【正文】 、信用保險保單融資等新型產(chǎn)品相繼涌現(xiàn)。通過設計更匹配企業(yè)經(jīng)營周期、資產(chǎn)規(guī)模、資金用途等的產(chǎn)品，為中小企業(yè)量身打造了多種融資方案，既促進中小企業(yè)服務，又有效控制風險。所以，金融創(chuàng)新的關鍵是產(chǎn)品創(chuàng)新，換句話說，產(chǎn)品創(chuàng)新是金融創(chuàng)新的綱，綱舉目張。2009年，上海銀監(jiān)局優(yōu)化監(jiān)管手段、創(chuàng)新工作方法，建立長效機制，有效防范風險，以監(jiān)管創(chuàng)新手段，扎實推進創(chuàng)新監(jiān)管。2009年，上海銀行業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新方面成績斐然：中小企業(yè)融資成為商業(yè)銀行對公業(yè)務創(chuàng)新的重要方向之一，結(jié)合供應鏈金融、并購貸款、銀團貸款、跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算、低碳金融等等，對公業(yè)務產(chǎn)品線已經(jīng)擴展到企業(yè)經(jīng)營的各個方面；銀行卡和理財產(chǎn)品等在個人業(yè)務創(chuàng)新中占據(jù)了重要位置，個人創(chuàng)業(yè)貸款、汽車消費貸款等信貸工具的創(chuàng)新有力支持了國家相關經(jīng)濟政策的實施；黃金期貨自營會員及參與債券交易業(yè)務資格為銀行資金業(yè)務的繼續(xù)開展提供了新的工具和空間。在這份報告里，我們既可以看到產(chǎn)品創(chuàng)新中別出機杼的氣 魄，又可以看到服務創(chuàng)新中別具匠心的理念；既可以看到機制創(chuàng)新中革故鼎新的精神，又可以看到監(jiān)管創(chuàng)新中不拘一格的意境。一位學者曾經(jīng)說過，對于創(chuàng)新來說，方法就是新的世界，最重要的不是知識，而是思路。2008年9月金融危機開始爆發(fā)以來，“創(chuàng)新”這個詞第一次變得有些尷尬，因為華爾街那些令很多人看不懂的金融創(chuàng)新，被認為是危機的罪魁禍首，于是市場上開始彌漫著一種聲音：既然金融創(chuàng)新的失利是金融危機的重要誘因，那么金融創(chuàng)新還搞不搞？對于這個問題，我的看法是：第一，經(jīng)營道德的喪失和監(jiān)管不力是此次危機的首要原因，而絕不僅僅是CDS和CDO等產(chǎn)品本身。2009年，在“建設兩個中心”政策指引下，上海銀行業(yè)在金融創(chuàng)新方面取得了很好的成績，上海銀監(jiān)局在創(chuàng)新監(jiān)管方面也做出了一定嘗試，有必要進行總結(jié)。2009年是經(jīng)濟金融形勢錯綜復雜的一年，也是上海銀行業(yè)金融創(chuàng)新取得豐碩成果的一年，金融創(chuàng)新不僅僅出現(xiàn)在那些已被人們熟悉的領域當中：供應鏈金融、并購貸款、銀團貸款、低碳金融、個人外匯期權等一些創(chuàng)新產(chǎn)品出現(xiàn)在商業(yè)銀行的產(chǎn)品目錄之中；服務世博、服務三農(nóng)、服務航運中心建設、服務高端個人客戶等一些服務創(chuàng)新舉措成為商業(yè)銀行努力的目標；創(chuàng)立專業(yè)化機構(gòu)、設置產(chǎn)品冷靜期、銀行入主保險公司等一些機制創(chuàng)新為銀行業(yè)金融創(chuàng)新提供了重要的保障；監(jiān)管方法不斷改進后的現(xiàn)場檢查、市場準入和非現(xiàn)場監(jiān)管，以及創(chuàng)新研討會和創(chuàng)新培訓班的組織召開等一些監(jiān)管創(chuàng)新舉措為銀行業(yè)金融創(chuàng)新把握了正確的方向。機制創(chuàng)新是金融創(chuàng)新的重要保障。此外，由于在支付結(jié)算業(yè)務、代理業(yè)務、融資顧問業(yè)務等方面的穩(wěn)步增長，%。