理水平和質(zhì)量。（三）落實六個關(guān)鍵環(huán)節(jié)風險防控要點該行將“用好人、選好戶、把好度、不作假、嚴管理、勤催收”六個關(guān)鍵環(huán)節(jié)作為風險防控要點，嚴把農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務風險管控關(guān)。“用好人”嚴格標準，把好農(nóng)貸人員選人關(guān)，用人關(guān)。一是堅持農(nóng)戶客戶經(jīng)理持證上崗制度，每年組織對客戶經(jīng)理和擬任農(nóng)戶客戶經(jīng)理進行上崗考試和考核，合格者方可從事農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務工作，將農(nóng)戶客戶經(jīng)理由低到高分為助理、初級、中級和高級四個級別管理，對不同級別客戶經(jīng)理管戶數(shù)量和金額進行限制。同時，建立客戶經(jīng)理晉升和淘汰通道，調(diào)動農(nóng)戶客戶經(jīng)理工作主觀能動性。二是堅持對農(nóng)戶客戶經(jīng)理“五不用”：本人或者家庭成員經(jīng)商的不用，涉黃、賭、毒，有酗酒等不良嗜好的不用，癡迷彩票或炒股票的不用，有因嚴重違規(guī)辦理業(yè)務而受到過記大過及以上處分的不用，精神萎靡、性格柔弱的不用?！斑x好戶”該行在長期的客戶準入工作中總結(jié)出“十貸、十不貸”原則，嚴把客戶準入關(guān)?！笆J”原則是指擁有一定數(shù)額耕地且承包期3年以上、擁有還款來源、信用等級良好等十類客戶，可以向其發(fā)放貸款；“十不貸”原則是指非信用村的農(nóng)戶、信用等級差、有不良嗜好等十類客戶，嚴禁向其發(fā)放貸款。“把好度”把握好農(nóng)業(yè)貸款的“度”，嚴格控制貸款總量，準確核定單戶授信額度。該行制定出一整套科學嚴謹可操作性較強的授信額度執(zhí)行標準，將授信指標細化，從縣支行授信份額細化到每個客戶經(jīng)理的管控貸款額度和管控客戶數(shù)，細化到每畝地作物的成本數(shù)額和貸款比例?！安蛔骷佟比悍廊褐危瑖揽仄邆€關(guān)鍵環(huán)節(jié)防止農(nóng)業(yè)貸款作假。一是提高風險意識，落實風險承諾，從管理層面上防作假；二是堅持執(zhí)行雙人實地調(diào)查，確保調(diào)查結(jié)果的真實性，從客戶準入上防作假；三是堅持借款合同由借款人本人面簽制度，確保借款關(guān)系的真實性，從法律效力上防作假；四是合理確定利率上浮比例，不給民間借貸留空間，從利率上防作假；五是以實際用途核定單戶貸款額度，不高估、高貸，從貸款額度上防作假；六是做好日常貸后檢查，核實貸款實際用途，從貸后管理上防作假；七是堅持“定區(qū)域、選好村、選好戶”、“先評級、后授信”，從操作流程上防作假?！皣拦芾怼眹栏駲z查，跟蹤問責，形成嚴明的農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務工作紀律。以“指示服從制度，習慣讓位制度，信任不忘制度”為準則，對違規(guī)問題從嚴處理。準確、精細實施停復牌管理，對超出農(nóng)業(yè)貸款風險管控目標的支行，及時采取上收審批權(quán)限、集中清收等措施，確保農(nóng)業(yè)貸款風險可控。“勤催收”確保農(nóng)業(yè)貸款按期足額收回。結(jié)合實際，有針對性對到期和逾期貸款采取提前催收、短信催收、逾期現(xiàn)場催收、協(xié)調(diào)保險公司催收、依法催收等多項催收手段，常年開展農(nóng)業(yè)貸款到期收回和不良貸款清收工作，確保貸款有效回收。經(jīng)過多年的經(jīng)營服務和精細化管理，黑河農(nóng)行的農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務已經(jīng)成為全行的品牌產(chǎn)品，農(nóng)業(yè)貸款增速全省第一，不但給該行帶來了良好的經(jīng)營效益，而且實現(xiàn)了農(nóng)戶、黨政、監(jiān)管部門、上級行“四滿意”。利率的優(yōu)惠使廣大農(nóng)戶獲得6300余萬元直接實惠；支持孫吳、北安等農(nóng)業(yè)合作社土地集中經(jīng)營讓農(nóng)戶嘗到了甜頭；支持玉米、水飛薊等特色產(chǎn)品生產(chǎn)，使農(nóng)村農(nóng)場483萬畝種植結(jié)構(gòu)調(diào)整得以順利進行；支持城郊菜籃子工程使農(nóng)戶加快致富步伐；支持生資、乳業(yè)、油脂、綠色食品加工等30多個農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)使農(nóng)村生產(chǎn)保持良性發(fā)展。三年來，黑河農(nóng)行連續(xù)保持農(nóng)業(yè)貸款增速不低于平均貸款增速，增量不低于上年，達到了監(jiān)管部門提出的“兩個不低于”的監(jiān)管目標，并且被黑河市委、市政府評為支持“三農(nóng)”工作先進單位并給予獎勵，被省農(nóng)行評為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融業(yè)務優(yōu)勝單位、農(nóng)貸管理先進單位，受到省農(nóng)行嘉獎。（四）更新服務理念, 強化服務三農(nóng)意識黑河農(nóng)業(yè)銀行服務三農(nóng)不僅是國家政策的需要, 也是自身發(fā)展的需要。