【文章內(nèi)容簡介】 行票據(jù)、 金融債、企業(yè)債等債券，及優(yōu)質(zhì)企業(yè)信托融資項目、貨幣市場基金、回購、新股申購、銀行承兌 匯票、本外幣貨幣資金市場安全性較高的其他投資管理工具等部分產(chǎn)品”，對于具體投資品種未作明確說明；二是具體投資比例不明確。市場上大部分涉及多項投資品種的產(chǎn)品，在說明書中未對具體投資對象相對應的比例進行明確，銀行未充分履行信息披露義務。這些問題的存在，導致客戶很難根據(jù)產(chǎn)品說明書對產(chǎn)品風險進行自主判斷。2．3汽車消費信貸汽車產(chǎn)業(yè)是我國產(chǎn)業(yè)鏈最長的產(chǎn)業(yè)，涉及面廣、關(guān)聯(lián)度高、消費拉動大，是國務院明確重點發(fā)展振興的支柱產(chǎn)業(yè)之一。2009年，上海銀行業(yè)在汽車消費信貸領(lǐng)域，積極響應國家拉動內(nèi)需政策，著力加強產(chǎn)品創(chuàng)新，有效利用網(wǎng)絡技術(shù)，提供快速、便捷汽車金融服務。深圳發(fā)展銀行上海分行針對不同車型消費人群的消費習慣，開發(fā)了多種汽車貸款產(chǎn)品，為包括奔馳等10多家品牌的購車者提供便利，該行實現(xiàn)了網(wǎng)上申請、網(wǎng)上查詢的服務功能，客戶簽約公證一條龍等服務措施；建設銀行等多家銀行推出了信用卡分期購車業(yè)務，將目前發(fā)展迅猛的信用卡分期業(yè)務引入汽車信貸，其中建設銀行2009年信用卡分期購車累計業(yè)務量超過22億元，有效拉動了汽車消費。此外，在滬汽車金融公司也積極提升汽車金融服務，東風日產(chǎn)、菲亞特汽車金融公司在全國率先對庫存車貸款采取浮動抵押登記，菲亞特汽車金融公司還率先開展了工程機械車輛的融資租賃業(yè)務。2．4個人創(chuàng)業(yè)貸款2009年，在國家鼓勵自主創(chuàng)業(yè)，以創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)工作的號召下，上海銀行業(yè)積極與政府、學校等機構(gòu)合作，進一步推動了個人創(chuàng)業(yè) 貸款的開展，在原有創(chuàng)業(yè)貸款品種的基礎上進行了創(chuàng)新，出現(xiàn)了將融資扶持時間前移至創(chuàng)業(yè)開始之前的創(chuàng)業(yè)前貸款。特別是在國務院“探索發(fā)展大學畢業(yè)生小額創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務”的意見指導下，為加大對大學生創(chuàng)業(yè)的金融支持，滬上首度推出了大學生創(chuàng)業(yè)貸款。其中，工商銀行上海市分行在上海銀監(jiān)局及上海市教委的牽頭下，與同濟大學合作，為大學生創(chuàng)業(yè)提供一攬子金融服務，是滬上大學生創(chuàng)業(yè)貸款銀校合作的首次嘗試；上海銀行與上海市人力資源和社會保障局合作，發(fā)放了本市首筆創(chuàng)業(yè)前小額貸款，積極扶持社會中“以謀生創(chuàng)業(yè)”為基礎目標的“生存型創(chuàng)業(yè)者”群體；上海農(nóng)商銀行也發(fā)放了首筆浦東新區(qū)市民創(chuàng)業(yè)貸款。上海銀行業(yè)積極推動創(chuàng)業(yè)貸款，既落實了政府“促就業(yè)、保民生”政策，為上海市完善小額貸款擔保工作做出了實質(zhì)性貢獻，也一定程度上培育了銀行未來的優(yōu)質(zhì)客戶。3．資金業(yè)務3．1 投融資渠道2009年在滬商業(yè)銀行資金業(yè)務進一步發(fā)展，通過產(chǎn)品業(yè)務創(chuàng)新，銀行的投資渠道更為豐富，籌資渠道得以擴展，參與金融市場的廣度和深度進一步提升。