【正文】 求的特點(diǎn)使得私人銀行業(yè)務(wù)成為各銀行關(guān)注的焦點(diǎn)。2006年。表34 全球私人銀行業(yè)務(wù)客戶(hù)安全性及私密性排名前十位（2007年1月）UBSCredit Suisse Group（瑞士信貸）Citigroup Private Bank（花旗私人銀行）PictetHSBC Private Bank（匯豐私人銀行）Deutsche Bank（德意志銀行）Julius BaerLombard Odier Darier HentschBNP Paribas（法國(guó)巴黎巴銀行）Merrill Lynch（美林證券）資料來(lái)源：Euro money，Private banking poll，（三）資本要求低但收益率高因?yàn)樗饺算y行業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象是頂級(jí)高端客戶(hù)，且其盈利主要來(lái)自較為穩(wěn)定的費(fèi)用收入，受市場(chǎng)波動(dòng)的影響不大，所以私人銀行業(yè)務(wù)的收益率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于社會(huì)平均利潤(rùn)率?！八矫苄浴碧攸c(diǎn)是自從私人銀行業(yè)務(wù)誕生以來(lái)區(qū)別于其他業(yè)務(wù)的最顯著的特點(diǎn)，它是私人銀行業(yè)務(wù)的“生命線(xiàn)”。在國(guó)外，私人銀行家和私人律師一起，常常是富裕階層不離左右的“心腹倚重”。私人銀行客戶(hù)往往擁有巨額財(cái)富，他們不希望自己的財(cái)富或隱私被曝光，他們比普通客戶(hù)更看重賬戶(hù)的保密性。因此私人銀行業(yè)務(wù)也被稱(chēng)為是“量身定做”的金融服務(wù)，可見(jiàn)其個(gè)性化程度相當(dāng)高。正由于私人銀行業(yè)務(wù)范圍的寬泛，人們也稱(chēng)它是“從搖籃到墳?zāi)埂钡姆?wù)，即從豪門(mén)子女繼承遺產(chǎn)開(kāi)始到接受教育，為其打理龐大的繼承財(cái)產(chǎn)，然后協(xié)助接管企業(yè)、運(yùn)營(yíng)企業(yè)，一直顧問(wèn)到客戶(hù)生老病死，辭世前遺產(chǎn)安排，其服務(wù)范圍相當(dāng)寬泛。表32 國(guó)外私人銀行最低客戶(hù)金融資產(chǎn)規(guī)模要求 金 融 機(jī) 構(gòu)最 低 要 求（萬(wàn)美元）摩根大通500高盛500美林集團(tuán)私人銀行100花旗集團(tuán)300匯豐銀行（英國(guó)客戶(hù)）200萬(wàn)英鎊匯豐銀行（亞洲客戶(hù)）300渣打銀行100法國(guó)巴黎銀行100~1000巴克萊銀行200大華銀行20華僑銀行100星展銀行300瑞士友邦銀行100瑞士聯(lián)合銀行（瑞士）100瑞士聯(lián)合銀行（新加坡）50資料來(lái)源：匯總整理所得表33 國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門(mén)檻及所在地銀行進(jìn)入門(mén)檻業(yè)務(wù)開(kāi)展城市瑞士友邦銀行100萬(wàn)美元上?；ㄆ煦y行1000萬(wàn)人民幣上海匯豐銀行1000萬(wàn)美元上海、北京、廣州法國(guó)愛(ài)德蒙得洛希銀行100萬(wàn)美元上海德意志銀行1000萬(wàn)人民幣上海法國(guó)巴黎銀行100萬(wàn)美元上海東亞銀行100萬(wàn)美元上海、北京、廣州、重慶渣打銀行100萬(wàn)美元（或等值人民幣）上海、北京中國(guó)銀行100萬(wàn)美元上海、北京、遼寧、河南、澳門(mén)招商銀行1000萬(wàn)人民幣深圳、上海、北京、杭州建設(shè)銀行1000萬(wàn)人民幣北京、上海、廣州、深圳工商銀行800萬(wàn)人民幣上海中信銀行100萬(wàn)美元北京交通銀行200萬(wàn)美元上海、北京、廣州、深圳、杭州民生銀行1000萬(wàn)人民幣上海、北京資料來(lái)源：資料匯總整理所得私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)范圍十分廣泛，主要涵蓋：投資服務(wù)、銀行服務(wù)和咨詢(xún)服務(wù)。無(wú)數(shù)的調(diào)查顯示私人銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象是作為財(cái)富金字塔頂端的富有人群，這也決定了相對(duì)于一般零售銀行業(yè)的準(zhǔn)入門(mén)檻高出很多，至于私人銀行的服務(wù)底線(xiàn)，不同的國(guó)家、不同的銀行金融機(jī)構(gòu)也有著不同的衡量標(biāo)準(zhǔn)。二、私人銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)私人銀行業(yè)務(wù)相比較一般銀行業(yè)務(wù)具有以下顯著特點(diǎn)。私人銀行業(yè)務(wù)的概念和內(nèi)涵因服務(wù)對(duì)象的廣泛性而逐步拓展。