因此, 黑河農(nóng)業(yè)銀行在堅持面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市原則的基礎上, 應更新服務理念, 增強做好三農(nóng)金融服務的使命感和緊迫感, 切實把服務好三農(nóng)放在改革創(chuàng)新的首位。既要防止認為黑河農(nóng)業(yè)銀行股份制改革大局已定, 服務三農(nóng)只是權(quán)宜之計, 從而敷衍了事的錯誤傾向, 也要避免認為服務三農(nóng)是國家指令, 從而忽視風險, 不計后果而盲目推進的做法。（五）創(chuàng)新管理機制, 完善農(nóng)村金融服務體系黑河農(nóng)業(yè)銀行要立足縣域面向三農(nóng), 確保三農(nóng)金融服務可持續(xù)發(fā)展, 就必須要創(chuàng)新內(nèi)部管理機制, 完善農(nóng)村金融服務體系。當前, 黑河農(nóng)業(yè)銀行尤其要針對三農(nóng)業(yè)務存在著客戶種類多、差異大、普遍缺乏有效抵押和質(zhì)押品、信息不對稱嚴重等現(xiàn)實情況, 著力構(gòu)建有別于城市業(yè)務的三農(nóng)金融服務體系。特別是在市場規(guī)劃、授信審批流程、考核激勵、人資源保障等方面先行先試、大膽創(chuàng)新, 同時建立服務三農(nóng)業(yè)務的垂直管理機構(gòu), 培養(yǎng)專業(yè)服務隊伍, 積極發(fā)展三農(nóng)專業(yè)銀行。（六）創(chuàng)新金融產(chǎn)品, 滿足農(nóng)村多樣化的金融需求黑河農(nóng)業(yè)銀行面對日益增長和多樣化的縣域個人金融需求, 既應做好一般性金融服務, 又應加快研發(fā)和推廣包括養(yǎng)老、醫(yī)療、子女教育等內(nèi)容的家庭保障結(jié)構(gòu)性金融產(chǎn)品和投資理財產(chǎn)品。同時,應針對不同的客戶群提供相應的金融服務, 以培育穩(wěn)定的個人客戶群體, 并且應向縣域提供、推廣與大中城市一樣的包括金融超市等具有特色的金融服務, 從而引導縣域個人金融消費結(jié)構(gòu)的升級和縣域居民良好金融習慣和信用記錄的培養(yǎng)。（七）加大服務三農(nóng)的政策性支持力度國際經(jīng)驗表明, 農(nóng)村金融的改革發(fā)展應該有一定的農(nóng)村金融政策的扶持。政府應根據(jù)國情, 提供必要的財政資金支持, 并且要建立財政和金融之間良好的流動和協(xié)調(diào)配置機制, 從而達到增加信貸投入和發(fā)展農(nóng)村金融的目的。結(jié)論在金融混業(yè)經(jīng)營趨勢不可避免的環(huán)境下, 為了更好地服務“三農(nóng)”事業(yè), 黑河農(nóng)業(yè)銀行必須緊密圍繞“商業(yè)化運做”這個核心,設計出一整套制度業(yè)務體系和組織架構(gòu), 建立適應“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展的金融機構(gòu), 以新型模式為其提供金融服務。由于中國農(nóng)村經(jīng)濟問題的復雜性, 加之“三農(nóng)”問題時時處于不斷變化之中, 中國農(nóng)村金融問題的解決不可能一毗而就。未來應該繼續(xù)不斷加強對農(nóng)村金融問題及其相關(guān)問題的研究, 不斷調(diào)整金融體系、創(chuàng)新金融服務模式, 以期能夠持續(xù)不斷地為“三農(nóng)”事業(yè)提供強大的金融支持。致謝通過這一階段的努力，我的畢業(yè)論文“黑河農(nóng)業(yè)銀行服務三農(nóng)的問題研究”終于完成了，這意味著大學生活即將結(jié)束。在大學階段，我在學習上和思想上都受益非淺，這除了自身的努力外，與各位老師、同學和朋友的關(guān)心、支持和鼓勵是分不開的。在本論文的寫作過程中，我的導師姜會明老師傾注了大量的心血，從選題到開題報告，從寫提綱，到一遍又一遍地指出每一稿中的具體問題，嚴格把關(guān)，循循善誘，在此我表示衷心感謝同時我還要感謝在我學習期間給我極大關(guān)心和支持的各位老師以及關(guān)心我的同學和朋友。寫作畢業(yè)論文是又一次系統(tǒng)學習的過程，畢業(yè)論文的完成，同樣也意味著新的學習生活的始。我將銘記我曾是一名長春科技學院的學子，在今后的工作中把長春科技學院的優(yōu)良傳統(tǒng)發(fā)揚光大。感謝各位專家的批評指導。參考文獻[1] “三農(nóng)”發(fā)展研究[D].福建農(nóng)林大學，2010，（04）：710.[2] [D].西南財經(jīng)大學，2001，（05）：4648.[3] [D].四川農(nóng)業(yè)大學，2001,(08):2325.[4] [D].武漢理工大學，2011,(06):710.[5] [D].吉林大學，2010,(04):3145.[6] [D].西南財經(jīng)大學，2010,(11):1216.[7] [J].時代金融，2011,(14):1923.[8] [D].財政部財政科學研究所，2012,(07):2528.[9] [D].中共中央黨校，2010,(07):1517.[10] [J].金融電子化，2011,(05):4045.[11] Peek,Joe and Eric S. 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