2009年4月，工商銀行、交通銀行、興業(yè)銀行、民生銀行四家銀行取得了上海期貨交易所黃金期貨自營會員資格，成為首批獲得自營牌照的銀行類會員，在從事黃金期貨交易上有了實質(zhì)性進展，銀行通過開發(fā)新的理財產(chǎn)品組合和風險對沖工具，提高了風險管理水平，同時對市場而言，商業(yè)銀行作為超級機構(gòu)投資者進入期市，有利于改變期貨市場不合理的投資者結(jié)構(gòu)，進一步實現(xiàn)期貨市場價格發(fā)現(xiàn)、規(guī)避風險、資產(chǎn)配置功能，對于穩(wěn)定和壯大黃金期貨乃至商品期貨市場同樣具有重要的意義；7月，在證監(jiān)會及銀監(jiān)會的聯(lián)合核準下，商業(yè)銀行獲得了參與證券交易所債券交易業(yè)務，兩個債券市場的打通，令銀行投資渠道進一步增加，也有助于提高市場效率；此外，繼東亞銀行（中國）和匯豐銀行（中國）成功在香港發(fā)行金融債后2009年外資銀行在銀行間市場發(fā)行人民幣債券獲得突破，三菱東京日聯(lián)銀行（中國）已獲得銀監(jiān)會批準在銀行間市場發(fā)行人民幣債券；交銀金融租賃公司正力爭率先在全國銀行間市場發(fā)行第一單金融租賃公司的金融債券。3．2跨市場金融產(chǎn)品隨著銀行參與各個金融市場的活躍，上海銀行業(yè)進一步加強了跨金融市場產(chǎn)品的創(chuàng)新，為客戶提供涉及黃金、外匯等多個金融市場的產(chǎn)品，推出了包括黃金借貸、代理個人黃金延期、代理白銀延期、個人外匯期權(quán)等新產(chǎn)品，既滿足了客戶的金融需求，也實現(xiàn)了銀行中間業(yè)務的發(fā)展。2009年，工商銀行、興業(yè)銀行、民生銀行等在滬分行相繼推出了代理個人黃金延期業(yè)務，其中，民生銀行上海分行還推出了黃金借貸業(yè)務，興業(yè)銀行與上海黃金交易所、世界黃金協(xié)會聯(lián)手打造國內(nèi)首個黃金投資營銷品牌“興業(yè)銀行金交所交易金”，并成為代理金交所產(chǎn)品最齊全的商業(yè)銀行；浦發(fā)銀行、招商銀行等在滬分行也在今年陸續(xù)開展了代理個人黃金業(yè)務；交通銀行上海市分行推出了個人外匯期權(quán)等新業(yè)務，滿足居民差異化的投資需求。案例：興業(yè)銀行黃金期貨業(yè)務2009年4月28日，上海期貨交易所正式宣布，批準工商銀行、交通銀行、興業(yè)銀行、民生銀行 等四大商業(yè)銀行成為上期所黃金期貨的自營會員。5月26日，興業(yè)銀行敘做了第一筆黃金期貨交易。6月3日，上期所收盤后照例披露每日交易排名，“興業(yè)銀行”的席位赫然在目。當天，興業(yè)銀行在主力合約Au0912上增持了414手多單，其持有的多單總量增至636手，首次擠進黃金期貨多頭持倉排行榜的前十名。6月4日，興業(yè)銀行增持600手Au0912合約多單。其持倉總量猛增至1236手，與江蘇文峰、金瑞期貨一起，躋身多頭陣營的前三甲。案例：民生銀行上海分行黃金借貸業(yè)務民生銀行上海分行通過黃金現(xiàn)貨市場直接向滬上某知名黃金飾品加工零售企業(yè)提供原料黃金300公斤。此次業(yè)務成功降低用金企業(yè)為春節(jié)銷售高峰而備金的集中采購成本和融資成本，而由現(xiàn)貨市場直接取得借貸黃金也提高了企業(yè)生產(chǎn)效率。民生銀行在該黃金借貸業(yè)務產(chǎn)品的期限設計上充分考慮黃金首飾銷售回款 的周期性特點，大大提高企業(yè)資金的流動性。此外，為配套黃金借貸業(yè)務，在發(fā)生借貸業(yè)務的同時，該行還為其配套提供了貴金屬遠期交易代理業(yè)務，通過對沖交易幫助借金企業(yè)規(guī)避黃金遠期價格風險。3．3電子票據(jù)業(yè)務2009 年10月人民銀行電子商業(yè)匯票系統(tǒng)（ECDS）正式上線，工商銀行票據(jù)營業(yè)部利用該系統(tǒng)率先開辦采用shibor加點方式確定交易利率的電子商業(yè)匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務，突破傳統(tǒng)紙制票據(jù)的媒介，在同業(yè)內(nèi)起到了示范效應。案例：電子票據(jù)業(yè)務流程圖概念貼士：電子票據(jù)：電子票據(jù)的核心思想就是將實物票據(jù)電子化，電子的票據(jù)可以如同實物票據(jù)一樣進行轉(zhuǎn)讓、貼現(xiàn)、質(zhì)押、托收等行為，傳統(tǒng)票據(jù)業(yè)務中的各項票據(jù)業(yè)務的流程均沒有改變，只是每一個環(huán)節(jié)都加載了電子化處理手段，使我們業(yè)務操作的手段和對象發(fā)生了根本的變化。