【正文】 合理與否，關(guān)系到銀行業(yè)務(wù)能否持續(xù)健康發(fā)展。2009年，為進(jìn)一步幫助客戶提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，促使客戶理性選擇適合自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力的產(chǎn)品，在滬商業(yè)銀行在銷售流程上大力創(chuàng)新。招商銀行將理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)收益由低到高分為RRRRRR6六個(gè)級(jí)別，以此 明示產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)；東亞銀行（中國(guó)）針對(duì)設(shè)計(jì)相對(duì)復(fù)雜的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)過程，新增 設(shè)置客戶“冷靜期”環(huán)節(jié)，開創(chuàng)了理財(cái)產(chǎn)品銷 售的新模式?！袄潇o期”模式的推出，給予客戶“無成本”的二次選擇機(jī)會(huì)，使客戶能夠在 避免喪失投資機(jī)會(huì)的前提下，有額外時(shí)間深入了解不同產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)程度，并征求各方意見，進(jìn)而合理配置購(gòu)買的產(chǎn)品種類，有效分散風(fēng)險(xiǎn)，有利于促進(jìn)客戶進(jìn)行理性投資決策，充分保障了客戶與銀行雙方的合法權(quán)益，可以有效 降低銀行面對(duì)客戶投訴甚至訴訟的潛在風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，具有較強(qiáng)的推廣意義。案例：東亞銀行（中國(guó)）創(chuàng)新設(shè)置銷售“冷靜期”。2009年7月起，東亞銀行（中國(guó)）針對(duì)設(shè)計(jì)相對(duì)復(fù)雜的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)過程，新增設(shè)置了客戶“冷靜期”環(huán)節(jié)?！袄潇o期”指客戶認(rèn)購(gòu)產(chǎn)品當(dāng)日起至募集期結(jié)束后的1至3天。在冷靜期內(nèi)，客戶全部投資金額按活期存款利率計(jì)息，客戶隨時(shí)可以申請(qǐng)撤銷對(duì)其投資產(chǎn)品的認(rèn)購(gòu)并無需為此支付費(fèi)用。“冷靜期”主要適用于結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，而對(duì)保本穩(wěn)健型結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、部分保本結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、非保本型結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，則根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)逐步升高的特征，對(duì)應(yīng)加長(zhǎng)冷靜期的時(shí)間。冷靜期的設(shè)置，既有利于促進(jìn)投資者進(jìn)行理性投資決策，又有利于加強(qiáng)客戶對(duì)不同產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)程度的關(guān)注及理解，給予投資者充分考慮時(shí)間并促其認(rèn)真比較分析產(chǎn)品后作出最后選擇，有助于減少客戶因?qū)Ξa(chǎn)品了解不夠而產(chǎn)生投訴甚至訴訟的潛在風(fēng)險(xiǎn)。3．機(jī)構(gòu)集聚隨著金融改革開放的不斷深入，近年來上海銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新活動(dòng)更加活躍，機(jī)構(gòu)集聚效應(yīng)繼續(xù)增強(qiáng)，機(jī)構(gòu)類型更趨多樣化。目前，上海已經(jīng)成為全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)種類最多、數(shù)量最多、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)最激烈的城市之一，金融機(jī)構(gòu)集聚效應(yīng)已經(jīng)顯現(xiàn)，機(jī)構(gòu)集聚成為上海銀行業(yè)機(jī)制創(chuàng)新的顯著特征。首先，上海銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)種類齊全。