【正文】 個(gè)核心問(wèn)題從目前的情況來(lái)看，央行與銀監(jiān)會(huì)是希望有所作為，是希望從中國(guó)銀行業(yè)困境中殺出一條血路，但是這樣做會(huì)成功嗎？特別是對(duì)問(wèn)題纏身的四大國(guó)有商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，僅僅是依靠上市就會(huì)把多年積累的問(wèn)題一了百了嗎？對(duì)于深化中國(guó)銀行業(yè)的改革，是長(zhǎng)痛還是短痛，是治本還是治標(biāo)，中國(guó)銀行業(yè)的改革到底往哪里走？如果這許多問(wèn)題連道理都沒(méi)有想清楚，做起來(lái)如何不令人質(zhì)疑？目前，我國(guó)銀行業(yè)改革需要解決的理論問(wèn)題如下：國(guó)有銀行政治化傾向。國(guó)有銀行的商業(yè)化、市場(chǎng)化早已成了共識(shí)，銀監(jiān)會(huì)最近所采取的一些改革措施，都表現(xiàn)為銀行改革向市場(chǎng)化方向邁步。但是國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展仍然主要依靠國(guó)家信用上，國(guó)家實(shí)際上承擔(dān)無(wú)限責(zé)任。如果沒(méi)有國(guó)家信用支撐，國(guó)有銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境將馬上惡化?？梢哉f(shuō)，如果不改變國(guó)家對(duì)國(guó)有銀行的信用擔(dān)保，或如果不改變國(guó)有銀行改革的政治化傾向，國(guó)有銀行改革要成功是不可能的。目前銀行改革政治化的現(xiàn)象隨處可見(jiàn)，如政府對(duì)金融資源的壟斷并沒(méi)有弱化，這既表現(xiàn)在國(guó)有銀行對(duì)金融資源的完全控制，也表現(xiàn)各地方政府希望建立新城市銀行來(lái)壟斷地方金融，同時(shí)最近央行所稱(chēng)的利率市場(chǎng)化（貸款利率規(guī)定下限、存款利率規(guī)定上限） ，其實(shí)是利用金融管制的方式讓社會(huì)財(cái)富向國(guó)有銀行集中。在完全金融的壟斷的情況下，金融服務(wù)效率低下、金融工具單調(diào)缺乏、信用監(jiān)督和評(píng)估缺乏、金融產(chǎn)品供給不足的現(xiàn)狀就不可能改變。因此，打破四大國(guó)有銀行的完全壟斷是 2022 年國(guó)有銀行改革的重心。國(guó)有銀行改革的政治化還表現(xiàn)為既得利益集團(tuán)（如四大國(guó)有銀行）一方面要把支持國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和維護(hù)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的社會(huì)責(zé)任攬為己任，由此來(lái)反對(duì)放開(kāi)對(duì)國(guó)有銀行參股比例，渲染國(guó)有銀行對(duì)外開(kāi)放會(huì)增加國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的不穩(wěn)定；另一方面，又把四大國(guó)有銀行巨大的不良貸款歸結(jié)于國(guó)家體制性原因，需求國(guó)家財(cái)政來(lái)承擔(dān)銀行巨大的不良貸款之責(zé)任。銀行改革的政治化還表現(xiàn)在銀行管理者職務(wù)官本位化上，無(wú)論是國(guó)有銀行還是股份制銀行，每一次改革都得確定其管理者的級(jí)別。銀行追求大而全。銀行的大而全一直是國(guó)內(nèi)銀行改革的迷思。四大國(guó)有銀行如此之大，就是不想分拆，而要追求什么整體上市。實(shí)際上是國(guó)內(nèi)銀行業(yè)當(dāng)權(quán)者希望借助國(guó)際銀行業(yè)兼并之大潮，達(dá)到占有更多金融資源之目的。實(shí)際上，無(wú)論是從國(guó)內(nèi)還是從國(guó)際來(lái)看，銀行大就是效率永遠(yuǎn)是一個(gè)迷思，因?yàn)椋绻麅H是量的擴(kuò)張，而不是質(zhì)的發(fā)展，那么銀行要走上市場(chǎng)專(zhuān)業(yè)化，要做出自己具有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品是不可能的。而且銀行業(yè)的兼并只有它們之間的業(yè)務(wù)上互補(bǔ)性，才能夠在兼并后獲得效益。否則，一家銀行所提供的服務(wù)可以完全由另一家銀行替代，在缺乏市場(chǎng)專(zhuān)業(yè)化、金融產(chǎn)品創(chuàng)新的情況下，銀行擴(kuò)張所產(chǎn)生的效益微乎其微?！