【正文】 刊物上(交流與借鑒2012年第31期)。一是甄別情況，高壓推進(jìn)。堅(jiān)決貫徹市行黨委意見(jiàn)，采取嚴(yán)厲問(wèn)責(zé)的方式，從組織上形成高壓態(tài)勢(shì)。針對(duì)客戶(hù)經(jīng)理對(duì)不良貸款形成所應(yīng)擔(dān)負(fù)的責(zé)任，先給予離崗清收處理，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)仍清收不到位的，根據(jù)責(zé)任對(duì)責(zé)任人進(jìn)行嚴(yán)肅處理。在2011年給予愛(ài)輝支行張長(zhǎng)江、張全發(fā)開(kāi)除留用處分，給予嫩江縣支行客戶(hù)經(jīng)理孫喜良、王俊清警告處分基礎(chǔ)上。如到期不能收回，將根據(jù)相關(guān)規(guī)定對(duì)責(zé)任人進(jìn)行上限責(zé)任追究和處理。同時(shí)對(duì)相關(guān)支行領(lǐng)導(dǎo)班子進(jìn)行了誡勉談話。既使其認(rèn)識(shí)到問(wèn)題和錯(cuò)誤的嚴(yán)重性，更要讓其看到希望，全力工作，戴罪立功。二是靠前指揮，多策并舉。在清收工作中，部門(mén)人員與各行清收人員一道深入實(shí)地，掌握第一手情況，針對(duì)不良貸款形成的原因和發(fā)展趨勢(shì)，制定相應(yīng)對(duì)策和切實(shí)可行的清收方案。愛(ài)輝支行將30筆有可能符合詐騙條件的貸款向公安局經(jīng)偵、刑偵、治安大隊(duì)報(bào)案，多方施壓，全力進(jìn)行清收。法院執(zhí)行局和公安局經(jīng)偵大隊(duì)、刑偵大隊(duì)、治安大隊(duì)參與協(xié)調(diào)多次，公安局立案前查訪多人，網(wǎng)上通緝1人，拘留借款人8人次；對(duì)有不良貸款的支行采取班子成員必須包片上崗的清收政策；對(duì)清收困難的支行市行在財(cái)物費(fèi)用上給予寬松政策。分行三農(nóng)部派出三人工作組長(zhǎng)期駐愛(ài)輝支行督導(dǎo)清收。在實(shí)施“千百工程”中，優(yōu)先支持以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為代表的農(nóng)業(yè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，積極為國(guó)家級(jí)、省級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)提供融資幫助。做好與農(nóng)行建立多年合作關(guān)系的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶(hù)，提供最為優(yōu)良的服務(wù)，使之成為農(nóng)行的忠誠(chéng)客戶(hù)。依托當(dāng)?shù)卣?、商業(yè)聯(lián)合會(huì)等與農(nóng)行多年來(lái)的緊密聯(lián)系，進(jìn)一步拓展千類(lèi)客戶(hù)市場(chǎng)，班子帶頭，落實(shí)責(zé)任，確定目標(biāo)，制定營(yíng)銷(xiāo)方案，有序開(kāi)展工作。三是是做好集團(tuán)客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)維護(hù)。同時(shí)，積極開(kāi)展嫩江龍?jiān)达L(fēng)電項(xiàng)目營(yíng)銷(xiāo)工作。填補(bǔ)了黑河農(nóng)行縣域大項(xiàng)目貸款業(yè)務(wù)的空白。四是加大新增優(yōu)質(zhì)客戶(hù)獎(jiǎng)罰力度。黑河農(nóng)行全年?duì)I銷(xiāo)新法人客戶(hù)36戶(hù)。五是做好十類(lèi)客戶(hù)目標(biāo)營(yíng)銷(xiāo)任務(wù)。此外，省行對(duì)五家縣域支行“千百工程”，目前已落實(shí)到位。截止12月末，北安支行各項(xiàng)存款309,276萬(wàn)元 ，比年初增加35，475萬(wàn)元,各項(xiàng)貸款26,516萬(wàn)元，比年初下降165萬(wàn)元，中間業(yè)務(wù)收入864萬(wàn)元；嫩江支行各項(xiàng)存款86,588萬(wàn)元 ，比年初增加6383萬(wàn)元。中間業(yè)務(wù)收入437萬(wàn)元。積極開(kāi)展農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社評(píng)級(jí)授信工作根據(jù)省行對(duì)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)推進(jìn)的要求，對(duì)轄內(nèi)的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社進(jìn)行了調(diào)研，選擇了孫吳和北安兩個(gè)財(cái)務(wù)管理比較健全的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社進(jìn)行了信用等級(jí)初評(píng)。