截至2009年底，上海集聚了大型國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、外資法人銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、信托公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司等門類齊全的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，中銀消費(fèi)金融公司等3家新型機(jī)構(gòu)獲批籌建，多家臺(tái)灣銀行代表處擬申請(qǐng)?jiān)O(shè)立上海分行；其次，外資銀行集聚上海。截至2009年末，上海新轉(zhuǎn)制外資法人銀行3家，總數(shù)達(dá)到20家，占全國(guó)外資法人銀行總數(shù)的2/3；再次，專營(yíng)機(jī)構(gòu)集聚效應(yīng)凸顯。2009年，工商銀行貴金屬業(yè)務(wù)部、浦發(fā)銀行中小企業(yè)部、民生銀行中小企業(yè)部、建設(shè)銀行信用卡中心等專營(yíng)機(jī)構(gòu)相繼在上海持牌運(yùn)營(yíng)，持牌運(yùn)營(yíng)中心總數(shù)已達(dá)到13家。此外，交通銀行總行以及工商銀行上海市分行、中國(guó)銀行上海市分行等率先在上海成立航運(yùn)金融部或航運(yùn)金融服務(wù)中心，進(jìn)一步豐富和拓展了上海專營(yíng)機(jī)構(gòu)的類型。此外，隨著上海的金融中心地位不斷提升，異地注冊(cè)的商業(yè)銀行相繼在上海設(shè)立非持牌營(yíng)運(yùn)中心或長(zhǎng)期派駐總行工作人員駐滬。 2009年，上海地區(qū)各中資商業(yè)銀行非持牌營(yíng)運(yùn)中心繼續(xù)增加，總數(shù)達(dá)到45個(gè)，較上年增加4個(gè)。新增營(yíng)運(yùn)中心的類型既有從事信貸業(yè)務(wù)、金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的前臺(tái)業(yè)務(wù)部門，也有客戶服務(wù)、行政后勤等后臺(tái)服務(wù)部門，異地商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)遷址上海的趨勢(shì)愈發(fā)明顯。案例：上海成立首家村鎮(zhèn)銀行——崇明長(zhǎng)江村鎮(zhèn)銀行2009年2月，崇明長(zhǎng)江村鎮(zhèn)銀行揭牌成立，這是上海市繼小額貸款公司后，加大支持新農(nóng)村建設(shè)力度的又一創(chuàng)新探索。上海農(nóng)商銀行會(huì)同崇明縣5家企業(yè)法人聯(lián)合設(shè)立的崇明長(zhǎng)江村鎮(zhèn)銀行，注冊(cè)資本1億元人民幣，將立足于“服務(wù)縣域、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)”，促進(jìn)崇明縣形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系，切實(shí)提高金融服務(wù)能力和服務(wù)效率，有效解決當(dāng)?shù)厝r(nóng)和中小企業(yè)貸款難的問題，將在支持農(nóng)民增加收入、支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、支持崇明新農(nóng)村建設(shè)方面發(fā)揮良好的作用。建立村鎮(zhèn)銀行是解決我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉，對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融體系的形成，進(jìn)而更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展和進(jìn)步，具有十分重要的意義。4．市場(chǎng)建設(shè)2009年，在機(jī)構(gòu)集聚的同時(shí)，主要金融要素市場(chǎng)功能的進(jìn)一步豐富，上海銀行業(yè)金融創(chuàng)新的市場(chǎng)基礎(chǔ)日漸加強(qiáng)。上海集中了銀行間同業(yè)拆借與債券市場(chǎng)、銀行間外匯市場(chǎng)、票據(jù)市場(chǎng)、股票市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)等各類金融要素市場(chǎng)。實(shí)踐證明，各個(gè)金融市場(chǎng)集聚為上海銀行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展提供了更加有利的局 面，每個(gè)市場(chǎng)的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新都為銀行參與其中提供了肥沃的土壤。貴金屬市場(chǎng)：2009年黃金交易所正式向個(gè)人客戶開放黃金現(xiàn)貨延期交易產(chǎn)品，而銀行積極參與業(yè)務(wù)的開發(fā)與推廣，在滿足客戶拓寬投資渠道的同時(shí)增加了銀行中間業(yè)務(wù)收益，取得較好的經(jīng)濟(jì)效益。