1．公司業(yè)務1．1中小企業(yè)融資雖然2009年信貸投放創(chuàng)出天量，但不可否認的是，隨著資本市場的快速發(fā)展，優(yōu)質(zhì)大企業(yè)貸款需求下降的局面終將呈現(xiàn)。2009年，中國銀行上海市分行發(fā)放了滬上首筆無第三方信用增級的純專利權質(zhì)押貸款；工商銀行上海市分行為擁有光纖分布式傳感核心技術的某企業(yè)提供應收賬款融資服務；浦發(fā)銀行上海分行積極試點知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款模式，在評估機構(gòu)、擔保機構(gòu)的共同參與下，發(fā)放了本市首筆軟件著作權質(zhì)押貸款；上海銀行推出聚焦高成長科技企業(yè)的“小巨人計劃” 和專門支持科技企業(yè)的“創(chuàng)智貸”業(yè)務；上海農(nóng)商銀行發(fā)放了本市首筆合同能源管理項目融資貸款等。案例：知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款第一單——中行上海市分行中小企業(yè)純專利權質(zhì)押貸款中行上海市分行向上海東升新材料有限公司（以下簡稱“東升公司”）批復800萬元授信額度，用于支持該企業(yè)的產(chǎn)品研發(fā)與經(jīng)營周轉(zhuǎn)。案例：大型國有商業(yè)銀行上海市分行中小企業(yè)貸款還款方式一覽表銀 行具體貸款品種還款方式工 行● 小康通；營運通；票據(jù)通；● 保理通；開證通；鋼貿(mào)通；● 油貿(mào)通；置業(yè)通；裝修通；● 設備通；廠房通；物業(yè)通；● 車輛通◇一次還本；◇定期（或不定期）分次還本；◇按季、按月還本；◇貿(mào)易融資可根據(jù)企業(yè)的應收賬款周期與回籠期限確定農(nóng) 行● 流動資金貸款；● 小企業(yè)簡式快速貸款◇貸款期限不超過半年的，可采用到期一次還本付息 方式；◇貸 款期 限超過 半年的，可 實行 按月（季）結(jié)息、到期還本或按月（季）償還本息等多種還款方式中 行● 一次性購料貸款；● 經(jīng)營周轉(zhuǎn)貸款；● 固定資產(chǎn)貸款；● 打包貸款◇固定資產(chǎn)貸款一般按季還款；◇打包貸款及一次性購料貸款根據(jù)信用證到期情況及 生產(chǎn)銷售周期一次性還款；◇經(jīng)營周轉(zhuǎn)貸款一般會與客戶簽訂期限不超過一年的額度協(xié)議，在額度有效期內(nèi)，貸款可隨借隨還建 行● 速貸通；● 成長之路◇對于期限在一年以內(nèi)的貸款，可以選取按月、按季還本或到期一次性還本的方式；◇對于期限在一年以上的貸款，則根據(jù)借款企業(yè)現(xiàn)金流特點，選取按月、按季等整貸零償還款方式交 行● 短期貸款業(yè)務（包括本外幣短期流動資金貸款、打包貸款、出口退稅賬戶托管貸款等）；● 中期流動資金貸款；● 項目貸款◇根據(jù)小企業(yè)的結(jié)算特點和現(xiàn)金流量，鼓勵采用整貸零償、零貸零償方式1．2供應鏈金融2009年，在滬各商業(yè)銀行針對企業(yè)經(jīng)營特點、市場情況和交易模式進行研究，在供應鏈金融產(chǎn)品方面不斷創(chuàng)新，涵蓋了應收、預付和存貨全程供應鏈環(huán)節(jié)，橫跨國內(nèi)、國際與離岸三大貿(mào)易領域。1．4銀團貸款銀團貸款作為信貸投放的重要方式，具有信息共享、風險分散、合作共贏的優(yōu)勢，是應對金融風險的一項重要方式，更是當前重大建設項目融資的一條重要渠道。其中，交通銀行上海市分行敘作了第一筆跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務，也是第一家提供全面結(jié)算服務的商業(yè)銀行；中國銀行上海市分行截至2009年底已辦理各類跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務40余筆，累計業(yè)務量超過10億元，成為迄今為止全國跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算累計業(yè)務量最大的分行級金融機構(gòu)。