【正文】 合理與否，關(guān)系到銀行業(yè)務(wù)能否持續(xù)健康發(fā)展。2009年，為進(jìn)一步幫助客戶提高風(fēng)險意識，促使客戶理性選擇適合自身風(fēng)險承受能力的產(chǎn)品，在滬商業(yè)銀行在銷售流程上大力創(chuàng)新。招商銀行將理財產(chǎn)品的風(fēng)險收益由低到高分為RRRRRR6六個級別，以此 明示產(chǎn)品風(fēng)險等級；東亞銀行（中國）針對設(shè)計(jì)相對復(fù)雜的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品認(rèn)購過程，新增 設(shè)置客戶“冷靜期”環(huán)節(jié)，開創(chuàng)了理財產(chǎn)品銷 售的新模式?！袄潇o期”模式的推出，給予客戶“無成本”的二次選擇機(jī)會，使客戶能夠在 避免喪失投資機(jī)會的前提下，有額外時間深入了解不同產(chǎn)品的風(fēng)險程度，并征求各方意見，進(jìn)而合理配置購買的產(chǎn)品種類，有效分散風(fēng)險，有利于促進(jìn)客戶進(jìn)行理性投資決策，充分保障了客戶與銀行雙方的合法權(quán)益，可以有效 降低銀行面對客戶投訴甚至訴訟的潛在風(fēng)險，促進(jìn)個人理財業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，具有較強(qiáng)的推廣意義。案例：東亞銀行（中國）創(chuàng)新設(shè)置銷售“冷靜期”。2009年7月起，東亞銀行（中國）針對設(shè)計(jì)相對復(fù)雜的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品認(rèn)購過程，新增設(shè)置了客戶“冷靜期”環(huán)節(jié)?！袄潇o期”指客戶認(rèn)購產(chǎn)品當(dāng)日起至募集期結(jié)束后的1至3天。在冷靜期內(nèi)，客戶全部投資金額按活期存款利率計(jì)息，客戶隨時可以申請撤銷對其投資產(chǎn)品的認(rèn)購并無需為此支付費(fèi)用?！袄潇o期”主要適用于結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，而對保本穩(wěn)健型結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、部分保本結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、非保本型結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，則根據(jù)其風(fēng)險等級逐步升高的特征，對應(yīng)加長冷靜期的時間。冷靜期的設(shè)置，既有利于促進(jìn)投資者進(jìn)行理性投資決策，又有利于加強(qiáng)客戶對不同產(chǎn)品風(fēng)險程度的關(guān)注及理解，給予投資者充分考慮時間并促其認(rèn)真比較分析產(chǎn)品后作出最后選擇，有助于減少客戶因?qū)Ξa(chǎn)品了解不夠而產(chǎn)生投訴甚至訴訟的潛在風(fēng)險。3．機(jī)構(gòu)集聚隨著金融改革開放的不斷深入，近年來上海銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新活動更加活躍，機(jī)構(gòu)集聚效應(yīng)繼續(xù)增強(qiáng)，機(jī)構(gòu)類型更趨多樣化。目前，上海已經(jīng)成為全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)種類最多、數(shù)量最多、同業(yè)競爭最激烈的城市之一，金融機(jī)構(gòu)集聚效應(yīng)已經(jīng)顯現(xiàn)，機(jī)構(gòu)集聚成為上海銀行業(yè)機(jī)制創(chuàng)新的顯著特征。首先，上海銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)種類齊全。截至2009年底，上海集聚了大型國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、外資法人銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、信托公司、財務(wù)公司、金融租賃公司等門類齊全的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，中銀消費(fèi)金融公司等3家新型機(jī)構(gòu)獲批籌建，多家臺灣銀行代表處擬申請?jiān)O(shè)立上海分行；其次，外資銀行集聚上海。截至2009年末，上海新轉(zhuǎn)制外資法人銀行3家，總數(shù)達(dá)到20家，占全國外資法人銀行總數(shù)的2/3；再次，專營機(jī)構(gòu)集聚效應(yīng)凸顯。2009年，工商銀行貴金屬業(yè)務(wù)部、浦發(fā)銀行中小企業(yè)部、民生銀行中小企業(yè)部、建設(shè)銀行信用卡中心等專營機(jī)構(gòu)相繼在上海持牌運(yùn)營，持牌運(yùn)營中心總數(shù)已達(dá)到13家。