【正文】 規(guī)劃部門 的情報(bào) ，對他的房產(chǎn)情況也非常清楚。 有這樣一個(gè)例子： 農(nóng)民拿自己家的房子去貸三五萬 元 ，因?yàn)檫@個(gè)房子是沒有房產(chǎn)的 ， 一般的銀行， 不予以辦理 。 小欖鎮(zhèn)政府表示， 小欖控股是必須的，否則就失去了設(shè)立這個(gè)銀行的意義。 小欖村鎮(zhèn)銀行畢竟是村鎮(zhèn)銀行，它也如其他村鎮(zhèn)銀行一樣生存在同一個(gè)國家金融政策環(huán)境之下，所面臨的問題不會因?yàn)楦火埖闹槿嵌?。中山小欖被排除在外。此外，民營資本認(rèn)為在現(xiàn)有的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)安排下，民營資本股東的話語權(quán)太小，因而民營資本在短暫的熱情之后，對村鎮(zhèn)銀行漸漸采取觀望的態(tài)度，這不利于鼓勵(lì)民間資本參與農(nóng)村金融改革，對于加快在廣東省內(nèi)建設(shè)村鎮(zhèn)銀行也不利。 2 克服效率低下的運(yùn)作模式 《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》對產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的安排是：“村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，且持股不低于 20％”，但大銀行在發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行時(shí)，一般都要求持股 50％以上，要處于絕對控股 股東地位。 據(jù)有關(guān)報(bào)道小欖鎮(zhèn)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)值分額僅僅 0． 3％，因此服務(wù)三衣的定位在小欖顯得缺乏生存土壤。以上兩項(xiàng)共占各項(xiàng)貸款余額 ％。 其中，根據(jù)周邊市場特點(diǎn)，第一種為主要服務(wù)對象 —— 小欖當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)。 對于 小欖村鎮(zhèn)銀行 來說，它認(rèn) 為發(fā)展村鎮(zhèn)銀行中不宜齊步走、“一刀切”、“大一統(tǒng)”，而應(yīng)因地制宜、區(qū)別對待。從客觀來看，其并未完全符合在金融服務(wù)空白地區(qū)布局的經(jīng)營思路，村鎮(zhèn)銀行最終呈現(xiàn)“冠名村鎮(zhèn)，身處縣城”的格局。但“村鎮(zhèn)”一詞同時(shí)也刻畫了其設(shè)立區(qū)域、服務(wù)對象，即“在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村 9 經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)”。下面， 從 三 個(gè) 方面總結(jié)及分析了小欖村鎮(zhèn)銀行營業(yè)以來遇到的困局以及應(yīng)對的措施。 它剛剛成立兩個(gè)月就取得了存款余額 億、貸款余額過億的驕人戰(zhàn)績 。 4 中山小欖村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)與啟示 中山市小欖鎮(zhèn)作為廣東省新農(nóng)村建設(shè)的排頭兵，在農(nóng)村金融改革方面也做成了 驕人的成績。小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。例如，汽車金融公司，是指經(jīng)中國銀 監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的，為中國境內(nèi)的汽車購買者及售者提供金融服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。 長期以來扎根農(nóng)村，農(nóng)信社與地方建立了深厚的人緣親和力，培育起一支以廣大農(nóng)民、個(gè)體工商戶、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織為主的客戶群。這種競爭性市場逐步形成并不斷擴(kuò)大后，所有農(nóng)村金融市場競爭主體之間的競爭將日趨激烈，尤其是在業(yè)務(wù)交叉領(lǐng)域和收益高回報(bào) 品種上的競爭將更為明顯。農(nóng)商銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)初露端倪。圖 32， 33 分別表示了 2020 年末，廣東省各金融機(jī)構(gòu)存、貸款所占市場份額。繼浦發(fā)銀行、中信、興業(yè)銀行相繼入駐廣東，高調(diào)布局， 7 爭奪市場和人才，用個(gè)性化的產(chǎn)品、人性化的服務(wù)、專業(yè)化的運(yùn)作和管理模式、發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)拉近了與客戶的距離。