【正文】 標(biāo)，迅速調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，努力提升市場(chǎng)份額，主要業(yè)務(wù)指標(biāo)得到快速發(fā)展。要認(rèn)真研究和建立業(yè)績(jī)、責(zé)任與收入相匹配的客戶(hù)經(jīng)理薪酬分配辦法。對(duì)縣域支行現(xiàn)有人員進(jìn)行整合,穩(wěn)定充實(shí)信貸前后臺(tái)人員。另一方面，對(duì)“三農(nóng)”（縣域）業(yè)務(wù)板塊實(shí)行單獨(dú)考核，單獨(dú)核算。以此實(shí)現(xiàn)城市行與縣域行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、資源共享，增強(qiáng)整體支農(nóng)功能。經(jīng)過(guò)檢查，也暴露出許多隱患。 其次，從可行性來(lái)看，一是農(nóng)行具有支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的綜合實(shí)力。充分發(fā)揮地方政府的協(xié)調(diào)監(jiān)督作用，爭(zhēng)取把鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部和農(nóng)村基層黨組織支持農(nóng)業(yè)銀行工作情況列入工作目標(biāo)考核范圍。要健全落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。要探索建立可量化的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別指標(biāo)體系，明確信貸介入的標(biāo)準(zhǔn)和重點(diǎn)。尤其是愛(ài)輝支行的不良貸款清收難度更大，需要采取更加強(qiáng)力的清收措施方可徹底解決問(wèn)題。四是加強(qiáng)相關(guān)知識(shí)學(xué)習(xí)。同時(shí)制定《黑河分行三農(nóng)金融事業(yè)部改革試點(diǎn)工作實(shí)施方案》和《任務(wù)分解表》。一是召開(kāi)專(zhuān)題會(huì)議落實(shí)。兩項(xiàng)代理業(yè)務(wù)共歸集資金近1億元。惠農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)覆蓋52個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，420個(gè)村屯，鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率100%，%，惠農(nóng)通機(jī)具覆蓋率達(dá)到省行要求。并針對(duì)相關(guān)問(wèn)題積極向省行反映，爭(zhēng)取辦法和政策調(diào)整。按照省行2012年“千百工程”十類(lèi)客戶(hù)目標(biāo)完成要求，我行共有5個(gè)任務(wù)計(jì)劃，截至12月末，已完成一個(gè)縣域大企業(yè)嫩江雨潤(rùn)集團(tuán)、一所縣域優(yōu)質(zhì)醫(yī)院北安農(nóng)墾醫(yī)院、兩個(gè)縣域重點(diǎn)大商場(chǎng)嫩江波斯特超市、嫩江華富量販的營(yíng)銷(xiāo)工作，4個(gè)客戶(hù)在黑河農(nóng)行存款余額近2000萬(wàn)，全部完成省行下達(dá)的營(yíng)銷(xiāo)計(jì)劃。至年末，已投放該項(xiàng)目貸款2筆。一是抓好客戶(hù)維護(hù)。針對(duì)個(gè)別農(nóng)戶(hù)擔(dān)心農(nóng)行不放貸的心理，責(zé)成愛(ài)輝和嫩江支行采取以放促收對(duì)策，對(duì)三年可循環(huán)貸款繼續(xù)讓真正種地的農(nóng)戶(hù)使用；針對(duì)挪用貸款，建議基層從借款人和實(shí)際使用人兩方同時(shí)采取內(nèi)部攻克瓦解的對(duì)策；建議支行對(duì)法院執(zhí)行不暢的戶(hù)采取公安經(jīng)偵、派出所、社會(huì)能人清收的策略。市分行紀(jì)委書(shū)記、主管行長(zhǎng)、監(jiān)察部門(mén)對(duì)嫩江和愛(ài)輝支行客戶(hù)經(jīng)理誡勉談話(huà)8人。對(duì)嫩江和愛(ài)輝下達(dá)指令性清收計(jì)劃。分為兩組對(duì)所轄區(qū)域惠農(nóng)卡和農(nóng)戶(hù)貸款授信戶(hù)開(kāi)展統(tǒng)一檢查。基礎(chǔ)管理到位為把惠農(nóng)卡和農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)做精、做細(xì)、做出質(zhì)量、做出效益，三農(nóng)金融部以省行提出的“七個(gè)提升”和“四個(gè)明顯”為工作目標(biāo)，把握基礎(chǔ)管理的5個(gè)重點(diǎn)要素，不斷提升農(nóng)貸管理水平，提高農(nóng)貸質(zhì)量。