【正文】 堆而落后地區(qū)無人問津的矛盾。為了扭轉(zhuǎn)這一態(tài)勢，監(jiān)管層沒有改變發(fā)起機構(gòu)主體和條件這一根本制約因素，而是采取“準入掛鉤”的原則。誠然，民間資本是逐利的，但這種“一刀切”的做法未免太過嚴格，大大降低了民間資本參與的熱情，這也是整個新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展緩慢的重要原因。2007年年報披露，全國資本充足率達到8％的法人金融機構(gòu)只有100多家，多數(shù)集中在東部發(fā)達地區(qū)。根據(jù)制度安排，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起機構(gòu)必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)，而且資本充足率必須達到8％以上。原因在于金融服務嚴重不足和空白點的地區(qū)基本上位于中西部地區(qū)，如此分布不能緩解我國廣大中西部農(nóng)村地區(qū)有效金融服務缺乏和農(nóng)村金融競爭不充分的矛盾。東部地區(qū)的數(shù)量分別高于中部地區(qū)和西部地區(qū)，作為農(nóng)業(yè)大省的中部地區(qū)與東部地區(qū)相差近12個百分點。他們只是與當?shù)剞r(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行爭奪優(yōu)質(zhì)客戶資源，而同樣對需要扶持的農(nóng)民缺乏興趣，不是真正的“窮人銀行”；二是傾向于在發(fā)達的縣城設(shè)立分支機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行不“村鎮(zhèn)”；三是求大求全，最后演變成趨同、同質(zhì)化經(jīng)營。從以上分析可以看出，這些銀行參與熱情并不是出于真正的誠心誠意，致使新設(shè)機構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)偏差是再自然不過的了。國家開發(fā)銀行表現(xiàn)活躍與其商業(yè)化轉(zhuǎn)型有關(guān)。湖北隨州匯豐村鎮(zhèn)銀行選在有武漢健民集團、波導隨州公司和一些出口型企業(yè)的隨州經(jīng)濟開發(fā)區(qū)。選址首要考慮經(jīng)濟效益，多以當?shù)亟?jīng)濟是否發(fā)達，是否有潛在黃金客戶資源為標準。仔細分析目前外資村鎮(zhèn)銀行的選址和股本結(jié)構(gòu)情況，其跟蹤大客戶、配合各地分行開展業(yè)務的意圖就非常明顯了(高改芳，2009)。外資銀行熱衷設(shè)立村鎮(zhèn)銀行更是。盡管近年來政策有松動，但對大多數(shù)城市商業(yè)銀行而言，要想突破政策限制是有很大難度的，如今有這樣一舉兩得的機會自然不會錯過。與大銀行的消極和缺席相比，以城市商業(yè)銀行為代表的地方性中小銀行和外資銀行卻表現(xiàn)出極大的熱情，城市商業(yè)銀行設(shè)立83家。從首次發(fā)起設(shè)立時間與設(shè)立地點看，全國性股份制商業(yè)銀行與國有大型銀行類似，發(fā)起設(shè)立的政治表態(tài)大于商業(yè)意圖，如民生銀行和浦發(fā)銀行首次發(fā)起選擇的地點是四川彭州和四川綿陽(均為重災區(qū))(張蕾蕾等，2010)。事實上，正是因為農(nóng)村地區(qū)不符合四大行的比較優(yōu)勢，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行對于機構(gòu)網(wǎng)點眾多的國有大型銀行而言，商業(yè)價值并不大。其次，違反了金融機構(gòu)在具備條件下趨利性的內(nèi)在規(guī)律，因為城鎮(zhèn)建設(shè)發(fā)達經(jīng)濟興旺，農(nóng)村建設(shè)落后經(jīng)濟弱小，兩者付出同樣勞動所取得的效果是不同的，由此決定了在對村鎮(zhèn)銀行投資得起的前提下，只有沒有條件在城市城鎮(zhèn)進行這種經(jīng)營的人才會愿意投資，而有條件在城鎮(zhèn)進行這種經(jīng)營的人是不會愿意進行這種投資的，而大中型銀行在城鎮(zhèn)正是具有充分條件進行這種經(jīng)營的主體，所以大中型銀行是不會愿意進行這種投資的主體(林雙卿，2010)。突出表現(xiàn)在貸款方式上，如全國首家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行，抵押擔保貸款仍然占60％以上，信用貸款的比例還比較低。然而，這樣的制度安排也存在不小的弊端，制約了村鎮(zhèn)銀行的建立和發(fā)展。這種制度安排體現(xiàn)出監(jiān)管層的審慎原則和防范風險的大局意識，可謂用心良苦。這種制度安排的初衷表現(xiàn)在：一是引進銀行業(yè)金融機構(gòu)作主發(fā)起人、最大股東能確保機構(gòu)安全運營、健康發(fā)展，有效防范金融風險，防止重蹈20世紀90年代農(nóng)村基金會的覆轍。村鎮(zhèn)銀行一般工作人員在當?shù)卣衅福瑯I(yè)務素質(zhì)不高，合規(guī)操作意識差，再加上內(nèi)部控制制度薄弱，業(yè)務操作流程相互制衡的規(guī)章制度形同虛設(shè)，容易導致操作風險發(fā)生。