秮喼挢泿拧冯s志在 1999 年底為對(duì)亞洲最重要的 88 家銀行進(jìn)行評(píng)35 / 50比，并選出亞洲 15 家最佳銀行，在被評(píng)比的 88 家銀行中，資產(chǎn)最多的是國(guó)內(nèi)四大國(guó)有銀行，但是這四大國(guó)有銀行并沒(méi)有列為最佳 15 家銀行之內(nèi)，反之，其排名都在７5 名之后。而最佳的 5 家銀行中，只有澳大利亞的國(guó)家澳大利亞銀行資產(chǎn)規(guī)模屬于十大銀行，其余四家規(guī)模遠(yuǎn)小于所謂十大銀行。同時(shí)，15 家最佳銀行的臺(tái)灣華信銀行、新加坡 KEPPEL銀行及菲律賓 PCL 銀行都是中小銀行?？梢?jiàn)，一家銀行的好壞并不在于其規(guī)模大小，而在于質(zhì)地如何。而銀行好的質(zhì)地在于建立有效的銀行治理結(jié)構(gòu)，形成適應(yīng)于市場(chǎng)的運(yùn)作機(jī)制、管理體制及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。法律滯后。這也應(yīng)該是目前國(guó)內(nèi)銀行改革一個(gè)大的理論問(wèn)題。中國(guó)改革開(kāi)放已經(jīng) 20 多年了，法律法規(guī)、制度規(guī)則陸續(xù)出臺(tái)不少，如果還是以改革初期的方式來(lái)進(jìn)行銀行改革其成本一定會(huì)很高。如最近發(fā)生的中國(guó)工商銀行票據(jù)事件可以證明，中國(guó)金融業(yè)的法律滯后是一個(gè)十分嚴(yán)重的問(wèn)題。這個(gè)問(wèn)題不解決，一定會(huì)增加金融改革的許多成本?？傊?，加入 WTO 以來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)的改革取得很大成績(jī)，但是所面臨的困難問(wèn)題也很多。如何來(lái)化解這些問(wèn)題就是 2022 年國(guó)內(nèi)的銀行業(yè)改革主要任務(wù)。比如，國(guó)有銀行的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)機(jī)制的確立、機(jī)構(gòu)行政化局面的打破、靈活高效的資金調(diào)度機(jī)的建立、有效的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制的形成、相關(guān)的金融法律制度完善等。這些都應(yīng)該是 2022 年銀行改革的重要方面，也加入 WTO 兩年后銀行業(yè)改革如何進(jìn)一步深化發(fā)展的重要方面。附件 1：商業(yè)銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引《商業(yè)銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》已經(jīng) 2022 年 8 月27 日中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)第五次主席會(huì)議通過(guò)，現(xiàn)予公布實(shí)施。主席：劉明康二 OO 三年十月二十三日第一章 總則第一條 為切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，制定本指引。第二條 本指引所稱(chēng)商業(yè)銀行是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的中資、中外合資、外商獨(dú)資商業(yè)銀行和外國(guó)商業(yè)銀行分行等。第三條 本指引所稱(chēng)集團(tuán)客戶是指具有以下特征的商業(yè)銀行的企事業(yè)法人授信對(duì)象：第四條 在股權(quán)上或者經(jīng)營(yíng)決策上直接或間接控制其他企事業(yè)法人或被其他企事業(yè)法人控制的；（一） 共同被第三方企事業(yè)法人所控制的；（二） 主要投資者個(gè)人、關(guān)鍵管理人員或與其關(guān)系密切的家庭成員（包括三代以內(nèi)直系親屬關(guān)系和二代以內(nèi)旁系親屬關(guān)系）共同直接控制或間接控制的；（三） 存在其他關(guān)聯(lián)關(guān)系，可能不按公允價(jià)格原則轉(zhuǎn)移資產(chǎn)和利潤(rùn)，商業(yè)銀行認(rèn)為應(yīng)視同集團(tuán)客戶進(jìn)行授信管理的。37 / 50 商業(yè)銀行可根據(jù)上述四個(gè)特征結(jié)合本行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)際需要確定單一集團(tuán)客戶的范圍。第四條 本指引所稱(chēng)授信業(yè)務(wù)包括：貸款、拆借、貿(mào)易融資、票據(jù)承兌和貼現(xiàn)、透支、保理、擔(dān)保、貸款承諾、開(kāi)立信用證等。