【正文】 優(yōu)勢(shì)，根據(jù)世界經(jīng)濟(jì)論壇評(píng)比，瑞士稅率制度的效率在全球排名第 14名，相比其三大歐洲鄰國(guó)意大利、法國(guó)及德國(guó)的效率分別高出 91%、 100%及 120%，有利于吸引離岸資金。該國(guó)人才的誕生素有師傅教徒弟的傳統(tǒng)，經(jīng)營(yíng)私人銀行的經(jīng)驗(yàn)與技巧是代代相傳的。在這個(gè)高度的起跑線上參與競(jìng)爭(zhēng)，盯住黃金客戶群，必將緊握私人銀行利潤(rùn)的源頭并快速占有市場(chǎng)份額。 (5)市場(chǎng)定位清晰 瑞士私人銀行業(yè)務(wù)的門檻很高，專為高凈值資產(chǎn)客戶提供服務(wù)，清晰的市場(chǎng)定位突出了業(yè)務(wù)重點(diǎn)，明確了服務(wù)對(duì)象及目標(biāo)，將有限的資源集中用在打造高端客戶最需要的產(chǎn)品和服務(wù)上。與此同時(shí)，銀行也承諾不主動(dòng)為客戶提供任何資本外逃及違反稅務(wù)條例的協(xié)助，不幫助客戶從事洗錢等犯罪活動(dòng)。但其制度真正健全是在 1977年瑞士國(guó)家銀行與瑞士銀行家協(xié)會(huì)簽署了 《 盡職審查協(xié)議 》 。具有為客戶保密的習(xí)慣。資產(chǎn)組合所獲利潤(rùn)歸客戶所有， 銀行按照委托資產(chǎn)金額的一定比例收取傭金和手續(xù)費(fèi)。其資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)具體包括：個(gè)人或機(jī)構(gòu)客戶將自身所有的若干資產(chǎn)委托給銀行加以保管和經(jīng)營(yíng)，這些資產(chǎn)通常為現(xiàn)金或有價(jià)證券，也可能是貴金屬、房地產(chǎn)等金融資產(chǎn)。 (3)以資產(chǎn)管理服務(wù)為核心 早在 19世紀(jì)，瑞士的私人銀行家就開始自稱”資產(chǎn)管理人“了。如果一家瑞士私人銀行因倒閉而無法如數(shù)歸還客戶的資金，由于其承擔(dān)的無限責(zé)任，當(dāng)公司資產(chǎn)不足以清償債權(quán)人債務(wù)時(shí)，股東要以其私人財(cái)產(chǎn)償還債務(wù)，直至償付完畢，大大減少了客戶因銀行倒閉帶來的風(fēng)險(xiǎn)性。而瑞士作為一個(gè)中立國(guó)，其私人銀行業(yè)的絕對(duì)保護(hù)客戶隱私的傳統(tǒng)與獨(dú)有的 《 銀行保密法 》 都使其成為富人們謀求財(cái)務(wù)安全性與保密性的合理地，增加了瑞士金融資產(chǎn)的流入量，為私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了很好的基礎(chǔ)。瑞士作為全球最大的私人銀行離岸業(yè)務(wù)市場(chǎng)，掌管著全球約三分之一私人銀行業(yè)務(wù)離岸資產(chǎn)。瑞士銀行業(yè)的獨(dú)到之處在于，有 26%的設(shè)立私人銀行的金融機(jī)構(gòu)是專門的私人銀行，即只做高端客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，這在其他國(guó)家是不多見的。在瑞士這四種私人銀行服務(wù)的市場(chǎng)份額分別為全能銀行 69%，私人銀行 26%，獨(dú)立財(cái)務(wù)顧問 2%，投資銀行 3%。 資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)一直是瑞士各大銀行的業(yè)務(wù)支柱 ，各家私人銀行的服務(wù)戰(zhàn)略均是以資產(chǎn)管理為開端，以銀行一般業(yè)務(wù)為后續(xù)，由為富裕個(gè)人提供最基本的銀行業(yè)務(wù)逐步過渡到提供資產(chǎn)管理和信托服務(wù)。co銀行、伯爾尼的 Armand VonErnst銀行。其中：擁有 100多年歷史的瑞士銀行的私人銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模最大，總資產(chǎn)在 2022年時(shí)就已達(dá)到 ，位居全球第 8位，其管理的總資產(chǎn) ，位居全球之首。如今，銀行業(yè)已發(fā)展成為瑞士最重要的經(jīng)濟(jì)部門，對(duì)該國(guó)經(jīng)濟(jì)增值的貢獻(xiàn)高達(dá) 11%， 14%的財(cái)政收入來自于銀行業(yè)，而私人銀行真是瑞士銀行業(yè)的核心，占銀行部門總貢獻(xiàn)的一半左右。