【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 律規(guī)范，增加他們的監(jiān)管權(quán)力；其次，同級(jí)之間相互溝通，互相學(xué)習(xí)；最后，增強(qiáng)同級(jí)之間的分工與制約機(jī)制。設(shè)立專門的貸后管理部門要提高貸后管理的效果，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)成立專門負(fù)責(zé)貸后管理的貸款復(fù)核部。貸款復(fù)核部定期(如每隔三個(gè)月)對(duì)所有客戶的貸后情況(包括資金使用用途、使用數(shù)量、短期經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況以及有無(wú)管理層人事變動(dòng)等)進(jìn)行詳細(xì)的跟蹤調(diào)查，對(duì)出現(xiàn)的問題和可能對(duì)貸款造成風(fēng)險(xiǎn)的情況寫成報(bào)告，交由貸審會(huì)討論并投票表決，最后由行長(zhǎng)簽字審批。完善信用征信系統(tǒng)完善企業(yè)和個(gè)人的信用征信系統(tǒng)是銀行降低信用風(fēng)險(xiǎn)的必要條件之一。首先，各商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)及時(shí)將已發(fā)放的和已償還各類貸款和票據(jù)的信息上報(bào)，并由中國(guó)人民銀行立即將信息準(zhǔn)確無(wú)誤地記入企業(yè)和個(gè)人信用征信系統(tǒng)；其次，商業(yè)銀行和央行的工作人員應(yīng)當(dāng)定期檢查征信系統(tǒng)的信息，確保無(wú)錯(cuò)誤和遺漏；第三，加強(qiáng)征信系統(tǒng)的安全性和信息的保密性，除銀行的信貸人員和負(fù)責(zé)系統(tǒng)維護(hù)的人，在未授權(quán)的情況下，其他人無(wú)權(quán)進(jìn)入征信系統(tǒng)。學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理手段，學(xué)習(xí)國(guó)外數(shù)量化模型的管理方法學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國(guó)家先進(jìn)的管理理論知識(shí)，結(jié)合實(shí)際，創(chuàng)建適合我國(guó)國(guó)情的風(fēng)險(xiǎn)管理方法。目前，發(fā)達(dá)國(guó)家先進(jìn)的數(shù)量化管理模型已在實(shí)踐中得到充分的檢驗(yàn)以及良好的效果，我國(guó)可以借鑒并學(xué)習(xí)。第四篇：商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)分析[推薦]商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)分析摘 要隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制得以全面深化改革。當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行全面實(shí)施個(gè)人經(jīng)營(yíng)性信貸業(yè)務(wù)，隨著規(guī)模的逐漸壯大，伴隨而來(lái)的便是信用風(fēng)險(xiǎn)的存在。本文筆者通過專業(yè)的研究調(diào)查，對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了理論分析和研究，提出了個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀和問題，總結(jié)了商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，最后表明了針對(duì)存在問題的應(yīng)對(duì)措施。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行。個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款。信用風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)分析目錄目 錄緒 論..............................................................1 1 商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款風(fēng)險(xiǎn)介紹....................................2................................................2 ..................................................3 2 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀與問題分析..................3..................3 ............4 3 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款風(fēng)險(xiǎn)成因分析............................信譽(yù)機(jī)制尚不健全......................................5 ............................................6 ....................................6 ..................................6 ..........................................7 金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新機(jī)制........................................7 4 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策研究......................7..............................7 ........................................9 ................9 ............................................9 ，優(yōu)化社會(huì)信用環(huán)境......................9 結(jié) 論..............................................................11 參考文獻(xiàn)...........................................................12商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)分析緒 論隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)體制發(fā)生了巨大的改革和變化，一大批個(gè)體戶、私營(yíng)企業(yè)如春筍般發(fā)展起來(lái)，由此產(chǎn)生的便是個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款。