我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理研究(編輯修改稿)
2025-02-11 04:24 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 卡業(yè)務(wù)與銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響，得出結(jié)果信用卡作為一種多功能的綜合性業(yè)務(wù)。包含存款、取款、轉(zhuǎn)賬、結(jié)算、消費信貸等，除具有傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的一般風(fēng)險特征外，同時具有自身多樣的風(fēng)險，這種風(fēng)險比銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險更大、更隱蔽、潛伏性更長久，這就決定了信用卡風(fēng)險管理的困難加劇。因此，商業(yè)銀行及信用卡發(fā)行機構(gòu)制定信用卡風(fēng)險管理策略時，既要借鑒以往的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)日積月累摸索出來的有效的風(fēng)險管理措施和技巧。又要結(jié)合現(xiàn)代信用卡業(yè)務(wù)特點，根據(jù)信用卡風(fēng)險方式、風(fēng)險特征、風(fēng)險環(huán)節(jié)、風(fēng)險成因的各種風(fēng)險防范技能，例如掌握發(fā)卡審批技巧、受理辦理信用卡技巧、追討欠款技巧、監(jiān)控逾期風(fēng)險技巧等，同時了解國際信用風(fēng)險管理動態(tài)，以便形成具有自身風(fēng)險管理特色的，切合實際的風(fēng)險管理決策。三、我國信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險現(xiàn)狀分析信用卡業(yè)務(wù)中所伴隨的各種類型的風(fēng)險逐漸加大的原因是隨著我國信用卡業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展。了解我國目前信用卡風(fēng)險的現(xiàn)狀和原因，對于正確識別信用卡業(yè)務(wù)中的風(fēng)險，有針對性的對不同類型的風(fēng)險進行管理和控制，將會起到有效的作用。（一）我國信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險問題逐漸凸顯信用卡應(yīng)償還授信總額增至歷史高位中國人民銀行的數(shù)據(jù)顯示，截至2013年末，%，增速較上一年有所加快。去年末，幾乎相當于每個家庭擁有一張信用卡，信用卡卡均授信額度則突破了萬元。從以上數(shù)據(jù)不難看出在很短的時間里，我國信用卡應(yīng)償還總信貸額翻了一番。信貸總額的增加，自然給銀行帶來更多的潛在利息收入，但是另外一方面，也加大了各種信用卡風(fēng)險發(fā)生的概率。特別是前幾年各家銀行在發(fā)展信用卡的時候只注重發(fā)卡量的增長，不考慮發(fā)卡后果，實施的是粗放式經(jīng)營策略，致使信用卡業(yè)務(wù)在發(fā)展的過程中也帶來了許多不良客戶。隨著信貸額總量的增加，信用卡不良客戶也在成比例的增加，當這部分持卡人的經(jīng)濟情況減少或者他們有意進行惡意透支的時候，信用卡的風(fēng)險就會被成倍的放大。信用卡不良率呈現(xiàn)上升趨勢%，遠高于去年末商業(yè)銀行1%的不良率。不良率最高的為興業(yè)銀行，最低為光大銀行，不良率較上年上升最多的也為興業(yè)銀行，%%。但是隨著信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，這個數(shù)字正在上升。那么毫無疑問將會使我國本來就盈利艱難的信用卡行業(yè)雪上加霜。針對近幾年的信用卡消費熱點，此次也做了調(diào)研，調(diào)查結(jié)果顯示，近三成的人表示他們有過因為還不起全部賬單而只還最低款項的行為；%的人表示他們有過信用卡套現(xiàn)行為。信用卡積分功能方面 ，不到一成的人認為自己使用最頻繁的銀行信用卡積分功能“積分折算合理，兌換種類豐富且劃算實用”，近四成的人認為“積分功能感覺沒有實用性”，%的人表示“完全沒關(guān)注過積分而且從未有兌換提示”。根據(jù)投票數(shù)據(jù)，%的人近兩年有過未及時還款導(dǎo)致的征信記錄不良，其中，%的人次數(shù)超過了3次；78%的人稱他們近幾年內(nèi)無不良記錄產(chǎn)生，%的人則表示不清楚，沒有查過，甚至記不清自己的還款日期。而對于第三方支付的快捷支付，%的人表示他們有挑固定的一張信用卡開通快捷支付；%的人表示他們把所有的信用卡全部都開通了快捷支付，一則是為了方便自己，一則是發(fā)卡機構(gòu)員工推薦完成業(yè)績；還有超過三成的人則表示沒有開通網(wǎng)銀。在已開通快捷支付的人群中，四分之三的人認為信用卡開通快捷支付是安全的，有保障。%的人則認為不安全，無保障。信用卡業(yè)務(wù)一貫以低不良貸款率、不占用資本而被各銀行大力發(fā)展，如今卻出現(xiàn)明顯的不良貸款增長。這將會使銀行經(jīng)濟管理上帶來很大的麻煩，信用卡的風(fēng)險逐漸放大。欠款人結(jié)構(gòu)發(fā)生明顯變化一直以來，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的主要發(fā)展對象是企業(yè)白領(lǐng)、高管階層以及政府公務(wù)員等高收入穩(wěn)定人群。自2013年以來，情況發(fā)生了改變，這部分高收入人群正逐漸加入到銀行信用卡的不良客戶中。2013年中國工商銀行某分行在某媒體刊登了一份催收公告，在42個被公告的對象中，公務(wù)員有27人，其中又有6人是法院、檢察院、公安系統(tǒng)的公務(wù)人員，另外還有5人是師和醫(yī)生，剩余的則是一些效益比較好的企業(yè)以及事業(yè)單位的職員。這42名信用卡持卡人利用信用卡額度透支違約，經(jīng)銀行多次催收仍未歸還，最終上了銀行的黑名單，后續(xù)將會走法律程序進行追繳欠款。而根據(jù)北京某城區(qū)法院對信用卡欠款案件的調(diào)查統(tǒng)計中顯示，目前信用卡欠款數(shù)額在逐漸增大的同時，企業(yè)高管人群的案件也在逐漸增多，突出地表明了信用卡的風(fēng)險正在一些高收入人群中蔓延。（二）當前我國信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險程度提高的原因分析主要是對信用卡業(yè)務(wù)的特殊性科普不足導(dǎo)致的，在推薦辦卡的同時發(fā)卡機構(gòu)的工作人員只是一味地介紹本行卡的優(yōu)惠及方便程度，忽視了辦卡風(fēng)險以及規(guī)章制度和懲罰力度。受體制、經(jīng)驗以及社會環(huán)境等因素的制約是風(fēng)險管理的基礎(chǔ)薄弱的主要原因。風(fēng)險管理體系不健全，不能適應(yīng)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的問題已經(jīng)暴露出來，在一定程度上制約了國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。對信用卡業(yè)務(wù)的認識存在偏差國內(nèi)銀行雖然從20世紀80年代中后期開始發(fā)行具有透支功能的信用卡，但當時發(fā)卡的目的主要是通過信用卡吸收外流存款
公司管理相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號-1