支付創(chuàng)新方面，在滬各商業(yè)銀行從為客戶提供更便捷的支付服務出發(fā)，一是增加支付渠道，開通支付寶大額支付業(yè)務、銀行卡網(wǎng)上機票訂購業(yè)務等，信用卡使用渠道從單純的商戶機具拓寬到了電話、網(wǎng)絡，無卡支付逐漸興起；二是創(chuàng)新受理機具，具備銀行卡小額支付功能的自動售貨機投入使用，實現(xiàn)了銀行卡小額支付領域的突破，有效支持了世博支付環(huán)境建設；三是升級支付手段，銀行卡指紋支付業(yè)務將指紋認證的生物識別技術運用于消費支 付，既方便了持卡人的支付，也在一定程度上有助于防范銀行卡偽冒交易。銀行主要通過點佰趣公司開發(fā)的鍍膜防偽、觸控防偽和交叉曝光防偽三種技術來識別指紋信息的活體特征，防范指紋被復制偽造的風險。產(chǎn)品期限分為7天、14 天、1個月、2個月、3個月、5個月、6個月和9 個月。市場上大部分涉及多項投資品種的產(chǎn)品，在說明書中未對具體投資對象相對應的比例進行明確，銀行未充分履行信息披露義務。其中，工商銀行上海市分行在上海銀監(jiān)局及上海市教委的牽頭下，與同濟大學合作，為大學生創(chuàng)業(yè)提供一攬子金融服務，是滬上大學生創(chuàng)業(yè)貸款銀校合作的首次嘗試；上海銀行與上海市人力資源和社會保障局合作，發(fā)放了本市首筆創(chuàng)業(yè)前小額貸款，積極扶持社會中“以謀生創(chuàng)業(yè)”為基礎目標的“生存型創(chuàng)業(yè)者”群體；上海農(nóng)商銀行也發(fā)放了首筆浦東新區(qū)市民創(chuàng)業(yè)貸款。6月3日，上期所收盤后照例披露每日交易排名，“興業(yè)銀行”的席位赫然在目。3．3電子票據(jù)業(yè)務2009 年10月人民銀行電子商業(yè)匯票系統(tǒng)（ECDS）正式上線，工商銀行票據(jù)營業(yè)部利用該系統(tǒng)率先開辦采用shibor加點方式確定交易利率的電子商業(yè)匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務，突破傳統(tǒng)紙制票據(jù)的媒介，在同業(yè)內(nèi)起到了示范效應。在服務管道建設方面，2009年上海銀行業(yè)加快金融服務管道創(chuàng)新，深化網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，改善服務體驗，提升傳統(tǒng)管道服務水平；推進技術進步，加強風險管控，優(yōu)化電子管道服務效能；提高系統(tǒng)響應效率、加強管理培訓，提高銀行電話客服質(zhì)量。一是創(chuàng)新服務舉措，提升服務能效。案例：上海農(nóng)商銀行“三農(nóng)”信貸服務2009年，上海農(nóng)商銀行發(fā)行“鑫農(nóng)信用卡”，并開發(fā)專項信用貸款支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展。三是農(nóng)村基礎設施建設貸款優(yōu)先，以支持區(qū)縣政府扶持的農(nóng)村基礎設施及社會事業(yè)發(fā)展項目。中行“國際航運金融服務中心”不但包含了對該行業(yè)企業(yè)的產(chǎn)品設計、客戶營銷、賬戶管理、結(jié)算服務、資金理財、融資授信、電子銀行等一攬子企業(yè)金融服務方案，還包含了對航運行業(yè)企業(yè)從業(yè)人員的私人財富管理方案，實現(xiàn)航運行業(yè)客戶全方位、多元化服務功能。2009年，各在滬私人銀行機構(gòu)均推出了具有中國本土特色 的服務模式，通過對客戶經(jīng)理、專業(yè)部門、外部專家團隊、各業(yè)務條線與合作聯(lián)盟等各方資源的有效整合，打造專業(yè)化、一體 化服務環(huán)境，利用涵蓋銀行、券商、投行、信托、私募、企管、會計、稅務、法律等的綜合性平臺，向高凈值客戶提供多方位服務，維護良好客戶關系，體現(xiàn)私人銀行品牌價值。