第五條 本指引所稱(chēng)集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是指由于商業(yè)銀行對(duì)集團(tuán)客戶多頭授信、過(guò)度授信和不適當(dāng)分配授信額度，或集團(tuán)客戶經(jīng)營(yíng)不善以及集團(tuán)客戶通過(guò)關(guān)聯(lián)交易、資產(chǎn)重組等手段在內(nèi)部關(guān)聯(lián)方之間不按公允價(jià)格原則轉(zhuǎn)移資產(chǎn)或利潤(rùn)等情況，導(dǎo)致商業(yè)銀行不能按時(shí)收回由于授信產(chǎn)生的貸款本金及利息，或給商業(yè)銀行帶來(lái)其他損失的可能性。第六條 商業(yè)銀行對(duì)集團(tuán)客戶授信應(yīng)遵循以下原則：（一）統(tǒng)一原則。商業(yè)銀行對(duì)集團(tuán)客戶授信實(shí)行統(tǒng)一管理，集中對(duì)集團(tuán)客戶授信進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。（二）適度原則。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)授信客體風(fēng)險(xiǎn)大小和自身風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，合理確定對(duì)集團(tuán)客戶的總體授信額度，防止過(guò)度集中風(fēng)險(xiǎn)。（三）預(yù)警原則。商業(yè)銀行應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)防范和化解集團(tuán)客戶授信風(fēng)險(xiǎn)。第二章 授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理 第七條 商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)本指引的規(guī)定，結(jié)合自身的經(jīng)營(yíng)管理水平和信貸管理信息系統(tǒng)的狀況，制定集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理制度，其內(nèi)容應(yīng)包括集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的組織建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)管理與防范的具體措施、確定單一集團(tuán)客戶的范圍所依據(jù)的準(zhǔn)則、對(duì)單一集團(tuán)客戶的授信限額標(biāo)準(zhǔn)、內(nèi)部報(bào)告程序以及內(nèi)部責(zé)任分配等。商 業(yè) 銀 行 制 定 的 集 團(tuán) 客 戶 授 信 業(yè) 務(wù) 風(fēng) 險(xiǎn) 管 理 制 度 應(yīng) 報(bào) 銀 監(jiān) 會(huì) 備 案 。第八條 商業(yè)銀行應(yīng)建立與集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理特點(diǎn)相適應(yīng)的管理機(jī)制，各級(jí)行應(yīng)指定部門(mén)負(fù)責(zé)全行集團(tuán)客戶授信活動(dòng)的組織管理，負(fù)責(zé)組織對(duì)集團(tuán)客戶授信的信息收集、信息服務(wù)和信息管理。第九條 商業(yè)銀行對(duì)集團(tuán)客戶授信，應(yīng)由集團(tuán)客戶總部（或核心企業(yè)）所在地的分支機(jī)構(gòu)或總行指定機(jī)構(gòu)為主管機(jī)構(gòu)。主管機(jī)構(gòu)應(yīng)負(fù)責(zé)集團(tuán)客戶統(tǒng)一授信的限額設(shè)定和調(diào)整或提出相應(yīng)方案，按規(guī)定程序批準(zhǔn)后執(zhí)行，同時(shí)應(yīng)負(fù)責(zé)集團(tuán)客戶經(jīng)營(yíng)管理信息的跟蹤收集和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警通報(bào)等工作。第十條 商業(yè)銀行對(duì)集團(tuán)客戶授信應(yīng)實(shí)行客戶經(jīng)理制。商業(yè)銀行對(duì)集團(tuán)客戶授信的主管機(jī)構(gòu)，要指定專(zhuān)人負(fù)責(zé)集團(tuán)客戶授信的日常管理工作。