填補(bǔ)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)的空白。金穗“惠農(nóng)通”工程建設(shè)扎實(shí)推進(jìn)一是金穗“惠農(nóng)通”工程進(jìn)展順利。截止12月末，在商務(wù)部提供的400家農(nóng)家店信息外，我行共調(diào)查農(nóng)家店456家，其中符合條件的350家，資料采集上報(bào)350家。如期完成省行下達(dá)的全年350臺(tái)機(jī)具布放任務(wù)。同時(shí)，為推進(jìn)“惠農(nóng)通”工程進(jìn)展，提高影響力，分別在嫩江縣支行、遜克縣支行、五大連池市支行、孫吳支行召開(kāi)了現(xiàn)場(chǎng)啟動(dòng)會(huì)，邀請(qǐng)了地方政府領(lǐng)導(dǎo)，得到了媒體的廣泛關(guān)注和大力宣傳。黑河電視臺(tái)、黑河日?qǐng)?bào)等媒體對(duì)我行“惠農(nóng)通”工程給予了報(bào)道，得到了人民銀行、銀監(jiān)局等監(jiān)管部門(mén)的表?yè)P(yáng)。做為新型農(nóng)村和城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)，我行嫩江縣支行、遜克縣支行、五大連池市支行和孫吳縣支行先后取得第三、四批新農(nóng)保和城居保代理業(yè)務(wù)。已完成“新農(nóng)?！保瓿伞俺蔷颖！遍_(kāi)卡6242張。我行“新農(nóng)?！薄ⅰ俺蔷颖！贝砉ぷ鏖_(kāi)展進(jìn)度較快，成效顯著，得到了省、市縣級(jí)政府的認(rèn)可與支持。此外，遜克縣“新農(nóng)?！眳⒈Ｂ蔬_(dá)到92%，在全省第三批50個(gè)“新農(nóng)?！痹圏c(diǎn)縣中排名第五；“城居保”參保率達(dá)到100%，在全省首批80個(gè)“城居保”試點(diǎn)縣中排名第一。五市支行開(kāi)辦了第四批新農(nóng)?，F(xiàn)場(chǎng)開(kāi)通儀式，為省社保廳和省行簡(jiǎn)報(bào)表?yè)P(yáng)。按照省行提出的“說(shuō)得清、分得開(kāi)、算得準(zhǔn)、可操作、見(jiàn)實(shí)效”的事業(yè)部改革要求，在“121工程” “千百工程” “惠農(nóng)通工程”等“三大工程”的推動(dòng)和促進(jìn)下，進(jìn)展較快，成果初顯。召開(kāi)全行工作會(huì)議落實(shí)省行“三農(nóng)”事業(yè)部改革專(zhuān)題會(huì)議精神；召開(kāi)全市年中工作會(huì)議進(jìn)行總結(jié)推進(jìn)；召開(kāi)《全市農(nóng)行2012年三農(nóng)金融事業(yè)部改革暨資產(chǎn)業(yè)務(wù)推進(jìn)會(huì)議》，重申了三農(nóng)事業(yè)部改革的重要意義和今后事業(yè)部改革的工作要求。按照 “三級(jí)督導(dǎo)，一級(jí)經(jīng)營(yíng)”的事業(yè)部改革要求，黑河農(nóng)行自上而下迅速建立健全了事業(yè)部組織架構(gòu)。建立了三農(nóng)金融分部組織管理機(jī)構(gòu)，設(shè)立了“二部四中心”（三農(nóng)金融部、三農(nóng)信貸管理部；三農(nóng)資本和資金管理中心、三農(nóng)核算與考評(píng)中心、三農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)管理中心、三農(nóng)人力資源管理中心）并明確了工作職責(zé)，全面理順了事業(yè)部管理體制。分行相關(guān)部室也掛牌到位。 三是制定三農(nóng)事業(yè)部相關(guān)制度。在制度層面，我行先后制定出臺(tái)了《黑河分行三農(nóng)金融事業(yè)部改革試點(diǎn)考核辦法》和《考核計(jì)分表》。嚴(yán)格落實(shí)了總行關(guān)于“六個(gè)單獨(dú)”的制度建設(shè)要求。在綜合績(jī)效考評(píng)辦法中單獨(dú)設(shè)置了事業(yè)部經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核指標(biāo)體系，初步達(dá)到了“六個(gè)單獨(dú)”管理要求。為使全轄員工深刻認(rèn)識(shí)三農(nóng)事業(yè)部改革的重要意義，領(lǐng)會(huì)三農(nóng)事業(yè)部改革精神實(shí)質(zhì)，組織全員學(xué)習(xí)《三農(nóng)金融事業(yè)部制改革50問(wèn)》，要求全員對(duì)《50問(wèn)》應(yīng)知應(yīng)會(huì)，對(duì)答如流，并提出了八個(gè)一的要求，既：開(kāi)展一次梳理；組織一次學(xué)習(xí)；寫(xiě)一篇心得體會(huì)；組織一次中心組學(xué)習(xí)；對(duì)地方黨政進(jìn)行一次匯報(bào)；召開(kāi)一次例會(huì)；組織一次考試；進(jìn)行一次督導(dǎo)檢查驗(yàn)收。五是積極迎接總、省行檢查。同時(shí)，為充分做好迎接總行和人總行檢查工作，認(rèn)真組織匯報(bào)材料，并根據(jù)在現(xiàn)場(chǎng)會(huì)上有可能提出的問(wèn)題做了充分的預(yù)案演練，做到心中有數(shù)，防患于未然。