【正文】 強風險控制。二是引入機器制約，將經營行的風險限額固化到信貸管理系統(tǒng)群中，超限額的農業(yè)貸款在系統(tǒng)中禁止通過，從而規(guī)避超管理能力發(fā)放貸款的現(xiàn)象。三是利用征信系統(tǒng)進行篩選，將不守信和在他行有貸款農戶單獨進行管理。四是利用好電話外呼輔助農業(yè)貸款貸后管理方式。（二）提升五個操作環(huán)節(jié)盡職水平該行強調農貸管理中要明確盡職標準和內容，提升“調查、審查、審批、用信、貸后管理”五個操作環(huán)節(jié)水平。實行雙人實地調查，不盲目信任合作機構和人員，抓住第一手資料，依據(jù)安全性、合法性進行確認；實行平行制衡的審貸分離式審查，在審查貸款手續(xù)合法性的同時，對重點貸款疑點進行現(xiàn)場和非現(xiàn)場核實；依據(jù)上級授權由行長和獨立審批人分層進行獨立審批；用信上，認真落實限制性條款，堅持貸款直接進入借款人惠農卡賬戶后由本人使用；貸后管理上實行定期和不定期進行回訪，及時發(fā)現(xiàn)隱性風險并及時預警，及時對到期貸款進行催收，對管理服務進行跟蹤；貸款收清后進行用信綜合評價。各個操作環(huán)節(jié)管理水平的提高也同時提高了貸款管理水平和質量。（三）落實六個關鍵環(huán)節(jié)風險防控要點該行將“用好人、選好戶、把好度、不作假、嚴管理、勤催收”六個關鍵環(huán)節(jié)作為風險防控要點，嚴把農業(yè)貸款業(yè)務風險管控關?！坝煤萌恕眹栏駱藴?，把好農貸人員選人關，用人關。一是堅持農戶客戶經理持證上崗制度，每年組織對客戶經理和擬任農戶客戶經理進行上崗考試和考核，合格者方可從事農業(yè)貸款業(yè)務工作，將農戶客戶經理由低到高分為助理、初級、中級和高級四個級別管理，對不同級別客戶經理管戶數(shù)量和金額進行限制。同時，建立客戶經理晉升和淘汰通道，調動農戶客戶經理工作主觀能動性。二是堅持對農戶客戶經理“五不用”：本人或者家庭成員經商的不用，涉黃、賭、毒，有酗酒等不良嗜好的不用，癡迷彩票或炒股票的不用，有因嚴重違規(guī)辦理業(yè)務而受到過記大過及以上處分的不用，精神萎靡、性格柔弱的不用。“選好戶”該行在長期的客戶準入工作中總結出“十貸、十不貸”原則，嚴把客戶準入關?！笆J”原則是指擁有一定數(shù)額耕地且承包期3年以上、擁有還款來源、信用等級良好等十類客戶，可以向其發(fā)放貸款；“十不貸”原則是指非信用村的農戶、信用等級差、有不良嗜好等十類客戶，嚴禁向其發(fā)放貸款。“把好度”把握好農業(yè)貸款的“度”，嚴格控制貸款總量，準確核定單戶授信額度。該行制定出一整套科學嚴謹可操作性較強的授信額度執(zhí)行標準，將授信指標細化，從縣支行授信份額細化到每個客戶經理的管控貸款額度和管控客戶數(shù)，細化到每畝地作物的成本數(shù)額和貸款比例。“不作假”群防群治，嚴控七個關鍵環(huán)節(jié)防止農業(yè)貸款作假。一是提高風險意識，落實風險承諾，從管理層面上防作假；二是堅持執(zhí)行雙人實地調查，確保調查結果的真實性，從客戶準入上防作假；三是堅持借款合同由借款人本人面簽制度，確保借款關系的真實性，從法律效力上防作假；四是合理確定利率上浮比例，不給民間借貸留空間，從利率上防作假；五是以實際用途核定單戶貸款額度，不高估、高貸，從貸款額度上防作假；六是做好日常貸后檢查，核實貸款實際用途，從貸后管理上防作假；七是堅持“定區(qū)域、選好村、選好戶”、“先評級、后授信”，從操作流程上防作假?！皣拦芾怼眹栏駲z查，跟蹤問責，形成嚴明的農業(yè)貸款業(yè)務工作紀律。以“指示服從制度，習慣讓位制度，信任不忘制度”為準則，對違規(guī)問題從嚴處理。準確、精細實施停復牌管理，對超出農業(yè)貸款風險管控目標的支行，及時采取上收審批權限、集中清收等措施，確保農業(yè)貸款風險可控?！扒诖呤铡贝_保農業(yè)貸款按期足額收回。結合實際，有針對性對到期和逾期貸款采取提前催收、短信催收、逾期現(xiàn)場催收、協(xié)調保險公司催收、依法催收等多項催收手段，常年開展農業(yè)貸款到期收回和不良貸款清收工作，確保貸款有效回收。經過多年的經營服務和精細化管理，黑河農行的農業(yè)貸款業(yè)務已經成為全行的品牌產品，農業(yè)貸款增速全省第一，不但給該行帶來了良好的經營效益，而且實現(xiàn)了農戶、黨政、監(jiān)管部門、上級行“四滿意”。利率的優(yōu)惠使廣大農戶獲得6300余萬元直接實惠；支持孫吳、北安等農業(yè)合作社土地集中經營讓農戶嘗到了甜頭；支持玉米、水飛薊等特色產品生產，使農村農場483萬畝種植結構調整得以順利進行；支持城郊菜籃子工程使農戶加快致富步伐；支持生資、乳業(yè)、油脂、綠色食品加工等30多個農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)使農村生產保持良性發(fā)展。三年來，黑河農行連續(xù)保持農業(yè)貸款增速不低于平均貸款增速，增量不低于上年，達到了監(jiān)管部門提出的“兩個不低于”的監(jiān)管目標，并且被黑河市委、市政府評為支持“三農”工作先進單位并給予獎勵，被省農行評為農村產業(yè)金融業(yè)務優(yōu)勝單位、農貸管理先進單位，受到省農行嘉獎。