【文章內(nèi)容簡介】 律規(guī)范，增加他們的監(jiān)管權(quán)力；其次，同級之間相互溝通，互相學習；最后，增強同級之間的分工與制約機制。設(shè)立專門的貸后管理部門要提高貸后管理的效果，我國商業(yè)銀行應(yīng)當成立專門負責貸后管理的貸款復核部。貸款復核部定期(如每隔三個月)對所有客戶的貸后情況(包括資金使用用途、使用數(shù)量、短期經(jīng)營和財務(wù)狀況以及有無管理層人事變動等)進行詳細的跟蹤調(diào)查，對出現(xiàn)的問題和可能對貸款造成風險的情況寫成報告，交由貸審會討論并投票表決，最后由行長簽字審批。完善信用征信系統(tǒng)完善企業(yè)和個人的信用征信系統(tǒng)是銀行降低信用風險的必要條件之一。首先，各商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社應(yīng)當及時將已發(fā)放的和已償還各類貸款和票據(jù)的信息上報，并由中國人民銀行立即將信息準確無誤地記入企業(yè)和個人信用征信系統(tǒng)；其次，商業(yè)銀行和央行的工作人員應(yīng)當定期檢查征信系統(tǒng)的信息，確保無錯誤和遺漏；第三，加強征信系統(tǒng)的安全性和信息的保密性，除銀行的信貸人員和負責系統(tǒng)維護的人，在未授權(quán)的情況下，其他人無權(quán)進入征信系統(tǒng)。學習國外先進的信用風險管理手段，學習國外數(shù)量化模型的管理方法學習發(fā)達國家先進的管理理論知識，結(jié)合實際，創(chuàng)建適合我國國情的風險管理方法。目前，發(fā)達國家先進的數(shù)量化管理模型已在實踐中得到充分的檢驗以及良好的效果，我國可以借鑒并學習。第四篇：商業(yè)銀行個人經(jīng)營性貸款信用風險分析[推薦]商業(yè)銀行個人經(jīng)營性貸款信用風險分析摘 要隨著社會的不斷發(fā)展，國民經(jīng)濟的快速增長，我國市場經(jīng)濟體制得以全面深化改革。當前，我國商業(yè)銀行全面實施個人經(jīng)營性信貸業(yè)務(wù)，隨著規(guī)模的逐漸壯大，伴隨而來的便是信用風險的存在。本文筆者通過專業(yè)的研究調(diào)查，對個人經(jīng)營性貸款風險進行了理論分析和研究，提出了個人經(jīng)營性貸款信用風險的現(xiàn)狀和問題，總結(jié)了商業(yè)銀行個人經(jīng)營性貸款信用風險產(chǎn)生的原因，最后表明了針對存在問題的應(yīng)對措施。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行。個人經(jīng)營性貸款。信用風險商業(yè)銀行個人經(jīng)營性貸款信用風險分析目錄目 錄緒 論..............................................................1 1 商業(yè)銀行個人經(jīng)營性貸款風險介紹....................................2................................................2 ..................................................3 2 我國商業(yè)銀行個人經(jīng)營性貸款信用風險現(xiàn)狀與問題分析..................3..................3 ............4 3 我國商業(yè)銀行個人經(jīng)營性貸款風險成因分析............................信譽機制尚不健全......................................5 ............................................6 ....................................6 ..................................6 ..........................................7 金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新機制........................................7 4 我國商業(yè)銀行個人經(jīng)營性貸款風險管理的對策研究......................7..............................7 ........................................9 ................9 ............................................9 ，優(yōu)化社會信用環(huán)境......................9 結(jié) 論..............................................................11 參考文獻...........................................................12商業(yè)銀行個人經(jīng)營性貸款信用風險分析緒 論隨著國民經(jīng)濟的持續(xù)增長，我國經(jīng)濟市場體制發(fā)生了巨大的改革和變化，一大批個體戶、私營企業(yè)如春筍般發(fā)展起來，由此產(chǎn)生的便是個人經(jīng)營性貸款。商業(yè)銀行個人經(jīng)營性貸款項目的推出，受到全社會的關(guān)注和歡迎，由于個人經(jīng)營性貸款幫助私營企業(yè)穩(wěn)固地位、提升產(chǎn)業(yè)利潤，因此，在很短的時間內(nèi)產(chǎn)生了驚人的業(yè)績。然而，由于種種原因的存在，特別是信用方面機制的不健全，導致了信用風險的長期存在，這將不利于商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展?；诖?，我國商業(yè)銀行在擴展業(yè)務(wù)的同時，一定要建立起個人經(jīng)營性貸款信用風險防范的有效機制，這將對于商業(yè)銀行的發(fā)展而言舉足輕重，具有深刻、重大的意義。本文通過對商業(yè)銀行個人經(jīng)營性貸款風險的有效研究，提出了一系列應(yīng)對風險防范的策略和依據(jù)，其目的在于幫助商業(yè)銀行度過難關(guān)，取得更大的收益。商業(yè)銀行個人經(jīng)營性貸款信用風險分析 商業(yè)銀行個人經(jīng)營性貸款風險介紹商業(yè)銀行個人經(jīng)營性貸款風險基本理論包含了信用脆弱理論、信息不對稱理論、預期收入理論以及個人信用缺失的成本收益，下面對這四種理論分別做一簡單介紹：首先是信用脆弱理論，現(xiàn)階段，對于此種理論的闡述，能夠利用信用運行狀況加以分析，在國民經(jīng)濟發(fā)展的過程中，信用機制不可缺失，信用機制能夠銜接各個部門的正常工作，使得人們能夠相互信任、相互信賴。然而，信用機制的缺失勢必會打破整個系統(tǒng)的平衡，會讓很多誠信的行業(yè)牽扯進來。所以，信用脆弱將是導致貸款風險的一大主觀因素。其次是信息不對稱理論，作為導致商業(yè)銀行個人經(jīng)營性貸款信用風險的主要因素，信息不對稱將會導致不確定性的長期存在，如此一來，事情預期的結(jié)果將會與實際結(jié)果大庭相徑，顯然達不到預期的目的。因此，信息不對稱作為一個主要宏觀因素而長期存在。其次是預期收入理論，預期收入理論早在上世紀五十年代，就被學者普魯克所提出，那個時期正是經(jīng)濟復蘇的大好時機，很多企業(yè)都需要獲取資金的幫助。因此，商業(yè)銀行開始面對個人進行經(jīng)營性貸款，由此便產(chǎn)生了預期收入這一理論。商業(yè)銀行通過預期收入理論對客戶進行貸款期限的劃分，在通過充分調(diào)查的情況下給予放款，如此一來，便降低了信息風險出現(xiàn)的概率。最后便是個人信用缺失的成本收益，在個人信用體系中，包含了個人的品德、資本情況、債務(wù)償還能力以及生存條件等因素。由于個人信用的缺失，個人信用制度便應(yīng)運而生。如果一個人的個人信譽資本損失高于個人維持信譽支出的時候，表明他的誠實度越高；相反，他的誠信度將會很低。此種效應(yīng)我們將通過圖1向大家做一展示：商業(yè)銀行個人經(jīng)營性貸款信用風險分析圖1個人信用缺失的成本收益分析示圖上圖中，我們利用Y軸來表示個人信譽資本損失，用X軸表示個人維持信譽的支出，OP線作為劃分誠實與不誠實的臨界線。可以看出，當Y軸數(shù)據(jù)大于X軸數(shù)據(jù)的時候，個人信譽資本損失與個人維持信譽的支出完全相同；當Y軸數(shù)據(jù)大于X軸數(shù)據(jù)的時候，個人信譽資本損失明顯高于個人維持信譽的支出；當Y軸數(shù)據(jù)小于X軸數(shù)據(jù)的時候，個人信譽資本損失明顯低于個人維