運用電子票據(jù)的交易方式，可以減少銀行遭遇諸如假票、克隆票的麻煩，還可以避免票據(jù)因遺失、損壞，被洗劫甚至危及攜票者人身安全而給銀行帶來損失。服務篇銀行究其本質(zhì)屬于金融服務性行業(yè)，如何為客戶提供更為優(yōu)質(zhì)的金融服務乃銀行業(yè)生存與發(fā)展的主線。2009年，上海銀行業(yè)在服務重要對象及服務管道建設方面取得了豐碩的成績。2010年上海世博會舉辦在即，上海銀行業(yè)積極行動起來，創(chuàng)新服務舉措，推進世博網(wǎng)點建設，提升窗口形象，在服務水平、服務質(zhì)量和服務理念上得到了顯著提高。交通銀行作為銀行合作伙伴更是全方位提高金融服務水平。此外，2009年上海銀行業(yè)在服務“三農(nóng)”、服務航運中心建設、服務高端個人客戶、服務境內(nèi)企業(yè)“走出去”等方面依靠新思路、新方法、新舉措，有效提升了服務效能，充分體現(xiàn)出金融支持實體經(jīng)濟快速發(fā)展的良好效果。在服務管道建設方面，2009年上海銀行業(yè)加快金融服務管道創(chuàng)新，深化網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，改善服務體驗，提升傳統(tǒng)管道服務水平；推進技術(shù)進步，加強風險管控，優(yōu)化電子管道服務效能；提高系統(tǒng)響應效率、加強管理培訓，提高銀行電話客服質(zhì)量。1．服務世博2009年，為確保上海銀行業(yè)在2010年上海世博會期間的安全運行和優(yōu)質(zhì)服務，指導和督促各行以上海世博會為契機，進一步提升風險控制能力和金融服務水平，上海銀監(jiān)局于2009 年5月下發(fā)了《關(guān)于進一步做好上海銀行業(yè)迎世博金融服務準備工作指導意見》，從領(lǐng)導機制、網(wǎng)點建設、信息系統(tǒng)、銀行卡風險防控、 投訴處理、安全保衛(wèi)等六個方面對上海銀行業(yè)迎世博金融服務準備工作提出了要求。作為上海世博會唯一銀行合作伙伴，2009年交通銀行全方位提高金融服務水平。一是優(yōu)化服務環(huán)境。交通銀行上海市分行成立世博網(wǎng)點建設推進小組，廣泛調(diào)研，制定世博網(wǎng)點需求方案，形成《世博網(wǎng)點與展示項目實施工作方案》，明確目標，細化分工，層層推進，在世博園區(qū)和世博村內(nèi)增設臨時網(wǎng)點和自助機 具，同時，積極與主辦方建設統(tǒng)一的收銀系統(tǒng)，做好世博配套工程，加快網(wǎng)點門面招牌燈箱改造和無障礙設施建設力度；二是加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度。交通銀行積極籌備發(fā)行世博預付費銀行卡，為眾多境外人士的人民幣支付問題增添有效解決管道，并與可口可樂公司聯(lián)合開發(fā)在飲料售賣機上使用的非接觸式銀行卡受理端 口。此外，該行啟動了世博會窗口服務人員的培訓工作，通過全系統(tǒng)選拔、高密度培訓等方法，建立一支應變能力強、組織能力出眾的現(xiàn)場管理隊伍。除交通銀行外，在滬各商業(yè)銀行根據(jù)上海銀監(jiān)局關(guān)于世博金融服務的有關(guān)要求，在提升服務效能、推進網(wǎng)點建設、改善服務設施等方面，通過各項創(chuàng)新舉措，有效提升服務質(zhì)量迎接世博會的到來。一是創(chuàng)新服務舉措，提升服務能效。南洋商業(yè)銀行（中國）上海分行聘請外部專業(yè)機構(gòu)進行全行各網(wǎng)點服務質(zhì)量的暗訪；工商銀行上海市分行在全行推廣“新三聲”服務，要求做到“客戶進門有招呼聲”，“業(yè)務分流有引導聲”，“產(chǎn)品營銷有介紹聲”；光大銀行上海分行提出“傾聽客戶心聲”的口號，并要求分支行行領(lǐng)導和管理部門一把手每季度一次到支行網(wǎng)點接待客戶業(yè)務咨詢、投訴、協(xié)調(diào)處理客戶訴求；平安銀行上海分行推出五分鐘內(nèi)等候服務，受到客戶的歡迎。