根據(jù)私人銀行產(chǎn)生的歷史淵源，我們對(duì)私人銀行的概念可以大體上做出這樣的描述：即為富有的客戶(hù)，主要是個(gè)人及其家庭，提供多樣化、高質(zhì)量的金融預(yù)防性服務(wù)及相關(guān)的服務(wù)。事實(shí)上，真正的私人銀行不僅僅是資產(chǎn)組合管理和財(cái)富管理，它還包括防范經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)保護(hù)，這也就意味著，如果政府不允許充分尊重銀行私密，私人銀行業(yè)務(wù)將很難開(kāi)展。從定義可以看出，私人銀行服務(wù)在此被視為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的一種綜合委托投資服務(wù)，而不包括個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)。Lyn Bicker定義私人銀行業(yè)務(wù)為：私人銀行業(yè)務(wù)是為擁有高凈值財(cái)富的個(gè)人提供財(cái)富的管理、維護(hù)服務(wù)，并為其提供投資服務(wù)、相關(guān)商品以滿(mǎn)足個(gè)人的需求 Lyn Bicker ．Private Banking in Europe. Routledge, 1996．[4]。在美國(guó)，根據(jù)眾議院有關(guān)法律規(guī)定，所謂私人銀行業(yè)務(wù)，就是向擁有高凈資產(chǎn)的私人客戶(hù)（HNMI, High Net Worth Individual） 高凈資產(chǎn)：指股票、債券、共同基金、銀行賬戶(hù)以及其他流動(dòng)資產(chǎn)，不包括自?。ㄓ茫┓慨a(chǎn)、收藏品、消費(fèi)品、耐用消費(fèi)品，金額在100萬(wàn)美元以上。離岸銀行賬戶(hù)便可以實(shí)現(xiàn)達(dá)到以上目的。Wikipedia百科全書(shū)中私人銀行業(yè)務(wù)的定義為：一方面是指銀行向高端客戶(hù)提供的服務(wù)；另一方面是指向高端客戶(hù)提供儲(chǔ)蓄、支票、貸款等業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。表3－1 金融服務(wù)分類(lèi)表大眾銀行業(yè)務(wù)Mass Banking貴賓銀行業(yè)務(wù)Affluent Banking私人銀行業(yè)務(wù)Private Banking家庭辦公室服務(wù)Family Office10萬(wàn)美元以下10萬(wàn)一100萬(wàn)美元100萬(wàn)美元以上提供低端個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，如證券、外匯、保險(xiǎn)等普通理財(cái)產(chǎn)品面向中端客戶(hù)，提供相對(duì)比較綜合的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)由專(zhuān)職財(cái)富顧問(wèn)為富有階層提供個(gè)性化投資及寬泛的資產(chǎn)管理服務(wù)頂級(jí)財(cái)富管理團(tuán)隊(duì)，提供全面的家族資產(chǎn)綜合管理專(zhuān)屬服務(wù)資料來(lái)源：連建輝、孫煥民，走進(jìn)私人銀行，社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2006年版 連建輝，孫煥民．走進(jìn)私人銀行．社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2006年版． [21]所謂的私人銀行業(yè)務(wù)，不是指銀行組織的私有產(chǎn)權(quán)屬性，而是指以財(cái)富管理為核心，對(duì)社會(huì)富裕人士所提供的頂級(jí)專(zhuān)業(yè)化的一攬子金融服務(wù)。第一類(lèi)是大眾銀行，客戶(hù)資產(chǎn)一般在10萬(wàn)元以下；第二類(lèi)是貴賓銀行，客戶(hù)資產(chǎn)在10萬(wàn)美元以上100萬(wàn)以下；第三類(lèi)是私人銀行，要求客戶(hù)資產(chǎn)在100萬(wàn)美元以上；第四類(lèi)是家庭辦公室。 私人銀行業(yè)務(wù)定義及特點(diǎn)一、私人銀行業(yè)務(wù)定義幾個(gè)世紀(jì)以來(lái)，私人銀行通常都是權(quán)貴富豪財(cái)富的“避風(fēng)港”。 私人銀行業(yè)務(wù)概述私人銀行服務(wù)最為常見(jiàn)的一幕場(chǎng)景還原：在花旗銀行新加坡分行一間私密典雅的辦公室里，一位年僅25歲的千萬(wàn)富翁正在認(rèn)真聆聽(tīng)兩位金融理財(cái)精英的投資建議，一位是所羅門(mén)兄弟公司私人銀行經(jīng)理，另一位是花旗銀行個(gè)人理財(cái)部經(jīng)理，僅10分鐘，年輕富豪當(dāng)即決定，按照私人銀行經(jīng)理的建議，將自己的資產(chǎn)設(shè)立一個(gè)投資基金，由所羅門(mén)兄弟公司三個(gè)投資經(jīng)驗(yàn)豐富的資深基金經(jīng)理挑選20支股票，進(jìn)行全球范圍的證券投資，年輕富豪也可以隨時(shí)隨地根據(jù)自己的喜好進(jìn)行買(mǎi)賣(mài)。