債券市場(chǎng)：2009年5月，中國(guó)石油天然氣集團(tuán)公司2009年第一期境內(nèi)美元中期票據(jù)在銀行間市場(chǎng)成功發(fā)行，這是境內(nèi)首單美元中期票據(jù)，也是首個(gè)由非金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的外幣債務(wù)融資工具，有利于推動(dòng)我國(guó)債券市場(chǎng)的國(guó)際化進(jìn)程。外匯市場(chǎng)：2009年6月，銀行間市場(chǎng)推出人民幣外匯即期交易凈額清算，該業(yè)務(wù)以多邊凈額清算為基礎(chǔ)，可以降低清算處理量和資金占用量，從而降低對(duì)手方風(fēng)險(xiǎn)和資金清算風(fēng)險(xiǎn)，提高清算效率，降低清算成本，并進(jìn)一步提高外匯市場(chǎng)流動(dòng)性。銀行間外匯市場(chǎng)21家做市商成為凈額清算業(yè)務(wù)的首批清算會(huì)員。期貨市場(chǎng)：2009 年4 月，交通銀行、興業(yè)銀行等四家銀行成為上海期貨交易所黃金期貨自營(yíng)會(huì)員。此外，銀行間市場(chǎng)清算所股份有限公司暨上海清算所于2009年11月28日掛牌，它將為銀行間市場(chǎng)提供以中央對(duì)手凈額清算為主的直接和間接的本外幣清算服務(wù)。上海清算所提供的中央對(duì)手集中凈額清算服務(wù)，能有效降低銀行資金占 用和清算成本，有利于實(shí)現(xiàn)交易、清算、結(jié)算相互獨(dú)立的理念，提高銀行間市場(chǎng)的透明度，及時(shí)完整地獲得市場(chǎng)交易和參與者風(fēng)險(xiǎn)敞口的信息，更好地防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融體系穩(wěn)定，提高銀行對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的管控水平。5．綜合化經(jīng)營(yíng)近年來，根據(jù)中央在關(guān)于“十一五”規(guī)劃的建議中提出的要“穩(wěn)步推進(jìn)金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)”的指示精神，銀基合作、銀保合作、銀租合作等正在穩(wěn)步推進(jìn)。2008年，銀監(jiān)會(huì)與保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)銀保深層次合作和跨業(yè)監(jiān)管合作諒解備忘錄》，允許銀行與保險(xiǎn)公司相互持股；2009年《商業(yè)銀行投資保險(xiǎn)公司 股權(quán)試點(diǎn)管理辦法》出臺(tái)，則進(jìn)一步推動(dòng)了銀保合作實(shí)質(zhì)性啟動(dòng)，在此背景下，交通銀行成功入主中?？德?lián)。銀行入股保險(xiǎn)公司，拓展了業(yè)務(wù)領(lǐng)域，培育綜合競(jìng)爭(zhēng)力。這一綜合化經(jīng)營(yíng)具有顯著的優(yōu)越性：一方面，它能夠降低成本，分散業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)。在商業(yè)銀行以存貸業(yè)務(wù)為主要利潤(rùn)來源的情況下，銀行承擔(dān)了較大的信貸風(fēng)險(xiǎn)，通過綜合化經(jīng)營(yíng)，可以避免對(duì)信貸業(yè)務(wù)的過度依賴，進(jìn)而利用銀行、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)具 有的不同周期及風(fēng)險(xiǎn)特征，有效平滑收益波動(dòng)，實(shí)現(xiàn)銀行收入來源多元化；另一方面，它可以提供一站式的服務(wù)，產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)。銀行入股保險(xiǎn)公司，通過產(chǎn)品的相互代銷，為客戶提供更多、更好、更方便的產(chǎn)品和服務(wù)，可以有效改善客戶體驗(yàn)，提升銀行對(duì)客戶的吸引力，促進(jìn)其持續(xù)健康發(fā)展。相對(duì)于分業(yè)經(jīng)營(yíng)單一業(yè)務(wù)，綜合經(jīng)營(yíng)具有的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)已被各國(guó)實(shí)踐所證明。目前，我國(guó)尚處于綜合化經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)初期，商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管控、人才培養(yǎng)、防火 墻設(shè)計(jì)等方面取得資源、客戶、管理上的協(xié)同效應(yīng)還有待進(jìn)一步實(shí)踐和探索。案例: 交通銀行入股中?？德?lián)人壽保險(xiǎn)有限公司2009年9月，交通銀行投資入股中?？德?lián)人壽保險(xiǎn)有限公司（以下簡(jiǎn)稱“中?？德?lián)”）的方案獲得銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)的正式批準(zhǔn)。