二是制定工作方案，推進世博網(wǎng)點建設。中國銀行上海市分行確立了一批世博服務示范網(wǎng)點，明確世博期間對外服務質(zhì)量實施標準，世博期間該行將在有條件的網(wǎng)點開設迎世博服務專柜，為手持世博會相關(guān)證件的人員、記者等提供快速業(yè)務辦理。三是完善服務設施，提升窗口形象。2009 年，上海銀行加大力度推進自助機具外包裝項目，按照“世博概念相關(guān)區(qū)域優(yōu)先，其他區(qū)域緊密推進”的原則推進；興業(yè)銀行上海分行制定了《營業(yè)網(wǎng)點標識規(guī)范意見》，對營業(yè)網(wǎng)點各類服務標識進行梳理，并要求從每個營業(yè)網(wǎng) 點客戶意見簿架的擺放、各類服務標識的管理以及員工制服的更新等細節(jié)著手，完善服務設施，提升窗口形象；深圳發(fā)展銀行上海分行啟動“迎世博”營業(yè)網(wǎng)點整改項目，對市區(qū)各家網(wǎng)點就營業(yè)大廳環(huán)境衛(wèi)生、宣傳品管理、員工著裝等方面內(nèi)容進行了嚴格要求和檢查。2．服務“三農(nóng)”2009年，在國家大力發(fā)展三農(nóng)經(jīng)濟的大背景下，上海銀行業(yè)本著支持三農(nóng)、服務三農(nóng)的理念，為滿足“三農(nóng)”日益增長的多元化金融需求，針對涉農(nóng)授信業(yè)務貸款金額小、風險大、利潤低等特征，積極轉(zhuǎn)變農(nóng)村金融業(yè)務模式，創(chuàng)新支農(nóng)金融產(chǎn)品，擴大支農(nóng)金融服務管道，從貸款、支付結(jié)算等多個方面提供創(chuàng)新金融產(chǎn)品和業(yè)務，有力支持了上海農(nóng)村經(jīng)濟社會 的發(fā)展。 2009年，農(nóng)業(yè)銀行上海市分行加大了對崇明島內(nèi)河蟹、特色蔬菜等種養(yǎng)殖大戶的信貸支持，該行“銀商通”業(yè)務通過電子管道，實現(xiàn)了大宗商品交易市場保證金/貨款結(jié)算賬戶與其在市場開立的個人/機構(gòu)投資者銀行結(jié)算賬戶之間的資金劃轉(zhuǎn)；上海農(nóng)商銀行發(fā)行了“鑫農(nóng)信用卡”，并開發(fā)了專項信用貸款，實現(xiàn)了信用卡賬戶與貸款賬戶的聯(lián)動，農(nóng)戶的用款更便利，成本更低；郵政儲蓄銀行上海市分行推出了農(nóng)戶小額貸款產(chǎn)品，無須抵押或質(zhì)押，滿足了農(nóng)戶種植、養(yǎng)殖或生產(chǎn)經(jīng)營需要的短期貸款需求；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行上海市分行將信貸支持范圍由原來以糧棉油收儲、流通為主,調(diào)整為逐步向農(nóng)村基礎建設、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)（包括農(nóng)村流通體系建設）、倉儲設施、化肥、農(nóng)藥、農(nóng)機具等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的批發(fā)、科技推廣服務以及各類農(nóng)產(chǎn)品種植、養(yǎng)殖、生產(chǎn)、加工轉(zhuǎn)化等整個農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條延伸。案例：上海農(nóng)商銀行“三農(nóng)”信貸服務2009年，上海農(nóng)商銀行發(fā)行“鑫農(nóng)信用卡”，并開發(fā)專項信用貸款支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展。