【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 款形成的重要原因,雖然國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在決策機(jī)制上進(jìn)行了許多改進(jìn),如中行的“三位一體”的授額信貸決策機(jī)制的建立,但還存在決策集中度、專業(yè)化水平低等問(wèn)題。三是全面的風(fēng)險(xiǎn)管理還不到位,商業(yè)銀行仍以信貸風(fēng)險(xiǎn)管理為主,對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)重視不夠。 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理理念的認(rèn)識(shí)比較片面 國(guó)際先進(jìn)銀行,十分重視風(fēng)險(xiǎn)—收益匹配的原則,控制風(fēng)險(xiǎn)和創(chuàng)造收益是同等重要的事情。用他們自己的語(yǔ)言是:“2R”(Risk and Return )is the same coin。即風(fēng)險(xiǎn)和收益(回報(bào))是同一枚硬幣的正反兩面,彼此不能分離。但在我國(guó)商業(yè)銀行中,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系認(rèn)識(shí)還有差距,先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念并未建立。在經(jīng)營(yíng)管理中,割裂業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系,片面追求短期效益,忽視了風(fēng)險(xiǎn)控制,不良授信與日俱增,授信產(chǎn)品的特殊性,決定了其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)往往要經(jīng)過(guò)較長(zhǎng)時(shí)間才能顯現(xiàn),具有明顯的風(fēng)險(xiǎn)滯后特征,在誘人的短期利益后面潛伏著巨大的中長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn),國(guó)有商業(yè)銀行許多中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款的失敗教訓(xùn)證明了此點(diǎn),商業(yè)銀行持續(xù)健康發(fā)展的經(jīng)營(yíng)理念尚待確立。 信用風(fēng)險(xiǎn)管理的獨(dú)立性相對(duì)較差制度體系的健全和獨(dú)立是確保風(fēng)險(xiǎn)管理具有超前和客觀的分析能力的關(guān)鍵。從國(guó)外銀行看,基本都具有從董事會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)管理部門到風(fēng)險(xiǎn)管理官在內(nèi)的較為獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理體系,這種獨(dú)立性不僅表現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)控制要獨(dú)立于市場(chǎng)開(kāi)拓,設(shè)立獨(dú)立的信貸審批官,還表現(xiàn)在程序控制、內(nèi)部審計(jì)和法律管理等方面。例如在德國(guó)的銀行系統(tǒng),風(fēng)險(xiǎn)控制上奉行“四眼原則”(Four Eyes Principal),即至少有四只眼睛同時(shí)盯住一筆業(yè)務(wù)。這種“四眼原則”并不是簡(jiǎn)單地理解為一筆信貸業(yè)務(wù)要有“雙人調(diào)查、雙人審批”,而是強(qiáng)調(diào)有兩只眼睛來(lái)自于市場(chǎng)拓展系統(tǒng),有兩只眼睛來(lái)自于風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng),只有這樣才能確保銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分析和業(yè)務(wù)的判斷會(huì)更全面、更準(zhǔn)確。但在我國(guó),一些銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系往往還不健全,風(fēng)險(xiǎn)管理受外界因素干擾較多,獨(dú)立性原則體現(xiàn)不夠。 風(fēng)險(xiǎn)管理分析技術(shù)與信息掌握的差距巨大長(zhǎng)期以來(lái),我國(guó)商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面比較重視定性分析,如信用風(fēng)險(xiǎn)管理中,重視貸款投向的政策性、合法性、貸款運(yùn)行的安全性等,這些分析方法在強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理中是不可缺少的。但是,與國(guó)外風(fēng)險(xiǎn)管理方法相比,風(fēng)險(xiǎn)管理量化分析手段欠缺,在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、度量等方面還很不精確。如信用風(fēng)險(xiǎn)管理中,對(duì)借款企業(yè)財(cái)務(wù)狀況和市場(chǎng),對(duì)借款企業(yè)產(chǎn)品需求的變量因素的微觀分析往往不足。第5章 我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策 培養(yǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)的管理文化對(duì)于各個(gè)企業(yè)文化都是很重要的，商業(yè)銀行作為特殊企業(yè)也不在例外。