（四）更新服務理念, 強化服務三農意識黑河農業(yè)銀行服務三農不僅是國家政策的需要, 也是自身發(fā)展的需要。因此, 黑河農業(yè)銀行在堅持面向三農、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市原則的基礎上, 應更新服務理念, 增強做好三農金融服務的使命感和緊迫感, 切實把服務好三農放在改革創(chuàng)新的首位。既要防止認為黑河農業(yè)銀行股份制改革大局已定, 服務三農只是權宜之計, 從而敷衍了事的錯誤傾向, 也要避免認為服務三農是國家指令, 從而忽視風險, 不計后果而盲目推進的做法。（五）創(chuàng)新管理機制, 完善農村金融服務體系黑河農業(yè)銀行要立足縣域面向三農, 確保三農金融服務可持續(xù)發(fā)展, 就必須要創(chuàng)新內部管理機制, 完善農村金融服務體系。當前, 黑河農業(yè)銀行尤其要針對三農業(yè)務存在著客戶種類多、差異大、普遍缺乏有效抵押和質押品、信息不對稱嚴重等現(xiàn)實情況, 著力構建有別于城市業(yè)務的三農金融服務體系。特別是在市場規(guī)劃、授信審批流程、考核激勵、人資源保障等方面先行先試、大膽創(chuàng)新, 同時建立服務三農業(yè)務的垂直管理機構, 培養(yǎng)專業(yè)服務隊伍, 積極發(fā)展三農專業(yè)銀行。（六）創(chuàng)新金融產品, 滿足農村多樣化的金融需求黑河農業(yè)銀行面對日益增長和多樣化的縣域個人金融需求, 既應做好一般性金融服務, 又應加快研發(fā)和推廣包括養(yǎng)老、醫(yī)療、子女教育等內容的家庭保障結構性金融產品和投資理財產品。同時,應針對不同的客戶群提供相應的金融服務, 以培育穩(wěn)定的個人客戶群體, 并且應向縣域提供、推廣與大中城市一樣的包括金融超市等具有特色的金融服務, 從而引導縣域個人金融消費結構的升級和縣域居民良好金融習慣和信用記錄的培養(yǎng)。（七）加大服務三農的政策性支持力度國際經驗表明, 農村金融的改革發(fā)展應該有一定的農村金融政策的扶持。政府應根據(jù)國情, 提供必要的財政資金支持, 并且要建立財政和金融之間良好的流動和協(xié)調配置機制, 從而達到增加信貸投入和發(fā)展農村金融的目的。結論在金融混業(yè)經營趨勢不可避免的環(huán)境下, 為了更好地服務“三農”事業(yè), 黑河農業(yè)銀行必須緊密圍繞“商業(yè)化運做”這個核心,設計出一整套制度業(yè)務體系和組織架構, 建立適應“三農”事業(yè)發(fā)展的金融機構, 以新型模式為其提供金融服務。由于中國農村經濟問題的復雜性, 加之“三農”問題時時處于不斷變化之中, 中國農村金融問題的解決不可能一毗而就。未來應該繼續(xù)不斷加強對農村金融問題及其相關問題的研究, 不斷調整金融體系、創(chuàng)新金融服務模式, 以期能夠持續(xù)不斷地為“三農”事業(yè)提供強大的金融支持。致謝通過這一階段的努力，我的畢業(yè)論文“黑河農業(yè)銀行服務三農的問題研究”終于完成了，這意味著大學生活即將結束。在大學階段，我在學習上和思想上都受益非淺，這除了自身的努力外，與各位老師、同學和朋友的關心、支持和鼓勵是分不開的。在本論文的寫作過程中，我的導師姜會明老師傾注了大量的心血，從選題到開題報告，從寫提綱，到一遍又一遍地指出每一稿中的具體問題，嚴格把關，循循善誘，在此我表示衷心感謝同時我還要感謝在我學習期間給我極大關心和支持的各位老師以及關心我的同學和朋友。寫作畢業(yè)論文是又一次系統(tǒng)學習的過程，畢業(yè)論文的完成，同樣也意味著新的學習生活的始。我將銘記我曾是一名長春科技學院的學子，在今后的工作中把長春科技學院的優(yōu)良傳統(tǒng)發(fā)揚光大。感謝各位專家的批評指導。參考文獻[1] “三農”發(fā)展研究[D].福建農林大學，2010，（04）：710.[2] [D].西南財經大學，2001，（05）：4648.[3] [D].四川農業(yè)大學，2001,(08):2325.[4] [D].武漢理工大學，2011,(06):710.[5] [D].吉林大學，2010,(04):3145.[6] [D].西南財經大學，2010,(11):1216.[7] [J].時代金融，2011,(14):1923.[8] [D].財政部財政科學研究所，2012,(07):2528.[9] [D].中共中央黨校，2010,(07):1517.[10] [J].金融電子化，2011,(05):4045.[11] Peek,Joe and Eric S. Rosengren ,1998,Bank consolidation and small business lending:It’s not just bank size that matters,Joumal of Banking and Finance 22,799819. [12] Aghion,Philippe,and Jean Tirole,1997,Formal and real authority in organizations,Journal of Political Economy 105,129. 第 20 頁 共20