【正文】 縣域行產(chǎn)品定價權(quán)限，通過差異化定價覆蓋風(fēng)險。要探索建立可量化的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險識別指標(biāo)體系，明確信貸介入的標(biāo)準(zhǔn)和重點(diǎn)。二是要建立風(fēng)險識別過濾機(jī)制。一是要加強(qiáng)對“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的研究。同時不良貸款清收牽扯了所在行大量精力，影響了員工的士氣和收益。尤其是愛輝支行的不良貸款清收難度更大，需要采取更加強(qiáng)力的清收措施方可徹底解決問題。二、存在的問題（一）農(nóng)貸風(fēng)險防控形勢依然嚴(yán)峻雖然不良貸款清收取得了一定成效，尤其是嫩江縣支行取得了較大進(jìn)展。為使三農(nóng)事業(yè)部改革工作扎實有序推進(jìn)，將各項工作落到實處，精心收集挑選了三農(nóng)事業(yè)部改革相關(guān)工作材料，裝訂成冊30冊，做到每個支行和每個部室各一冊。通過考試，全行干部職工對三農(nóng)金融事業(yè)部制改革的基本知識掌握的都比較理想。四是加強(qiáng)相關(guān)知識學(xué)習(xí)。在執(zhí)行層面，我行順利生成了事業(yè)部會計報表，實現(xiàn)了事業(yè)部全額資金管理，單獨(dú)下達(dá)了事業(yè)部財務(wù)計劃、信貸計劃和經(jīng)濟(jì)資本計劃?！度r(nóng)金融分部經(jīng)濟(jì)資本管理實施細(xì)則》、《三農(nóng)金融分部核算與報告管理細(xì)則》、《三農(nóng)金融分部中后臺中心考核管理實施細(xì)則》等一系列制度辦法。三農(nóng)金融事業(yè)部“六個單獨(dú)”（ 在資本管理、信貸管理、會計核算、風(fēng)險撥備與核銷、資金管理、考評激勵約束）運(yùn)行機(jī)制得到較好地貫徹落實。同時制定《黑河分行三農(nóng)金融事業(yè)部改革試點(diǎn)工作實施方案》和《任務(wù)分解表》。5月末前全轄5家縣域支行全部加掛了“中國農(nóng)業(yè)銀行XXX縣三農(nóng)事業(yè)部”的牌子。市行已經(jīng)設(shè)立三農(nóng)金融分部管理委員會和辦公室。二是搭建三農(nóng)事業(yè)部組織架構(gòu)。一是召開專題會議落實?！叭r(nóng)”事業(yè)部改革工作取得預(yù)期效果年初以來，黑河農(nóng)行三農(nóng)金融事業(yè)部改革工作在省行的正確領(lǐng)導(dǎo)下，按照 “三級督導(dǎo)，一級經(jīng)營”的事業(yè)部改革要求，自上而下逐級建立健全了事業(yè)部組織架構(gòu)。遜克縣社保局于5月9日在《城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險專刊》第七期，刊發(fā)了題為《縣農(nóng)行竭誠服務(wù)全力推進(jìn)新農(nóng)保收繳工作進(jìn)度》的簡報，對遜克縣支行“新農(nóng)?！惫ぷ鹘o予了高度評價。黑河分行被省人力資源與社會保障廳評為“全省新型農(nóng)村和城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險工作先進(jìn)集體”；嫩江縣支行劉鵬飛被授予“全省新型農(nóng)村和城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險工作先進(jìn)個人”的榮譽(yù)稱號。兩項代理業(yè)務(wù)共歸集資金近1億元。先后成立領(lǐng)導(dǎo)小組4個，流動服務(wù)組33個。二是“新農(nóng)?！?、“城居?！贝順I(yè)務(wù)扎實有序開展?？傂性?