【文章內容簡介】 絡銀行無論在技術水平方面，還是市場規(guī)模方面，與發(fā)達國家相比還是較落后的。我國網絡銀行的發(fā)展歷程主要分三個階段：第一個階段是萌芽階段19961997年，這個時期處于網絡銀行服務開發(fā)和探索時期，96年中國銀行開始了網絡銀行的投入開發(fā)。97年中行搭建了“網絡銀行服務系統”，招商銀行開通了招商銀行網站。第二個階段是起步階段19982002年，期間個人銀行都推出了自己的網絡銀行。98年招行在深圳地區(qū)推出了網絡銀行服務，正式推出“一網通”品牌，99年招行又在北京推出了網絡銀行服務；99年8月中國銀行推出了網絡銀行，提供網上信息服務、賬戶查詢、銀證轉帳、網上支付、代收代付服務，同期，建行在北京和廣州開通了網絡銀行，2000年工商銀行在北京、上海、天津、廣州等開通了網絡銀行，01年，農業(yè)銀行95599在線銀行，02年4月推出網絡銀行。到2002年底，國有銀行和股份制銀行全部建立了網絡銀行，開展交易性業(yè)務的商業(yè)銀行達到21家。第三階段是發(fā)展階段，這段時間的重點是網銀品牌建設的加強，產品和服務的改善，以及重點業(yè)務發(fā)展帶動各大網銀業(yè)務快速發(fā)展。03年工行推出了“金融@家”，05年交行創(chuàng)立了“金融快線”，06年農行推出了“金e順”；07年，個人理財市場的火熱帶動了網上基金業(yè)務迅猛發(fā)展，直接推動了個人網銀業(yè)務的大幅增長。目前我國網絡銀行整體處于發(fā)展階段，2007年中國網絡銀行市場發(fā)展十分迅速，%。，%。全國各大商業(yè)銀行及股份制銀行的網上業(yè)務交易量普遍超過總業(yè)務的20%，招商銀行、工商銀行的網上業(yè)務占比更是達到了40%以上，有效彌補了傳統營業(yè)網點數量有限對業(yè)務處理能力造成的限制。與此同時，截至2008年底，％。下圖是艾瑞網絡咨詢公司對2006年到2012年的網絡銀行交易額做出的統計，我們可以看到網絡銀行總交易額一直處于高速增長中，其中最迅猛的是2007年，%。同時，艾瑞咨詢公司還對未來35年內網銀的發(fā)展做出了預測。圖21 20062012年中國網絡銀行交易額總規(guī)模（數據來源：iResearch Inc.）。，%；?！肮?jié)約成本”成為銀行2009年財務管理的關鍵詞，大力發(fā)展網絡銀行業(yè)務成為不少銀行的選擇，一些銀行正通過加快推出新的網絡銀行功能、頻繁推出網銀營銷活動，以吸引更多客戶選擇通過網絡銀行的渠道辦理業(yè)務，達到減少銀行運營成本的目的。與此同時，網絡銀行業(yè)務也被確定為部分銀行新的盈利增長點。且據統計網絡銀行的使用用戶中，雖然近兩年個人用戶呈增長趨勢，但企業(yè)網銀還是網絡銀行的使用主體。下圖圖是我國網絡銀行用戶的組成成分，由下圖可以知道，使用網絡銀行的公司比例最大的三類行業(yè)是商業(yè)、貿易，IT行業(yè)和制造業(yè)，%在商業(yè)與貿易行業(yè)，%，%。圖22 數據來源：中國互聯網中心（CNNIC）雖然我國網絡銀行發(fā)展迅速，但是在快速發(fā)展的背后，仍然有很多因素阻礙著網絡銀行的發(fā)展。這些因素主要來自于信用體系、安全問題、技術標準和法律法規(guī)四個方面：第一，國內信用體系不成熟，網上消費信心不足。網絡銀行缺乏應有的信用環(huán)境，讓客戶對網上交易的方式心存疑慮，寧愿多跑路到網點柜臺進行交易，這種消費習慣和網上交易的觀念是制約因素之一。第二，信息及交易安全問題時有發(fā)生，防范措施仍需完善。安全問題的擔憂是阻礙電子銀行發(fā)展的主要因素，這也是通過國內外大量事實證實的。隨著網絡銀行業(yè)務發(fā)展，必然出現很多金融業(yè)務創(chuàng)新，也必將涉及到現行金融管理體制和政策的空白點或禁區(qū)，網絡銀行的安全防范還需要更多的努力。