同時(shí)為保障貸款安全，全行所有農(nóng)戶(hù)貸款全部投保了個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)。二是在名單制管理中堅(jiān)持“動(dòng)態(tài)調(diào)整”原則，對(duì)名單制客戶(hù)持續(xù)進(jìn)行優(yōu)勝劣汰，保證納入名單制管理的客戶(hù)質(zhì)量。將不守信用的客戶(hù)排除在外?；蒉r(nóng)卡存量達(dá)到近20萬(wàn)張。各項(xiàng)工作取得新進(jìn)展，現(xiàn)將2012年三農(nóng)工作總結(jié)如下：農(nóng)戶(hù)貸款投放、收回情況2012年全行投放農(nóng)戶(hù)貸款5000余戶(hù)。二是要加快農(nóng)村信用體系建設(shè)。黑河農(nóng)業(yè)銀行通過(guò)采取“為農(nóng)民工提供銀行卡服務(wù)、提供網(wǎng)上銀行服務(wù)、提供信貸服務(wù)”等項(xiàng)措施與政策支持，切實(shí)做好服務(wù)“三農(nóng)”工作。為更好服務(wù)三農(nóng)，現(xiàn)就黑河農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)狀分析、存在的問(wèn)題、總體思路和發(fā)展目標(biāo)進(jìn)行概括總結(jié)，以找到切實(shí)可行的解決方案。一是農(nóng)村金融市場(chǎng)這塊蛋糕不易切得過(guò)細(xì),目前在農(nóng)村金融市場(chǎng)有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行。（一）黑河農(nóng)業(yè)銀行指標(biāo)完成情況2012年，三農(nóng)金融部在行黨委的正確領(lǐng)導(dǎo)下，緊密?chē)@“一二三四”發(fā)展戰(zhàn)略和“五大工程”，按照“鞏固發(fā)展、規(guī)范提高”的思路和“服務(wù)到位、風(fēng)險(xiǎn)可控、發(fā)展可持續(xù)”的三農(nóng)工作總體要求，堅(jiān)持以“干事創(chuàng)業(yè)、防控風(fēng)險(xiǎn)、構(gòu)筑和諧”作為行動(dòng)準(zhǔn)則，秉承業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控相結(jié)合的經(jīng)營(yíng)理念，進(jìn)一步加強(qiáng)三農(nóng)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)管理，將農(nóng)貸業(yè)務(wù)做精、做細(xì)、做出效益、做成品牌、做出特色。全部獲得了商務(wù)、移動(dòng)部門(mén)聯(lián)合驗(yàn)收通過(guò)。四是建立黑名單制度。選擇“好農(nóng)場(chǎng)、大鄉(xiāng)鎮(zhèn)、強(qiáng)林場(chǎng)”進(jìn)行信用評(píng)估和準(zhǔn)入，主動(dòng)搶占優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群體，努力挖潛和儲(chǔ)備優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，為下一步農(nóng)貸投放奠定扎實(shí)的基礎(chǔ)。以上農(nóng)貸創(chuàng)新業(yè)務(wù)開(kāi)拓了黑河農(nóng)行農(nóng)貸客戶(hù)市場(chǎng)，使黑河農(nóng)行資產(chǎn)業(yè)務(wù)有了新的發(fā)展。一些行利率上浮達(dá)到60%70%，議價(jià)和定價(jià)能力不斷增強(qiáng)，為實(shí)現(xiàn)黑河農(nóng)行利潤(rùn)計(jì)劃做出了重要貢獻(xiàn),是黑河農(nóng)行利息收入的主要來(lái)源。以二級(jí)分行為單位，抽調(diào)高素質(zhì)人員。一是甄別情況，高壓推進(jìn)。如到期不能收回，將根據(jù)相關(guān)規(guī)定對(duì)責(zé)任人進(jìn)行上限責(zé)任追究和處理。在清收工作中，部門(mén)人員與各行清收人員一道深入實(shí)地，掌握第一手情況，針對(duì)不良貸款形成的原因和發(fā)展趨勢(shì)，制定相應(yīng)對(duì)策和切實(shí)可行的清收方案。