此外，交通銀行總行以及工商銀行上海市分行、中國銀行上海市分行等率先在上海成立航運(yùn)金融部或航運(yùn)金融服務(wù)中心，進(jìn)一步豐富和拓展了上海專營機(jī)構(gòu)的類型。此外，隨著上海的金融中心地位不斷提升，異地注冊的商業(yè)銀行相繼在上海設(shè)立非持牌營運(yùn)中心或長期派駐總行工作人員駐滬。 2009年，上海地區(qū)各中資商業(yè)銀行非持牌營運(yùn)中心繼續(xù)增加，總數(shù)達(dá)到45個，較上年增加4個。新增營運(yùn)中心的類型既有從事信貸業(yè)務(wù)、金融市場業(yè)務(wù)的前臺業(yè)務(wù)部門，也有客戶服務(wù)、行政后勤等后臺服務(wù)部門，異地商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)遷址上海的趨勢愈發(fā)明顯。案例：上海成立首家村鎮(zhèn)銀行——崇明長江村鎮(zhèn)銀行2009年2月，崇明長江村鎮(zhèn)銀行揭牌成立，這是上海市繼小額貸款公司后，加大支持新農(nóng)村建設(shè)力度的又一創(chuàng)新探索。上海農(nóng)商銀行會同崇明縣5家企業(yè)法人聯(lián)合設(shè)立的崇明長江村鎮(zhèn)銀行，注冊資本1億元人民幣，將立足于“服務(wù)縣域、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)”，促進(jìn)崇明縣形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系，切實(shí)提高金融服務(wù)能力和服務(wù)效率，有效解決當(dāng)?shù)厝r(nóng)和中小企業(yè)貸款難的問題，將在支持農(nóng)民增加收入、支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、支持崇明新農(nóng)村建設(shè)方面發(fā)揮良好的作用。建立村鎮(zhèn)銀行是解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉，對于促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融體系的形成，進(jìn)而更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會和諧發(fā)展和進(jìn)步，具有十分重要的意義。4．市場建設(shè)2009年，在機(jī)構(gòu)集聚的同時，主要金融要素市場功能的進(jìn)一步豐富，上海銀行業(yè)金融創(chuàng)新的市場基礎(chǔ)日漸加強(qiáng)。上海集中了銀行間同業(yè)拆借與債券市場、銀行間外匯市場、票據(jù)市場、股票市場、黃金市場、期貨市場等各類金融要素市場。實(shí)踐證明，各個金融市場集聚為上海銀行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展提供了更加有利的局 面，每個市場的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新都為銀行參與其中提供了肥沃的土壤。貴金屬市場：2009年黃金交易所正式向個人客戶開放黃金現(xiàn)貨延期交易產(chǎn)品，而銀行積極參與業(yè)務(wù)的開發(fā)與推廣，在滿足客戶拓寬投資渠道的同時增加了銀行中間業(yè)務(wù)收益，取得較好的經(jīng)濟(jì)效益。債券市場：2009年5月，中國石油天然氣集團(tuán)公司2009年第一期境內(nèi)美元中期票據(jù)在銀行間市場成功發(fā)行，這是境內(nèi)首單美元中期票據(jù)，也是首個由非金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的外幣債務(wù)融資工具，有利于推動我國債券市場的國際化進(jìn)程。外匯市場：2009年6月，銀行間市場推出人民幣外匯即期交易凈額清算，該業(yè)務(wù)以多邊凈額清算為基礎(chǔ)，可以降低清算處理量和資金占用量，從而降低對手方風(fēng)險和資金清算風(fēng)險，提高清算效率，降低清算成本，并進(jìn)一步提高外匯市場流動性。銀行間外匯市場21家做市商成為凈額清算業(yè)務(wù)的首批清算會員。期貨市場：2009 年4 月，交通銀行、興業(yè)銀行等四家銀行成為上海期貨交易所黃金期貨自營會員。此外，銀行間市場清算所股份有限公司暨上海清算所于2009年11月28日掛牌，它將為銀行間市場提供以中央對手凈額清算為主的直接和間接的本外幣清算服務(wù)。上海清算所提供的中央對手集中凈額清算服務(wù)，能有效降低銀行資金占 用和清算成本，有利于實(shí)現(xiàn)交易、清算、結(jié)算相互獨(dú)立的理念，提高銀行間市場的透明度，及時完整地獲得市場交易和參與者風(fēng)險敞口的信息，更好地防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險，維護(hù)金融體系穩(wěn)定，提高銀行對系統(tǒng)性風(fēng)險的管控水平。