【正文】 二、小企業(yè)創(chuàng)業(yè)。商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)將長(zhǎng)期存在于我國(guó)，因此，這項(xiàng)艱巨的任務(wù)將會(huì)持續(xù)性的研究下去，也將會(huì)有更多的研究和著作應(yīng)運(yùn)而生，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)是我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期預(yù)防和控制的焦點(diǎn)問題之一。具體需要做好兩方面的工作：首先，要通過各種方式強(qiáng)化信用機(jī)制的宣傳與教育，讓人們從心底里去接受信用和遵守信用，這就是要強(qiáng)化借款人的信用意識(shí)，讓借款人能夠恪守承諾，不做違約的事情；其次，要借助政府等相關(guān)部門的力量，創(chuàng)建借款人違約懲罰機(jī)制，充分發(fā)揮政府宏觀調(diào)控的職能，確保制度雷厲風(fēng)行的實(shí)施，嚴(yán)格控制個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。然而，我國(guó)眾多中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的規(guī)模普遍較小，后備人才比較短缺，對(duì)市場(chǎng)的了解不夠深入，擔(dān)保過程中出現(xiàn)縮手縮腳的現(xiàn)象，生怕被連帶，責(zé)任意識(shí)尚不強(qiáng)烈。基于個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的類型和風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，商業(yè)銀行需要建立和完善貸款實(shí)施辦法和可行性方案，這其中涵蓋了一系列針對(duì)性的法律、法規(guī)，以此來確定貸款人的具體情況，包含了貸款人的收入來源、償債能力。模型假設(shè)前提作為四大模型中的一小部分，除此之外，還存在另外一部分假設(shè)前提，然而，這些模型的假設(shè)前提根本不適合我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展要求，在一定程度上還起到阻礙性的作用。這一系列因素直接導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)幾率的升高，也將導(dǎo)致四種信用風(fēng)險(xiǎn)模型難以做好信用風(fēng)險(xiǎn)量化工作。由于個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的借款人，很多都是家族連鎖產(chǎn)業(yè)，他們之間互相作證，所提供的證據(jù)、信息材料相對(duì)而言缺失誠(chéng)信，這將嚴(yán)重制約著商業(yè)銀行信用評(píng)級(jí)的發(fā)展。此外，我國(guó)要吸取國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，通過對(duì)自身實(shí)際的考察，做好個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的有效規(guī)避和防范，這將是我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期發(fā)展和實(shí)施的業(yè)務(wù)之一。商業(yè)銀行在針對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)分析同樣選用了這四類基本模型[6]。針對(duì)不同類別的客戶，就需要不同類別的金融產(chǎn)品相對(duì)應(yīng)。在進(jìn)行這一系列活動(dòng)的同時(shí)，必須要突出金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力。除此之外，機(jī)械的風(fēng)險(xiǎn)管理模式之下的抵押貸款將抵押產(chǎn)品的價(jià)值大打折扣，最終變現(xiàn)的價(jià)值少之又少。在我國(guó)乃至于世界各國(guó)，商業(yè)銀行針對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)間并不長(zhǎng)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)的要求特別高，具體涵蓋了貸款人征信的查詢、抵押物質(zhì)的調(diào)查以及抵押權(quán)的分配等。現(xiàn)階段，商業(yè)銀行在控制和防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，不斷的投入資本以獲得技術(shù)性支撐，并且通過學(xué)習(xí)國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，以滿足當(dāng)前信用風(fēng)險(xiǎn)管理的要求。商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)分析與此同時(shí)，商業(yè)銀行在開展業(yè)務(wù)的時(shí)候，沒有具體的參考依據(jù)，更沒有具體的懲治和制約辦法，在這種情況下，商業(yè)銀行對(duì)于個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)難以做到有效的控制與防范。在信息溝通方式上，商業(yè)銀行內(nèi)部各個(gè)部門獨(dú)樹一幟，平時(shí)沒有做好部門之間的有效溝通和銜接，使得信息傳遞受阻，信息不確定性因素加大，導(dǎo)致信息的遺漏和誤差[2]。信用風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生之后，補(bǔ)救措施極有可能是于事無補(bǔ)，這將直接導(dǎo)致商業(yè)銀行發(fā)生虧損的后果。我國(guó)商業(yè)銀行在信息管理方面沒有建立起有效風(fēng)險(xiǎn)識(shí)商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)分析別機(jī)制，出現(xiàn)信息不對(duì)稱、數(shù)據(jù)冗余等不良現(xiàn)象；同時(shí)，在進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)分析和衡量的時(shí)候，依然沿用了傳統(tǒng)的技術(shù)，這將直接導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)衡量的不準(zhǔn)確和不合理。