客戶關系管理對于私人銀行至關重要。當然，各家國際性大銀行在不同地區(qū)，不同時間段要求的最低金融資產(chǎn)額度也略有不同。主要工作包括提升窗口服務水平，加大網(wǎng)點建設力度，強化支付保障管理，優(yōu)化信息系統(tǒng)管理和維護，完善咨詢和投訴處置，推進輿情管理，做好安全保衛(wèi)工作等。各商業(yè)銀行在推廣電子銀行業(yè)務的同時，向廣大客戶宣傳和引導電子銀行業(yè)務的風險控制的手段，以推動電子銀行渠道的普及。1．管理創(chuàng)新1．1專業(yè)化機構(gòu)2009年，為推動重點業(yè)務實現(xiàn)突破，同時配合國家調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)等政策，部分商業(yè)銀行有針對性的成立專業(yè)化機構(gòu)，以獨立部門的形式開展相應業(yè)務，取得了較好成效。1．2專業(yè)化管理隨著金融環(huán)境的變化和演進，銀行專業(yè)化管理顯得尤為重要。2．銷售創(chuàng)新金融產(chǎn)品銷售是銀行與客戶之間的橋梁， 更是銀行實現(xiàn)盈利的必然手段?！袄潇o期”指客戶認購產(chǎn)品當日起至募集期結(jié)束后的1至3天。截至2009年末，上海新轉(zhuǎn)制外資法人銀行3家，總數(shù)達到20家，占全國外資法人銀行總數(shù)的2/3；再次，專營機構(gòu)集聚效應凸顯。建立村鎮(zhèn)銀行是解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉，對于促進農(nóng)村地區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的新型農(nóng)村金融體系的形成，進而更好地改進和加強農(nóng)村金融服務，支持社會主義新農(nóng)村建設，促進農(nóng)村經(jīng)濟社會和諧發(fā)展和進步，具有十分重要的意義。期貨市場：2009 年4 月，交通銀行、興業(yè)銀行等四家銀行成為上海期貨交易所黃金期貨自營會員。銀行入股保險公司，通過產(chǎn)品的相互代銷，為客戶提供更多、更好、更方便的產(chǎn)品和服務，可以有效改善客戶體驗，提升銀行對客戶的吸引力，促進其持續(xù)健康發(fā)展。交通銀行入主中?？德?lián)后，中保康聯(lián)有望借助交行強大的金融平臺實現(xiàn)業(yè)務快速發(fā)展。通過檢查，2009年上海銀行業(yè)理財業(yè)務、票據(jù)業(yè)務合規(guī)經(jīng)營情況較往年明顯改善。在人民銀行、銀監(jiān)會等四部委《關于加強銀行卡安全管理預防和打擊銀行卡犯罪的通知》及銀監(jiān)會《關于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知》 等文件陸續(xù)出臺后，上海銀監(jiān)局第一時間向在滬各商業(yè)銀行傳達了文件的精神，并督促各銀 行積極貫徹落實，根據(jù)相關要求，停止了信用卡營銷外包業(yè)務等；在信用卡業(yè)務日常監(jiān)管工作基礎上，上海銀監(jiān)局分析了滬上信用卡業(yè)務整體發(fā)展特點，并針對存在的具體問題，提出了具體的監(jiān)管要求，在下發(fā)的《關于近期商業(yè)銀行信用卡業(yè)務風險狀況的通報》中，進一步要求各銀行切實將信用卡風險控制納入整體風 險管理，嚴格落實對收單商戶的實地調(diào)查、交易監(jiān)測及日?；卦L工作等；針對司法機關通報的包括信用卡等各類案件，上海銀監(jiān)局自2009年4月起以《風險預警通報》的形式向商業(yè)銀行下發(fā)風險提示，在分析案件特點的同時，及時指出銀行業(yè)務環(huán)節(jié)存在的問題，并提出相應的監(jiān)管要求；針對過去各商業(yè)銀行信用卡貸 款分類標準存在較大差異，分類結(jié)果可比性不強的情況，上海銀監(jiān)局在充分調(diào)查了解的基礎上，分析統(tǒng)一信用卡貸款風險分類標準的可行性，并向銀監(jiān)會提出相關建議，積極參與構(gòu)建信用卡風險資產(chǎn)管理體系。