5．綜合化經(jīng)營近年來，根據(jù)中央在關(guān)于“十一五”規(guī)劃的建議中提出的要“穩(wěn)步推進(jìn)金融業(yè)綜合經(jīng)營試點(diǎn)”的指示精神，銀基合作、銀保合作、銀租合作等正在穩(wěn)步推進(jìn)。2008年，銀監(jiān)會與保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)銀保深層次合作和跨業(yè)監(jiān)管合作諒解備忘錄》，允許銀行與保險公司相互持股；2009年《商業(yè)銀行投資保險公司 股權(quán)試點(diǎn)管理辦法》出臺，則進(jìn)一步推動了銀保合作實(shí)質(zhì)性啟動，在此背景下，交通銀行成功入主中保康聯(lián)。銀行入股保險公司，拓展了業(yè)務(wù)領(lǐng)域，培育綜合競爭力。這一綜合化經(jīng)營具有顯著的優(yōu)越性：一方面，它能夠降低成本，分散業(yè)務(wù)風(fēng)險，產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)。在商業(yè)銀行以存貸業(yè)務(wù)為主要利潤來源的情況下，銀行承擔(dān)了較大的信貸風(fēng)險，通過綜合化經(jīng)營，可以避免對信貸業(yè)務(wù)的過度依賴，進(jìn)而利用銀行、保險等業(yè)務(wù)具 有的不同周期及風(fēng)險特征，有效平滑收益波動，實(shí)現(xiàn)銀行收入來源多元化；另一方面，它可以提供一站式的服務(wù)，產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)。銀行入股保險公司，通過產(chǎn)品的相互代銷，為客戶提供更多、更好、更方便的產(chǎn)品和服務(wù)，可以有效改善客戶體驗(yàn)，提升銀行對客戶的吸引力，促進(jìn)其持續(xù)健康發(fā)展。相對于分業(yè)經(jīng)營單一業(yè)務(wù)，綜合經(jīng)營具有的競爭優(yōu)勢已被各國實(shí)踐所證明。目前，我國尚處于綜合化經(jīng)營試點(diǎn)初期，商業(yè)銀行在風(fēng)險管控、人才培養(yǎng)、防火 墻設(shè)計(jì)等方面取得資源、客戶、管理上的協(xié)同效應(yīng)還有待進(jìn)一步實(shí)踐和探索。案例: 交通銀行入股中保康聯(lián)人壽保險有限公司2009年9月，交通銀行投資入股中?？德?lián)人壽保險有限公司（以下簡稱“中保康聯(lián)”）的方案獲得銀監(jiān)會和保監(jiān)會的正式批準(zhǔn)。這是交行繼獲得基金、信托、租賃、投行（香港）等經(jīng)營牌照后，率先在商業(yè)銀行中獲得第一塊保險牌照。這既是交通銀行朝著綜合化經(jīng)營的道路邁出重要一步，也是整個商業(yè)銀行朝綜合 化經(jīng)營道路邁出重要一步。中?？德?lián)于2000年6月16日在上海成立，由中國人壽保險公司與澳大利亞聯(lián)邦銀行共同組建而成。中國人壽和澳洲聯(lián)邦銀行在中?？德?lián)公司所占股比為51∶49，是一家中資控股的合資人壽保險公司。交通銀行入主中?？德?lián)后，中?？德?lián)有望借助交行強(qiáng)大的金融平臺實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展。監(jiān)管篇創(chuàng)新在有效監(jiān)管之下，是避免重蹈金融危機(jī)覆轍的關(guān)鍵。針對2009年復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)金融形勢，上海銀監(jiān)局優(yōu)化監(jiān)管手段，通過現(xiàn)場檢查、市場準(zhǔn)入、非現(xiàn)場監(jiān)管等傳統(tǒng)監(jiān)管手段提升針對重點(diǎn)創(chuàng)新領(lǐng)域的監(jiān)管水平。此外，為應(yīng)對可能出現(xiàn) 的風(fēng)險，上海銀監(jiān)局通過創(chuàng)新工作方法，建立 長效機(jī)制，有效加強(qiáng)了信訪、輿情監(jiān)測和案件防控工作力度，保證金融創(chuàng)新朝著正確軌道發(fā)展。為推動銀行業(yè)金融創(chuàng)新持續(xù)健康發(fā)展，2009年上海銀監(jiān)局舉辦了首屆上海銀行業(yè)金融創(chuàng)新與監(jiān)管研討會，組織了金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)培訓(xùn)班，積極謀劃建立“上海銀行業(yè)金融創(chuàng)新評價指標(biāo)體系”，加強(qiáng)跨市場監(jiān)管協(xié)作和金融市場監(jiān)測水平，充分體現(xiàn)了監(jiān)管機(jī)構(gòu)對金融創(chuàng)新的促進(jìn)作用。