據(jù)瑞士銀行家協(xié)會(huì)估計(jì)，瑞士的私人銀行業(yè)管理的資產(chǎn)達(dá) ，占世界私人財(cái)富總額的 30%—40%。其私人銀行業(yè)務(wù)歷史悠久，起始于 19世紀(jì)，據(jù)統(tǒng)計(jì)瑞士約有 400家私人銀行，業(yè)務(wù)主要集中在巴塞爾、日內(nèi)瓦和蘇黎世，匯集了匯豐、德意志、大通等私人銀行的總部。一位外資銀行人士表示，初步培養(yǎng)一名私人銀行家大概需要三到四年，而待其成熟則需要十年。據(jù)中國(guó)銀行內(nèi)部人士介紹，中國(guó)銀行私人銀行的客戶經(jīng)理主要由 RBS負(fù)責(zé)培訓(xùn)。 ?產(chǎn)品與服務(wù) 中國(guó)銀行在吸取了國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的實(shí)際情況為高端富裕人士提供了一系列的私人銀行產(chǎn)品與服務(wù)，具有其自身特色但也肯定會(huì)有不足之處。 中國(guó)銀行私人銀行采取“ 1+1+1”的服務(wù)模式，即一個(gè)投資顧問加上一個(gè)私人銀行經(jīng)理，再加上一個(gè)私人銀行經(jīng)理助理，三個(gè)人一起為這個(gè)客戶提供服務(wù)。 其私人銀行客戶可享有的服務(wù)包括： ① 高素質(zhì)的專屬私人銀行家及投資專輯提供的溝通咨詢服務(wù)； ② 根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和金融需求，量身定制世界級(jí)創(chuàng)新投資產(chǎn)品，例如：雙臂存款固定收益產(chǎn)品、本外幣結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、人民幣資產(chǎn)管理計(jì)劃集合資金信托計(jì)劃、 QDII代客境外理財(cái)產(chǎn)品精選基金定制保險(xiǎn)等； ③ 人生規(guī)劃、教育、稅務(wù)和房地產(chǎn)等領(lǐng)域的專業(yè)服務(wù)； ④ 對(duì)國(guó)內(nèi)法規(guī)環(huán)境變化的深度解讀； ⑤ 私密性極強(qiáng)的專屬銀行服務(wù)；享有實(shí)用、專屬的 VIP卡增值服務(wù)；⑥ 專屬主題講座和沙龍活動(dòng)，提高客戶對(duì)全球市場(chǎng)的了解并提供與其它高端客戶交流的機(jī)會(huì)。 2022年 2月，中國(guó)銀行開始了私人銀行成立的籌備工作，蘇格蘭皇家銀行集團(tuán)RBS作為中行的業(yè)務(wù)盟友與其共同成立了項(xiàng)目聯(lián)合指導(dǎo)委員會(huì)和工作組。 國(guó)內(nèi)私人銀行案例剖析 中國(guó)銀行的私人銀行與 2022年 3月 28日正式開業(yè)，標(biāo)志著中國(guó)本土私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的萌芽，下面將以中國(guó)銀行為例剖析國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的開展情況。 （ 3）營(yíng)銷體系不夠健全。 （ 2）業(yè)務(wù)流程不夠通暢。 （ 1）電子化服務(wù)不夠先進(jìn)。（ 4）對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)能力不強(qiáng)。（ 2）對(duì)投資回報(bào)的期望值過高。例如，相當(dāng)一部分創(chuàng)新產(chǎn)品都必須履行審批程序，必須層層報(bào)批，在一定程度上影響了銀行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新的自主性。 四、政府的金融監(jiān)管力度不夠 迄今為止，監(jiān)管部門對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)仍沒有制定比較明確的相關(guān)法律制度和監(jiān)管規(guī)章。 。 ，關(guān)鍵性人才很難被引進(jìn)中資銀行。 ，由于閱歷需要，國(guó)外的私人銀行客戶經(jīng)理基本上都是在 40歲以上，而中國(guó)內(nèi)地此類投資顧問平均年齡在 30歲左右。 