銀行業(yè)金融創(chuàng)新畢業(yè)論文正稿(編輯修改稿)
2025-07-16 05:44 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 ，不斷創(chuàng)新和完善監(jiān)管手段和方式，及時(shí)地發(fā)現(xiàn)問題和處理風(fēng)險(xiǎn)苗頭；再次是提高金融監(jiān)管的科技含量，變低層次監(jiān)管為現(xiàn)代化監(jiān)管，不斷完善監(jiān)管信息系統(tǒng)，運(yùn)用計(jì)算機(jī)等先進(jìn)手段進(jìn)行信息的收集、歸類和分析；最后是完善協(xié)同監(jiān)管機(jī)制，變孤軍奮戰(zhàn)為多層次監(jiān)管。要調(diào)動(dòng)各方面的積極性，形成監(jiān)管合力，共同做好監(jiān)管工作。新的著眼點(diǎn)要立足于市場(chǎng)及客戶，追求經(jīng)營(yíng)效益的最大化金融創(chuàng)新是為增強(qiáng)自身實(shí)力，提高自身競(jìng)爭(zhēng)力的重要舉措，因此，每一項(xiàng)金融品種的創(chuàng)新，都要與客戶緊密聯(lián)系起來，與追求經(jīng)營(yíng)效益最大化結(jié)合起來，這就從客觀上要求我們?cè)趧?chuàng)新時(shí)，既要考慮我國(guó)的國(guó)情，又要符合市場(chǎng)需求，符合消費(fèi)者的需要。只有這樣，才能在金融角逐的主戰(zhàn)場(chǎng)爭(zhēng)得主動(dòng)金融創(chuàng)新信息技術(shù)支撐，不夠金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理越來越依賴技術(shù)的進(jìn)步比如，建立現(xiàn)代化的計(jì)算機(jī)通信網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)、資源共享；建立健全金融系統(tǒng)計(jì)算機(jī)安全體系，提高防范計(jì)算機(jī)犯罪的能力，確保金融資金和信息的安全。然而，我國(guó)的信息處理能力相對(duì)較差，信息分享程度相對(duì)較低，只有盡快趕超發(fā)達(dá)國(guó)家金融業(yè)的信息化水平，才能真正提高我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力。培養(yǎng)和引進(jìn)專家型人才,發(fā)展中堅(jiān)力量金融創(chuàng)新產(chǎn)品的交易需要專家型人才從事創(chuàng)新產(chǎn)品的研發(fā)管理、交易管理和風(fēng)險(xiǎn)管理金融創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理人才需要具有高素質(zhì)和復(fù)合型的與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)有本質(zhì)的區(qū)別，具有較高的技術(shù)性和復(fù)雜性,知識(shí)結(jié)構(gòu)，這樣才能對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、度量和控制。金融市場(chǎng)發(fā)展之關(guān)鍵是專業(yè)人才，正如21世紀(jì)發(fā)展之最終競(jìng)爭(zhēng)力是人才的競(jìng)爭(zhēng)。堅(jiān)持自主培養(yǎng)與引進(jìn)來相結(jié)合,培養(yǎng)一支具有理論知識(shí)又有實(shí)踐豐富經(jīng)驗(yàn)的，熟悉國(guó)際市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)則,了解我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展特點(diǎn)的專業(yè)人才隊(duì)伍,為我國(guó)金融衍生品市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展提供廣泛的智力支持和堅(jiān)實(shí)的人才基礎(chǔ)。 加快負(fù)債品種和資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新在負(fù)債品種的創(chuàng)新方面要開發(fā)適銷對(duì)路的新產(chǎn)品，使儲(chǔ)蓄在安全性、流動(dòng)性、效益性的前提下具有多功能及靈活性。通過向社會(huì)推出系列化的綜合性個(gè)人零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品，逐漸形成有特色的產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略，促進(jìn)個(gè)人金融一體化發(fā)展。在資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新方面，國(guó)有商業(yè)銀行要注重資產(chǎn)多元化、資產(chǎn)證券化、貸款證券化，通過信貸資產(chǎn)證券化和證券結(jié)構(gòu)的有效設(shè)計(jì)，將銀行信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)榭稍谑袌?chǎng)上出售和流動(dòng)的證券，以解決商業(yè)銀行資產(chǎn)流動(dòng)不足、資本充足率低以及利率風(fēng)險(xiǎn)等問題。國(guó)有商業(yè)銀行可運(yùn)用承兌匯票、貼現(xiàn)、信用證等間接投資方式。大力推行個(gè)人住房貸款、住房維修貸款、汽車消費(fèi)貸款、耐用消費(fèi)品貸款、助學(xué)貸款等消費(fèi)信貸新品種，完善個(gè)人信貸體系。這將為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)提供廣闊的空間。