針對2009年形勢復(fù)雜、監(jiān)管任務(wù)重、人員緊張的實(shí)際情況，上海銀監(jiān)局不斷改進(jìn)和完善監(jiān)管框架和體制機(jī)制，重視市場準(zhǔn)入、非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查的有機(jī)結(jié)合，有效提升了金融創(chuàng)新領(lǐng)域的監(jiān)管水平。在現(xiàn)場檢查上，上海銀監(jiān)局著力做好針對重點(diǎn)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的監(jiān)督檢查，并有效利用創(chuàng)新檢查方式方法，取得了良好成效。針對理財業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，上海銀監(jiān)局組織、實(shí)施和參與數(shù)十項(xiàng)現(xiàn)場檢查和快速調(diào)查，推動跨處室聯(lián)合檢查、交叉檢查等現(xiàn)場檢查組織方式的創(chuàng)新，取得良好效果。通過檢查，2009年上海銀行業(yè)理財業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營情況較往年明顯改善。針對2009年銀行卡業(yè)務(wù)的復(fù)雜局面，上海銀監(jiān)局積極牽頭完成了對建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)全面現(xiàn)場檢查，了解信用卡發(fā)卡及用卡環(huán)節(jié)的風(fēng)險狀況，督促大型銀行信用卡業(yè)務(wù)合規(guī)穩(wěn)健經(jīng)營。此外，上海銀監(jiān)局通過現(xiàn)場檢查進(jìn)一步加強(qiáng)了對商業(yè)銀行收單業(yè)務(wù)的規(guī)范力度，督促商業(yè)銀行認(rèn)真落實(shí)多收單商戶的交易監(jiān)測及實(shí)地巡訪，確保及時發(fā)現(xiàn)收單業(yè)務(wù)中的風(fēng)險隱患，積極防范套現(xiàn)行為的發(fā)生和蔓延。2009年，在銀監(jiān)會EAST（現(xiàn)場檢查分析系統(tǒng)）試運(yùn)行期間，上海銀監(jiān)局作為試點(diǎn)銀行的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，積極參加銀監(jiān)會有關(guān)EAST的培訓(xùn)，深刻理解EAST“法人采集、集中分析、上下聯(lián)動、全面評價”的設(shè)計(jì)理念，運(yùn)用其“數(shù)據(jù)分析、任務(wù)管理和信息支持”等三大基本功能完成了對交通銀行新增貸款項(xiàng)目的現(xiàn)場檢查工作，配合銀監(jiān)會完成了交行理財及代理業(yè)務(wù)項(xiàng)目和并表管理項(xiàng)目兩個項(xiàng)目的現(xiàn)場檢查工作，提高了現(xiàn)場檢查的針對性、準(zhǔn)確性和有效性。1．2非現(xiàn)場監(jiān)管非現(xiàn)場監(jiān)管作為監(jiān)管工作的重要組成部分，在進(jìn)行商業(yè)銀行風(fēng)險預(yù)警以及指導(dǎo)現(xiàn)場檢查中發(fā)揮了重要作用。2009年，上海銀監(jiān)局依托非現(xiàn)場監(jiān)管信息系統(tǒng)，以區(qū)域特色報表體系為切入點(diǎn)，對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)創(chuàng)新業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展?fàn)顩r、風(fēng)險水平等進(jìn)行全方位監(jiān)測，及時向銀行業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)出早期預(yù)警信號，并按時發(fā)布個人理財、銀行卡、電子銀行、衍生產(chǎn)品和中間業(yè)務(wù)收入的季度報告，提出相應(yīng)監(jiān)管建議供各部門及銀監(jiān)會參考。2009年，針對個人理財業(yè)務(wù)市場規(guī)?？焖贁U(kuò)張、理財產(chǎn)品在居民資產(chǎn)配置中的地位進(jìn)一步提高的局面，上海銀監(jiān)局根據(jù)理財市場存在的問題，以直報件形式上報了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管反思和建議》，為銀監(jiān)會2009年推出有關(guān)理財業(yè)務(wù)的規(guī)范要求提供了政策建議；針對上年理財產(chǎn)品虧損導(dǎo)致客戶投訴的情況，約見數(shù)十家銀行相關(guān)部門，提出監(jiān)管要求；召集機(jī)構(gòu)開展理財產(chǎn)品風(fēng)險處置座談會，并建立五家大型國有銀行理財業(yè)務(wù)風(fēng)險的定期分析報告機(jī)制。