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理文化在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中就逐步形成了一種管理理念和銀行工作人員的價(jià)值觀。形成了一種對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，那么在處理信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題上自然會(huì)得到更好的效果。銀行高層管理人員提高對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，做好風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)工作和核心內(nèi)容，銀行工作人員都樹(shù)立起信用風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)，經(jīng)信用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)落實(shí)到每個(gè)員工身上，保證各項(xiàng)制度的落實(shí)和信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系發(fā)揮其應(yīng)有的作用。這樣就在商業(yè)銀行內(nèi)部建立起了一支高素質(zhì)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍。 完善風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量體系，加快商業(yè)銀行內(nèi)部企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系建設(shè)針對(duì)我國(guó)現(xiàn)行的貸款體系風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)的確定，其很大程度上是主觀上的確定，很大依賴認(rèn)為因素。我國(guó)應(yīng)該研究出適合中國(guó)國(guó)情的一些風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，然后對(duì)各項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行客觀的分析，運(yùn)用數(shù)學(xué)模型、金融工程技術(shù)對(duì)這些指標(biāo)系數(shù)得出科學(xué)的計(jì)算公式，根據(jù)實(shí)際情況，對(duì)不同的貸款進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。對(duì)缺乏專業(yè)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行自身要設(shè)立內(nèi)部的信用評(píng)級(jí)體系，不管對(duì)外對(duì)內(nèi)企業(yè)，都要用自身的內(nèi)部評(píng)級(jí)體系去評(píng)定。我國(guó)現(xiàn)行的評(píng)級(jí)體系不全面，可以借鑒國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)來(lái)完善。 提高信息披露的質(zhì)量水平，確保數(shù)據(jù)資料的真實(shí)性在信用風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀中，有的企業(yè)就制造一些假的資料來(lái)蒙蔽銀行而造成信用風(fēng)險(xiǎn)提高。信用評(píng)級(jí)主要就是根據(jù)企業(yè)公開(kāi)的信息資料來(lái)評(píng)定的。企業(yè)制造的一些假賬、假會(huì)計(jì)憑證等必然會(huì)影響大到評(píng)級(jí)的結(jié)果。所以提高信息披露的質(zhì)量水平是很必要的。制定制度保證銀行能得到企業(yè)的全部真實(shí)信息，銀行自身也要培養(yǎng)人才去辨別真?zhèn)?、取精棄粕，提高評(píng)級(jí)水平。 借鑒國(guó)際現(xiàn)金銀行的現(xiàn)金風(fēng)險(xiǎn)管理方法理念雖然在金融風(fēng)暴過(guò)后，某些國(guó)外活躍銀行也受到了或重或輕的影響，但是他們的先進(jìn)管理思想是值得我國(guó)學(xué)習(xí)和借鑒的。首先，我們要承認(rèn)信用風(fēng)險(xiǎn)具有普遍性。一般情況下，風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)是成正比的，風(fēng)險(xiǎn)越大，回報(bào)自然也越大，銀行要經(jīng)營(yíng)日常業(yè)務(wù)就必須要全面認(rèn)識(shí)這點(diǎn)，而認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)不是說(shuō)去竭盡全力去杜絕所有的風(fēng)險(xiǎn)，而是通過(guò)認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)如何經(jīng)營(yíng)控制風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和技術(shù)，將潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為未來(lái)的收益。其次，學(xué)習(xí)國(guó)外活躍銀行的靈活高效的信貸執(zhí)行機(jī)制。人不是萬(wàn)能的，在工作過(guò)程中總會(huì)出錯(cuò)的，在銀行工作者，一時(shí)的疏忽可能造成對(duì)銀行的巨大損失，就要對(duì)工作人員的業(yè)務(wù)水平進(jìn)行提高，在審核材料做出準(zhǔn)確判斷是基本技能，不是主觀意識(shí)錯(cuò)誤時(shí)可以不受到懲罰。這樣就可以采用“雙線授權(quán)、雙線監(jiān)控”手段降低犯錯(cuò)率。