凡經(jīng)工商行政管理機構(gòu)注冊登記，農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營者或經(jīng)營服務的提供者、利用者，自愿聯(lián)合、民主管理，且經(jīng)上海農(nóng)商銀行和上海市農(nóng)業(yè)委員會聯(lián)合認定為“守信農(nóng)民專業(yè)合作社”的互助性經(jīng)濟組織均可申請“鑫農(nóng)信用卡”。農(nóng)民專業(yè)合作社“鑫農(nóng)信用卡”專項信用貸款是農(nóng)民專業(yè)合作社信用貸款的組成部分，按照農(nóng)民專業(yè)合作社信用貸款授信額度單戶限額控制的要求管理, 最高30萬，有效期為一年，循環(huán)使用?！蚌无r(nóng)信用卡”客戶享受最多56天的免息期，信用卡賬戶與貸款賬戶實行聯(lián)動，信用卡賬戶透支，還款日前，由客戶向該行申請貸款，通過發(fā)放的貸款歸還信用卡透支。專項信用貸款資金用途僅限于滿足“鑫農(nóng)信用卡”持卡人日常生產(chǎn)經(jīng)營所需。在信貸投向上，該行提出“三農(nóng)”經(jīng)營貸款“三優(yōu)先”信貸政策，以支持農(nóng)副業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)民增收和新農(nóng)村建設。一是農(nóng)業(yè)專業(yè) 化、產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)經(jīng)營貸款優(yōu)先，大力支持已列入?yún)^(qū)縣政府推薦的農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)龍頭 企業(yè)和市郊現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)園區(qū)及入駐企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營的貸款。二是農(nóng)民從事現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營貸款，包括為城鄉(xiāng)居民生活提供優(yōu)質(zhì)、安全食品需求的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營及其他多 種經(jīng)營貸款優(yōu)先。三是農(nóng)村基礎設施建設貸款優(yōu)先，以支持區(qū)縣政府扶持的農(nóng)村基礎設施及社會事業(yè)發(fā)展項目。3．服務航運中心建設航運中心的建設與航運金融的發(fā)展相互關(guān)聯(lián)、相互促進，而目前上海的航運金融業(yè)務還剛剛起步，船舶融資、航運保險等業(yè)務與倫敦、紐約、漢堡、新加坡等地存在相當大的差距。2009年，為落實國務院《關(guān)于率先形成服務經(jīng)濟為主的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，加快推進上海國際金融中心和國際航運中心建設的意見》，上海銀 監(jiān)局在推動上海銀行業(yè)航運金融發(fā)展的同時，也加大了對航運金融的研究力度。針對國內(nèi)稅費成本高、船舶登記嚴格、離岸金融業(yè)務管制以及航運金融服務稅收優(yōu)惠的缺失等制約因素，上海銀監(jiān)局提出了以離岸金融試驗區(qū)為核心，并配套四項基本措施的政策建議，建議相關(guān)部門加快航運金融服務體系建設。在“建設兩個中心”政策指引下，在滬各銀行業(yè)金融機構(gòu)按照上海市委、市政府的統(tǒng)一部署，積極貫徹落實相關(guān)工作要求，結(jié)合實際制定了詳細的實施方案。交通銀行、中國銀行上海市分行、工商銀行上海市分行相繼成立航運金融服務部門，為航運企業(yè)及相關(guān)各方提供專業(yè)的金融服務；浦發(fā)銀行針對航運投融資、港口資產(chǎn)證券化、航運金融衍生產(chǎn)品、航運產(chǎn)業(yè)投資基金等方面也積極開展了前期研究和籌備，待條件成熟即可推出全方位航運金融服務。案例：中國銀行成立國際航運金融服務中心中國銀行上海市分行于2009年7月成立了“國際航運金融服務中心”，推出了全方位的航運行業(yè)金融服務概念。該中