但剩下的不良貸款清收難度依然很大。包括具體清收措施和對(duì)責(zé)任人的強(qiáng)力震懾措施。影響了新農(nóng)戶(hù)貸款的發(fā)放，導(dǎo)致農(nóng)貸市場(chǎng)萎縮，部分客戶(hù)流失，制約了工作的開(kāi)展和支行的發(fā)展?？?、分行要準(zhǔn)確把握縣域和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策導(dǎo)向和市場(chǎng)走勢(shì)，定期發(fā)布產(chǎn)行業(yè)的指導(dǎo)信息，為風(fēng)險(xiǎn)管控提供依據(jù)。要推行行業(yè)客戶(hù)名單制管理，建立目標(biāo)客戶(hù)庫(kù)，實(shí)施針對(duì)性營(yíng)銷(xiāo)。要科學(xué)設(shè)定關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)和預(yù)警模板，對(duì)“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和違規(guī)行為進(jìn)行實(shí)時(shí)的跟蹤監(jiān)測(cè)，及時(shí)識(shí)別、報(bào)告、反饋并督促化解風(fēng)險(xiǎn)。四是建立風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。也可由農(nóng)戶(hù)、農(nóng)行、保險(xiǎn)公司三方協(xié)商，推出支農(nóng)貸款專(zhuān)項(xiàng)保險(xiǎn)，由農(nóng)戶(hù)在貸款時(shí)向保險(xiǎn)公司投保。要層層設(shè)立“三農(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管中心，推行信貸獨(dú)立審批人制度和信貸風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、會(huì)計(jì)主管、合規(guī)經(jīng)理派駐制度，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的垂直控制力度。改串行為并行作業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理和客戶(hù)經(jīng)理一同參與“三農(nóng)”客戶(hù)評(píng)價(jià)，在貸款審核時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理和客戶(hù)經(jīng)理從各自的角度，按照共同的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)進(jìn)行全面把握，從而使風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)口前移。要建立信貸年檢制度。如降低“三農(nóng)”貸款營(yíng)業(yè)稅稅率，加大縣域農(nóng)行稅前撥備比例等。要全力推進(jìn)征信系統(tǒng)建設(shè)，改善信用環(huán)境和執(zhí)法環(huán)境。（二）小企業(yè)貸款發(fā)展艱難雖然經(jīng)過(guò)工作有了一定進(jìn)展，但是由于受地方經(jīng)濟(jì)、制度制約、企業(yè)自身管理等問(wèn)題制約，小企業(yè)發(fā)展還是相對(duì)緩慢的。農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”，既不是權(quán)宜之計(jì)，也并非不可作為。二是縣域經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展迫切需要商業(yè)金融的強(qiáng)力支持，而農(nóng)業(yè)銀行作為唯一一家在全國(guó)所有縣域都有分支機(jī)構(gòu)的大型商業(yè)銀行，在國(guó)家金融戰(zhàn)略布局中發(fā)揮著連接城鄉(xiāng)金融橋梁和紐帶的重要作用。三是近年來(lái)，農(nóng)行在城市業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型上并不十分理想，這使農(nóng)行內(nèi)部不得不重新審視自身的市場(chǎng)定位，并提出了縣域“藍(lán)?！睉?zhàn)略，顯然，服務(wù)“三農(nóng)”也是農(nóng)行自身發(fā)展的內(nèi)在要求和必然選擇。主要表現(xiàn)為農(nóng)行具有明顯的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，其人才隊(duì)伍更為專(zhuān)業(yè)，內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)控制能力更為嚴(yán)密和有效，并且具有支持縣域業(yè)務(wù)發(fā)展的雄厚資金實(shí)力和信譽(yù)優(yōu)勢(shì)。雖然在專(zhuān)業(yè)銀行時(shí)期，農(nóng)行的縣域業(yè)務(wù)走過(guò)一段大包大攬、粗放經(jīng)營(yíng)的彎路，釀成了較大風(fēng)險(xiǎn)?？