這是交行繼獲得基金、信托、租賃、投行（香港）等經(jīng)營(yíng)牌照后，率先在商業(yè)銀行中獲得第一塊保險(xiǎn)牌照。這既是交通銀行朝著綜合化經(jīng)營(yíng)的道路邁出重要一步，也是整個(gè)商業(yè)銀行朝綜合 化經(jīng)營(yíng)道路邁出重要一步。中保康聯(lián)于2000年6月16日在上海成立，由中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司與澳大利亞聯(lián)邦銀行共同組建而成。中國(guó)人壽和澳洲聯(lián)邦銀行在中?？德?lián)公司所占股比為51∶49，是一家中資控股的合資人壽保險(xiǎn)公司。交通銀行入主中保康聯(lián)后，中保康聯(lián)有望借助交行強(qiáng)大的金融平臺(tái)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展。監(jiān)管篇?jiǎng)?chuàng)新在有效監(jiān)管之下，是避免重蹈金融危機(jī)覆轍的關(guān)鍵。針對(duì)2009年復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，上海銀監(jiān)局優(yōu)化監(jiān)管手段，通過現(xiàn)場(chǎng)檢查、市場(chǎng)準(zhǔn)入、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管等傳統(tǒng)監(jiān)管手段提升針對(duì)重點(diǎn)創(chuàng)新領(lǐng)域的監(jiān)管水平。此外，為應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn) 的風(fēng)險(xiǎn)，上海銀監(jiān)局通過創(chuàng)新工作方法，建立 長(zhǎng)效機(jī)制，有效加強(qiáng)了信訪、輿情監(jiān)測(cè)和案件防控工作力度，保證金融創(chuàng)新朝著正確軌道發(fā)展。為推動(dòng)銀行業(yè)金融創(chuàng)新持續(xù)健康發(fā)展，2009年上海銀監(jiān)局舉辦了首屆上海銀行業(yè)金融創(chuàng)新與監(jiān)管研討會(huì)，組織了金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)培訓(xùn)班，積極謀劃建立“上海銀行業(yè)金融創(chuàng)新評(píng)價(jià)指標(biāo)體系”，加強(qiáng)跨市場(chǎng)監(jiān)管協(xié)作和金融市場(chǎng)監(jiān)測(cè)水平，充分體現(xiàn)了監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)金融創(chuàng)新的促進(jìn)作用。針對(duì)2009年形勢(shì)復(fù)雜、監(jiān)管任務(wù)重、人員緊張的實(shí)際情況，上海銀監(jiān)局不斷改進(jìn)和完善監(jiān)管框架和體制機(jī)制，重視市場(chǎng)準(zhǔn)入、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查的有機(jī)結(jié)合，有效提升了金融創(chuàng)新領(lǐng)域的監(jiān)管水平。在現(xiàn)場(chǎng)檢查上，上海銀監(jiān)局著力做好針對(duì)重點(diǎn)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的監(jiān)督檢查，并有效利用創(chuàng)新檢查方式方法，取得了良好成效。針對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，上海銀監(jiān)局組織、實(shí)施和參與數(shù)十項(xiàng)現(xiàn)場(chǎng)檢查和快速調(diào)查，推動(dòng)跨處室聯(lián)合檢查、交叉檢查等現(xiàn)場(chǎng)檢查組織方式的創(chuàng)新，取得良好效果。通過檢查，2009年上海銀行業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營(yíng)情況較往年明顯改善。針對(duì)2009年銀行卡業(yè)務(wù)的復(fù)雜局面，上海銀監(jiān)局積極牽頭完成了對(duì)建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)全面現(xiàn)場(chǎng)檢查，了解信用卡發(fā)卡及用卡環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，督促大型銀行信用卡業(yè)務(wù)合規(guī)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。此外，上海銀監(jiān)局通過現(xiàn)場(chǎng)檢查進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)商業(yè)銀行收單業(yè)務(wù)的規(guī)范力度，督促商業(yè)銀行認(rèn)真落實(shí)多收單商戶的交易監(jiān)測(cè)及實(shí)地巡訪，確保及時(shí)發(fā)現(xiàn)收單業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)隱患，積極防范套現(xiàn)行為的發(fā)生和蔓延。