第三，安全技術標準不統一，缺乏整體規(guī)劃。盡管各銀行都建立了自己的網絡銀行系統，但在網站的構架和服務內容上，仍然離電子商務和網絡經濟的要求有很大距離。同時，各家銀行采用的網絡銀行安全手段不同，安全技術標準不統一，有的采用SSL協議，有的則采用SET協議，并且大多是多種安全手段結合使用，增加了客戶使用網絡銀行的操作環(huán)節(jié)，同樣也影響了網絡銀行的服務效率。第四，相關法律法規(guī)不健全，監(jiān)管意識和手段落后?，F有的法律規(guī)范對于我國傳統銀行業(yè)務發(fā)展起到了較好的規(guī)范作用，盡管近兩年相關部門已頒布了《電子簽名法》、《電子銀行業(yè)務管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》等法律法規(guī)，但面對網絡銀行新興業(yè)務的快速發(fā)展仍然顯得滯后。在賠償與處罰事項上，未能完全與國際接軌，并且缺少對個人失信行為的有效懲罰機制。對于網絡銀行用戶而言，以上這些問題中信息及交易安全一直是最大的問題。中國金融認證中心（CFCA）2005年9月關于網絡銀行用戶調研數據發(fā)現，個人網絡銀行用戶首要考慮的是安全問題，其次才是服務和操作便捷性。因此，及時解決信息及交易安全的問題將會有效促進網絡銀行業(yè)的進一步發(fā)展。從網絡銀行的角度出發(fā)，網絡銀行需要不斷加強與完善自身的網絡安全系統，以面對將來更多的金融創(chuàng)新所帶來的風險和網絡銀行外部面臨的黑客和病毒的襲擊以及內部面臨的技術和操作故障。并且，網絡銀行業(yè)務高增長率的發(fā)展并沒能掩蓋我國網絡銀行普遍存在的“硬傷”——技術與服務同質化。盡管銀行都在提“以客戶為中心”，但網絡銀行“以產品為導向”的戰(zhàn)略特征依然明顯，另外互動性不足導致客戶的細分需求無法滿足，未能與銀行其他渠道進行有效的融合，導致銀行無法相客戶提供一體的界面、服務以及營銷。網絡銀行所暴露出問題，本質上是因為資源未能有效整合所致，整合營銷可以使這樣問題一定程度上得到彌補?？梢哉f，整合營銷網絡銀行發(fā)展的必然趨勢，是其發(fā)展的必由之路。從監(jiān)管層來看，網絡銀行雖然以其方便、快捷等特點為廣大客戶提供了便利，但網絡銀行交易的虛擬性以及隱蔽性加大了對網絡銀行的交易監(jiān)管的難度。一方面隨著網絡銀行的擴展，央行對它的監(jiān)管的重要性日益顯得凸顯。而且，目前我國央行監(jiān)管大多偏重于合規(guī)性稽核，對銀行市場風險、信用風險、技術風險等稽核較少，事前風險預警防范不夠，并且網絡銀行的無國界性也大大的加大了央行對網絡銀行的監(jiān)管難度，這就要求各國監(jiān)管部門的通力合作。167。 本章小結本章介紹了網絡銀行的具體概念，說明了什么是網絡銀行，網絡銀行與傳統銀行相比有些什么優(yōu)勢，以及網絡銀行的特點。并以拓撲圖的形式介紹了網絡銀行的組織結構。最后還詳細分析了目前我國網絡銀行業(yè)的發(fā)展狀況，并指出了我國網絡銀行目前發(fā)展中所面臨的瓶頸與困難。第三章 網絡銀行風險的分類及特征167。 網絡銀行風險的分類銀行業(yè)本身就是高風險行業(yè)，傳統銀行中安全性就是銀行需要注意的最大的問題。而網絡銀行作為傳統銀行業(yè)的延伸和擴展，其特性決定了網絡銀行比傳統銀行更具風險，除了面臨傳統的風險以外，還將面臨由其特有的基于互聯網運營的方式所帶來的風險與挑戰(zhàn)。與傳統銀行相比較，網絡銀行除了對傳統銀行所具有的一些基本風險有著“放大效應”之外，還有著由互聯網所帶來的特殊風險，且相對于那些基本風險，網絡銀銀所特有的風險性將更具挑戰(zhàn)性、復雜性和多邊性。網絡銀行最主要的特點就是基于互聯網的全天候運作，無紙化操作，無固定交易地點，且交易操作便利。這些特點都決定了網絡銀行與傳統銀行的區(qū)別與不同。