第十一條 商業(yè)銀行對(duì)集團(tuán)客戶內(nèi)各個(gè)授信對(duì)象核定最高授信額度時(shí)，在充分考慮各個(gè)授信對(duì)象自身的信用狀況、經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況的同時(shí)，還應(yīng)充分考慮集團(tuán)客戶的整體信用狀況、經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況。最高授信額度應(yīng)根據(jù)集團(tuán)客戶的經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況變化及時(shí)做出調(diào)整。第十二條 當(dāng)一個(gè)集團(tuán)客戶授信需求超過(guò)一家銀行風(fēng)險(xiǎn)的承受能力時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)采取組織銀團(tuán)貸款、聯(lián)合貸款和貸款轉(zhuǎn)讓等措施分散風(fēng)險(xiǎn)。本指引所指的超過(guò)風(fēng)險(xiǎn)承受能力是指一家商業(yè)銀行對(duì)單一集團(tuán)客戶授信總額超過(guò)商業(yè)銀行資本余額 15%以上或商業(yè)銀行視為超過(guò)其風(fēng)險(xiǎn)承受能力的其他情況。39 / 50第十三條 商業(yè)銀行在對(duì)集團(tuán)客戶授信時(shí)，應(yīng)當(dāng)要求集團(tuán)客戶提供真實(shí)、完整的信息資料，包括集團(tuán)客戶各成員的名稱(chēng)、法定代表人、實(shí)際控制人、注冊(cè)地、注冊(cè)資本、主營(yíng)業(yè)務(wù)、股權(quán)結(jié)構(gòu)、高級(jí)管理人員情況、財(cái)務(wù)狀況、重大資產(chǎn)項(xiàng)目、擔(dān)保情況和重要訴訟情況等。 必要時(shí)，商業(yè)銀行可要求集團(tuán)客戶聘請(qǐng)獨(dú)立的具有公證效應(yīng)的第三方出具資料真實(shí)性證明。第十四條商業(yè)銀行在給集團(tuán)客戶授信時(shí)，應(yīng)進(jìn)行充分的資信盡職調(diào)查，要對(duì)照授信對(duì)象提供的資料，對(duì)重點(diǎn)內(nèi)容或存在疑問(wèn)的內(nèi)容進(jìn)行實(shí)地核查，并在授信調(diào)查報(bào)告中反映出來(lái)。調(diào)查人員應(yīng)對(duì)調(diào)查報(bào)告的真實(shí)性負(fù)責(zé)。第十五條商業(yè)銀行對(duì)跨國(guó)集團(tuán)客戶在境內(nèi)機(jī)構(gòu)授信時(shí)，除了要對(duì)其境內(nèi)機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查外，還要關(guān)注其境外公司的背景、信用評(píng)級(jí)、經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)、擔(dān)保和重大訴訟等情況，并在調(diào)查報(bào)告中記錄相關(guān)情況。 第十六條商業(yè)銀行在給集團(tuán)客戶授信時(shí)，應(yīng)當(dāng)注意防范集團(tuán)客戶內(nèi)部關(guān)聯(lián)方之間互相擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于集團(tuán)客戶內(nèi)部直接控股或間接控股關(guān)聯(lián)方之間互相擔(dān)保，商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格審核其資信情況，并嚴(yán)格控制。第十七條 商業(yè)銀行在對(duì)集團(tuán)客戶授信時(shí)，應(yīng)在授信協(xié)議中約定，要求集團(tuán)客戶及時(shí)報(bào)告受信人凈資產(chǎn) 10%以上關(guān)聯(lián)交易的情況，包括：（一） 交易各方的關(guān)聯(lián)關(guān)系；（二） 交易項(xiàng)目和交易性質(zhì)；（三） 交易的金額或相應(yīng)的比例；（四） 定價(jià)政策（包括沒(méi)有金額或只有象征性金額的交易） 。第十八條 商業(yè)銀行給集團(tuán)客戶貸款時(shí)，應(yīng)在貸款合同中約定，貸款對(duì)象有下列情形之一，貸款人有權(quán)單方?jīng)Q定停止支付借款人尚未使用的貸款，并提前收回部分或全部貸款本息：（一） 提供虛假材料或隱瞞重要經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)事實(shí)的；（二） 未經(jīng)貸款人同意擅自改變貸款原定用途，挪用貸款或用銀行貸款從事非法、違規(guī)交易的；（三） 利用與關(guān)聯(lián)方之間的虛假合同，以無(wú)實(shí)際貿(mào)易背景的應(yīng)收票據(jù)、應(yīng)收賬款等債權(quán)到銀行貼現(xiàn)或質(zhì)押，套取銀行資金或授信的；（四） 拒絕接受貸款人對(duì)其信貸資金使用情況和有關(guān)經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督和檢查的；（五） 出現(xiàn)重大兼并、收購(gòu)重組等情況，貸款人認(rèn)為可能影響到貸款安全的；（六） 通過(guò)關(guān)聯(lián)交易，有意逃廢銀行債權(quán)的。