再次，權(quán)責(zé)制。權(quán)責(zé)不分也是造成銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的一大原因，實(shí)現(xiàn)權(quán)責(zé)制時(shí)，工作人會(huì)清楚考慮各個(gè)方面，一旦貸款出現(xiàn)問(wèn)題自己是脫不了關(guān)系的，所以在處理業(yè)務(wù)時(shí)也會(huì)全面盡量去了解客戶的實(shí)際情況。綜合考慮，一般權(quán)責(zé)制內(nèi)人員不超過(guò)三人。實(shí)行“三簽制”因?yàn)檫B帶責(zé)任，每個(gè)人都會(huì)認(rèn)真做好本分工作，降低因人為原因人造成的信用風(fēng)險(xiǎn)。例如，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方面:蘇格蘭皇家銀行把行業(yè)分析視為評(píng)估貸款組合中潛在集中風(fēng)險(xiǎn)的重要步驟，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)或未來(lái)波動(dòng)性大的行業(yè)予以特別關(guān)注。富國(guó)銀行強(qiáng)調(diào)并追求信用組合的良好分散，評(píng)價(jià)貸款組合在行業(yè)方面的集中度。同時(shí)，定期評(píng)估系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，特別是由于特定行業(yè)或宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。而瑞士信貸集團(tuán)、法國(guó)巴黎銀行也定期對(duì)相關(guān)行業(yè)進(jìn)行分析，并評(píng)估行業(yè)的信用集中情況，高度重視信用敞口的行業(yè)分散。在風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方面：銀團(tuán)貸款、信用保險(xiǎn)、貸款出售、資產(chǎn)證券化(以及信用衍生工具)等屬于風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移類的風(fēng)險(xiǎn)管理手段與工具。通過(guò)對(duì)這些信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具，特別是信用衍生工具的使用，商業(yè)銀行有效地對(duì)沖了行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)，降低了行業(yè)信用集中度，將潛在損失控制在一定范圍內(nèi)。同時(shí)，為了達(dá)到組合分散以及資本有效利用的目標(biāo)，部分銀行還在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)收益準(zhǔn)確度量的基礎(chǔ)上購(gòu)買信用風(fēng)險(xiǎn)（賣出相關(guān)信用衍生工具），使得信用風(fēng)險(xiǎn)管理方式從消極、被動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)回避，轉(zhuǎn)變?yōu)榉e極、主動(dòng)的組合風(fēng)險(xiǎn)管理。2005年，法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸集團(tuán)繼續(xù)通過(guò)信貸資產(chǎn)證券化降低汽車等周期性行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)購(gòu)買信用保險(xiǎn)或由出口信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擔(dān)保規(guī)避航空航天行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)。美洲銀行、富國(guó)銀行、德意志銀行、法國(guó)巴黎銀行、摩根大通等也都通過(guò)綜合利用銀團(tuán)貸款、貸款出售、資產(chǎn)證券化等手段降低行業(yè)信用集中度，積極管理行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)。第6章 結(jié)論與展望信用風(fēng)險(xiǎn)是不能回避的，更不能被忽視，只能被管理，因此信用風(fēng)險(xiǎn)管理也就成了銀行乃至金融機(jī)構(gòu)的重中之重，本文就是基于這一視角，先是從我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的成因出發(fā)，總結(jié)了信用風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的不足之處，提出了提高員工信用意識(shí)，建立商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模型，優(yōu)化管理制度等一系列對(duì)策和建議。新的巴塞爾協(xié)議引入了操作風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)概念，并對(duì)每種風(fēng)險(xiǎn)規(guī)定了多種計(jì)量方法，這對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)既是挑戰(zhàn)，更是機(jī)遇，因此我國(guó)商業(yè)銀行就要首先解決信用風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題，才能在未來(lái)的激烈競(jìng)爭(zhēng)中占有一席之地。