為了爭奪市場份額，股份制商業(yè)銀行如交 行、招商、浦發(fā)、中信銀行等更是利用先進(jìn)的科技支撐、經(jīng)營的品牌化、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、鮮明的業(yè)務(wù)特色紛紛展開營銷。其中僅四大國有商業(yè)銀行就占據(jù)了廣東省 1/2 以上的存款市場和超過 1/3 的信貸市場。 廣東村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的威脅分析 （ Threats） 銀行同業(yè)競爭日趨激烈 隨著農(nóng)村金融體制改革的不斷深化，農(nóng)業(yè)銀行、政策性銀行、郵政儲蓄銀行 、城市商業(yè)銀行、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都把目光瞄向農(nóng)村市場，形成了多元競爭的格局，村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融市場的地位不容樂觀，隨著政策性扶持的“保護(hù)傘”消失，商業(yè)化經(jīng)營成為其面對激烈市場競爭的必然選擇，服務(wù)“三農(nóng)”目標(biāo)與追求自身效益最大化原則的矛盾日益突出。 最低的粵東地區(qū)平均每一萬人僅有 ， 差距明顯 。 珠三角略高于平均值 ， 東西兩翼和粵北山區(qū)均大大低于平均值 ， 且之間差距并 不大 ， 說明珠三角與其他地區(qū)的銀行業(yè)差距主導(dǎo)廣東省銀行業(yè)地區(qū)差距 。 表 1 廣東 20202020 金融相關(guān)比率 、 銀行服務(wù)密 度地區(qū)水平 珠三角 粵東 粵西 粵北 廣東省 金融相關(guān)比率 銀行服務(wù)密度 資料來源 ： 采用 20202020年的 《 廣東統(tǒng)計(jì)年鑒 》 五年數(shù)據(jù)平均計(jì)算而成 表 31展示了 20202020年廣東珠三角 、 粵東 、 粵西 、 粵北四個(gè)地區(qū)金融相關(guān)比率的平均值 。本文 主要 采用金融相關(guān)比率 （ 存貸款總額與 GDP 之比 ）、 銀行服務(wù)密度 （ 每萬 6 人擁有的銀行網(wǎng)點(diǎn) ） 來衡量各區(qū)域銀行業(yè)總體發(fā)展水平 。 02004006008001000120014001600180020202020 2020 2020 2020 2020 年份余額（億元）農(nóng)業(yè)存款農(nóng)業(yè)貸款農(nóng)業(yè)存貸差 圖 1 廣東省中資金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款余額 資料來源 ： 2020年廣東統(tǒng)計(jì)年鑒 區(qū)域之間銀行業(yè)發(fā)展不平衡 廣東省金融發(fā)展區(qū)域差異也很明顯 ， 金融資源高度集中于珠三角地區(qū) ， 東西兩翼和山區(qū)金融業(yè)發(fā)展滯后 。廣東金融機(jī)構(gòu)為小企業(yè)提供貸款只占貸款總額的 6％左右，低于全國 15％的平均水平； ％的中小企業(yè)有貸款融資需求，中小企業(yè)融資難的問題亟待解決。截至 2020年 4月末，廣東中外資的金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)貸款余額為 3968億元，增長了 ％。 同時(shí)廣東也是全國中小企業(yè)最發(fā)達(dá)的地區(qū)之一，工業(yè)產(chǎn)值的占全省75％。 圖 31描述了 廣東農(nóng) 業(yè)存款余額快速增加，貸款余額小有增長，存貸比也是逐年加大，貸款業(yè)務(wù)的增長速度明顯慢于農(nóng)村儲蓄存款增長的速度 。 二元金融結(jié)構(gòu)明顯，存貸款差距較大 自 1985年至今，廣東省經(jīng)濟(jì)總量已連續(xù) 23年居全國第一位，并有望在不久的將來躋身于發(fā)達(dá)國家水平。 2020 年 2 月，廣東銀監(jiān)局在充分征求廣東省各地市的需求意向后，草擬了 廣東省 未來三年新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)發(fā)展規(guī)劃。 2020 年12 月， 銀監(jiān)會發(fā)布《調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn) 入 政策的若干意見》，首次允許產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)銀行。一些村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營小額貸款中，認(rèn)為沒有抵押或擔(dān)保便不能防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。