攪局者余額寶對銀行業(yè)的影響會計畢業(yè)論文(編輯修改稿)
2024-10-02 12:15 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 銀行業(yè)整體競爭力顯著提升： 隨著我國銀行業(yè)的發(fā)展，我國銀行業(yè)的規(guī)模不斷擴大，競爭力不斷提高。截至 2020 年六月末，銀行業(yè)金融機構資產(chǎn)總額 萬億元，負債總額 萬億元。分別是 2020 年銀監(jiān)會剛成立時資產(chǎn)總額的 32 倍和 31 倍，全部商業(yè)銀行的加權平均資本充足率從 2020 年的 %上升到今年二季度末的 %。 2020 年英國《銀行家》雜志全球前 1000 家銀行排名中，來自中國的銀行從 1989 年的 8家上升到 84 家。 銀行業(yè)的治理和風 險管理改善： 價值意識、資本約束意識、風險管理意識和品牌意識深入人心，經(jīng)濟資本，經(jīng)濟增加值和風險調整后的資本回報等先進的管理方法得到重視和應用。銀行業(yè)的公司治理基本框架已建立并不斷完善風，險管理組織的獨立性和專業(yè)性不斷增 強，業(yè)務操作流程不斷優(yōu)化，努力滿足中小企業(yè)的融資需求和服務三農(nóng)發(fā)展的融資需求，不斷加快金融創(chuàng)新，功能不斷完善。 銀行業(yè)審慎監(jiān)管框架逐步成熟： 近年來，銀監(jiān)會建立了包括資本充足率、撥備覆蓋率、杠桿率、大額風險集中度比例控流動性比率等在內(nèi)的全面風險監(jiān)管指標體系，探索實施宏觀審慎監(jiān)管，提出了 逆周期資本監(jiān)管和動態(tài)撥備的監(jiān)管框架，強化銀行信貸市場和資本市場的防火墻，加強股東監(jiān)管和關聯(lián)關系控制和利益沖突監(jiān)管，提出了房貸比率控制等一系列簡單透明有效的監(jiān)管政策。 中國銀行業(yè)存在的問題 過分看重存款的重要性： 由于銀行業(yè)的擴張和競爭的加強，銀行的投資活動需要找到足夠的社會閑散資金，所以把吸收存款放在首要位置。目前，各商業(yè)銀行每年都分級下達當年存款任務指標，特殊情況下上級行還會給所屬機構來個月度或季度的存款“大會戰(zhàn)”，并且將完成存款任務與員工工資獎金掛鉤，與評比先進掛鉤。雖然央行三令五申不準將存款完成 情況與員工工資、獎金、福利掛鉤，但很多單位依然我行我素置若罔聞，在“存款立行 ” 觀念的支配下各商業(yè)銀行盲目拉存 ,只重視存款數(shù)量不重視質量 ,也給自身發(fā)展帶來一系列不良后果。 資產(chǎn)管理機制不健全： 資產(chǎn)管理不善，不良貸款比率高，貸款風險防范機制不健全。截至去年底止，中國四大國有商業(yè)銀行賬面需核銷的呆帳貸款占其貸款總額的百分之二點七，但加上需要核銷的逾期和呆滯貸款全部合計的壞帳比率為百分之八或九。按國內(nèi)四大商業(yè)銀行貸款總余額占全部金融機構貸款總余額超過六成百分之八至九的壞帳率即達五千至六千億元。 而且上述的壞帳比率并不包括己剝離的資產(chǎn)和債轉股在內(nèi)四大商業(yè)銀行去年已有三千五百億元的不良資產(chǎn)被剝離經(jīng)獨立評估后與企業(yè)簽訂債轉股協(xié)議的也近一千億元。從以上數(shù)字可以看出盡管中央從 1995 年全國銀行業(yè)經(jīng)營管理會議以來要求各國有商業(yè)銀行要將不良資產(chǎn)比率每年下降一定的百分點，最近兩三年銀行的貸款質量雖有所提高但是不良資產(chǎn)比例仍然較高，信貸資產(chǎn)風險依舊很大這種風險的形成有其深層次的經(jīng)濟背景，例如政府的干預和某些企業(yè)的盲目行為等客觀因素但商業(yè)銀行自身的因素是不可忽視的。 人員素質不高，設備落后： 現(xiàn)代銀行是高度專業(yè)化 的產(chǎn)業(yè)，對員工的素質有著很高的要求，不管是管理人員還是一般業(yè)務人員不僅要求員工要具備較高的學歷層次，豐富的專業(yè)知識更注重員工的工作能力和創(chuàng)造力。而目前我國商業(yè)銀行特別是幾家國有商業(yè)銀行職工隊伍素質普遍不高，學歷較低，工作能力和業(yè)務水平也不高。 經(jīng)營品種單一： 目前國內(nèi)銀行功能都過于單一一味注重傳統(tǒng)資產(chǎn)負債業(yè)務中間業(yè)務發(fā)展滯后雖然在業(yè)務品種范圍較之改革前有了明顯的擴大但還是缺乏創(chuàng)新很多機構傳統(tǒng)的業(yè)務仍停留在相當級、粗放的狀態(tài)下當前各商業(yè)銀行要在保證風險的情況下搞創(chuàng)新是必然趨勢否則終將被社會所淘汰。 我國 銀行的發(fā)展趨勢 逐步向混業(yè)經(jīng)營過度： 隨著中國市場經(jīng)濟的進一步發(fā)展，銀行的功能已經(jīng)不僅僅局限于存貸款業(yè)務上，雖然我國規(guī)定銀行只能夠單業(yè)經(jīng)營，但是隨著一些銀行理財產(chǎn)品的相繼推出，這種規(guī)定不久就會被取消。銀行業(yè)的功能會逐步的完善為經(jīng)濟發(fā)展提供更可靠的保證。 國有商業(yè)銀行與民間資本銀行一同發(fā)展： 前不久銀監(jiān)會稱將放開民間資本進入銀行業(yè)，也就是說民間資本可以設立銀行，這將促使大量的民間資本進入銀行業(yè)，國有銀行的壟斷地位將受到挑戰(zhàn)，大量的私人銀行將設立，分奪存款，給銀行業(yè)的經(jīng)營和風險的監(jiān)管提出了新的要求。 差 異化戰(zhàn)略將是各銀行特別是中小銀行發(fā)展的重要舉措： 目前國內(nèi)銀行業(yè)市場競爭的最大特點是同質化嚴重，金融產(chǎn)品和服務模式難以實現(xiàn)差異化。金融市場
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