針對個人理財、信用卡、代理銷售基金和保險產(chǎn)品等三類投訴高發(fā)業(yè)務，上海銀監(jiān)局要求商業(yè)銀行在國慶節(jié)等重要時點組。機構(gòu)準入方面，針對2009年外埠銀行新設上海分支機構(gòu)數(shù)量多、時間緊的實際情況，上海銀監(jiān)局積極協(xié)助銀監(jiān)會，順利完成中銀消費金融公司和三家村鎮(zhèn)銀行等新型金融機構(gòu)的籌建初審，完成三家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)驗收工作。此外，上海銀監(jiān)局通過現(xiàn)場檢查進一步加強了對商業(yè)銀行收單業(yè)務的規(guī)范力度，督促商業(yè)銀行認真落實多收單商戶的交易監(jiān)測及實地巡訪，確保及時發(fā)現(xiàn)收單業(yè)務中的風險隱患，積極防范套現(xiàn)行為的發(fā)生和蔓延。針對2009年復雜的經(jīng)濟金融形勢，上海銀監(jiān)局優(yōu)化監(jiān)管手段，通過現(xiàn)場檢查、市場準入、非現(xiàn)場監(jiān)管等傳統(tǒng)監(jiān)管手段提升針對重點創(chuàng)新領域的監(jiān)管水平。目前，我國尚處于綜合化經(jīng)營試點初期，商業(yè)銀行在風險管控、人才培養(yǎng)、防火 墻設計等方面取得資源、客戶、管理上的協(xié)同效應還有待進一步實踐和探索。上海清算所提供的中央對手集中凈額清算服務，能有效降低銀行資金占 用和清算成本，有利于實現(xiàn)交易、清算、結(jié)算相互獨立的理念，提高銀行間市場的透明度，及時完整地獲得市場交易和參與者風險敞口的信息，更好地防范系統(tǒng)性金融風險，維護金融體系穩(wěn)定，提高銀行對系統(tǒng)性風險的管控水平。上海集中了銀行間同業(yè)拆借與債券市場、銀行間外匯市場、票據(jù)市場、股票市場、黃金市場、期貨市場等各類金融要素市場。此外，交通銀行總行以及工商銀行上海市分行、中國銀行上海市分行等率先在上海成立航運金融部或航運金融服務中心，進一步豐富和拓展了上海專營機構(gòu)的類型。“冷靜期”主要適用于結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，而對保本穩(wěn)健型結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、部分保本結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、非保本型結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，則根據(jù)其風險等級逐步升高的特征，對應加長冷靜期的時間。實踐證明，金融產(chǎn)品銷售的流程與機制合規(guī)與否，合理與否，關系到銀行業(yè)務能否持續(xù)健康發(fā)展。2009年，在滬銀行業(yè)機構(gòu)在管理中不斷提升數(shù)量分析和產(chǎn)品定價能力，以技術進步著力踐行專業(yè)化管理。隨著上海小企業(yè)專營機構(gòu)的集聚和業(yè)務的開展，上海銀行業(yè)將在全國中小企業(yè)金融服務領域的制度建設、業(yè)務輻射和管理功能探索方面起示范作用。針對電話難打現(xiàn)象，目前上海地區(qū)各商業(yè)銀行客服熱線均已提供24小時服務，電話接通率基本保持 在95%以上；為提高響應效率，各商業(yè)銀行著力菜單的人性化設計，目前工商銀行、建設銀行、深圳發(fā)展銀行、華夏銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、廣東發(fā)展銀行等機構(gòu)已將信用卡掛失設置在第一級選項，客戶可迅速得到信用卡掛失業(yè)務的處理；為有效提升坐席服務質(zhì)量，各行均制定了詳細