并且，由于農(nóng)業(yè)具有明顯的季節(jié)性，在春季，容易造成銀行存款減少和貸款需求的增加，使村鎮(zhèn)銀行面臨流動性風險。村鎮(zhèn)銀行基層網(wǎng)點少，老百姓認知不足，增儲難度大。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行必將加劇農(nóng)村金融機構(gòu)競爭，由于農(nóng)村信用社市場定位與村鎮(zhèn)銀行相似，村鎮(zhèn)銀行面臨競爭風險。隨著我國利率市場化改革，銀行業(yè)競爭的加劇，市場利率會不斷發(fā)生波動，村鎮(zhèn)銀行面臨市場風險。村鎮(zhèn)銀行主要從事存貸款業(yè)務，主要面臨利率風險。在農(nóng)業(yè)政策性保險嚴重缺乏的情況下，經(jīng)營風險分散機制缺失、存款人利益保護缺乏、支持政策方面的缺位、金融監(jiān)管不力和人員素質(zhì)低等原因，都會使村鎮(zhèn)銀行面臨經(jīng)營風險。雖然農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展速度不斷加快，但與城市經(jīng)濟相比仍然有很大的差距，新開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行很難短期內(nèi)達到盈虧平衡。一些農(nóng)村借款戶信用意識淡漠，欠賬不還，簽字不認，利用各種方法逃、廢、賴銀行債務，極易形成信用風險。對于村鎮(zhèn)銀行來說，信用風險不僅是一種重要的風險，而且是一種始終存在的風險。(3) 村鎮(zhèn)銀行風險控制問題 村鎮(zhèn)銀行其信貸支持的主要對象為弱勢產(chǎn)業(yè)——農(nóng)業(yè)，弱勢群體——農(nóng)民，農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對自然條件的依賴性很強，抵御自然災害的能力弱，在農(nóng)業(yè)保險體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行存在嚴重的風險隱患。很多客戶都是農(nóng)村信用社不屑于接觸的小農(nóng)戶，盈利空間非常有限。而農(nóng)民居住偏、散，導致業(yè)務經(jīng)營成本高．影響村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)濟效益。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)，多數(shù)處于經(jīng)濟欠發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)，這些地區(qū)高新產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)較少，基本上以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)弱勢化導致農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟不發(fā)達，村鎮(zhèn)銀行無高效益項目支持，盈利空問較小。該行的負責人估算，村鎮(zhèn)銀行信貸員至少得有30人、平均每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)有2名信貸員，才有一定的競爭力。由于農(nóng)村戶數(shù)比較多，而村鎮(zhèn)銀行的信貸人員不夠，貸后管理很難。2．人員素質(zhì)問題。正源于此，新開辦的村鎮(zhèn)銀行吸收存款十分困難，有資源枯竭的可能。由于經(jīng)濟落后，社會閑散資金少，致使村鎮(zhèn)銀行存款增長緩慢。 （2）經(jīng)營方面 1．資金短缺問題。三是反洗錢資金的監(jiān)測。二是解決村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)金供應問題。一是關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的支付結(jié)算問題。因此，在我國存款保險制度尚未建立的情況下，這些新型農(nóng)村金融機構(gòu)一旦出現(xiàn)支付危機，基層央行將以何種方式介入并化解，需盡快出臺相應的政策。 。由于人民銀行允許金融機構(gòu)存貸款利率浮動，應盡快明確以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機構(gòu)的存貸款利率浮動區(qū)間。以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機構(gòu)是執(zhí)行商業(yè)銀行存款準備金率，還是執(zhí)行農(nóng)村信用社存款準備金率，或者是為其制定新的存款準備金率，需要進一步明確。(2) 村鎮(zhèn)銀行運行存在的問題 (1)政策方面1．金融貨幣政策。主發(fā)起行的過度控制，使股東大會難以有效行使職責，股東代表的討論和表決流于形式。