【文章內(nèi)容簡介】 香港銀聯(lián)推出了電子支票，這種電子支票可由買方通過互聯(lián)網(wǎng)傳送給賣方，由賣方入行電子簽名之后，在網(wǎng)上傳送至其開戶行，再由銀行向買方銀行托收。⑤移動電話理財服務(wù)匯豐銀行推出了全面的移動電話（手機、ＰＤＡ、Ｔａｂｌｅｔ ＰＣ）理財服務(wù)，包括網(wǎng)上股票交易、網(wǎng)上銷售旅游保險和家居保險等產(chǎn)品，并宣布與美林合作，共同斥資１０億美元組成一家聯(lián)營公司，以流動資產(chǎn)在１０萬至５０萬美元的全球個人客戶為目標市場，提供手機銀行財富管理服務(wù)，吸引全球中等富裕的新客戶。這項服務(wù)可通過一個核心儲蓄賬戶入行股票、債券、基金投資，也可為現(xiàn)金存款賺取高息歸報，還可用支票、信用卡、電匯或ＡＴＭ 操縱賬戶。⑥電子政務(wù)和電子商務(wù)隨著電子政務(wù)和電子商務(wù)的加快發(fā)展，政府大力引導(dǎo)信息產(chǎn)業(yè)和公共服務(wù)電子化等客觀有利因素支持，國外銀行也積極發(fā)展網(wǎng)上購物方案（ｉ－ｓｈｏｐｐｉｎｇｓｏｌｕｔｉｏｎ）與網(wǎng)上貿(mào)易方案（ｅ－ｃｏｍｍｅｒｃｅｓｏｌｕｔｉｏｎ），例如花旗銀行屬下的ＣｉｔｉＣｏｍｍｅｒｃｅ。從國外網(wǎng)上銀行發(fā)展趨勢上觀，國外網(wǎng)上銀行服務(wù)既可為客戶提供多元化及價格便宜的服務(wù)，為客戶提供即時財務(wù)信息，也可使銀行降低經(jīng)營成本。此外，銀行提供網(wǎng)上服務(wù)還可以樹立緊跟高科技潮流的形象，提高知名度，吸引新客戶，特殊是年輕的專業(yè)人士，避免因技術(shù)落后而導(dǎo)致客戶流失。隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)暖潮的興起，國外各銀行大多把業(yè)務(wù)拓展重點放在網(wǎng)上及移動電話銀行服務(wù)，這表明網(wǎng)上銀行服務(wù)已成為全球銀行業(yè)的必爭之地。誰不能跟上這一發(fā)展趨勢，誰就將在日益白暖化的銀行競爭中處于不利地位。第三章、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及問題自1998年3月，中國銀行和世紀互聯(lián)有限公司聯(lián)合推出國內(nèi)首家網(wǎng)絡(luò)銀行以來，我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展十分迅速。目前，我國排名最大的50家商業(yè)銀行設(shè)立銀行網(wǎng)站的有37家，提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的有25家，其中國有銀行4家、股份制銀行10家，地方性商業(yè)銀行11家。另外，還有3家農(nóng)村信用社聯(lián)社開展了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。廣東省郵政儲匯局、北京市郵政儲匯局和石家莊市郵政儲匯局3 家分支機構(gòu)也開辦了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。截至2004年8月底，已有花旗銀行、匯豐銀行、東亞銀行、德意志銀行等13家外資銀行獲準在華開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。一些目前尚未開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行和信用社也正在加快網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)的步伐。目前，我國各家網(wǎng)上銀行發(fā)展程度不一，具有一定的梯度性。從總體上來看，四大國有商業(yè)銀行以及招商銀行無論從技術(shù)、服務(wù)種類還是規(guī)模上，都走在了前列。股份制商業(yè)銀行雖然規(guī)模較小，但發(fā)展很快，是網(wǎng)上銀行發(fā)展的后起之秀。城市商業(yè)銀行中，只有北京市商業(yè)銀行、上海銀行、石家莊市商業(yè)銀行、深圳市商業(yè)銀行等少數(shù)城市商業(yè)銀行提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，其余大部分只是建立了銀行網(wǎng)站，或正在計劃開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。城市和農(nóng)村信用社網(wǎng)上銀行發(fā)展最為落后，且大多數(shù)甚至沒有自己的網(wǎng)頁。2002年工行網(wǎng)上銀行被美國《環(huán)球金融》雜志評為“中國最佳企業(yè)網(wǎng)上銀行”的獎項；《銀行家》也將2002年度唯一一個關(guān)于商業(yè)銀行網(wǎng)站的大獎——“全球最佳銀行網(wǎng)站”獎項頒給中國工商銀行網(wǎng)站。