商業(yè)銀行大額貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理研究——以太倉(cāng)農(nóng)村商業(yè)銀行為案例(編輯修改稿)
2024-12-23 21:39 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 貸款規(guī)模及大額貸款規(guī)模 ......................................... 12 二、大額貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)的的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn) ................................. 13 第二節(jié) 太倉(cāng)農(nóng)村商業(yè)銀行大額貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀分析 ........ 15 第三節(jié) 太倉(cāng)農(nóng)村商業(yè)銀行大額貸款信用風(fēng)險(xiǎn)存在的問(wèn)題和 原因 ...... 16 一、大額貸款信用風(fēng)險(xiǎn)存在的問(wèn)題 ..................................... 16 二、信貸激勵(lì)機(jī)制缺失 .............................................. 18 第五章 結(jié)論與政策建議 ................................. 20 第一節(jié) 關(guān)于研究結(jié)果的討論 ................................... 20 第二節(jié) 進(jìn)一步 完善商業(yè)銀行社會(huì)公共信息資源平臺(tái)的幾點(diǎn)建議 ...... 21 一、社會(huì)公共信息資源平臺(tái)的完善 ..................................... 21 二、社會(huì)公共信息平臺(tái)資源建設(shè)的必要性 ............................... 21 三、社會(huì)公共信息平臺(tái)資源建設(shè)的現(xiàn)狀 ................................. 22 四、建設(shè)的難點(diǎn)及如何克服 ........................................... 22 第三節(jié) 加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行大額信貸業(yè)務(wù)全流程精細(xì)化管理 .......... 22 一、調(diào)查環(huán)節(jié)精細(xì)化 ................................................ 22 二、審查環(huán)節(jié)精細(xì)化 ................................................ 23 三、審議審批環(huán)節(jié)精細(xì)化 ............................................. 23 四、貸后管理環(huán)節(jié)精細(xì)化 ............................................. 23 五、信貸人員管理、激勵(lì)機(jī)制精細(xì)化 ................................... 23 參考文獻(xiàn) ............................................... 25 附錄 ................................................... 26 致謝 ................................................... 27 個(gè)人簡(jiǎn)歷及在學(xué)期間發(fā)表的研究成果 ....................... 28 第一章 緒 論 第一節(jié) 研究背景與意義 在美國(guó)次貸危機(jī)中，歐美銀行業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)特性就已經(jīng)集中暴露，財(cái)務(wù)實(shí)力受到很大沖擊，信用風(fēng)險(xiǎn)不斷上升。 2020 年下半年以來(lái)，在歐洲主權(quán)債務(wù)危機(jī)難以解決、經(jīng)濟(jì)面臨下行風(fēng)險(xiǎn)的背景下，歐洲銀行業(yè)在美國(guó)次貸危機(jī)后再次處于資產(chǎn)質(zhì)量惡化、流動(dòng)性困難、業(yè)務(wù)難以拓展的不利境地，信用風(fēng)險(xiǎn)驟然上升，對(duì)全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇和交易對(duì)手切身利益帶來(lái)巨大的威脅。 隨著中國(guó)金融市場(chǎng)開(kāi)放進(jìn)程的加快，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行面臨更為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行仍處于粗放經(jīng)營(yíng)階段，業(yè)界長(zhǎng)期信奉的觀念仍是：市場(chǎng)份額越大，就越能夠?qū)崿F(xiàn)大規(guī)模經(jīng)營(yíng)，從而平均成本就越低，利潤(rùn)就越高，以至商業(yè)銀行為了爭(zhēng)取客戶，占領(lǐng)市場(chǎng)，往往忽略成本，忽視經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，從而造成開(kāi)發(fā)成本高、潛在不良資產(chǎn)數(shù)額較大的隱性問(wèn)題。 銀行業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，自商業(yè)銀行誕生之初，風(fēng)險(xiǎn)就與之相伴，從某種意義上講，商業(yè)銀行就是 “經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn) ”的金融機(jī)構(gòu)，以 “經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn) ”為其盈利的根本手段。商業(yè)銀行是否愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，是否能夠妥善控制和管理風(fēng) 險(xiǎn)，將決定商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成敗。 20 世紀(jì) 90 年代，一系列金融災(zāi)難事件警告世人，作為金融體系的核心支柱，商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、健康發(fā)展對(duì)于促進(jìn)各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與繁榮具有至關(guān)重要的戰(zhàn)略意義?！吨腥A人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》明確規(guī)定了 “商業(yè)銀行以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營(yíng)原則，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束 ”。隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)加劇，商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)也呈現(xiàn)出復(fù)雜多變的特征，對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)并采取科學(xué)的控制手段和方法，是商業(yè)銀行保持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、實(shí)現(xiàn) “安全性、流動(dòng)性、效益性 ”經(jīng)營(yíng)原則的根本所在 。因此，風(fēng)險(xiǎn)管理已經(jīng)成為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的核心內(nèi)容之一。 太倉(cāng)農(nóng)村商業(yè)銀行由農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)制而來(lái)，成立年數(shù)不長(zhǎng)，是一家地方性的商業(yè)銀行，信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面相對(duì)薄弱。太倉(cāng)農(nóng)村商業(yè)銀行大額貸款余額占全行貸款總額的 70%，收息額占了全行收息總額的近 65%，客戶 400 多戶，占了全行所有對(duì)公貸款戶的 20%。由此可見(jiàn)，太倉(cāng)農(nóng)村商業(yè)銀行大額貸款質(zhì)量的優(yōu)劣、客戶對(duì)我行綜合回報(bào)的多少及我行忠誠(chéng)度的增減是我行各項(xiàng)業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展的關(guān)鍵，因此，對(duì)大額貸款進(jìn)行精細(xì)化管理具有特別重要的意義。 1 第二節(jié) 國(guó)內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)綜述 一、國(guó)外文獻(xiàn)綜述 20 世紀(jì) 80 年代以前，國(guó)際上對(duì)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的分析研究主要包括銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)或資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的匹配進(jìn)行定性分析。定性分析主要是依靠銀行從業(yè)人員的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)的積累和歷代經(jīng)營(yíng)從業(yè)人員的經(jīng)驗(yàn)傳授，對(duì)具體的銀行業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)對(duì)其進(jìn)行逐一的分析和判斷，從而達(dá)到對(duì)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制的目的。因此，在此階段，因銀行從業(yè)人員各自的經(jīng)驗(yàn)和閱歷不同，對(duì)
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