2009年，在銀監(jiān)會(huì)EAST（現(xiàn)場(chǎng)檢查分析系統(tǒng)）試運(yùn)行期間，上海銀監(jiān)局作為試點(diǎn)銀行的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，積極參加銀監(jiān)會(huì)有關(guān)EAST的培訓(xùn)，深刻理解EAST“法人采集、集中分析、上下聯(lián)動(dòng)、全面評(píng)價(jià)”的設(shè)計(jì)理念，運(yùn)用其“數(shù)據(jù)分析、任務(wù)管理和信息支持”等三大基本功能完成了對(duì)交通銀行新增貸款項(xiàng)目的現(xiàn)場(chǎng)檢查工作，配合銀監(jiān)會(huì)完成了交行理財(cái)及代理業(yè)務(wù)項(xiàng)目和并表管理項(xiàng)目?jī)蓚€(gè)項(xiàng)目的現(xiàn)場(chǎng)檢查工作，提高了現(xiàn)場(chǎng)檢查的針對(duì)性、準(zhǔn)確性和有效性。1．2非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管作為監(jiān)管工作的重要組成部分，在進(jìn)行商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警以及指導(dǎo)現(xiàn)場(chǎng)檢查中發(fā)揮了重要作用。2009年，上海銀監(jiān)局依托非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管信息系統(tǒng)，以區(qū)域特色報(bào)表體系為切入點(diǎn)，對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)創(chuàng)新業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展?fàn)顩r、風(fēng)險(xiǎn)水平等進(jìn)行全方位監(jiān)測(cè)，及時(shí)向銀行業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)出早期預(yù)警信號(hào)，并按時(shí)發(fā)布個(gè)人理財(cái)、銀行卡、電子銀行、衍生產(chǎn)品和中間業(yè)務(wù)收入的季度報(bào)告，提出相應(yīng)監(jiān)管建議供各部門及銀監(jiān)會(huì)參考。2009年，針對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)規(guī)?？焖贁U(kuò)張、理財(cái)產(chǎn)品在居民資產(chǎn)配置中的地位進(jìn)一步提高的局面，上海銀監(jiān)局根據(jù)理財(cái)市場(chǎng)存在的問題，以直報(bào)件形式上報(bào)了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管反思和建議》，為銀監(jiān)會(huì)2009年推出有關(guān)理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)范要求提供了政策建議；針對(duì)上年理財(cái)產(chǎn)品虧損導(dǎo)致客戶投訴的情況，約見數(shù)十家銀行相關(guān)部門，提出監(jiān)管要求；召集機(jī)構(gòu)開展理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)處置座談會(huì)，并建立五家大型國(guó)有銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的定期分析報(bào)告機(jī)制。針對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)出現(xiàn)的新情況、新問題，上海銀監(jiān)局及時(shí)跟蹤，提出相應(yīng)監(jiān)管要求。在人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等四部委《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》及銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》 等文件陸續(xù)出臺(tái)后，上海銀監(jiān)局第一時(shí)間向在滬各商業(yè)銀行傳達(dá)了文件的精神，并督促各銀 行積極貫徹落實(shí)，根據(jù)相關(guān)要求，停止了信用卡營(yíng)銷外包業(yè)務(wù)等；在信用卡業(yè)務(wù)日常監(jiān)管工作基礎(chǔ)上，上海銀監(jiān)局分析了滬上信用卡業(yè)務(wù)整體發(fā)展特點(diǎn)，并針對(duì)存在的具體問題，提出了具體的監(jiān)管要求，在下發(fā)的《關(guān)于近期商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況的通報(bào)》中，進(jìn)一步要求各銀行切實(shí)將信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制納入整體風(fēng) 險(xiǎn)管理，嚴(yán)格落實(shí)對(duì)收單商戶的實(shí)地調(diào)查、交易監(jiān)測(cè)及日?