三、高端專業(yè)人才遇到瓶頸 私人銀行業(yè)務(wù)是國(guó)內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù)，屬于知識(shí)密集型行業(yè)，從事私人業(yè)務(wù)的人員一般都是資深人是，需具備良好的綜合素質(zhì)、全面的金融知識(shí)、較強(qiáng)的分析與開拓能力、豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)、敢于競(jìng)爭(zhēng)、會(huì)管理、擅營(yíng)銷的復(fù)合人才。同時(shí)，外資銀行在國(guó)內(nèi)設(shè)置分支機(jī)構(gòu)是按照經(jīng)濟(jì)原則來布局的，資源配置是以市場(chǎng)為導(dǎo)向，在成本上占了較大優(yōu)勢(shì)，效率明顯提高。在此體制下，私人銀行的金融產(chǎn)品難以得到應(yīng)用和推廣，人力資源和客戶資源均沒有得到充分的利用和共享，從而制約了私人業(yè)務(wù)的發(fā)展。在這種模式下，相對(duì)獨(dú)立的各家分行形成各自為戰(zhàn)、分散經(jīng)、市場(chǎng)分割的局面，銀行的統(tǒng)一資源得不到整體運(yùn)用，這種相對(duì)分散的經(jīng)營(yíng)制度制約了整體優(yōu)勢(shì)的體現(xiàn)，大大限制了私人銀行在中國(guó)的發(fā)展。 、管理方式、專業(yè)水平等方面都 跟不上國(guó)際標(biāo)準(zhǔn) ，使得大部分私人銀行服務(wù)于其原先的貴賓理財(cái)服務(wù)相比僅僅在提供的設(shè)施、環(huán)境等方面有所區(qū)別，而 沒有體現(xiàn)私人銀行專屬的系統(tǒng)化服務(wù)的實(shí)質(zhì) 。 ，但是由于投資組合和解決方案比較簡(jiǎn)單，效果并不理想， 同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重 。私人銀行業(yè)務(wù)既要有固定收益產(chǎn)品，包括政府債券、金融債券、公司債券、貸款等，還要有豐富的投資基金、股票和金融衍生產(chǎn)品；既要綜合考慮客戶在稅務(wù)、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、藝術(shù)品投資等方面的具體情況，又要分析客戶的財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)，為客戶提供長(zhǎng)期財(cái)產(chǎn)組合方案。 也是制約私人銀行發(fā)展的因素之一。截止 2022年底，在中國(guó)取得煩人資格的外資銀行有 19%在中國(guó)均設(shè)立了私人銀行。外資私人銀行進(jìn)駐我國(guó)金融市場(chǎng)的時(shí)間如下表所示?？傮w來看，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)尚處于起步階段。與此同時(shí)，我們也要清楚的看到，私人銀行業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)還屬于新興的金融服務(wù)，市場(chǎng)基礎(chǔ)仍然比較薄弱。隨后中資銀行紛紛搶灘這一市場(chǎng)。隨著私人銀行業(yè)務(wù)逐漸發(fā)展成為現(xiàn)代銀行業(yè)的趨勢(shì)時(shí)，國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行也加緊了對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)的拓展，使之成為國(guó)內(nèi)銀行新一輪角逐的重點(diǎn)。作為現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)于提高國(guó)有商業(yè)銀行整體競(jìng)爭(zhēng)里和抗風(fēng)險(xiǎn)能力具有總要意義。 三、發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的重要手段 隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的開放，特別是銀行業(yè)開放過渡期的結(jié)束，幾乎所有國(guó)際性銀行私人銀行均以搶灘登陸中國(guó)，我國(guó)銀行業(yè)正逐步融入國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的大環(huán)境中，面臨著更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)，爭(zhēng)奪高端客戶是外資銀行在國(guó)內(nèi)的當(dāng)然之選。 （ 2）富裕階層不會(huì)滿足于一般意義上的股票、基金、保險(xiǎn)等銀行服務(wù)，他們要追求的事專業(yè)化高端在產(chǎn)管理服務(wù)，需要專業(yè)人士精心設(shè)計(jì)并量身定做個(gè)性化的金融投資和管理服務(wù)。在富豪集中的城市，正式私人銀行機(jī)構(gòu)密集的地區(qū)，我國(guó)的富豪數(shù)量正在不斷的增加，同時(shí)他們所掌握的資產(chǎn)也在不斷擴(kuò)大，社會(huì)財(cái)富總量的擴(kuò)大和個(gè)人財(cái)富的高度聚集為發(fā)展私人業(yè)務(wù)提供了廣闊的土壤環(huán)境。 第二章 我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及問題 ? 私人銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)發(fā)展的意義 ? 我國(guó)私人銀行發(fā)展的現(xiàn)狀 ? 我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)存在的問題及原因分析 ? 國(guó)內(nèi)私人銀行案例剖析 私人銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)發(fā)展的意義 一、富裕人士為私人銀行的法發(fā)展奠定了基礎(chǔ) 在中國(guó)，改革開放及經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)令大批社會(huì)富裕人士涌現(xiàn)，他們對(duì)個(gè)人資產(chǎn)管理的強(qiáng)烈要求為國(guó)內(nèi)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)奠定了基礎(chǔ)。 招商銀行財(cái)富顧問室。所以提供私人銀行服 務(wù)的空間要格外注意隱秘性。 ?服務(wù)場(chǎng)所不同 一般零售銀行業(yè)務(wù)往往在分支行的理財(cái)室內(nèi)進(jìn)行，場(chǎng)所公開度較高。私人銀行業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理必須是精通個(gè)人及企業(yè)財(cái)富管理、保險(xiǎn)、稅收和不動(dòng)產(chǎn)策劃、法律以及會(huì)計(jì)等多領(lǐng)域的復(fù)合型人才，他們不僅需要具備扎實(shí)的理論功底，更要親歷經(jīng)濟(jì)周期的實(shí)戰(zhàn)考驗(yàn)?？芍^是從出生到今生再到身后的全方位、全時(shí)空的金融服務(wù)。同時(shí)私人銀行還服務(wù)與客戶的企業(yè)，并可對(duì)客戶的家族財(cái)富和家務(wù)提供全方位的服務(wù)。國(guó)際金融理財(cái)師是國(guó)際上最權(quán)威的金融理財(cái)職業(yè)資格。 二、專業(yè)化的服務(wù)團(tuán)隊(duì) 從事私人銀行服務(wù)的團(tuán)隊(duì)大都是專業(yè)化的理財(cái)師。 （ 5）遺產(chǎn)咨詢和計(jì)劃 其目的在于，當(dāng)客戶死亡事件發(fā)生時(shí)，以最小的錢財(cái)和感情成本，處理好財(cái)產(chǎn)的管理和轉(zhuǎn)移。 （ 3）保險(xiǎn)服務(wù) 提供人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)、一般保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品是私人銀行業(yè)務(wù)財(cái)富管理的重要內(nèi)容。包括自主資產(chǎn) 組合管理、非自主資產(chǎn)組合管理以及其它投資服務(wù)三類。 私人銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品和服務(wù) 一、多元化的金融服務(wù) 私人銀行服務(wù)時(shí)財(cái)富管理為核心，向高端財(cái)富客戶提供專業(yè)化的一攬子金融服務(wù)，形成了多元化的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。 ?風(fēng)險(xiǎn)