目前，我國(guó)商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)管理難度和復(fù)雜性在不斷擴(kuò)大，商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)方面仍處于不完善的階段，許多政策制度沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的為信用風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)。雖然采取一定措施后我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理得到了一定的提高，但與之國(guó)外活躍銀行相比差距仍是很大，所以我國(guó)要全面提高各部門的信用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、建立科學(xué)的內(nèi)部管理制度等，形成一種銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理文化。落實(shí)每個(gè)工作人員的實(shí)際行動(dòng)上。只要共同、充分認(rèn)識(shí)到信用風(fēng)險(xiǎn)的存在及其產(chǎn)生原因，才能采取合理、實(shí)用的政策解決信用風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題，這樣，相信我國(guó)的商業(yè)銀行的發(fā)展一定能邁上一個(gè)新的臺(tái)階，并為我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。參考文獻(xiàn)1. 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[J].蘭州大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版)，2002（6）[N]..  論 文 題 目 我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理研究 — 由美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的思考 課題來(lái)源及研究的目的和意義我國(guó)的商業(yè)銀行是我國(guó)金融系統(tǒng)中的重要支柱，多年來(lái)為促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、支持?經(jīng)濟(jì)體制改革、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定做出了重要貢獻(xiàn)。但是國(guó)有商業(yè)銀行普遍存在風(fēng)險(xiǎn)?防范意識(shí)淡薄，缺乏有效的內(nèi)控機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)防范措施，信用風(fēng)險(xiǎn)不斷積累，潛伏?危機(jī)因素等問(wèn)題，因而商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的高風(fēng)險(xiǎn)時(shí)刻都在威脅著我國(guó)的金融安全，影響著我國(guó)商業(yè)?銀行金融服務(wù)現(xiàn)代化的進(jìn)程，而且將直接影響到國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展、國(guó)家政局的?穩(wěn)定和社會(huì)的安定。在現(xiàn)階段,金融業(yè)能否和諧發(fā)展對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)?展起著至關(guān)重要的作用,是我國(guó)和諧社會(huì)構(gòu)建和發(fā)?展的重要條件。但事實(shí)是,金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)刻困擾著我?國(guó)社會(huì)的和諧發(fā)展。據(jù)世界銀行2006年研究表明:?自20世紀(jì)70年代以來(lái)發(fā)展中國(guó)家爆發(fā)金融危機(jī)的?概率和損失遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于發(fā)達(dá)國(guó)家,而且對(duì)于經(jīng)濟(jì)高速?發(fā)展的中國(guó)來(lái)說(shuō),未來(lái)20年內(nèi)發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)的概率?接近于100%。因此,我們不得不高度警醒,加強(qiáng)防?范。然而，美國(guó)2007年爆發(fā)的次級(jí)按揭貸款危機(jī)(簡(jiǎn)稱“次?貸危機(jī)”)給我們?cè)俅吻庙懥司?。至今為止，?貸危機(jī)已經(jīng)造成美國(guó)多家?住房抵押貸款機(jī)構(gòu)陷入嚴(yán)重財(cái)務(wù)危機(jī)而?宣布破產(chǎn)或?yàn)l臨破產(chǎn)，還殃及許多全球?知名的商業(yè)銀行、投資銀行和對(duì)沖基?金，使它們陷入流動(dòng)性困難。美國(guó)次貸危機(jī)發(fā)生的一個(gè)重要原因就是金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的淡薄,銀行為了追求利?潤(rùn),不惜降低放貸標(biāo)準(zhǔn)，但隨著房?jī)r(jià)和利率的持續(xù)上升，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)越積越?高,最終引發(fā)了巨大的危機(jī)。美國(guó)次貸危機(jī)表明,房?jī)r(jià)的快速上漲往往會(huì)掩蓋大?量的信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn),我國(guó)銀行必須高度重視?市場(chǎng)發(fā)展中的各類風(fēng)險(xiǎn),加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部?