【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 香港銀聯(lián)推出了電子支票，這種電子支票可由買方通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)傳送給賣方，由賣方入行電子簽名之后，在網(wǎng)上傳送至其開戶行，再由銀行向買方銀行托收。⑤移動(dòng)電話理財(cái)服務(wù)匯豐銀行推出了全面的移動(dòng)電話（手機(jī)、ＰＤＡ、Ｔａｂｌｅｔ ＰＣ）理財(cái)服務(wù)，包括網(wǎng)上股票交易、網(wǎng)上銷售旅游保險(xiǎn)和家居保險(xiǎn)等產(chǎn)品，并宣布與美林合作，共同斥資１０億美元組成一家聯(lián)營(yíng)公司，以流動(dòng)資產(chǎn)在１０萬(wàn)至５０萬(wàn)美元的全球個(gè)人客戶為目標(biāo)市場(chǎng)，提供手機(jī)銀行財(cái)富管理服務(wù)，吸引全球中等富裕的新客戶。這項(xiàng)服務(wù)可通過(guò)一個(gè)核心儲(chǔ)蓄賬戶入行股票、債券、基金投資，也可為現(xiàn)金存款賺取高息歸報(bào)，還可用支票、信用卡、電匯或ＡＴＭ 操縱賬戶。⑥電子政務(wù)和電子商務(wù)隨著電子政務(wù)和電子商務(wù)的加快發(fā)展，政府大力引導(dǎo)信息產(chǎn)業(yè)和公共服務(wù)電子化等客觀有利因素支持，國(guó)外銀行也積極發(fā)展網(wǎng)上購(gòu)物方案（ｉ－ｓｈｏｐｐｉｎｇｓｏｌｕｔｉｏｎ）與網(wǎng)上貿(mào)易方案（ｅ－ｃｏｍｍｅｒｃｅｓｏｌｕｔｉｏｎ），例如花旗銀行屬下的ＣｉｔｉＣｏｍｍｅｒｃｅ。從國(guó)外網(wǎng)上銀行發(fā)展趨勢(shì)上觀，國(guó)外網(wǎng)上銀行服務(wù)既可為客戶提供多元化及價(jià)格便宜的服務(wù)，為客戶提供即時(shí)財(cái)務(wù)信息，也可使銀行降低經(jīng)營(yíng)成本。此外，銀行提供網(wǎng)上服務(wù)還可以樹立緊跟高科技潮流的形象，提高知名度，吸引新客戶，特殊是年輕的專業(yè)人士，避免因技術(shù)落后而導(dǎo)致客戶流失。隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)暖潮的興起，國(guó)外各銀行大多把業(yè)務(wù)拓展重點(diǎn)放在網(wǎng)上及移動(dòng)電話銀行服務(wù)，這表明網(wǎng)上銀行服務(wù)已成為全球銀行業(yè)的必爭(zhēng)之地。誰(shuí)不能跟上這一發(fā)展趨勢(shì)，誰(shuí)就將在日益白暖化的銀行競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。第三章、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及問題自1998年3月，中國(guó)銀行和世紀(jì)互聯(lián)有限公司聯(lián)合推出國(guó)內(nèi)首家網(wǎng)絡(luò)銀行以來(lái)，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展十分迅速。目前，我國(guó)排名最大的50家商業(yè)銀行設(shè)立銀行網(wǎng)站的有37家，提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的有25家，其中國(guó)有銀行4家、股份制銀行10家，地方性商業(yè)銀行11家。另外，還有3家農(nóng)村信用社聯(lián)社開展了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。廣東省郵政儲(chǔ)匯局、北京市郵政儲(chǔ)匯局和石家莊市郵政儲(chǔ)匯局3 家分支機(jī)構(gòu)也開辦了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。截至2004年8月底，已有花旗銀行、匯豐銀行、東亞銀行、德意志銀行等13家外資銀行獲準(zhǔn)在華開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。一些目前尚未開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行和信用社也正在加快網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)的步伐。目前，我國(guó)各家網(wǎng)上銀行發(fā)展程度不一，具有一定的梯度性。