一些村鎮(zhèn)銀 行仍然照搬大中型商業(yè)銀行的經(jīng)營模式，致使小型金融機(jī)構(gòu)的比較優(yōu)勢無法發(fā)揮。另一方面，村鎮(zhèn)銀行要強(qiáng)化自身的服務(wù)、擴(kuò)大市場份額將面臨越來越激烈的市場競爭。 經(jīng)營戰(zhàn)略未與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)相適應(yīng) 村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略困境主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面，未能在盈利與責(zé)任之間取得平衡。 另外， 部分村鎮(zhèn)銀行尚未成為“銀聯(lián)”會員，難以展開通存通兌業(yè)務(wù)；跨行支付和異地結(jié)算都是通過其他銀行代理或控股金融機(jī)構(gòu)委托其他銀行代理，間接加入人民銀行支付系統(tǒng)。如何明確服務(wù)對象，并迅速擴(kuò)大市場領(lǐng) 域，成為村鎮(zhèn)銀行市場定位的關(guān)鍵。由于經(jīng)營時(shí)間長、網(wǎng)點(diǎn)分布廣，郵政儲蓄銀行在低端市場競爭中擁有較強(qiáng)的比較優(yōu)勢。 村鎮(zhèn)銀行生存與發(fā)展的根基在農(nóng)村，而農(nóng)村金融市場可以劃分為高端市場、中端市場和低端市場。然而，作為一個(gè)市場經(jīng)濟(jì)主體，村鎮(zhèn)銀行不具有扶貧機(jī)構(gòu)的 性質(zhì)，必須按照現(xiàn)代金融企業(yè)的要求來經(jīng)營。 廣東村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的劣勢分析 （ Weaknesses） 市場定位不準(zhǔn)確，服務(wù)對象不明確 村鎮(zhèn)銀行的職能定位主要是為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)。與農(nóng)信社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比 ， 村鎮(zhèn)銀行放貸審批時(shí)間很短 ， 無需抵押 ， 利率也比較低。而目前設(shè)立全國性商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為 10 億元人民幣 ， 設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為 1 億元人民幣 ， 設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為 5000 萬元人民幣。其中 ， 單一境內(nèi)銀行業(yè) 金融機(jī)構(gòu)持股比例不得低于 20%， 單一自然人持股比例、單一其他非銀行企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方合計(jì)持股比例不得超過 10%。 村鎮(zhèn)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)及產(chǎn)權(quán)明晰 與一般商業(yè)銀行相比 ， 設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的門檻要低許多。 1而農(nóng)村信用社與之相比 ，由于歷史包袱沉重 ， 資產(chǎn)質(zhì)量差 ， 經(jīng)營效益低 ， 發(fā)展舉步維艱。 廣東村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的優(yōu)勢分析 （ Strengths） 村鎮(zhèn)銀行得到地方政府的高度重視和支持 自《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》政策的出臺 ， 新型村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立就得到了地方政府的高度重視 ， 并 給予最大力度的支持和 政策優(yōu)惠。主發(fā)起銀行中省內(nèi)銀行 4 家、省外銀行 5 家，基本持平 。已組建的 11 家村鎮(zhèn)銀行呈現(xiàn)出了一些新特點(diǎn)，這包括： 從主發(fā)起銀行看，城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行是發(fā)起組建省內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的主力軍。他們的目的并不是服務(wù)中低客戶，服務(wù)“三農(nóng)”，而是為自己、或者自己的利益關(guān)聯(lián)人提供放貸。他指出“目前農(nóng)村的金融體制和機(jī)制，是金融改革發(fā)展中最薄弱、最落后的環(huán)節(jié)。有學(xué)者研究表明，要以農(nóng)村金融需求為導(dǎo)向，從整體角度調(diào)整農(nóng)村金融組織的區(qū)域布局，構(gòu)建需