2003年－2006年，在美國《環(huán)球金融》雜志最佳網(wǎng)上銀行的評選中，中國工商銀行又連續(xù)4年榮獲中國“最佳個人網(wǎng)上銀行”獎項，確立了中國工商銀行網(wǎng)絡(luò)銀行國內(nèi)領(lǐng)先、達到國際先進水平的地位。總的看來，我國的傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)有了較快的發(fā)展，特別是招商銀行更是在國內(nèi)同行中遙遙領(lǐng)先。而且，其網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)初步形成了比較完備的體系，而且業(yè)務(wù)分類和市場定位日益清晰和成熟。比如，工行、建行和招行的業(yè)務(wù)都包括了個人網(wǎng)上銀行、企業(yè)網(wǎng)上銀行等等。這些體現(xiàn)出當前我國各類商業(yè)銀行都對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展給予了充分的重視和足夠的資金、技術(shù)、人才的投入。　1．帳戶管理，網(wǎng)絡(luò)銀行帳戶管理一般包括：帳號列表，列出個人在銀行的所有帳戶；添加帳號，將帳戶納入網(wǎng)絡(luò)銀行進行管理、使用；隱藏帳號，將已經(jīng)納入網(wǎng)絡(luò)銀行管理的某些帳戶隱藏掉；設(shè)置網(wǎng)絡(luò)交易帳號，用于網(wǎng)上購物、消費。2．個人理財：網(wǎng)絡(luò)銀行的個人理財主要指個人帳戶組合、家庭理財計劃、投資與保險等。個人帳戶組合是客戶名下帳戶之間的交易，包括活期互轉(zhuǎn)，活期轉(zhuǎn)定期，定期轉(zhuǎn)定期等。家庭理財計劃包括收支計算器、理財計劃等。保險與投資主要包括各種投資與保險計劃。3．帳務(wù)查詢：主要包括信用卡帳務(wù)狀況查詢和儲蓄帳戶帳務(wù)狀況查詢。4．網(wǎng)上個人轉(zhuǎn)賬：網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬的服務(wù)對象是與網(wǎng)絡(luò)銀行建立了轉(zhuǎn)賬服務(wù)協(xié)議關(guān)系的客戶，指客戶通過進入網(wǎng)絡(luò)銀行的帳戶系統(tǒng)對自己名下的帳戶進行自助操作，將帳戶內(nèi)資金在一定范圍內(nèi)進行轉(zhuǎn)移。網(wǎng)上個人轉(zhuǎn)賬分為系統(tǒng)內(nèi)轉(zhuǎn)賬和系統(tǒng)外轉(zhuǎn)賬兩大類。系統(tǒng)內(nèi)整個轉(zhuǎn)賬流程均由網(wǎng)絡(luò)銀行主機和綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)主機完成，不需要人工參與，因此又叫不落地轉(zhuǎn)賬。系統(tǒng)外轉(zhuǎn)賬指客戶將自己名下的帳戶資金轉(zhuǎn)到系統(tǒng)外銀行系統(tǒng)的帳戶。客戶在登錄個人網(wǎng)絡(luò)銀行后，選擇“轉(zhuǎn)賬”服務(wù)項目，在網(wǎng)上提交轉(zhuǎn)賬指令后，轉(zhuǎn)出帳戶的轉(zhuǎn)出金額被實時劃扣。如果轉(zhuǎn)入帳戶是所在開戶行系統(tǒng)的，則轉(zhuǎn)入資金實時到帳。如果是轉(zhuǎn)到其他銀行系統(tǒng)，則轉(zhuǎn)賬指令“落地”后，需經(jīng)過當?shù)氐耐瞧睋?jù)交換系統(tǒng)才能完成。目前個人網(wǎng)絡(luò)銀行提供的主要網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬功能包括：個人名下活期互轉(zhuǎn)、個人名下活期和定期間互轉(zhuǎn)、網(wǎng)上速匯通等。5．代理繳費業(yè)務(wù)：這是一種特殊的網(wǎng)上自助轉(zhuǎn)賬，指客戶進入網(wǎng)絡(luò)銀行的帳戶系統(tǒng)將自己帳戶里的資金直接轉(zhuǎn)移到同行內(nèi)開設(shè)的公用事業(yè)單位等特定的帳戶，從而完成電話費、水電費等經(jīng)常發(fā)生費用的繳納。對銀行而言，與普通網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬服務(wù)要求不同的是，銀行必須將自己的帳戶系統(tǒng)與被代理單位的系統(tǒng)進行實時的連接。代理繳費功能所支持的各項費用的繳納，在國外一般是通過個人支票支付完成的，所以，與之對應(yīng)的國外網(wǎng)絡(luò)銀行功能是網(wǎng)上支票系統(tǒng)。6．證券業(yè)務(wù):由于我國金融業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管的政策，所以網(wǎng)絡(luò)銀行在不違背大的法律原則的前提下，與證券、保險等金融交易機構(gòu)進行合作，推出該項業(yè)務(wù)。