所以金融中介理論中參與成本的存在使得為富人提供理財(cái)服務(wù)的中介存在有了意義。包括直接參與金融市場(chǎng)需要了解特定金融產(chǎn)品或金融市場(chǎng)的固定成本，以及承擔(dān)對(duì)各種金融產(chǎn)品進(jìn)行經(jīng)常性監(jiān)控的變動(dòng)成本。人們單位時(shí)間收入越高，花在風(fēng)險(xiǎn)管理和決策上的時(shí)間的機(jī)會(huì)成本越大——所以，越是財(cái)富多或者越是單位時(shí)間收入多的人，越需要理財(cái)中介的幫助?！备拍?，把金融中介理論推向新的高度，更加科學(xué)地解釋了理財(cái)中介存在的必要性問(wèn)題。，所以理財(cái)中介可以降低投資者的交易成本和解決部分信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。關(guān)于理財(cái)中介存在意義，最有說(shuō)服力的是金融中介理論。金融中介能夠向高凈值客戶(hù)提供高質(zhì)量的金融服務(wù)并從中實(shí)現(xiàn)盈利。167。原來(lái)客戶(hù)要滿(mǎn)足多樣化金融服務(wù)，需要接觸不同的金融中介或者直接到金融市場(chǎng)，如銀行、保險(xiǎn)公司、股票經(jīng)紀(jì)人、投資基金等，并且要自己決定財(cái)產(chǎn)的分配，同時(shí)客戶(hù)要了解這些金融產(chǎn)品和金融中介提供的服務(wù)。 相關(guān)理論167。再加上全球性的金融危機(jī)對(duì)銀行業(yè)帶來(lái)的巨大沖擊，本文主要將結(jié)合這個(gè)特殊的時(shí)代背景，通過(guò)對(duì)國(guó)外著名私人銀行業(yè)務(wù)的研究，運(yùn)用SWOT分析方法具體分析我國(guó)目前發(fā)展私人銀行的各項(xiàng)條件，結(jié)合金融危機(jī)對(duì)我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響，探討我國(guó)發(fā)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)所面臨的問(wèn)題和障礙，并對(duì)近年我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提出相關(guān)政策建議。 對(duì)國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述的評(píng)價(jià)綜上所述，目前國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)大多是對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展介紹、對(duì)我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的建議和策略這兩方面來(lái)分析私人銀行業(yè)務(wù)的。他還指出中國(guó)可以從以下幾個(gè)方面著手準(zhǔn)備開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)：①建立個(gè)人銀行部，加強(qiáng)私人金融產(chǎn)品和服務(wù)的開(kāi)發(fā)，重點(diǎn)是要設(shè)計(jì)及推廣零售銀行產(chǎn)品及個(gè)人銀行產(chǎn)品；②加快培養(yǎng)金融領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)人才③加快開(kāi)發(fā)電子銀行、網(wǎng)上銀行的綜合服務(wù)系統(tǒng) 蔡粵屏．西方私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及在我國(guó)發(fā)展的前景．南方金融，2000(09): 3538．[20]。目前我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的條件已經(jīng)基本成熟，謝淑娟(2004)提出我國(guó)在發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的時(shí)候，應(yīng)該首先準(zhǔn)確定位私人銀行業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶(hù)，然后通過(guò)采取多樣化的營(yíng)銷(xiāo)策略，加快人才培養(yǎng)等方法快速有效地發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù) 謝淑娟．略論發(fā)展我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù). 