畢業(yè)論文—銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀問(wèn)題及其對(duì)策探討(編輯修改稿)
2025-07-21 19:56 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 來(lái)喚醒或消滅睡眠卡，使得銀行有限的卡資源得到更好的利用。而百姓則對(duì)此舉感到反感：現(xiàn)行利率下調(diào)最大的受害者是儲(chǔ)戶，而銀行卡沒有增加什么服務(wù)功能，憑什么還要收取年費(fèi)？2005年以來(lái)，每天都有東西漲價(jià)，甚至北京的地產(chǎn)商嚷嚷2005年房?jī)r(jià)一定要漲又似乎吹起房?jī)r(jià)之風(fēng)，隨處可見物價(jià)上漲和通貨膨脹的壓力讓大眾的神經(jīng)極其敏感。這時(shí)突然宣稱銀行卡收年費(fèi)，而且還選在“315”這個(gè)消費(fèi)者維權(quán)敏感期內(nèi)，便全面引發(fā)了公眾反抗情緒。在四大國(guó)有銀行的銀行卡收費(fèi)拉開序幕后，短短的一個(gè)月間，收年費(fèi)引發(fā)的矛盾幾次升級(jí)。無(wú)論是中消協(xié)叫板銀行、湖南律師怒告農(nóng)行、工行，還是山東、廣東消費(fèi)者排隊(duì)退卡，這些都是公眾對(duì)突然失去銀行卡服務(wù)這一免費(fèi)午餐最直接的反映?！ ?㈣銀行卡業(yè)務(wù)功能品種單一，營(yíng)銷措施不力，布局不合理 “盡管近兩年我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，但與國(guó)外成熟的銀行卡市場(chǎng)相比，還存在很大差距?！?萬(wàn)建華[1] ①中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司總裁說(shuō)。，而瑞典、法國(guó)、美國(guó)、韓國(guó)相應(yīng)的比例分別高達(dá)６３、５５、２７和３５。我國(guó)持卡人的用卡頻率僅為美國(guó)的十五分之一、韓國(guó)的五分之一。雖然我國(guó)的發(fā)卡總量與美國(guó)相近，但美國(guó)的商戶幾乎全部可以接受刷卡消費(fèi)，而在我國(guó)消費(fèi)者只能在大約２的商戶刷卡消費(fèi)。萬(wàn)建華說(shuō)，“我國(guó)已發(fā)行的銀行卡中９５以上是借記卡，貸記卡只有１左右。每年銀行卡的交易額確實(shí)不少，但８０以上是存取款交易，真正的刷卡消費(fèi)金額只有２左右?！ ? 盡管我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，推出不少業(yè)務(wù)品種，但我國(guó)各商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面明顯滯后，各種銀行卡功能、品種單一，不能適應(yīng)不同階層客戶的需要。而在發(fā)達(dá)國(guó)家，隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融電子化步伐的加快，銀行卡與計(jì)算機(jī)技術(shù)緊密結(jié)合，使銀行卡已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了它本來(lái)的含義。持卡人不但可以憑卡消費(fèi)，而且可以據(jù)此轉(zhuǎn)帳、存款、取款。高級(jí)的信用卡，除了用作信用憑證、綜合實(shí)現(xiàn)各種信用卡功能外，還可以有個(gè)人身份證明卡、病歷檔案、地鐵月票等各種用途?！ ?2．商業(yè)銀行的銀行卡營(yíng)銷措施不夠 銀行卡的營(yíng)銷措施不夠主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：宣傳、推銷和售后服務(wù)，尤其是三者不能相互銜接，造成營(yíng)銷脫節(jié)。首先宣傳意識(shí)不足，我國(guó)銀行卡的宣傳方式主要通過(guò)橫幅標(biāo)語(yǔ)、文字廣告、發(fā)宣傳單等，廣告宣傳和營(yíng)銷承諾往往出現(xiàn)夸大其詞，嚴(yán)重影響銀行卡形象；其次推銷手段主要還停留等客上門階段，或是利用一些社會(huì)關(guān)系資源強(qiáng)行推銷?！ ?3．特約商戶少、布局不合理 美國(guó)現(xiàn)有560萬(wàn)商戶中特約商戶占80多。韓國(guó)120萬(wàn)商戶中特約商戶占87。而我國(guó)目前特約商戶僅15萬(wàn)戶,占比不到3。特約商戶不僅數(shù)量太少,而且布局極不合理,主要分布在發(fā)達(dá)地區(qū)的大中型商場(chǎng)、酒店,極大地限制了銀行卡的使用范圍?！ ?㈤銀行卡業(yè)務(wù)受理市場(chǎng)的規(guī)模不足 這已經(jīng)成為現(xiàn)階段銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要瓶頸。銀行卡是電子貨幣，廣泛接受性是其發(fā)展的基礎(chǔ)。