【文章內(nèi)容簡介】 險就會被成倍的放大。2．我國信用卡行業(yè)各利益主體缺乏風(fēng)險意識信用卡業(yè)務(wù)的利益主體指的是發(fā)卡行、特約商戶以及持卡人。在我國，并未對該三方主體相應(yīng)的權(quán)責(zé)做出明確規(guī)定，風(fēng)險意識單薄，與近年來信用卡市場發(fā)展不相匹配。銀行方面，從業(yè)人員缺乏風(fēng)險監(jiān)管意識，在銀行內(nèi)部，并未建成統(tǒng)一、協(xié)調(diào)、分工明確的風(fēng)險管理內(nèi)部控制制度。例如，在對特約商戶進(jìn)行挑選方面，市場部人員的主要職能是要拓展商戶群體，而風(fēng)險管理部門主要負(fù)責(zé)風(fēng)險最小化，兩者之間沒有形成統(tǒng)一的職能目標(biāo)。為了完成任務(wù)，市場部的工作人員可能對部分不符合標(biāo)準(zhǔn)的特約商戶放松要求，依據(jù)自身利益最大化的原則操作，雖然完成了任務(wù)指標(biāo)，但造成了發(fā)卡行的潛在風(fēng)險；再比如，在發(fā)卡前，雖然各發(fā)卡行都會進(jìn)行審查，但不夠嚴(yán)格，比如審查申請人的身份證的合法性、加驗(yàn)戶口簿、工作證等仍不夠嚴(yán)格；向申請人單位進(jìn)行情況核實(shí)時，大部分是進(jìn)行簡單的電話核實(shí)，極少進(jìn)行上門核實(shí)和書面核實(shí)。信用卡風(fēng)險管理的意識并未滲透到全體員工，沒有貫徹到業(yè)務(wù)拓展以及經(jīng)營管理的全過程中，風(fēng)險管理以及控制單純的被當(dāng)做是風(fēng)險部門的事。銀行相關(guān)工作人員如果風(fēng)險意識薄弱，很難應(yīng)對信用卡信用風(fēng)險、欺詐風(fēng)險以及操作風(fēng)險等問題。銀行從業(yè)人員如果風(fēng)險意識薄弱，一旦出現(xiàn)問題，信用卡信用風(fēng)險、欺詐風(fēng)險和操作風(fēng)險都可能由此引發(fā)。特約商戶方面，目前，特約商戶仍然屬于稀缺資源，在市場中處于主動地位，由于缺乏責(zé)任心，大多不愿接受銀行培訓(xùn)和自我培訓(xùn)；此外，商戶收銀員具有較大的流動性，加大了商戶培訓(xùn)的成本。所以目前國內(nèi)商戶收銀員受理信用卡的專業(yè)技能普遍較低，不能辨別假卡或不能識別客戶真實(shí)身份，尤其是在銀行實(shí)行消費(fèi)免出示身份證的情況下，風(fēng)險發(fā)生的概率顯著增加。特約商戶工作人員的失誤是導(dǎo)致信用卡欺詐風(fēng)險以及操作風(fēng)險的一大誘因。持卡人方面，缺乏風(fēng)險防范以及信用意識，存在諸多不良的用卡習(xí)慣，亟需普及用卡文化。首先，為了尋求自己的方便，持卡人在使用信用卡時不嚴(yán)格按照信用卡章程和相關(guān)規(guī)定進(jìn)行，例如，信用卡背面的簽名可以說是持卡安全的一種保障，要求要與信用卡申請表格上的簽名一致，但是，不少持卡人并未在信用卡背面簽名，造成風(fēng)險隱患；還有部分持卡人由于所設(shè)置的消費(fèi)及取款密碼過于簡單，一旦信用卡丟失或被盜，密碼極易被破解，給不法分子帶來可乘之機(jī)；持卡人的不當(dāng)保管，或在信用卡過期或消磁后并沒有立即銷毀，也會帶來風(fēng)險；此外持卡人辦卡時未詳細(xì)了解信用卡利息和信用情況，用卡素質(zhì)低，甚至惡意透支，導(dǎo)致銀行遭受損失，引發(fā)信用風(fēng)險。3．信用卡使用率偏低，存在風(fēng)險隱患各家銀行為了搶占市場，大批量發(fā)卡，由于申請門檻低，不少持卡人都有多張信用卡，多張卡之間差異不大，相互間具有較強(qiáng)的代替性，持卡人經(jīng)常使用的卡也只有12張，剩余的也就成了名副其實(shí)的“休眠卡”，而其設(shè)計(jì)、制作、營銷以及運(yùn)營成本將會直接轉(zhuǎn)為銀行的損失。每張卡的直接成本大約為100元，發(fā)放的數(shù)量越多，銀行所遭受的損失越大。更重要的是，采取粗放型發(fā)卡對策，忽視對客戶資質(zhì)的審核，就會造成不少缺乏資質(zhì)的人持有信用卡，一旦持卡人透支到期不能償還，轉(zhuǎn)化為壞賬，加大了信用風(fēng)險。（三）我國信用卡市場風(fēng)險產(chǎn)生的原因分析由于體制、社會環(huán)境以及經(jīng)驗(yàn)等方面因素的影響，國內(nèi)銀行對信用卡業(yè)務(wù)的特殊性認(rèn)識不足，缺乏風(fēng)險管理意識和基礎(chǔ)。并隨著信用卡市場的發(fā)展，風(fēng)險管理體系與信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展不匹配的問題逐漸暴露出來，這就對國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)造成了不利影響。國內(nèi)信用卡風(fēng)險的上升主要在于以下幾個方面。1．個人征信體系不健全雖然中國人民銀行已經(jīng)建立了個人征信系統(tǒng)，但是仍然不完善。