目前主要指網(wǎng)上證券保證金轉(zhuǎn)賬，即客戶通過網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)，將資金由自己名下的活期帳戶與證券保證金帳戶之間進行互轉(zhuǎn)?？蛻艨梢酝ㄟ^這一服務(wù)及時補充證券交易資金的不足，還可將閑置的證券資金調(diào)回銀行的儲蓄帳戶，避免利息的損失。目前許多銀行已經(jīng)提供網(wǎng)上交易委托、新股申購等網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，其前提是網(wǎng)絡(luò)銀行與券商的合作。7. 網(wǎng)上外匯買賣：網(wǎng)上外匯買賣也是客戶的自助投資理財系統(tǒng)。客戶通過進入網(wǎng)絡(luò)銀行自己名下的外匯買賣帳戶，進行實時外匯交易。首先開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)要申請開戶，只要擁有在銀行任一會計網(wǎng)點開立的會計帳戶，包括基本帳戶、結(jié)算帳戶、專用帳戶和臨時帳戶，即可持單位營業(yè)執(zhí)照副本或其他中國人民銀行認可有效的開戶證件及其復(fù)印件向當?shù)劂y行提交申請，簽訂《網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶服務(wù)協(xié)議》，填寫書面的《網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶申請表》。客戶申請成功后，可登錄網(wǎng)絡(luò)銀行，輸入客戶識別號和初始登錄密碼，自行下載客戶端證書。帳戶簽約并成功下載證書后，即可成為網(wǎng)絡(luò)銀行普通客戶。如果客戶想使用更多的網(wǎng)上服務(wù)，可申請成為網(wǎng)絡(luò)銀行高級客戶。高級客戶必須向當?shù)鼐W(wǎng)絡(luò)銀行主辦部門提交《網(wǎng)上銀行IC卡申請表》，銀行根據(jù)客戶的要求將網(wǎng)銀高級證書寫入IC卡中并發(fā)放給客戶使用。我國典型網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)企業(yè)網(wǎng)銀服務(wù)內(nèi)容：1．查詢功能：企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行查詢功能包括：余額查詢、歷史明細查詢、網(wǎng)銀交易流水查詢、轉(zhuǎn)賬單據(jù)流水查詢、網(wǎng)上支付流水查詢、代發(fā)代扣流水查詢和不確定交易查詢。2．網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬：網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬有多種形式，包括快速制單、自由填單、主動收款與“倒進帳”制單。快速制單是指客戶可直接在下拉表單中選擇歷史成功轉(zhuǎn)賬的帳戶或是簽約、授權(quán)帳戶作為轉(zhuǎn)入帳戶，免去了大量的填單工作；自由填單是指客戶可自由填寫對外轉(zhuǎn)賬的單據(jù)，轉(zhuǎn)入方帳戶可以是任何會計帳戶，包括所有開戶行的帳戶。主動收款是指客戶主動將授權(quán)帳戶中的款項劃入自己企業(yè)名下的簽約帳戶；“倒進帳”是指由收款企業(yè)制作單據(jù)，由發(fā)出授權(quán)的付款企業(yè)復(fù)核該筆單據(jù)，是一類特殊的網(wǎng)上單據(jù)。3．網(wǎng)上國際結(jié)算業(yè)務(wù)：使用國際結(jié)算業(yè)務(wù)的網(wǎng)上簽約客戶必須向當?shù)劂y行的國際業(yè)務(wù)受理點提出申請，并簽訂相關(guān)協(xié)議。國際結(jié)算業(yè)務(wù)主要包括信用證、匯出匯款的辦理，以及各類申請、業(yè)務(wù)通知、信件的查詢回復(fù)等服務(wù)。4．集團理財。集團企業(yè)總(母)公司可直接從注冊的所有分(子)公司賬戶主動將資金上收或下?lián)艿郊瘓F企業(yè)任意一個注冊賬戶中，而不必事先通知其分(子)公司。定向匯款功能可以使企業(yè)在不開通對外轉(zhuǎn)賬權(quán)限時實現(xiàn)對特定賬戶之間的轉(zhuǎn)另外，企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行還提供了網(wǎng)上代發(fā)代扣交易和網(wǎng)上支付交易等功能。招商銀行網(wǎng)上支付分析招商銀行是目前國內(nèi)商業(yè)銀行中提供網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)種類最多、服務(wù)地區(qū)范圍最廣的銀行，因而對電子商務(wù)的支持也最強。網(wǎng)上支付的使用者為個人消費