畢業(yè)論文—銀行卡業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀問題及其對策探討(編輯修改稿)
2025-07-21 19:56 本頁面
【文章內容簡介】 來喚醒或消滅睡眠卡，使得銀行有限的卡資源得到更好的利用。而百姓則對此舉感到反感：現(xiàn)行利率下調最大的受害者是儲戶，而銀行卡沒有增加什么服務功能，憑什么還要收取年費？2005年以來，每天都有東西漲價，甚至北京的地產商嚷嚷2005年房價一定要漲又似乎吹起房價之風，隨處可見物價上漲和通貨膨脹的壓力讓大眾的神經極其敏感。這時突然宣稱銀行卡收年費，而且還選在“315”這個消費者維權敏感期內，便全面引發(fā)了公眾反抗情緒。在四大國有銀行的銀行卡收費拉開序幕后，短短的一個月間，收年費引發(fā)的矛盾幾次升級。無論是中消協(xié)叫板銀行、湖南律師怒告農行、工行，還是山東、廣東消費者排隊退卡，這些都是公眾對突然失去銀行卡服務這一免費午餐最直接的反映?！ ?㈣銀行卡業(yè)務功能品種單一，營銷措施不力，布局不合理 “盡管近兩年我國銀行卡產業(yè)發(fā)展迅速，但與國外成熟的銀行卡市場相比，還存在很大差距?！?萬建華[1] ①中國銀聯(lián)股份有限公司總裁說。，而瑞典、法國、美國、韓國相應的比例分別高達６３、５５、２７和３５。我國持卡人的用卡頻率僅為美國的十五分之一、韓國的五分之一。雖然我國的發(fā)卡總量與美國相近，但美國的商戶幾乎全部可以接受刷卡消費，而在我國消費者只能在大約２的商戶刷卡消費。萬建華說，“我國已發(fā)行的銀行卡中９５以上是借記卡，貸記卡只有１左右。每年銀行卡的交易額確實不少，但８０以上是存取款交易，真正的刷卡消費金額只有２左右?！ ? 盡管我國銀行卡業(yè)務發(fā)展迅速，推出不少業(yè)務品種，但我國各商業(yè)銀行在業(yè)務創(chuàng)新方面明顯滯后，各種銀行卡功能、品種單一，不能適應不同階層客戶的需要。而在發(fā)達國家，隨著商品經濟的發(fā)展和金融電子化步伐的加快，銀行卡與計算機技術緊密結合，使銀行卡已遠遠超過了它本來的含義。持卡人不但可以憑卡消費，而且可以據(jù)此轉帳、存款、取款。高級的信用卡，除了用作信用憑證、綜合實現(xiàn)各種信用卡功能外，還可以有個人身份證明卡、病歷檔案、地鐵月票等各種用途。 2．商業(yè)銀行的銀行卡營銷措施不夠 銀行卡的營銷措施不夠主要體現(xiàn)在三個方面：宣傳、推銷和售后服務，尤其是三者不能相互銜接，造成營銷脫節(jié)。首先宣傳意識不足，我國銀行卡的宣傳方式主要通過橫幅標語、文字廣告、發(fā)宣傳單等，廣告宣傳和營銷承諾往往出現(xiàn)夸大其詞，嚴重影響銀行卡形象；其次推銷手段主要還停留等客上門階段，或是利用一些社會關系資源強行推銷。 3．特約商戶少、布局不合理 美國現(xiàn)有560萬商戶中特約商戶占80多。韓國120萬商戶中特約商戶占87。而我國目前特約商戶僅15萬戶,占比不到3。特約商戶不僅數(shù)量太少,而且布局極不合理,主要分布在發(fā)達地區(qū)的大中型商場、酒店,極大地限制了銀行卡的使用范圍?！ ?㈤銀行卡業(yè)務受理市場的規(guī)模不足 這已經成為現(xiàn)階段銀行卡產業(yè)發(fā)展的主要瓶頸。銀行卡是電子貨幣，廣泛接受性是其發(fā)展的基礎。全國僅有特約商戶15萬，只占商戶總數(shù)的2左右；ＡＴＭ機不足5萬臺在總量上僅為美國的六分之一；我國廣大中西部地區(qū)受理終端太少，大量中小商戶還基本不能受理銀行卡業(yè)務。銀行卡業(yè)務受理市場不足，還會降低持卡用戶用卡的積極性，阻礙銀行開發(fā)新商家，難以吸引各方投資。 三、解決銀行卡問題的對策 ㈠大力開發(fā)區(qū)域銀行卡市場 全國只有300多個城市實現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)，許多中小城鎮(zhèn)和農村還沒有被覆蓋。商業(yè)銀行應該針對各地區(qū)的實際情況和開發(fā)程度，分別擴大當?shù)赜嬎銠C網(wǎng)絡的覆蓋面，加快聯(lián)網(wǎng)通用步伐顯得格外重要，在發(fā)展過程中要科學配置機具，充分發(fā)揮現(xiàn)有機具的效用，改變銀行卡業(yè)務多年發(fā)展中形成的各發(fā)卡機構間機具互不通用的現(xiàn)象，避免社會資源浪費，進一步改進和完善現(xiàn)有銀行卡業(yè)務計算機處理系統(tǒng)，加快軟件開發(fā)，完善實時監(jiān)測系統(tǒng)和網(wǎng)絡清算功能，及時提供網(wǎng)上清算，縮短清算時間和止付周期等一系列措施，把欠發(fā)達地區(qū)的潛在客戶開發(fā)出來?！ ?㈡完善用卡環(huán)境 提升服務水平?！ ? 銀聯(lián)要提高銀行卡的刷卡服務質量，尤其銀行卡大部分網(wǎng)點休假，ATM取款、POS機刷卡消費將成為居民主要的支付方式。因此，為緩解消費高峰期刷卡難的問題，提高系統(tǒng)每秒交易筆數(shù)已成為解決該問題的重點所在。不少銀行已經開始著手銀行卡系統(tǒng)的改善工作，如2004年12月28日，中國銀聯(lián)長沙分公司進行了數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)的切換工作，將數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)從長沙分公司處理平臺移入到中國銀聯(lián)總公司處理平臺，新系統(tǒng)每秒鐘最高處理刷卡交易的筆數(shù)從50筆提高到1萬筆，全力保障了居民節(jié)假日刷卡的暢通。近些年來，在中央和地方各級政府的大力推動及各方面的共同努力下，我國銀行卡產業(yè)和銀行卡市場實現(xiàn)了飛躍發(fā)展?！ ? 銀行卡的風險管理工作是一項復雜的系統(tǒng)工程，加強內部管理、完善風險管理制度應從主要業(yè)務崗位和工作環(huán)節(jié)入手，防止和化解風險，保障銀行和持卡人的資金安全。在內部管理方面，應當做好崗位分工和崗位職責的落實，嚴禁授權和會計、征信和催收等不能交叉的崗位交叉頂崗嚴格控制基礎薄弱、內部管理混亂的分支行銀行卡業(yè)務系統(tǒng)的上線，嚴格考核銀行卡業(yè)務人員的操作技能、業(yè)務知識和道德素質。建立健全各項規(guī)章制度，做到精細化管理，使業(yè)務人員處理業(yè)務時有章可循?！ ?㈢提高從業(yè)人員素質，增強持卡人防范意識 1. 銀行卡業(yè)務自身特點決定了其業(yè)務人員應為復合型人才 加入WTO（世界貿易組
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