風(fēng)險(xiǎn)控制制度建設(shè),提高金融機(jī)構(gòu)自身風(fēng)險(xiǎn)管理能?力,并有針對(duì)性地加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的外部監(jiān)管。同?時(shí),監(jiān)管部門要加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管,?防范局部風(fēng)險(xiǎn)向系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化。商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)上從?事的是風(fēng)險(xiǎn)套利活動(dòng)，銀行管理實(shí)質(zhì)上就是風(fēng)險(xiǎn)管理。商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，當(dāng)今銀行業(yè)正朝著經(jīng)營(yíng)國(guó)際化、業(yè)務(wù)全能化方向發(fā)展，銀行經(jīng)營(yíng)涉?及的風(fēng)險(xiǎn)也日益呈現(xiàn)出多樣化、復(fù)雜化趨勢(shì)。在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，商業(yè)銀行面?臨著信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等眾多的?風(fēng)險(xiǎn)因素與銀行的生存和發(fā)展相伴而生。同時(shí)，金融管制的放松、金融業(yè)的逐?步開(kāi)放以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激化也促使銀行更多地涉足到高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域中。在這種背?景下，完善的風(fēng)險(xiǎn)管理無(wú)疑成為了保證商業(yè)銀行持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展的關(guān)鍵，風(fēng)險(xiǎn)管?理的能力也直接決定著商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的成敗。我國(guó)目前正處在經(jīng)濟(jì)發(fā)展良好、金融創(chuàng)新水?平較低的階段，美國(guó)的這次次貸危機(jī)恰好給我們帶來(lái)了有?價(jià)值的思考，我國(guó)商業(yè)銀行必須吸取這次危機(jī)的教訓(xùn), 樹(shù)立全面?風(fēng)險(xiǎn)管理理念，調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管部門也應(yīng)?加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督。面臨著美國(guó)次貸危機(jī)所帶來(lái)的嚴(yán)峻形勢(shì)，銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)以及金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題己經(jīng)受到越來(lái)越多的關(guān)注，本文旨在通過(guò)對(duì)美國(guó)次貸危機(jī)的起因的認(rèn)識(shí)和分析，正視此次美國(guó)次貸危機(jī), 從而進(jìn)一步思考如何吸取美國(guó)次貸危機(jī)的教訓(xùn),深入研究我國(guó)商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面所存在問(wèn)題，并提出相關(guān)的解決措施，為商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理提供理論上的準(zhǔn)備，強(qiáng)化中國(guó)銀行業(yè)乃至整?個(gè)金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理、不斷提高我國(guó)商業(yè)銀風(fēng)險(xiǎn)管理的水平，以促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)?的和諧發(fā)展，從而也助于我國(guó)經(jīng)濟(jì)更好的發(fā)展。擬采取的研究方法與技術(shù)路線在研究過(guò)程中，本文采取了以下主要研究方法:（1）系統(tǒng)的研究法本文的研究自始至終遵循系統(tǒng)分析思路，強(qiáng)調(diào)用系統(tǒng)?科學(xué)指導(dǎo)論文謀篇布局從而保證了體系結(jié)構(gòu)的嚴(yán)謹(jǐn)性。從我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管?理存在的問(wèn)題談起，分析了問(wèn)題的原因，然后有針對(duì)性的提出了解決這一問(wèn)題?的新思路，最后也提出了一些對(duì)策建議，整篇文章體現(xiàn)了一種嚴(yán)謹(jǐn)?shù)南到y(tǒng)性。（2）多學(xué)科綜合分析法運(yùn)本文?綜合運(yùn)用金融學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)等有關(guān)學(xué)科知識(shí)和方法，?籌學(xué)等多學(xué)科知識(shí)，對(duì)論文展開(kāi)多層次、多維度的研究，以確保論文論?證的全面性和科學(xué)性。（3）定性分析與定量分析相結(jié)合的方法本文主要以定性分析為主，但也?運(yùn)用了較多的定量分析工具和方法，以確保在定性論證的基礎(chǔ)上，也能用數(shù)據(jù)?分析與預(yù)測(cè)來(lái)進(jìn)一步論證觀點(diǎn)的科學(xué)性。論文的創(chuàng)新點(diǎn)本?篇論文試圖在已有的研究成果上做出新的探索，并提