月5日的《中國城鄉(xiāng)金融報》上刊發(fā)了題為《農(nóng)行黑龍江分行高效推進(jìn)“惠農(nóng)通”工程》的報道，對嫩江縣支行金穗“惠農(nóng)通”工程以及“新農(nóng)保”工作給予了肯定?；蒉r(nóng)通服務(wù)點(diǎn)覆蓋52個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，420個村屯，鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率100%，%，惠農(nóng)通機(jī)具覆蓋率達(dá)到省行要求。省行批復(fù)350家，惠農(nóng)通機(jī)具全部布放到位并經(jīng)商務(wù)、移動部門聯(lián)合驗收。按照《中國農(nóng)業(yè)銀行黑龍江省分行金穗 “惠農(nóng)通”工程實施方案（試行）》要求和全省農(nóng)行金穗“惠農(nóng)通”工程建設(shè)推進(jìn)現(xiàn)場會議精神，部門積極貫徹落實金穗“惠農(nóng)通”工程建設(shè)工作。加大對小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳力度自年初以來，部門向銀監(jiān)局總結(jié)上報了小微企業(yè)金融服務(wù)信息簡報10余篇，完成多次經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)調(diào)研和相關(guān)調(diào)查問卷，并輔以數(shù)據(jù)和照片的形式，生動具體地展現(xiàn)了黑河農(nóng)行在小微企業(yè)金融服務(wù)中的典型做法和工作亮點(diǎn)，在宣傳農(nóng)行對小微企業(yè)金融服務(wù)的同時，有利促進(jìn)了銀行間的信息溝通和交流。并針對相關(guān)問題積極向省行反映，爭取辦法和政策調(diào)整。通過支持強(qiáng)縣支行率先發(fā)展，全面挖掘黑河農(nóng)行在經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣中的市場競爭潛力。各項貸款61,084萬元，比年初增加56,199萬元。 對總省行重點(diǎn)工程目標(biāo)重點(diǎn)關(guān)注，重點(diǎn)推進(jìn)，專項用于推進(jìn)重點(diǎn)縣支行加快發(fā)展。按照省行2012年“千百工程”十類客戶目標(biāo)完成要求，我行共有5個任務(wù)計劃，截至12月末，已完成一個縣域大企業(yè)嫩江雨潤集團(tuán)、一所縣域優(yōu)質(zhì)醫(yī)院北安農(nóng)墾醫(yī)院、兩個縣域重點(diǎn)大商場嫩江波斯特超市、嫩江華富量販的營銷工作，4個客戶在黑河農(nóng)行存款余額近2000萬，全部完成省行下達(dá)的營銷計劃?，F(xiàn)儲備百類客戶7戶、千類客戶76戶。在前三季度省行已獎勵各行6855元基礎(chǔ)上，市行年內(nèi)兩次對營銷新增優(yōu)質(zhì)法人客戶的支行進(jìn)行獎勵兌現(xiàn)。截止2012年12月末，全年累計投放法人客戶16筆額5279萬元，三農(nóng)法人客戶14戶，貸款余額5001萬元，%。至年末，已投放該項目貸款2筆。做好雨潤集團(tuán)固定資產(chǎn)貸款項目評級授信工作，盡早促成項目貸款發(fā)放到位。分行本部采取與各支行協(xié)同營銷或者單獨(dú)營銷的方式推進(jìn)業(yè)務(wù)開展。二是發(fā)展目標(biāo)客戶。一是抓好客戶維護(hù)。（三）“百千工程”、“121工程”,法人資產(chǎn)業(yè)務(wù)有效發(fā)展切實抓好“百千工程”根據(jù)總省行對“千百工程”的工作要求，部門制定了《黑河分行2012年服務(wù)三農(nóng)“百千工程”推進(jìn)方案》，確定了2012年“百千工程”計劃目標(biāo)、工作思路及工作重點(diǎn)。