從總體上來(lái)看，四大國(guó)有商業(yè)銀行以及招商銀行無(wú)論從技術(shù)、服務(wù)種類還是規(guī)模上，都走在了前列。股份制商業(yè)銀行雖然規(guī)模較小，但發(fā)展很快，是網(wǎng)上銀行發(fā)展的后起之秀。城市商業(yè)銀行中，只有北京市商業(yè)銀行、上海銀行、石家莊市商業(yè)銀行、深圳市商業(yè)銀行等少數(shù)城市商業(yè)銀行提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，其余大部分只是建立了銀行網(wǎng)站，或正在計(jì)劃開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。城市和農(nóng)村信用社網(wǎng)上銀行發(fā)展最為落后，且大多數(shù)甚至沒有自己的網(wǎng)頁(yè)。2002年工行網(wǎng)上銀行被美國(guó)《環(huán)球金融》雜志評(píng)為“中國(guó)最佳企業(yè)網(wǎng)上銀行”的獎(jiǎng)項(xiàng)；《銀行家》也將2002年度唯一一個(gè)關(guān)于商業(yè)銀行網(wǎng)站的大獎(jiǎng)——“全球最佳銀行網(wǎng)站”獎(jiǎng)項(xiàng)頒給中國(guó)工商銀行網(wǎng)站。2003年－2006年，在美國(guó)《環(huán)球金融》雜志最佳網(wǎng)上銀行的評(píng)選中，中國(guó)工商銀行又連續(xù)4年榮獲中國(guó)“最佳個(gè)人網(wǎng)上銀行”獎(jiǎng)項(xiàng)，確立了中國(guó)工商銀行網(wǎng)絡(luò)銀行國(guó)內(nèi)領(lǐng)先、達(dá)到國(guó)際先進(jìn)水平的地位?？偟目磥?lái)，我國(guó)的傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)有了較快的發(fā)展，特別是招商銀行更是在國(guó)內(nèi)同行中遙遙領(lǐng)先。而且，其網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)初步形成了比較完備的體系，而且業(yè)務(wù)分類和市場(chǎng)定位日益清晰和成熟。比如，工行、建行和招行的業(yè)務(wù)都包括了個(gè)人網(wǎng)上銀行、企業(yè)網(wǎng)上銀行等等。這些體現(xiàn)出當(dāng)前我國(guó)各類商業(yè)銀行都對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展給予了充分的重視和足夠的資金、技術(shù)、人才的投入?！?．帳戶管理，網(wǎng)絡(luò)銀行帳戶管理一般包括：帳號(hào)列表，列出個(gè)人在銀行的所有帳戶；添加帳號(hào)，將帳戶納入網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行管理、使用；隱藏帳號(hào)，將已經(jīng)納入網(wǎng)絡(luò)銀行管理的某些帳戶隱藏掉；設(shè)置網(wǎng)絡(luò)交易帳號(hào)，用于網(wǎng)上購(gòu)物、消費(fèi)。2．個(gè)人理財(cái)：網(wǎng)絡(luò)銀行的個(gè)人理財(cái)主要指?jìng)€(gè)人帳戶組合、家庭理財(cái)計(jì)劃、投資與保險(xiǎn)等。個(gè)人帳戶組合是客戶名下帳戶之間的交易，包括活期互轉(zhuǎn)，活期轉(zhuǎn)定期，定期轉(zhuǎn)定期等。家庭理財(cái)計(jì)劃包括收支計(jì)算器、理財(cái)計(jì)劃等。保險(xiǎn)與投資主要包括各種投資與保險(xiǎn)計(jì)劃。3．帳務(wù)查詢：主要包括信用卡帳務(wù)狀況查詢和儲(chǔ)蓄帳戶帳務(wù)狀況查詢。4．網(wǎng)上個(gè)人轉(zhuǎn)賬：網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬的服務(wù)對(duì)象是與網(wǎng)絡(luò)銀行建立了轉(zhuǎn)賬服務(wù)協(xié)議關(guān)系的客戶，指客戶通過(guò)進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行的帳戶系統(tǒng)對(duì)自己名下的帳戶進(jìn)行自助操作，將帳戶內(nèi)資金在一定范圍內(nèi)進(jìn)行轉(zhuǎn)移。網(wǎng)上個(gè)人轉(zhuǎn)賬分為系統(tǒng)內(nèi)轉(zhuǎn)賬和系統(tǒng)外轉(zhuǎn)賬兩大類。