在實(shí)施“千百工程”中，優(yōu)先支持以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為代表的農(nóng)業(yè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，積極為國(guó)家級(jí)、省級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)提供融資幫助。同時(shí)，積極開(kāi)展嫩江龍?jiān)达L(fēng)電項(xiàng)目營(yíng)銷(xiāo)工作。五是做好十類(lèi)客戶(hù)目標(biāo)營(yíng)銷(xiāo)任務(wù)。積極開(kāi)展農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社評(píng)級(jí)授信工作根據(jù)省行對(duì)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)推進(jìn)的要求，對(duì)轄內(nèi)的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社進(jìn)行了調(diào)研，選擇了孫吳和北安兩個(gè)財(cái)務(wù)管理比較健全的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社進(jìn)行了信用等級(jí)初評(píng)。如期完成省行下達(dá)的全年350臺(tái)機(jī)具布放任務(wù)。已完成“新農(nóng)?！保瓿伞俺蔷颖！遍_(kāi)卡6242張。按照省行提出的“說(shuō)得清、分得開(kāi)、算得準(zhǔn)、可操作、見(jiàn)實(shí)效”的事業(yè)部改革要求，在“121工程” “千百工程” “惠農(nóng)通工程”等“三大工程”的推動(dòng)和促進(jìn)下，進(jìn)展較快，成果初顯。分行相關(guān)部室也掛牌到位。在綜合績(jī)效考評(píng)辦法中單獨(dú)設(shè)置了事業(yè)部經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核指標(biāo)體系，初步達(dá)到了“六個(gè)單獨(dú)”管理要求。但剩下的不良貸款清收難度依然很大。要推行行業(yè)客戶(hù)名單制管理，建立目標(biāo)客戶(hù)庫(kù)，實(shí)施針對(duì)性營(yíng)銷(xiāo)。要層層設(shè)立“三農(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管中心，推行信貸獨(dú)立審批人制度和信貸風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、會(huì)計(jì)主管、合規(guī)經(jīng)理派駐制度，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的垂直控制力度。要全力推進(jìn)征信系統(tǒng)建設(shè)，改善信用環(huán)境和執(zhí)法環(huán)境。三是近年來(lái)，農(nóng)行在城市業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型上并不十分理想，這使農(nóng)行內(nèi)部不得不重新審視自身的市場(chǎng)定位，并提出了縣域“藍(lán)?！睉?zhàn)略，顯然，服務(wù)“三農(nóng)”也是農(nóng)行自身發(fā)展的內(nèi)在要求和必然選擇。（三）農(nóng)貸管理水平需要進(jìn)一步提高為防控操作性風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)過(guò)幾年來(lái)的農(nóng)貸規(guī)范化整頓和治理，各行農(nóng)貸發(fā)放質(zhì)量和合規(guī)性進(jìn)一步提高。城市業(yè)務(wù)要求實(shí)現(xiàn)扁平化、集約化，不斷提升經(jīng)營(yíng)管理層次；“三農(nóng)”（縣域）業(yè)務(wù)要求下沉經(jīng)營(yíng)重心，縮短經(jīng)營(yíng)鏈條。各事業(yè)部在內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理上，擁有一定的自主性和獨(dú)立性。一是調(diào)整充實(shí)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)隊(duì)伍。四是完善激勵(lì)機(jī)制。三、黑河農(nóng)業(yè)銀行總體思路和發(fā)展目標(biāo)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行黑河分行是一家面向“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)、融入國(guó)際、綜合經(jīng)營(yíng)的大型商業(yè)銀行，依托38家網(wǎng)點(diǎn)及近千名員工，充分發(fā)揮城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，向廣大客戶(hù)提供全面、優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)。