全國(guó)僅有特約商戶15萬(wàn)，只占商戶總數(shù)的2左右；ＡＴＭ機(jī)不足5萬(wàn)臺(tái)在總量上僅為美國(guó)的六分之一；我國(guó)廣大中西部地區(qū)受理終端太少，大量中小商戶還基本不能受理銀行卡業(yè)務(wù)。銀行卡業(yè)務(wù)受理市場(chǎng)不足，還會(huì)降低持卡用戶用卡的積極性，阻礙銀行開發(fā)新商家，難以吸引各方投資?！ ?三、解決銀行卡問(wèn)題的對(duì)策 ㈠大力開發(fā)區(qū)域銀行卡市場(chǎng) 全國(guó)只有300多個(gè)城市實(shí)現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)，許多中小城鎮(zhèn)和農(nóng)村還沒有被覆蓋。商業(yè)銀行應(yīng)該針對(duì)各地區(qū)的實(shí)際情況和開發(fā)程度，分別擴(kuò)大當(dāng)?shù)赜?jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的覆蓋面，加快聯(lián)網(wǎng)通用步伐顯得格外重要，在發(fā)展過(guò)程中要科學(xué)配置機(jī)具，充分發(fā)揮現(xiàn)有機(jī)具的效用，改變銀行卡業(yè)務(wù)多年發(fā)展中形成的各發(fā)卡機(jī)構(gòu)間機(jī)具互不通用的現(xiàn)象，避免社會(huì)資源浪費(fèi)，進(jìn)一步改進(jìn)和完善現(xiàn)有銀行卡業(yè)務(wù)計(jì)算機(jī)處理系統(tǒng)，加快軟件開發(fā)，完善實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)清算功能，及時(shí)提供網(wǎng)上清算，縮短清算時(shí)間和止付周期等一系列措施，把欠發(fā)達(dá)地區(qū)的潛在客戶開發(fā)出來(lái)?！ ?㈡完善用卡環(huán)境 提升服務(wù)水平?！ ? 銀聯(lián)要提高銀行卡的刷卡服務(wù)質(zhì)量，尤其銀行卡大部分網(wǎng)點(diǎn)休假，ATM取款、POS機(jī)刷卡消費(fèi)將成為居民主要的支付方式。因此，為緩解消費(fèi)高峰期刷卡難的問(wèn)題，提高系統(tǒng)每秒交易筆數(shù)已成為解決該問(wèn)題的重點(diǎn)所在。不少銀行已經(jīng)開始著手銀行卡系統(tǒng)的改善工作，如2004年12月28日，中國(guó)銀聯(lián)長(zhǎng)沙分公司進(jìn)行了數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)的切換工作，將數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)從長(zhǎng)沙分公司處理平臺(tái)移入到中國(guó)銀聯(lián)總公司處理平臺(tái)，新系統(tǒng)每秒鐘最高處理刷卡交易的筆數(shù)從50筆提高到1萬(wàn)筆，全力保障了居民節(jié)假日刷卡的暢通。近些年來(lái)，在中央和地方各級(jí)政府的大力推動(dòng)及各方面的共同努力下，我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)和銀行卡市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)了飛躍發(fā)展?！ ? 銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)管理工作是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，加強(qiáng)內(nèi)部管理、完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度應(yīng)從主要業(yè)務(wù)崗位和工作環(huán)節(jié)入手，防止和化解風(fēng)險(xiǎn)，保障銀行和持卡人的資金安全。在內(nèi)部管理方面，應(yīng)當(dāng)做好崗位分工和崗位職責(zé)的落實(shí)，嚴(yán)禁授權(quán)和會(huì)計(jì)、征信和催收等不能交叉的崗位交叉頂崗嚴(yán)格控制基礎(chǔ)薄弱、內(nèi)部管理混亂的分支行銀行卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)的上線，嚴(yán)格考核銀行卡業(yè)務(wù)人員的操作技能、業(yè)務(wù)知識(shí)和道德素質(zhì)。建立健全各項(xiàng)規(guī)章制度，做到精細(xì)化管理，使業(yè)務(wù)人員處理業(yè)務(wù)時(shí)有章可循?！ ?㈢提高從業(yè)人員素質(zhì)，增強(qiáng)持卡人防范意識(shí) 1. 銀行卡業(yè)務(wù)自身特點(diǎn)決定了其業(yè)務(wù)人員應(yīng)為復(fù)合型人才 加入WTO（世界貿(mào)易組
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