針對銀行卡業(yè)務(wù)出現(xiàn)的新情況、新問題，上海銀監(jiān)局及時跟蹤，提出相應(yīng)監(jiān)管要求。在人民銀行、銀監(jiān)會等四部委《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》及銀監(jiān)會《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》 等文件陸續(xù)出臺后，上海銀監(jiān)局第一時間向在滬各商業(yè)銀行傳達(dá)了文件的精神，并督促各銀 行積極貫徹落實(shí)，根據(jù)相關(guān)要求，停止了信用卡營銷外包業(yè)務(wù)等；在信用卡業(yè)務(wù)日常監(jiān)管工作基礎(chǔ)上，上海銀監(jiān)局分析了滬上信用卡業(yè)務(wù)整體發(fā)展特點(diǎn)，并針對存在的具體問題，提出了具體的監(jiān)管要求，在下發(fā)的《關(guān)于近期商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況的通報》中，進(jìn)一步要求各銀行切實(shí)將信用卡風(fēng)險控制納入整體風(fēng) 險管理，嚴(yán)格落實(shí)對收單商戶的實(shí)地調(diào)查、交易監(jiān)測及日常回訪工作等；針對司法機(jī)關(guān)通報的包括信用卡等各類案件，上海銀監(jiān)局自2009年4月起以《風(fēng)險預(yù)警通報》的形式向商業(yè)銀行下發(fā)風(fēng)險提示，在分析案件特點(diǎn)的同時，及時指出銀行業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)存在的問題，并提出相應(yīng)的監(jiān)管要求；針對過去各商業(yè)銀行信用卡貸 款分類標(biāo)準(zhǔn)存在較大差異，分類結(jié)果可比性不強(qiáng)的情況，上海銀監(jiān)局在充分調(diào)查了解的基礎(chǔ)上，分析統(tǒng)一信用卡貸款風(fēng)險分類標(biāo)準(zhǔn)的可行性，并向銀監(jiān)會提出相關(guān)建議，積極參與構(gòu)建信用卡風(fēng)險資產(chǎn)管理體系。1．3市場準(zhǔn)入2009 年，上海銀監(jiān)局根據(jù)銀監(jiān)會相關(guān)要求，強(qiáng)調(diào)市場準(zhǔn)入工作與非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查意見緊密聯(lián)系，充分發(fā)揮市場準(zhǔn)入的導(dǎo)向功能，支持風(fēng)險管控能力強(qiáng)、資產(chǎn)質(zhì)量高的銀行入滬設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，支持優(yōu)質(zhì)創(chuàng)新類產(chǎn)品走上市場，引導(dǎo)形成良性、健康的機(jī)構(gòu)與產(chǎn)品競爭格局。機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入方面，針對2009年外埠銀行新設(shè)上海分支機(jī)構(gòu)數(shù)量多、時間緊的實(shí)際情況，上海銀監(jiān)局積極協(xié)助銀監(jiān)會，順利完成中銀消費(fèi)金融公司和三家村鎮(zhèn)銀行等新型金融機(jī)構(gòu)的籌建初審，完成三家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)驗(yàn)收工作。此外，還完成一家股份制商業(yè)銀行及一家城市商業(yè)銀行在滬分行的開業(yè)驗(yàn)收審批、四家城市商業(yè)銀行上海分行的籌建初審工作。產(chǎn)品準(zhǔn)入方面，上海銀監(jiān)局反對無限度的高杠桿創(chuàng)新、過分復(fù)雜化和缺乏透 明度的創(chuàng)新、脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求的創(chuàng)新。在“風(fēng)險為本”的基礎(chǔ)上，堅(jiān)持彈性監(jiān)管，對于風(fēng)險管理好、監(jiān)管評級高的機(jī)構(gòu)，在準(zhǔn)入方面放寬門檻，允許其先行先試創(chuàng)新產(chǎn)品，監(jiān)管效率進(jìn)一步提高。2009年，上海銀監(jiān)局組織召開信訪維穩(wěn)會議，布置維穩(wěn)方案，加強(qiáng)維穩(wěn)指導(dǎo)，關(guān)注群體性事件的風(fēng)險苗頭，關(guān)注重點(diǎn)機(jī)構(gòu)、領(lǐng)域投訴變化，有針對性地采取措施，確保早發(fā)現(xiàn)、早解決。全年受理各類信訪事項(xiàng)4788件,其中來信556件(包括來郵24件 )，來訪169批266人次，來電4063個。針對個人理財、信用卡、代理銷售基金和保險產(chǎn)品等三類投訴高發(fā)業(yè)務(wù)，上海銀監(jiān)局要求商業(yè)銀行在國慶節(jié)等重要時點(diǎn)組