要通過(guò)黑河農(nóng)行在“三農(nóng)”和縣域市場(chǎng)的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，引導(dǎo)和促進(jìn)“三農(nóng)”和縣域各類(lèi)資源的優(yōu)化配置，實(shí)現(xiàn)農(nóng)行和“三農(nóng)”的共同成長(zhǎng)。近三年來(lái)，累計(jì)投放農(nóng)業(yè)貸款276000萬(wàn)元，惠及農(nóng)戶(hù)34000戶(hù)。二是積極爭(zhēng)取各級(jí)政府、財(cái)政以出資或貼息方式，建立農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，密切農(nóng)行與政府及有關(guān)部門(mén)的利益關(guān)系。實(shí)行雙人實(shí)地調(diào)查，不盲目信任合作機(jī)構(gòu)和人員，抓住第一手資料，依據(jù)安全性、合法性進(jìn)行確認(rèn)；實(shí)行平行制衡的審貸分離式審查，在審查貸款手續(xù)合法性的同時(shí)，對(duì)重點(diǎn)貸款疑點(diǎn)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)；依據(jù)上級(jí)授權(quán)由行長(zhǎng)和獨(dú)立審批人分層進(jìn)行獨(dú)立審批；用信上，認(rèn)真落實(shí)限制性條款，堅(jiān)持貸款直接進(jìn)入借款人惠農(nóng)卡賬戶(hù)后由本人使用；貸后管理上實(shí)行定期和不定期進(jìn)行回訪(fǎng)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)隱性風(fēng)險(xiǎn)并及時(shí)預(yù)警，及時(shí)對(duì)到期貸款進(jìn)行催收，對(duì)管理服務(wù)進(jìn)行跟蹤；貸款收清后進(jìn)行用信綜合評(píng)價(jià)。“十貸”原則是指擁有一定數(shù)額耕地且承包期3年以上、擁有還款來(lái)源、信用等級(jí)良好等十類(lèi)客戶(hù)，可以向其發(fā)放貸款；“十不貸”原則是指非信用村的農(nóng)戶(hù)、信用等級(jí)差、有不良嗜好等十類(lèi)客戶(hù)，嚴(yán)禁向其發(fā)放貸款?！扒诖呤铡贝_保農(nóng)業(yè)貸款按期足額收回。（五）創(chuàng)新管理機(jī)制, 完善農(nóng)村金融服務(wù)體系黑河農(nóng)業(yè)銀行要立足縣域面向三農(nóng), 確保三農(nóng)金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展, 就必須要?jiǎng)?chuàng)新內(nèi)部管理機(jī)制, 完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。由于中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問(wèn)題的復(fù)雜性, 加之“三農(nóng)”問(wèn)題時(shí)時(shí)處于不斷變化之中, 中國(guó)農(nóng)村金融問(wèn)題的解決不可能一毗而就。參考文獻(xiàn)[1] “三農(nóng)”發(fā)展研究[D].福建農(nóng)林大學(xué)，2010，（04）：710.[2] [D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2001，（05）：4648.[3] [D].四川農(nóng)業(yè)大學(xué)，2001,(08):2325.[4] [D].武漢理工大學(xué)，2011,(06):710.[5] [D].吉林大學(xué)，2010,(04):3145.[6] [D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2010,(11):1216.[7] [J].時(shí)代金融，2011,(14):1923.[8] [D].財(cái)政部財(cái)政科學(xué)研究所，2012,(07):2528.[9] [D].中共中央黨校，2010,(07):1517.[10] [J].金融電子化，2011,(05):4045.[11] Peek,Joe and Eric S. 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