系統(tǒng)內(nèi)整個(gè)轉(zhuǎn)賬流程均由網(wǎng)絡(luò)銀行主機(jī)和綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)主機(jī)完成，不需要人工參與，因此又叫不落地轉(zhuǎn)賬。系統(tǒng)外轉(zhuǎn)賬指客戶將自己名下的帳戶資金轉(zhuǎn)到系統(tǒng)外銀行系統(tǒng)的帳戶。客戶在登錄個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行后，選擇“轉(zhuǎn)賬”服務(wù)項(xiàng)目，在網(wǎng)上提交轉(zhuǎn)賬指令后，轉(zhuǎn)出帳戶的轉(zhuǎn)出金額被實(shí)時(shí)劃扣。如果轉(zhuǎn)入帳戶是所在開戶行系統(tǒng)的，則轉(zhuǎn)入資金實(shí)時(shí)到帳。如果是轉(zhuǎn)到其他銀行系統(tǒng)，則轉(zhuǎn)賬指令“落地”后，需經(jīng)過(guò)當(dāng)?shù)氐耐瞧睋?jù)交換系統(tǒng)才能完成。目前個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行提供的主要網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬功能包括：個(gè)人名下活期互轉(zhuǎn)、個(gè)人名下活期和定期間互轉(zhuǎn)、網(wǎng)上速匯通等。5．代理繳費(fèi)業(yè)務(wù)：這是一種特殊的網(wǎng)上自助轉(zhuǎn)賬，指客戶進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行的帳戶系統(tǒng)將自己帳戶里的資金直接轉(zhuǎn)移到同行內(nèi)開設(shè)的公用事業(yè)單位等特定的帳戶，從而完成電話費(fèi)、水電費(fèi)等經(jīng)常發(fā)生費(fèi)用的繳納。對(duì)銀行而言，與普通網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬服務(wù)要求不同的是，銀行必須將自己的帳戶系統(tǒng)與被代理單位的系統(tǒng)進(jìn)行實(shí)時(shí)的連接。代理繳費(fèi)功能所支持的各項(xiàng)費(fèi)用的繳納，在國(guó)外一般是通過(guò)個(gè)人支票支付完成的，所以，與之對(duì)應(yīng)的國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行功能是網(wǎng)上支票系統(tǒng)。6．證券業(yè)務(wù):由于我國(guó)金融業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)監(jiān)管的政策，所以網(wǎng)絡(luò)銀行在不違背大的法律原則的前提下，與證券、保險(xiǎn)等金融交易機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，推出該項(xiàng)業(yè)務(wù)。目前主要指網(wǎng)上證券保證金轉(zhuǎn)賬，即客戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)，將資金由自己名下的活期帳戶與證券保證金帳戶之間進(jìn)行互轉(zhuǎn)。客戶可以通過(guò)這一服務(wù)及時(shí)補(bǔ)充證券交易資金的不足，還可將閑置的證券資金調(diào)回銀行的儲(chǔ)蓄帳戶，避免利息的損失。目前許多銀行已經(jīng)提供網(wǎng)上交易委托、新股申購(gòu)等網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，其前提是網(wǎng)絡(luò)銀行與券商的合作。7. 網(wǎng)上外匯買賣：網(wǎng)上外匯買賣也是客戶的自助投資理財(cái)系統(tǒng)?？蛻敉ㄟ^(guò)進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行自己名下的外匯買賣帳戶，進(jìn)行實(shí)時(shí)外匯交易。