分行黨委副書記尹春峰、主管行長祁景隆同志親自到愛輝行督導(dǎo)情況，幫助聯(lián)系公安、法院領(lǐng)導(dǎo)協(xié)助推進(jìn)清收。共查封大型農(nóng)機(jī)具1臺、小型車輛2臺、動遷補(bǔ)償款賬戶1個、糧食380袋。針對個別農(nóng)戶擔(dān)心農(nóng)行不放貸的心理，責(zé)成愛輝和嫩江支行采取以放促收對策，對三年可循環(huán)貸款繼續(xù)讓真正種地的農(nóng)戶使用；針對挪用貸款，建議基層從借款人和實際使用人兩方同時采取內(nèi)部攻克瓦解的對策；建議支行對法院執(zhí)行不暢的戶采取公安經(jīng)偵、派出所、社會能人清收的策略。針對化解和清收工作中遇到的難題，部門積極想辦法，提出具體清收意見，并根據(jù)形勢變化及時調(diào)整清收政策。同時，對調(diào)離愛輝支行的原客戶經(jīng)理依據(jù)承諾向農(nóng)商行發(fā)函責(zé)令其離崗回農(nóng)行清收。對管戶出現(xiàn)逾期和不良貸款的客戶經(jīng)理，加上臨界壓力。市分行紀(jì)委書記、主管行長、監(jiān)察部門對嫩江和愛輝支行客戶經(jīng)理誡勉談話8人。2012年給予愛輝支行姜明光、趙云鵬、楊國順離崗清收處理，發(fā)放基本生活費(fèi)，限期收回責(zé)任貸款。對其他客戶經(jīng)理形成壓力和震懾。對清收不利、效果遲緩的嚴(yán)肅處理。對嫩江和愛輝下達(dá)指令性清收計劃。不良清收到位面對今年以來愛輝和嫩江支行到逾期農(nóng)貸集中和清收難度大的現(xiàn)狀，部門按照市行黨委部署，先后多次派出工作組進(jìn)駐兩行，實行督導(dǎo)和協(xié)助清收。同時從“用好人、選好戶、把好度、不做假、嚴(yán)管理、勤催收”等環(huán)節(jié)上找差距，加大基礎(chǔ)管控力度。通過檢查，查找惠農(nóng)卡及農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的風(fēng)險隱患，總結(jié)業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)驗教訓(xùn)，保證黑河農(nóng)行農(nóng)戶貸款健康、可持續(xù)發(fā)展。分為兩組對所轄區(qū)域惠農(nóng)卡和農(nóng)戶貸款授信戶開展統(tǒng)一檢查。四是組織開展三農(nóng)業(yè)務(wù)盡職監(jiān)督檢查。三是制定《黑河分行2012年度農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營管理實施方案》，作為全年農(nóng)貸工作綱領(lǐng)性文件，對市場定位、目標(biāo)客戶、投放規(guī)模、投放重點(diǎn)、定價策略、績效激勵以及風(fēng)險防控等做出了詳細(xì)規(guī)劃。根據(jù)客戶經(jīng)理等級進(jìn)行農(nóng)貸戶數(shù)和額度管理。基礎(chǔ)管理到位為把惠農(nóng)卡和農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)做精、做細(xì)、做出質(zhì)量、做出效益，三農(nóng)金融部以省行提出的“七個提升”和“四個明顯”為工作目標(biāo)，把握基礎(chǔ)管理的5個重點(diǎn)要素，不斷提升農(nóng)貸管理水平，提高農(nóng)貸質(zhì)量。利率浮動到位2012年，各行按照經(jīng)濟(jì)資本考核的要求，農(nóng)貸執(zhí)行利率上浮幅度維持去年水平，普遍上浮在50%以上。三個不能退：即農(nóng)戶貸款余額不能退、服務(wù)質(zhì)量不能退、風(fēng)險管控水平不能退。四是強(qiáng)化管理，實現(xiàn)三個確保、三個不能退。同時為保障貸款安全，全行所有農(nóng)戶貸款全部投保了個人人身意外傷害保險。