嶺南學(xué)刊, 2004(3): 2425．[19]。她還提出應(yīng)建立對(duì)客戶(hù)經(jīng)理的評(píng)估和激勵(lì)機(jī)制 李貞彩．私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究. 北方經(jīng)貿(mào), 2006(03): 7475．[17]。他同時(shí)提出了相應(yīng)的解決對(duì)策：中國(guó)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)發(fā)展理念、要有明確的市場(chǎng)發(fā)展戰(zhàn)略、要注重業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的研發(fā)、要培養(yǎng)和引進(jìn)專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍、構(gòu)建高效的信息管理系統(tǒng) 康承東．我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)面臨的主要問(wèn)題及其對(duì)策. 金融理論與實(shí)踐, 2008 (3): 2325．[16]。因此國(guó)內(nèi)學(xué)者非常注重研究能使我國(guó)又快又好發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的策略方法。因?yàn)楦辉ｋA層的增加及財(cái)富的高度集中是發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的主要推動(dòng)力 梁興遠(yuǎn)．淺析我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展問(wèn)題．廣東經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院學(xué)報(bào)．2005 (2)：4650．[15]。所以，隨著我國(guó)金融體制改革的進(jìn)一步深入和制度建設(shè)的不斷完善，私人銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展將是國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)提高獲利能力及其自身競(jìng)爭(zhēng)能力的重要途徑。金融業(yè)的全面開(kāi)放、外資銀行的不斷涌入意味著國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)將更為激烈。所以現(xiàn)代商業(yè)銀行應(yīng)該實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型使其從傳統(tǒng)的融資中介向財(cái)富管理中介的完美轉(zhuǎn)變。中國(guó)目前發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性和可行性研究在我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展還僅僅是最近幾年的事情，一項(xiàng)新的業(yè)務(wù)的產(chǎn)生和發(fā)展必定有其必然性。除此之外，學(xué)者們還對(duì)國(guó)際私人銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)做了分析：在岸業(yè)務(wù)發(fā)展快于離岸業(yè)務(wù)、網(wǎng)上理財(cái)增多、跨國(guó)并購(gòu)增多、大量資金從發(fā)展中國(guó)家流向跨國(guó)私人銀行、產(chǎn)品多樣化發(fā)展等等。李怡、鄭華良(2004)對(duì)新加坡近年來(lái)努力打造離岸金融中心的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行了分析，從而總結(jié)出新加坡在與瑞士等西方國(guó)家競(jìng)爭(zhēng)國(guó)際私人銀行離岸中心的過(guò)程中的一些成功經(jīng)驗(yàn) 李怡, 鄭華良．新加坡私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析及其啟示．亞太經(jīng)濟(jì)．2004 (06): 2628．[12]：①在大學(xué)設(shè)立了私人銀行博士點(diǎn)培養(yǎng)更多優(yōu)秀的私人銀行家；②確立稅收優(yōu)勢(shì)：新加坡實(shí)行降稅政策，在新加坡的股票交易等投資所得免稅，同是對(duì)非居民存在新加坡境外的資產(chǎn)免征稅；③修訂家庭信托法，使家族財(cái)產(chǎn)繼承更加方便安全，同時(shí)還幫助客戶(hù)成功地避開(kāi)美國(guó)和歐洲高額的房地產(chǎn)遺產(chǎn)稅。