由于征信系統(tǒng)初步建立，系統(tǒng)的及時性、完整性和準(zhǔn)確性有待加強(qiáng)，且征信體系僅包括了個人的銀行信貸數(shù)據(jù)，對于其他行業(yè)暫不包括，其信用內(nèi)容和社會影響力有限，還需要進(jìn)一步完善和擴(kuò)展。除此之外，我國跨地區(qū)、跨行業(yè)、中立的個人信用評估和征信機(jī)構(gòu)尚未發(fā)展完善，這也在一定程度上加大了銀行風(fēng)險評估的難度，增加了風(fēng)險管理成本，可以說，信用體系不健全已成為我國信用卡業(yè)務(wù)的一大制約因素。2．法律制度不完善在我國的法律體系中，國內(nèi)關(guān)于個人信用管理的法制建設(shè)還很薄弱，政策體系也沒有形成。《明法通則》、《合同法》、《刑法》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等法律僅對信用卡業(yè)務(wù)做了原則上的規(guī)定，其具體規(guī)定主要是依據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》（1999年3月1日實(shí)施），和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會發(fā)布的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》（2011年1月13日公布實(shí)施）。新管理辦法的出臺規(guī)范了商業(yè)銀行從事信用卡業(yè)務(wù)的各項(xiàng)職責(zé)，但重點(diǎn)是針對銀行在信用卡業(yè)務(wù)中的行為，所以現(xiàn)行法律法規(guī)對信用卡業(yè)務(wù)中的其他利益主體的規(guī)范還是很欠缺。例如對于非法中介套現(xiàn)行為，因缺乏明確的法律制度依據(jù)，銀行往往束手無策，只能采取取消客戶資格、收回刷卡機(jī)具等被動措施，難以控制套現(xiàn)現(xiàn)象的泛濫。目前我國刑法關(guān)于信用卡犯罪的規(guī)定比較少，對信用卡的定義太嚴(yán)格，缺乏對單位利用信用卡進(jìn)行惡意欺詐行為的認(rèn)定，對整個銀行卡犯罪種類的認(rèn)定還不具體，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)日益復(fù)雜的信用卡犯罪現(xiàn)狀。3．發(fā)卡銀行因素一些發(fā)卡銀行對申請人的證件審查不力，甚至只停留在對申請表的書面審查上。一些經(jīng)辦人員在受理辦卡業(yè)務(wù)時由于種種原因或經(jīng)驗(yàn)不足、業(yè)務(wù)不熟練、警惕性不高等，沒有按規(guī)定進(jìn)行資信調(diào)查就核準(zhǔn)發(fā)卡，有的發(fā)卡銀行甚至不需要擔(dān)?；虿捎脽o效擔(dān)保方式，對信用額度不加區(qū)別的給與最大透支金額。二是發(fā)卡行對持卡人的后續(xù)監(jiān)控不到位，客戶的風(fēng)險評級通常只是在審核發(fā)卡時予以設(shè)定，但在用卡過程中，客戶的職業(yè)、收入、資信情況等隨時會發(fā)生變化，但銀行并沒有及時根據(jù)變化而調(diào)整客戶的風(fēng)險等級，未及時防范信用風(fēng)險。三是銀行的結(jié)算機(jī)制存在缺陷。由于目前基本賬戶管理辦法還沒有完全實(shí)施，故任何款項(xiàng)不分來源，進(jìn)出信用卡都很方便，這就造成了可以利用信用卡進(jìn)行大量套現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬，可能造成洗錢犯罪。4．持卡人因素持卡人缺乏安全用卡意識引發(fā)銀行卡詐騙風(fēng)險。從各種銀行卡犯罪案件的發(fā)生過程看，主要原因是持卡人缺乏必要的安全用卡意識，用卡時疏于安全防范，給犯罪分子以可乘之機(jī)。各大商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)章程均有明確規(guī)定，對因密碼泄漏造成的經(jīng)濟(jì)損失，持卡人自行負(fù)責(zé)。因此，持卡人在操作時不注意防范被他人窺視并使用了賬號、密碼，在網(wǎng)上交易時都是銀行方無法控制和監(jiān)督的。由于銀行和客戶是存款合同關(guān)系，按照誰有過錯誰承擔(dān)的原則，如果因持卡人自身原因?qū)е旅艽a泄露，那么持卡人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。5．風(fēng)險控制技術(shù)落后推行風(fēng)險管理理念、實(shí)施風(fēng)險管理整體方案以及提高風(fēng)險管理效率的保障是技術(shù)力量，這是由信用卡業(yè)務(wù)的特點(diǎn)所決定的。當(dāng)前，我國銀行在信用卡風(fēng)險控制技術(shù)手段方面還與發(fā)達(dá)國家存在較大差距，尤其是事前風(fēng)險預(yù)警以及實(shí)時動態(tài)風(fēng)險監(jiān)控相關(guān)技術(shù)尚未完善。例如，目前還主要是采取手工操作的方式進(jìn)行審批、資金清算、風(fēng)險資產(chǎn)的清分與管理等與風(fēng)險控制關(guān)系密切的業(yè)務(wù)，這