網絡銀行除了具有傳統銀行經營過程中所存在的流動性風險、信用風險、利率風險、市場風險等風險之外，還具備傳統銀行經營條件下所不存在的風險，如網絡安全風險、網絡技術風險、操作風險、信譽風險以及法律風險等特殊風險。這些新生的風險將更多的與信息技術相關聯，由此可見由于網絡所帶來的技術安全風險是網絡銀行發(fā)展中將面臨的最重要的風險之一。在對網絡銀行的風險分類方面，很多學者與機構提出了不同意見：2001年5月由巴塞爾委員會發(fā)表的《Risk Management of Electronic Banking》中將網銀中與技術相關的風險歸為：操作風險、聲譽風險、法律風險、其他風險。提出了包括董事會與管理層的管理，安全控制，法律和聲譽風險方面的管理原則。1999年10月美國財政部貨幣總監(jiān)署發(fā)布的《總監(jiān)手冊——互聯網銀行服務》，其對網銀風險做出了較全面界定，分為：信譽風險、信用風險、流動性風險、價格風險、合規(guī)風險、利率風險、匯率風險、交易風險和戰(zhàn)略風險。還有與傳統銀行比較角度出發(fā)，分為兩類：第一類是網銀特有的風險：涉及操作風險、法律風險、經營風險等，第二類是傳統銀行固有的風險在網絡銀行業(yè)務中的延伸與擴大：信用風險、流動性風險、信譽風險、利率風險、匯率風險及國家風險。雖然學者們在對網絡銀行的風險分類這個問題上，由于各自不同的出發(fā)點，各自不同的學術背景與各個國家不同的情況，他們有著不同的意見。但總的來說，網絡銀行所面臨的風險在本質上與傳統銀行業(yè)面對的風險并無多大的區(qū)別。綜上所述，我們將網絡銀行的風險歸結為：技術風險、業(yè)務風險、基本風險三個大類。如下圖所示：圖23 網絡銀行的風險構成示例圖技術風險當代的銀行業(yè)已經越來越依賴計算機，絕大部分的業(yè)務都是利用計算機來完成，信息技術已經涉及了銀行業(yè)的各個領域，是銀行日常運作與發(fā)展必不可少的重要因素。信息技術在給銀行業(yè)帶來了極大的便利的同時，同樣帶來了巨大的技術風險?？梢院敛豢鋸埖恼f，技術風險是網絡銀行發(fā)展最大的障礙。因此，技術風險是本文研究的一個重點。（1）技術選擇風險。任何一家網絡銀行都需要一套技術方案來解決網絡銀行的開展。技術方案的優(yōu)劣很大程度上決定了這家網絡銀行的優(yōu)劣。通常網絡銀行將通過兩種方式來獲取技術方案，一是自己研發(fā)，而是將業(yè)務外包。一般來說，業(yè)務外包從短期來說能夠解決網絡銀行的需求，降低運營成本，利用接受外包業(yè)務的IT企業(yè)的專業(yè)化信息技術，來解決網絡銀行所面臨的技術或管理難題。但從長期考慮，出于種種原因，外包的方式將是網絡銀行暴露在各種可能的風險之中。比如，接受外包的企業(yè)無法延續(xù)下去，或外包企業(yè)對網絡銀行的了解不夠深刻，導致其提供的技術方案不能滿足網絡銀行的發(fā)展需求，還有技術方案的保密性等風險。（2）安全性風險。安全性在傳統銀行經營的過程中就是居于其原則的首位。而對如今的網絡銀行而言，安全性的重要性就更加的凸顯了出來。網絡銀行所運行的系統的穩(wěn)定性、可靠性、安全性是保障網絡銀行經營的基本前提，是網絡銀行經營的根本，是不能有任何失誤和閃失的。網銀系統一旦出現了問題，不但會給客戶和銀行帶來直接的經濟損失，還會影響到銀行的企業(yè)形象及客戶對銀行的信任。給銀行帶來的損失將是不可估量的。安全性風險主要來自于以下幾個方面：外部風險，諸如黑客的入侵，計算機病毒的破壞等。黑客入侵與計算機病毒是我們網絡銀行所面臨的最常見的也是破壞力較大的風險，同時也不斷提高網絡銀行信息技術，加強系統安全性的外在動力。黑客的入侵將直接危害到系統的安全，給銀行帶來直接的損失，如銀行資金被轉移，客戶資料被泄露，商業(yè)機密被竊取、金融數據泄密等。