主發(fā)起行不僅試圖控制村鎮(zhèn)銀行的“三會一層”，還會試圖控制村鎮(zhèn)銀行的人事權(quán)和財產(chǎn)權(quán)，甚至直接干預村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務經(jīng)營活動，對村鎮(zhèn)銀行實施控制性經(jīng)營，邊緣化其他股東利益，直至將其他小股東徹底排斥在村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理之外。但是，主發(fā)起行控制過度又是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中面臨的一個巨大障礙。中國人民銀行成都分行會計財務處課題組利用四川省的數(shù)據(jù)進行實證分析后得出如下結(jié)論：“就股權(quán)結(jié)構(gòu)而言，主發(fā)起行持股比例與村鎮(zhèn)銀行ROE正相關(guān)，表明相對集中的股權(quán)結(jié)構(gòu)有利于提升村鎮(zhèn)銀行盈利能力。但因為主發(fā)起行制度的存在，監(jiān)管部門賦予主發(fā)起行特殊職責，使其成為村鎮(zhèn)銀行風險的最終承擔者。 （3）主發(fā)起行制度對績效的影響面對上述來自儲戶對于村鎮(zhèn)銀行信用的質(zhì)疑及對村鎮(zhèn)銀行可能會倒閉的擔憂，主發(fā)起行制度有其合理之處。但是，民間資本發(fā)起或參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，壞處同樣是顯而易見的。民間資本發(fā)起或參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，好處是顯而易見的。 （2）民營資金介入對績效的影響 村鎮(zhèn)銀行作為一種具有創(chuàng)新性的制度安排，將民間資本引入農(nóng)村金融領(lǐng)域是其重要突破之一。一方面，這種做法有利于村鎮(zhèn)銀行迅速走向正軌，實現(xiàn)正常的營運，但另一方面也使民營企業(yè)喪失了話語權(quán)，極易挫傷民間資本的積極性，悖逆金融主體多元化的設(shè)計初衷，弱化股東的產(chǎn)權(quán)職能，從而引發(fā)內(nèi)部人控制等一系列問題?；谧陨砝孀畲蠡男枨螅瑤缀跛械陌l(fā)起行都會謀取對村鎮(zhèn)銀行的絕對控股，并且通過派出董事及高層經(jīng)營管理人員等方式，將其自身的文化、制度、流程等復制到村鎮(zhèn)銀行。上述關(guān)于村鎮(zhèn)銀行決策鏈條短、信貸審批及貸款發(fā)放快、經(jīng)營靈活等優(yōu)勢可能因此而難于發(fā)揮。村鎮(zhèn)銀行由于規(guī)模較小，治理結(jié)構(gòu)相對簡單，一般而言，除董事會和監(jiān)事會以外，設(shè)行長1名，副行長若干，并設(shè)有業(yè)務拓展部、營業(yè)部、風險控制部、資本財務部及綜合管理部五個部門，各部門相對獨立，決策層次少，信息溝通快速有效。 三、國內(nèi)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的問題 (一)村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)問題 （1）村鎮(zhèn)銀行的治理結(jié)構(gòu) 盡管村鎮(zhèn)銀行存在主發(fā)起行，但村鎮(zhèn)銀行并非主發(fā)起行的分支機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬于獨立的一級法人機構(gòu)，其經(jīng)營在理論上不受任何單位和個人的干涉。銀監(jiān)會和人民銀行的有關(guān)文件規(guī)定，新型農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款利率實行下限管理，按照貸款定價原則自主確定貸款利率，并且符合司法部門的相關(guān)要求。 (4）利率決定機制十分靈活對絕大多數(shù)農(nóng)戶來說，利息是影響其借貸行為的決定性因素之一。最快當天就能給予答復，一般需3—7天，最慢也只要l0天，相對其他金融機構(gòu)效率高出很多。傳統(tǒng)農(nóng)村金融市場交易手續(xù)和流程相當繁瑣，而農(nóng)戶和中小企業(yè)產(chǎn)生的信貸需求很多都是短時間內(nèi)需要解決的“燃眉之急”，貸款時間的延長增加了很多無謂的交易成本并影響市場主體下一步的決策行動而新型農(nóng)村金融機構(gòu)組織結(jié)構(gòu)簡單。我國農(nóng)戶和中小企業(yè)得不到正式金融機構(gòu)有效供給的重要原因之一是無法提供合乎要求的貸款擔保抵押，而民間借貸的優(yōu)勢卻正是在這方面具有靈活性。 (2)農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品逐漸增多，多元信貸需求得到一定程度的滿足。 （二）國內(nèi)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀 (1)新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展迅速，村