h域金融具有廣闊的發(fā)展前景和高度成長(zhǎng)性、收益性。（三）農(nóng)貸管理水平需要進(jìn)一步提高為防控操作性風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)過(guò)幾年來(lái)的農(nóng)貸規(guī)范化整頓和治理，各行農(nóng)貸發(fā)放質(zhì)量和合規(guī)性進(jìn)一步提高。貸戶(hù)不按規(guī)定用途使用貸款、貸前調(diào)查不實(shí)不細(xì)、貸后管理不到位等問(wèn)題依然存在。一是在農(nóng)行一級(jí)法人體制框架內(nèi)，實(shí)施“雙線運(yùn)行，分開(kāi)核算”改革。其中對(duì)“三農(nóng)”（縣域）業(yè)務(wù)實(shí)行單獨(dú)反映、單配資源、單獨(dú)核算、單獨(dú)考評(píng)。城市業(yè)務(wù)要求實(shí)現(xiàn)扁平化、集約化，不斷提升經(jīng)營(yíng)管理層次；“三農(nóng)”（縣域）業(yè)務(wù)要求下沉經(jīng)營(yíng)重心，縮短經(jīng)營(yíng)鏈條。為充分發(fā)揮農(nóng)行城鄉(xiāng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)整體經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，可考慮用內(nèi)部市場(chǎng)化核算的方法，如通過(guò)有償代理、內(nèi)部計(jì)價(jià)等，明確內(nèi)部收費(fèi)或利益分配標(biāo)準(zhǔn)，將遍設(shè)全國(guó)各地的相對(duì)獨(dú)立的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)濟(jì)利益聯(lián)結(jié)起來(lái)，形成營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)之間自覺(jué)主動(dòng)地進(jìn)行業(yè)務(wù)互動(dòng)、資源共享、產(chǎn)品互通、渠道互聯(lián)、功能互補(bǔ)、利益均沾、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的經(jīng)營(yíng)模式，有效地激勵(lì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)以追求自身最佳經(jīng)營(yíng)成果為動(dòng)力， 積極主動(dòng)地服務(wù)“ 三農(nóng)”，贏得縣域市場(chǎng)。將“三農(nóng)”業(yè)務(wù)板塊辦成產(chǎn)品（市場(chǎng)）責(zé)任單位和利潤(rùn)責(zé)任中心，使其具有利潤(rùn)生產(chǎn)和管理的雙重職能。即從省到縣，單獨(dú)組建面向“三農(nóng)”的“三農(nóng)”板塊，其中，省市兩級(jí)行按“三農(nóng)”板塊重組業(yè)務(wù)前臺(tái)，縣域行全部按“三農(nóng)”業(yè)務(wù)屬性組建部門(mén)、確定職能、全面轉(zhuǎn)向。各事業(yè)部在內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理上，擁有一定的自主性和獨(dú)立性。這樣既可以準(zhǔn)確評(píng)估支農(nóng)力度，又可以防止出現(xiàn)績(jī)效考評(píng)標(biāo)準(zhǔn)混亂的問(wèn)題。考核時(shí)，要將比較抽象的績(jī)效考核指標(biāo)換算為比較直觀的有關(guān)產(chǎn)品、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃指標(biāo)，橫向落實(shí)到客戶(hù)，縱向分解到網(wǎng)點(diǎn)和個(gè)人，并與績(jī)效工資緊密掛鉤。如加大縣域行資源配置力度，在信貸審批與業(yè)務(wù)發(fā)展上適當(dāng)“ 松綁” 與“ 放權(quán)”，以充分調(diào)動(dòng)積極性。一是調(diào)整充實(shí)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)隊(duì)伍。人員不足的，可以有計(jì)劃地從大專(zhuān)院校招錄一批大學(xué)生充實(shí)到一線,優(yōu)化員工隊(duì)伍結(jié)構(gòu)。重點(diǎn)是加強(qiáng)“三農(nóng)”新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)、新制度、新技術(shù)以及風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)等培訓(xùn)，努力造就一批面向“三農(nóng)”客戶(hù)的業(yè)務(wù)骨干。要制定面向“三農(nóng)”的客戶(hù)經(jīng)理操作規(guī)程，對(duì)客戶(hù)經(jīng)理形成剛性規(guī)范和制約。四是