（荷蘭銀行黑客事件）（黑客可以通過直接入侵網絡銀行的系統，也可以通過入侵網絡銀行用戶的個人電腦來達到目的）如俄羅斯的黑客Vladimir Levin于1995年侵入美國花旗銀行并盜走1000萬。2005年6月美國銀行發(fā)生黑客事件，導致4000多萬信用卡用戶的資料泄密。同年，日本3家銀行eBank、網絡銀行和瑞穗銀行有客戶在不知情情況下，被利用間諜軟件被竊取500萬日元。內部風險，如系統本身的軟硬件出現了問題，以及網絡銀行內部工作人員的不法行為所導致的風險等。比如網絡銀行系統技術落后，存在不同程度的漏洞，網銀的防火墻更新不及時等，都會給網絡銀行的運作帶來極大風險；同時，系統的硬件也可能會由于一些難以預料的突發(fā)性事件，如地震、火宅、水災、雷擊等自然災害所造成的硬件損壞，又如系統停機，磁盤陣列損壞等，或者是系統運行環(huán)境達不到要求，如穩(wěn)定的電壓、線路的鋪設、甚至是衛(wèi)生條件等，進而引發(fā)設備的故障和數據的破壞等。網絡銀行所使用的軟件本身也同樣存在安全性風險，各種操作系統、數據庫軟件、防火墻軟件等都有不同程度的安全漏洞及安全隱患。而網絡銀行內部運作同樣存在風險，內部工作人員可能會利用其監(jiān)管不嚴密，乃至整個網絡銀行系統的管理控制的漏洞，為自己獲取利益，如有目的的獲取或修改客戶私人資料，非法挪用客戶賬戶上的資金，比如非法使用客戶資金進行各種風險性投資，將交易風險轉嫁到了客戶身上。這將使得網絡銀行來負責這部分損失，且造成了客戶對銀行的不信任，對銀行的聲譽同樣產生了不利影響。相對于外部風險，此種內部風險更加難以防范，甚至危害會更加嚴重。業(yè)務風險業(yè)務風險是網絡銀行在對客戶提供金融產品及服務時所產生的風險。網絡銀行的業(yè)務風險主要有操作風險、法律風險。（1）操作風險。操作風險主要來源于網絡銀行內部的員工對于網絡銀行的使用失誤，或者有意利用網絡銀行的系統方面的漏洞非法獲取數據及挪用客戶資金等所造成的風險。（2）法律風險。由于網絡銀行基于Internet的各種特性，造成傳統的法律并不完全適用于網絡銀行，從而使網絡銀行面臨新的法律風險。比如網絡銀行的無疆界性，使得網絡銀行的使用也跨越了國界的限制，對傳統的銀行業(yè)的法律法規(guī)造成了極大的沖擊，使其面臨了嚴峻的挑戰(zhàn)，以及利用網絡銀行來從事洗錢犯罪活動等。又如，數字證書是網絡銀行用戶身份的唯一標識，網絡銀行通過此標識來完成用戶的電子交易業(yè)務，簽發(fā)數字證書的認證機構CA（Certification Authority）將對網銀交易安全性起到關鍵作用，而認證機構也會帶來一定風險。目前國內除了工行與深發(fā)展的認證中心為中國金融認證中心（CFCA），其他網絡銀行都是使用自己的CA，這將帶來認證的權威性等方面的問題。因此我們應該與時俱進地完成新的相關法律法規(guī)來解決網絡銀行帶來的電子交易方面的問題。我國應該進一步完善已有的網絡銀行方面的法律法規(guī)，從而降低網絡銀行的法律風險。基本風險網絡銀行除了由本身特性所帶來的風險之外，還同樣具有傳統銀行面臨的基本風險，并有一定的放大效應。比如：（1）流動性風險。對于網絡銀行而言，是指銀行負債到期時，是否有足夠的貨幣來滿足客戶兌現或結算的要求。由于Internet的范圍巨大，電子貨幣的需求可能在某一時段劇增，而引發(fā)流動性風險。并且，網絡銀行還可能由于流動性風險而產生信譽風險，而信譽風險將動搖客戶對銀行的信心，從而引發(fā)擠提，加劇流動性風險，并陷入惡性循環(huán)。（2）利率風險。是指網絡銀行因利率的變動而蒙受損失的風險。由于網絡銀行的成本優(yōu)勢等原因，提供更加優(yōu)惠的利率，使得存貸款利差較小，當利率發(fā)生不可預期的變動時，網絡銀行會面臨更高的利率風險。（3）信用風險。貸款收入一直銀行的主要收入，傳統銀行在授信過程中，需要對借款人的信用水平作出客觀的判斷，通過擔