商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款項(xiàng)目的推出，受到全社會(huì)的關(guān)注和歡迎，由于個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款幫助私營(yíng)企業(yè)穩(wěn)固地位、提升產(chǎn)業(yè)利潤(rùn)，因此，在很短的時(shí)間內(nèi)產(chǎn)生了驚人的業(yè)績(jī)。然而，由于種種原因的存在，特別是信用方面機(jī)制的不健全，導(dǎo)致了信用風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)期存在，這將不利于商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展?；诖耍覈?guó)商業(yè)銀行在擴(kuò)展業(yè)務(wù)的同時(shí)，一定要建立起個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)防范的有效機(jī)制，這將對(duì)于商業(yè)銀行的發(fā)展而言舉足輕重，具有深刻、重大的意義。本文通過對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效研究，提出了一系列應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范的策略和依據(jù)，其目的在于幫助商業(yè)銀行度過難關(guān)，取得更大的收益。商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)分析 商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款風(fēng)險(xiǎn)介紹商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款風(fēng)險(xiǎn)基本理論包含了信用脆弱理論、信息不對(duì)稱理論、預(yù)期收入理論以及個(gè)人信用缺失的成本收益，下面對(duì)這四種理論分別做一簡(jiǎn)單介紹：首先是信用脆弱理論，現(xiàn)階段，對(duì)于此種理論的闡述，能夠利用信用運(yùn)行狀況加以分析，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，信用機(jī)制不可缺失，信用機(jī)制能夠銜接各個(gè)部門的正常工作，使得人們能夠相互信任、相互信賴。然而，信用機(jī)制的缺失勢(shì)必會(huì)打破整個(gè)系統(tǒng)的平衡，會(huì)讓很多誠(chéng)信的行業(yè)牽扯進(jìn)來(lái)。所以，信用脆弱將是導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)的一大主觀因素。其次是信息不對(duì)稱理論，作為導(dǎo)致商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的主要因素，信息不對(duì)稱將會(huì)導(dǎo)致不確定性的長(zhǎng)期存在，如此一來(lái)，事情預(yù)期的結(jié)果將會(huì)與實(shí)際結(jié)果大庭相徑，顯然達(dá)不到預(yù)期的目的。因此，信息不對(duì)稱作為一個(gè)主要宏觀因素而長(zhǎng)期存在。其次是預(yù)期收入理論，預(yù)期收入理論早在上世紀(jì)五十年代，就被學(xué)者普魯克所提出，那個(gè)時(shí)期正是經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的大好時(shí)機(jī)，很多企業(yè)都需要獲取資金的幫助。因此，商業(yè)銀行開始面對(duì)個(gè)人進(jìn)行經(jīng)營(yíng)性貸款，由此便產(chǎn)生了預(yù)期收入這一理論。商業(yè)銀行通過預(yù)期收入理論對(duì)客戶進(jìn)行貸款期限的劃分，在通過充分調(diào)查的情況下給予放款，如此一來(lái)，便降低了信息風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的概率。最后便是個(gè)人信用缺失的成本收益，在個(gè)人信用體系中，包含了個(gè)人的品德、資本情況、債務(wù)償還能力以及生存條件等因素。由于個(gè)人信用的缺失，個(gè)人信用制度便應(yīng)運(yùn)而生。如果一個(gè)人的個(gè)人信譽(yù)資本損失高于個(gè)人維持信譽(yù)支出的時(shí)候，表明他的誠(chéng)實(shí)度越高；相反，他的誠(chéng)信度將會(huì)很低。此種效應(yīng)我們將通過圖1向大家做一展示：商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)分析圖1個(gè)人信用缺失的成本收益分析示圖上圖中，我們利用Y軸來(lái)表示個(gè)人信譽(yù)資本損失，用X軸表示個(gè)人維持信譽(yù)的支出，OP線作為劃分誠(chéng)實(shí)與不誠(chéng)實(shí)的臨界線。可以看出，當(dāng)Y軸數(shù)據(jù)大于X軸數(shù)據(jù)的時(shí)候，個(gè)人信譽(yù)資本損失與個(gè)人維持信譽(yù)的支出完全相同；當(dāng)Y軸數(shù)據(jù)大于X軸數(shù)據(jù)的時(shí)候，個(gè)人信譽(yù)資本損失明顯高于個(gè)人維持信譽(yù)的支出；當(dāng)Y軸數(shù)據(jù)小于X軸數(shù)據(jù)的時(shí)候，個(gè)人信譽(yù)資本損失明顯低于個(gè)人維