加大中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。開拓中間業(yè)務(wù)，可以增強(qiáng)商業(yè)銀行積聚資金的能力，降低平均成本，增加信用供給，從而增強(qiáng)盈利水平。中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中最具發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務(wù)，它對(duì)商業(yè)銀行的服務(wù)功能、競(jìng)爭(zhēng)能力以及占有市場(chǎng)的能力具有巨大的推進(jìn)作用。國(guó)有商業(yè)銀行要建立完善的中間業(yè)務(wù)服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)收益多元化和服務(wù)多樣化。國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，要因地制宜，從實(shí)際出發(fā)。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，主要以“三代”業(yè)務(wù)為主，即代收，代付，代辦保險(xiǎn)、租賃業(yè)務(wù)。充分利用聯(lián)系面廣和信息靈通的優(yōu)勢(shì)，為客戶傳遞市場(chǎng)、產(chǎn)品、項(xiàng)目、技術(shù)等實(shí)用信息。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，可以發(fā)展高起點(diǎn)、高科技、高效益的中間業(yè)務(wù)，通過中間業(yè)務(wù)的突破培植新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，以增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。四、商業(yè)銀行發(fā)展的內(nèi)在原因利潤(rùn)驅(qū)動(dòng)創(chuàng)新我國(guó)金融機(jī)構(gòu)間傳統(tǒng)壁壘的消失，單靠有形產(chǎn)品本身價(jià)格的優(yōu)勢(shì)已很難取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，銀行存貸款市場(chǎng)已由賣方市場(chǎng)轉(zhuǎn)向買方市場(chǎng)，銀行的存貸利差縮小，經(jīng)營(yíng)成本增加，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)行為正在縮小商業(yè)銀行的盈利能力。商業(yè)銀行在追求利潤(rùn)時(shí)才會(huì)產(chǎn)生創(chuàng)新需求，利潤(rùn)驅(qū)動(dòng)成為商業(yè)銀行創(chuàng)新的主要內(nèi)在動(dòng)因。商業(yè)銀行主要以降低交易成本創(chuàng)新、提高經(jīng)營(yíng)效率創(chuàng)新、流動(dòng)性增強(qiáng)創(chuàng)新和金融產(chǎn)品創(chuàng)新為主要手段，來獲得利潤(rùn)。(1)降低交易成本創(chuàng)新?？怂购湍釢h斯的交易成本創(chuàng)新理論為“金融創(chuàng)新的支配因素是降低交易成本”。它包含兩層意思：(1)降低交易成本是金融創(chuàng)新的首要?jiǎng)訖C(jī)，而交易成本的高低決定金融業(yè)務(wù)和金融工具是否具有實(shí)際意義；(2)金融創(chuàng)新是對(duì)科技進(jìn)步導(dǎo)致交易降低的反應(yīng)。處于壟斷競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)中的商業(yè)銀行通過降低管理費(fèi)用、調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、優(yōu)化經(jīng)營(yíng)模式和改善支付清算系統(tǒng)等方法降低交易成本，從而獲得超額利潤(rùn)。也就是說商業(yè)銀行通過創(chuàng)新能帶來特殊收益，降低成本，利潤(rùn)空間增大，具有明顯的價(jià)格優(yōu)勢(shì)，從而擴(kuò)大市場(chǎng)份額，獲得超額收益。(2)提高經(jīng)營(yíng)效率創(chuàng)新金融創(chuàng)新一方面通過大量提供具有特定內(nèi)涵與特性的金融工具、金融服務(wù)、交易方式或融資技術(shù)等成果，從數(shù)量和質(zhì)量?jī)蓚€(gè)方面同時(shí)提高需求者的滿足程度，增加了金融商品和服務(wù)的效用，從而增加了金融機(jī)構(gòu)的基本功能，提高了金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作效率。另一方面，提高支付清算能力和速度。自從把電子技術(shù)引入支付清算系統(tǒng)后，提高了支付清算的速度和效率，大大提高了資金周轉(zhuǎn)速度和使用效率，節(jié)約了大量的流通費(fèi)用。只有這樣才能由此提高了金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的規(guī)模報(bào)酬，降低平均成本，加上經(jīng)營(yíng)管理方面的各種創(chuàng)新，使金融機(jī)構(gòu)的盈利能力大為增強(qiáng)。(3)流動(dòng)性增強(qiáng)創(chuàng)新流動(dòng)性增強(qiáng)創(chuàng)新產(chǎn)生于對(duì)流動(dòng)性需求的增長(zhǎng)。在商業(yè)銀行的資產(chǎn)中，有的金融資產(chǎn)是缺乏流動(dòng)性的，如汽車消費(fèi)貸款、固定資產(chǎn)貸款、信用卡應(yīng)收賬款和住宅資產(chǎn)凈貸款等，銀行只能等
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