孫吳縣支行與樺林現(xiàn)代農(nóng)機(jī)合作社合作，采用“農(nóng)機(jī)合作社+農(nóng)戶”擔(dān)保方式，發(fā)放農(nóng)戶貸款近200萬元，2013年預(yù)計投放貸款500萬元。三是在傳統(tǒng)聯(lián)保方式的基礎(chǔ)上積極探索“公司+農(nóng)戶”、“農(nóng)業(yè)合作社+農(nóng)戶”、“農(nóng)場+農(nóng)戶”等創(chuàng)新服務(wù)模式，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度,有力改善客戶結(jié)構(gòu)。通過大力宣傳黑河農(nóng)行惠農(nóng)政策，資金和利率上優(yōu)勢，以此穩(wěn)定忠誠客戶群體。二是在名單制管理中堅持“動態(tài)調(diào)整”原則，對名單制客戶持續(xù)進(jìn)行優(yōu)勝劣汰，保證納入名單制管理的客戶質(zhì)量。一是按照省行下發(fā)的信用村評定和客戶名單制文件規(guī)定，從調(diào)整客戶準(zhǔn)入入手，在信用村中擇優(yōu)選擇客戶，提升優(yōu)質(zhì)客戶占比。尤其是客戶經(jīng)理管片上決不容許多組客戶經(jīng)理包一村一片的情況出現(xiàn)。要求支行在農(nóng)戶貸款投放上行長親自把關(guān)，統(tǒng)一部署。將不守信用的客戶排除在外。三是新貸款發(fā)放嚴(yán)格按照上級行風(fēng)險限額管理要求進(jìn)行操作，防止出現(xiàn)超限額管戶放款而形成的風(fēng)險和違規(guī)。二是新的貸款營銷以存量客戶中的優(yōu)質(zhì)客戶為主。做好新一輪農(nóng)戶貸款營銷投放前的準(zhǔn)備工作?；蒉r(nóng)卡存量達(dá)到近20萬張。金穗“惠農(nóng)通”工程建設(shè)情況在商務(wù)部提供的400家農(nóng)家店信息以外，黑河農(nóng)行已完成456家資格調(diào)查工作，其中資料采集齊全上報350家，已審批通過350家，已布放惠農(nóng)通機(jī)具350家。如表1所示：表1 農(nóng)戶貸款情況調(diào)查表貸款種類小額農(nóng)戶貸款生產(chǎn)經(jīng)營貸款小企業(yè)貸款逾期農(nóng)戶貸款投放金額“新農(nóng)保”、“城居保”工作開展情況本年共有嫩江、遜克、五市、孫吳支行開辦了第三、第四批新農(nóng)保業(yè)務(wù)。年末全轄小企業(yè)貸款20余戶。各項工作取得新進(jìn)展，現(xiàn)將2012年三農(nóng)工作總結(jié)如下：農(nóng)戶貸款投放、收回情況2012年全行投放農(nóng)戶貸款5000余戶。貸款存量達(dá)到歷史最高點(diǎn)，余額超18億元。一、現(xiàn)狀分析2012年，黑河農(nóng)業(yè)銀行綜合績效連續(xù)三個季度取得全省第一，創(chuàng)造了有史以來最輝煌業(yè)績。加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，對增強(qiáng)農(nóng)民的信用意識，改善農(nóng)村信用環(huán)境，調(diào)動商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的積極性，實現(xiàn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展具有重要的意義。二是要加快農(nóng)村信用體系建設(shè)。農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社都要摒棄“冷戰(zhàn)”思維，相互之間應(yīng)形成新型的優(yōu)勢互補(bǔ)關(guān)系，而不是你死我活的競爭關(guān)系。[關(guān)鍵詞] 農(nóng)業(yè)銀行 服務(wù) 問題 Research on the Prob