；卦L工作等；針對(duì)司法機(jī)關(guān)通報(bào)的包括信用卡等各類案件，上海銀監(jiān)局自2009年4月起以《風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警通報(bào)》的形式向商業(yè)銀行下發(fā)風(fēng)險(xiǎn)提示，在分析案件特點(diǎn)的同時(shí)，及時(shí)指出銀行業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)存在的問題，并提出相應(yīng)的監(jiān)管要求；針對(duì)過去各商業(yè)銀行信用卡貸 款分類標(biāo)準(zhǔn)存在較大差異，分類結(jié)果可比性不強(qiáng)的情況，上海銀監(jiān)局在充分調(diào)查了解的基礎(chǔ)上，分析統(tǒng)一信用卡貸款風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)的可行性，并向銀監(jiān)會(huì)提出相關(guān)建議，積極參與構(gòu)建信用卡風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理體系。1．3市場(chǎng)準(zhǔn)入2009 年，上海銀監(jiān)局根據(jù)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)要求，強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)準(zhǔn)入工作與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查意見緊密聯(lián)系，充分發(fā)揮市場(chǎng)準(zhǔn)入的導(dǎo)向功能，支持風(fēng)險(xiǎn)管控能力強(qiáng)、資產(chǎn)質(zhì)量高的銀行入滬設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，支持優(yōu)質(zhì)創(chuàng)新類產(chǎn)品走上市場(chǎng)，引導(dǎo)形成良性、健康的機(jī)構(gòu)與產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)格局。機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入方面，針對(duì)2009年外埠銀行新設(shè)上海分支機(jī)構(gòu)數(shù)量多、時(shí)間緊的實(shí)際情況，上海銀監(jiān)局積極協(xié)助銀監(jiān)會(huì)，順利完成中銀消費(fèi)金融公司和三家村鎮(zhèn)銀行等新型金融機(jī)構(gòu)的籌建初審，完成三家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)驗(yàn)收工作。此外，還完成一家股份制商業(yè)銀行及一家城市商業(yè)銀行在滬分行的開業(yè)驗(yàn)收審批、四家城市商業(yè)銀行上海分行的籌建初審工作。產(chǎn)品準(zhǔn)入方面，上海銀監(jiān)局反對(duì)無限度的高杠桿創(chuàng)新、過分復(fù)雜化和缺乏透 明度的創(chuàng)新、脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求的創(chuàng)新。在“風(fēng)險(xiǎn)為本”的基礎(chǔ)上，堅(jiān)持彈性監(jiān)管，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理好、監(jiān)管評(píng)級(jí)高的機(jī)構(gòu)，在準(zhǔn)入方面放寬門檻，允許其先行先試創(chuàng)新產(chǎn)品，監(jiān)管效率進(jìn)一步提高。2009年，上海銀監(jiān)局組織召開信訪維穩(wěn)會(huì)議，布置維穩(wěn)方案，加強(qiáng)維穩(wěn)指導(dǎo)，關(guān)注群體性事件的風(fēng)險(xiǎn)苗頭，關(guān)注重點(diǎn)機(jī)構(gòu)、領(lǐng)域投訴變化，有針對(duì)性地采取措施，確保早發(fā)現(xiàn)、早解決。全年受理各類信訪事項(xiàng)4788件,其中來信556件(包括來郵24件 )，來訪169批266人次，來電4063個(gè)。針對(duì)個(gè)人理財(cái)、信用卡、代理銷售基金和保險(xiǎn)產(chǎn)品等三類投訴高發(fā)業(yè)務(wù)，上海銀監(jiān)局要求商業(yè)銀行在國(guó)慶節(jié)等重要時(shí)點(diǎn)組