二是傳統(tǒng)與文化因素包括：歷史悠久，經(jīng)驗(yàn)獨(dú)特；文化多元，語(yǔ)言能力強(qiáng)；瑞士人做事認(rèn)真負(fù)責(zé)、精益求精，在世界上建立了一個(gè)穩(wěn)健及可信賴(lài)的形象；嚴(yán)格的保密制度；稅率較低，稅制具競(jìng)爭(zhēng)力；政局與社會(huì)穩(wěn)定；幣值穩(wěn)定；銀行體系穩(wěn)??；擁有豐富的金融人才等 謝國(guó)梁．從瑞士經(jīng)驗(yàn)看香港地區(qū)私人銀行業(yè)的發(fā)展前景．國(guó)際金融研究, 2004(4): 5257．[11]。私人銀行業(yè)務(wù)能夠在瑞士得到如此好的發(fā)展，離不開(kāi)瑞士在開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)方面的成功要素。盧森堡是世界上最為著名的離岸私人銀行中心之一，朱軍林(2005)提出了資本市場(chǎng)的發(fā)達(dá)和成熟是盧森堡能夠成為國(guó)際金融中心的一大原因 朱軍林．盧森堡金融業(yè)發(fā)展的若干經(jīng)驗(yàn)及啟示. 南方金融, 2005(9): 3536．[10]。瑞士私人銀行依靠其核心專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)，真正做到了為客戶(hù)提供管家式的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。一、對(duì)于國(guó)外開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)瑞士作為私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)源地，在經(jīng)過(guò)了幾百年的發(fā)展之后擁有了一支核心的專(zhuān)家服務(wù)團(tuán)隊(duì)。在這之后我國(guó)金融環(huán)境不斷變化，銀行僅憑借存貸款業(yè)務(wù)帶來(lái)的利差收入已經(jīng)難以維持生存，所以我國(guó)銀行業(yè)開(kāi)始大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，于是研究銀行中間業(yè)務(wù)成為了金融研究的一大熱點(diǎn)，在這樣的大環(huán)境下，越來(lái)越多的國(guó)內(nèi)學(xué)者們開(kāi)始紛紛研究作為中間業(yè)務(wù)之一的私人銀行業(yè)務(wù)。 國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)綜述在國(guó)外私人銀行業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展之時(shí)，國(guó)內(nèi)的一些專(zhuān)業(yè)人士也開(kāi)始著手深入了解私人銀行業(yè)務(wù)，并積極探索發(fā)展我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的途徑。他的論述全方位地描述了私人銀行業(yè)務(wù)在西方國(guó)家的發(fā)展、私人銀行業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出的新特點(diǎn)以及國(guó)外銀行的新做法，為我國(guó)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)提供了一定的參考價(jià)值。隨著私人銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，私人銀行開(kāi)始顯現(xiàn)新特征。這些服務(wù)包含：信托、基金、股票、投資等財(cái)富管理及其為客戶(hù)提供購(gòu)買(mǎi)世界杯足球門(mén)票、購(gòu)買(mǎi)游艇或飛機(jī)的貸款、購(gòu)買(mǎi)不動(dòng)產(chǎn)、競(jìng)標(biāo)古董、鑒別珠寶等服務(wù)。以瑞士為代表的歐洲私人銀行業(yè)在全球有著舉足輕重的地位，Lyn Bicker（2003）以歐洲的私人銀行為例重點(diǎn)講到了私人銀行業(yè)務(wù)目前所面臨的主要問(wèn)題，同時(shí)他認(rèn)為金融脫媒化對(duì)于私人銀行而言將是一種威脅 Lyn Bicker. Private Banking in Europe, Routledge, 2003:P85100．[4]。 私人銀行業(yè)務(wù)在西方國(guó)家的發(fā)展研究。他指出：金融創(chuàng)新是指各種金融工具的運(yùn)用，新的金融市場(chǎng)及提供金融服務(wù)方式的發(fā)展 David. Llewellyn．The Evolution of the British System, in Gilbart Lectures on Banking, London：Institute of Barkers, 1985: 1934．[2]。 而大衛(wèi) 最早提出創(chuàng)新概念的經(jīng)濟(jì)學(xué)