圖2近幾年商業(yè)銀行利潤(rùn)柱狀圖（單位：億元）圖3 20082012年商業(yè)銀行不良貸款柱狀圖（單位：億元）由圖圖3可以看出，銀行業(yè)巨額利潤(rùn)已經(jīng)不是什么秘密，近年來，即便是小額貸款機(jī)構(gòu)不斷瘋長(zhǎng)，但是也依舊沒有停止商業(yè)銀行擴(kuò)展的步伐，眾多地方商業(yè)銀行發(fā)展速度非?？?。后者風(fēng)險(xiǎn)類別主要包含了抵押物、操作、外匯以及個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)等。此種效應(yīng)我們將通過圖1向大家做一展示：商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)分析圖1個(gè)人信用缺失的成本收益分析示圖上圖中，我們利用Y軸來表示個(gè)人信譽(yù)資本損失，用X軸表示個(gè)人維持信譽(yù)的支出，OP線作為劃分誠(chéng)實(shí)與不誠(chéng)實(shí)的臨界線。商業(yè)銀行通過預(yù)期收入理論對(duì)客戶進(jìn)行貸款期限的劃分，在通過充分調(diào)查的情況下給予放款，如此一來，便降低了信息風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的概率。其次是信息不對(duì)稱理論，作為導(dǎo)致商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的主要因素，信息不對(duì)稱將會(huì)導(dǎo)致不確定性的長(zhǎng)期存在，如此一來，事情預(yù)期的結(jié)果將會(huì)與實(shí)際結(jié)果大庭相徑，顯然達(dá)不到預(yù)期的目的。本文通過對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效研究，提出了一系列應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范的策略和依據(jù)，其目的在于幫助商業(yè)銀行度過難關(guān)，取得更大的收益。信用風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)分析目錄目 錄緒 論..............................................................1 1 商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款風(fēng)險(xiǎn)介紹....................................2................................................2 ..................................................3 2 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀與問題分析..................3..................3 ............4 3 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款風(fēng)險(xiǎn)成因分析............................信譽(yù)機(jī)制尚不健全......................................5 ............................................6 ....................................6 ..................................6 ..........................................7 金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新機(jī)制........................................7 4 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策研究......................7..............................7 ........................................9 ................9 ............................................9 ，優(yōu)化社會(huì)信用環(huán)境......................9 結(jié) 論..............................................................11 參考文獻(xiàn)...........................................................12商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用風(fēng)險(xiǎn)分析緒 論隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)體制發(fā)生了巨大的改革和變化，一大批個(gè)體戶、私營(yíng)企業(yè)如春筍般發(fā)展起來，由此產(chǎn)生的便是個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款。當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行全面實(shí)施個(gè)人經(jīng)營(yíng)性信貸業(yè)務(wù)，隨著規(guī)模的逐漸壯大，伴隨而來的便是信用風(fēng)險(xiǎn)的存在。首先，各商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)及時(shí)將已發(fā)放的和已償還各類貸款和票據(jù)的信息上報(bào)，并由中國(guó)人民銀行立即將信息準(zhǔn)確