商業(yè)銀行大額貸款信用風險管理研究——以太倉農村商業(yè)銀行為案例(編輯修改稿)
2024-12-23 21:39 本頁面
【文章內容簡介】 貸款規(guī)模及大額貸款規(guī)模 ......................................... 12 二、大額貸款的信用風險的的風險表現(xiàn) ................................. 13 第二節(jié) 太倉農村商業(yè)銀行大額貸款信用風險管理的現(xiàn)狀分析 ........ 15 第三節(jié) 太倉農村商業(yè)銀行大額貸款信用風險存在的問題和 原因 ...... 16 一、大額貸款信用風險存在的問題 ..................................... 16 二、信貸激勵機制缺失 .............................................. 18 第五章 結論與政策建議 ................................. 20 第一節(jié) 關于研究結果的討論 ................................... 20 第二節(jié) 進一步 完善商業(yè)銀行社會公共信息資源平臺的幾點建議 ...... 21 一、社會公共信息資源平臺的完善 ..................................... 21 二、社會公共信息平臺資源建設的必要性 ............................... 21 三、社會公共信息平臺資源建設的現(xiàn)狀 ................................. 22 四、建設的難點及如何克服 ........................................... 22 第三節(jié) 加強農村商業(yè)銀行大額信貸業(yè)務全流程精細化管理 .......... 22 一、調查環(huán)節(jié)精細化 ................................................ 22 二、審查環(huán)節(jié)精細化 ................................................ 23 三、審議審批環(huán)節(jié)精細化 ............................................. 23 四、貸后管理環(huán)節(jié)精細化 ............................................. 23 五、信貸人員管理、激勵機制精細化 ................................... 23 參考文獻 ............................................... 25 附錄 ................................................... 26 致謝 ................................................... 27 個人簡歷及在學期間發(fā)表的研究成果 ....................... 28 第一章 緒 論 第一節(jié) 研究背景與意義 在美國次貸危機中，歐美銀行業(yè)的高風險特性就已經(jīng)集中暴露，財務實力受到很大沖擊，信用風險不斷上升。 2020 年下半年以來，在歐洲主權債務危機難以解決、經(jīng)濟面臨下行風險的背景下，歐洲銀行業(yè)在美國次貸危機后再次處于資產(chǎn)質量惡化、流動性困難、業(yè)務難以拓展的不利境地，信用風險驟然上升，對全球經(jīng)濟復蘇和交易對手切身利益帶來巨大的威脅。 隨著中國金融市場開放進程的加快，國內商業(yè)銀行面臨更為嚴峻的挑戰(zhàn)。目前，國內商業(yè)銀行仍處于粗放經(jīng)營階段，業(yè)界長期信奉的觀念仍是：市場份額越大，就越能夠實現(xiàn)大規(guī)模經(jīng)營，從而平均成本就越低，利潤就越高，以至商業(yè)銀行為了爭取客戶，占領市場，往往忽略成本，忽視經(jīng)營風險，從而造成開發(fā)成本高、潛在不良資產(chǎn)數(shù)額較大的隱性問題。 銀行業(yè)是高風險行業(yè)，自商業(yè)銀行誕生之初，風險就與之相伴，從某種意義上講，商業(yè)銀行就是 “經(jīng)營風險 ”的金融機構，以 “經(jīng)營風險 ”為其盈利的根本手段。商業(yè)銀行是否愿意承擔風險，是否能夠妥善控制和管理風 險，將決定商業(yè)銀行的經(jīng)營成敗。 20 世紀 90 年代，一系列金融災難事件警告世人，作為金融體系的核心支柱，商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營、健康發(fā)展對于促進各國經(jīng)濟發(fā)展與繁榮具有至關重要的戰(zhàn)略意義?！吨腥A人民共和國商業(yè)銀行法》明確規(guī)定了 “商業(yè)銀行以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，實行自主經(jīng)營，自擔風險，自負盈虧，自我約束 ”。隨著業(yè)務的發(fā)展和競爭加劇，商業(yè)銀行面臨的風險也呈現(xiàn)出復雜多變的特征，對這些風險進行識別、計量、監(jiān)測并采取科學的控制手段和方法，是商業(yè)銀行保持穩(wěn)健經(jīng)營、實現(xiàn) “安全性、流動性、效益性 ”經(jīng)營原則的根本所在 。因此，風險管理已經(jīng)成為商業(yè)銀行經(jīng)營管理的核心內容之一。 太倉農村商業(yè)銀行由農村中小金融機構轉制而來，成立年數(shù)不長，是一家地方性的商業(yè)銀行，信用風險管理方面相對薄弱。太倉農村商業(yè)銀行大額貸款余額占全行貸款總額的 70%，收息額占了全行收息總額的近 65%，客戶 400 多戶，占了全行所有對公貸款戶的 20%。由此可見，太倉農村商業(yè)銀行大額貸款質量的優(yōu)劣、客戶對我行綜合回報的多少及我行忠誠度的增減是我行各項業(yè)務又好又快發(fā)展的關鍵，因此，對大額貸款進行精細化管理具有特別重要的意義。 1 第二節(jié) 國內外相關文獻綜述 一、國外文獻綜述 20 世紀 80 年代以前，國際上對銀行信用風險的分析研究主要包括銀行資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務或資產(chǎn)負債業(yè)務的匹配進行定性分析。定性分析主要是依靠銀行從業(yè)人員的實際經(jīng)驗的積累和歷代經(jīng)營從業(yè)人員的經(jīng)驗傳授，對具體的銀行業(yè)務發(fā)生時對其進行逐一的分析和判斷，從而達到對銀行業(yè)務風險進行控制的目的。因此，在此階段，因銀行從業(yè)人員各自的經(jīng)驗和閱歷不同，對
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