首先開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)要申請(qǐng)開戶，只要擁有在銀行任一會(huì)計(jì)網(wǎng)點(diǎn)開立的會(huì)計(jì)帳戶，包括基本帳戶、結(jié)算帳戶、專用帳戶和臨時(shí)帳戶，即可持單位營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本或其他中國(guó)人民銀行認(rèn)可有效的開戶證件及其復(fù)印件向當(dāng)?shù)劂y行提交申請(qǐng)，簽訂《網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶服務(wù)協(xié)議》，填寫書面的《網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶申請(qǐng)表》。客戶申請(qǐng)成功后，可登錄網(wǎng)絡(luò)銀行，輸入客戶識(shí)別號(hào)和初始登錄密碼，自行下載客戶端證書。帳戶簽約并成功下載證書后，即可成為網(wǎng)絡(luò)銀行普通客戶。如果客戶想使用更多的網(wǎng)上服務(wù)，可申請(qǐng)成為網(wǎng)絡(luò)銀行高級(jí)客戶。高級(jí)客戶必須向當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)絡(luò)銀行主辦部門提交《網(wǎng)上銀行IC卡申請(qǐng)表》，銀行根據(jù)客戶的要求將網(wǎng)銀高級(jí)證書寫入IC卡中并發(fā)放給客戶使用。我國(guó)典型網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)企業(yè)網(wǎng)銀服務(wù)內(nèi)容：1．查詢功能：企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行查詢功能包括：余額查詢、歷史明細(xì)查詢、網(wǎng)銀交易流水查詢、轉(zhuǎn)賬單據(jù)流水查詢、網(wǎng)上支付流水查詢、代發(fā)代扣流水查詢和不確定交易查詢。2．網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬：網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬有多種形式，包括快速制單、自由填單、主動(dòng)收款與“倒進(jìn)帳”制單?？焖僦茊问侵缚蛻艨芍苯釉谙吕韱沃羞x擇歷史成功轉(zhuǎn)賬的帳戶或是簽約、授權(quán)帳戶作為轉(zhuǎn)入帳戶，免去了大量的填單工作；自由填單是指客戶可自由填寫對(duì)外轉(zhuǎn)賬的單據(jù)，轉(zhuǎn)入方帳戶可以是任何會(huì)計(jì)帳戶，包括所有開戶行的帳戶。主動(dòng)收款是指客戶主動(dòng)將授權(quán)帳戶中的款項(xiàng)劃入自己企業(yè)名下的簽約帳戶；“倒進(jìn)帳”是指由收款企業(yè)制作單據(jù)，由發(fā)出授權(quán)的付款企業(yè)復(fù)核該筆單據(jù)，是一類特殊的網(wǎng)上單據(jù)。3．網(wǎng)上國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)：使用國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)的網(wǎng)上簽約客戶必須向當(dāng)?shù)劂y行的國(guó)際業(yè)務(wù)受理點(diǎn)提出申請(qǐng)，并簽訂相關(guān)協(xié)議。國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)主要包括信用證、匯出匯款的辦理，以及各類申請(qǐng)、業(yè)務(wù)通知、信件的查詢回復(fù)等服務(wù)。4．集團(tuán)理財(cái)。集團(tuán)企業(yè)總(母)公司可直接從注冊(cè)的所有分(子)公司賬戶主動(dòng)將資金上收或下?lián)艿郊瘓F(tuán)企業(yè)任意一個(gè)注冊(cè)賬戶中，而不必事先通知其分(子)公司。定向匯款功能可以使企業(yè)在不開通對(duì)外轉(zhuǎn)賬權(quán)限時(shí)實(shí)現(xiàn)對(duì)特定賬戶之間的轉(zhuǎn)另外，企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行還提供了網(wǎng)上代發(fā)代扣交易和網(wǎng)上支付交易等功能。招商銀行網(wǎng)上支付分析招商銀行是目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中提供網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)種類最多、服務(wù)地區(qū)范圍最廣的銀行，因而對(duì)電子商務(wù)的支持也最強(qiáng)。網(wǎng)上支付的使用者為個(gè)人消費(fèi)