第 十 九 條 商 業(yè) 銀 行 應(yīng) 加 強(qiáng) 對(duì) 集 團(tuán) 客 戶 授 信 后 的 風(fēng) 險(xiǎn) 管 理 ， 定 期或 不 定 期 開(kāi) 展 針 對(duì) 整 個(gè) 集 團(tuán) 客 戶 的 聯(lián) 合 調(diào) 查 ， 掌 握 其 整 體 經(jīng) 營(yíng) 和 財(cái) 務(wù) 變化 情 況 ， 并 把 重 大 變 化 的 情 況 登 錄 到 全 行 的 信 貸 管 理 信 息 系 統(tǒng) 中 。第二十條 集團(tuán)客戶授信風(fēng)險(xiǎn)暴露后，商業(yè)銀行在對(duì)授信對(duì)象采取清收措施的同時(shí)，應(yīng)特別關(guān)注集團(tuán)客戶內(nèi)部關(guān)聯(lián)方之間的關(guān)聯(lián)交易。有多家商業(yè)銀行貸款的，商業(yè)銀行之間可采取行動(dòng)聯(lián)合清收，必要時(shí)可組織聯(lián)合清收小組，統(tǒng)一清收貸款。第二十一條 商業(yè)銀行總行每年應(yīng)對(duì)全行集團(tuán)客戶授信風(fēng)險(xiǎn)作一次綜合評(píng)估，同時(shí)應(yīng)檢查分支機(jī)構(gòu)對(duì)相關(guān)制度的執(zhí)行情況，對(duì)違反規(guī)定的行為應(yīng)嚴(yán)肅查處。商業(yè)銀行每年應(yīng)至少向銀行監(jiān)管部門(mén)提交一次相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告。41 / 50第二十二條 銀監(jiān)會(huì)將按本指引的要求加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)的監(jiān)管，定期或不定期進(jìn)行檢查，重點(diǎn)檢查商業(yè)銀行對(duì)集團(tuán)客戶授信管理制度的建設(shè)、執(zhí)行情況和信貸信息系統(tǒng)的建設(shè)。 第三章 信息管理和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警第二十三條 商業(yè)銀行應(yīng)建立健全信貸管理信息系統(tǒng)，為對(duì)集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)的管理提供有效的信息支持。商業(yè)銀行通過(guò)信貸管理信息系統(tǒng)應(yīng)能夠有效識(shí)別集團(tuán)客戶的各關(guān)聯(lián)方，能夠使商業(yè)銀行各個(gè)機(jī)構(gòu)共享集團(tuán)客戶的信息，能夠支持商業(yè)銀行全系統(tǒng)的集團(tuán)客戶貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。第二十四條 商業(yè)銀行在給集團(tuán)客戶授信前，應(yīng)查詢集團(tuán)客戶的貸款卡信息、負(fù)債信息、大事記、關(guān)聯(lián)方信息、對(duì)外對(duì)內(nèi)擔(dān)保信息和訴訟情況等，防止對(duì)集團(tuán)客戶過(guò)度授信。 第二十五條 商業(yè)銀行給集團(tuán)客戶授信后，應(yīng)及時(shí)把授信總額、期限和受信人的法人代表、關(guān)聯(lián)方等信息登錄到銀行監(jiān)管部門(mén)或其他相關(guān)部門(mén)的信貸登記系統(tǒng)，同時(shí)應(yīng)作好集團(tuán)客戶授信后信息收集與整理工作，集團(tuán)客戶貸款的變化、經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)狀況的異常變化、關(guān)鍵管理人員的變動(dòng)以及集團(tuán)客戶的違規(guī)經(jīng)營(yíng)、被起訴、欠息、逃廢債、提供虛假資料等重大事項(xiàng)必須及時(shí)登錄到本行信貸信息管理系統(tǒng)。 第二十六條 商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)集團(tuán)客戶所處的行業(yè)和經(jīng)營(yíng)能力，對(duì)集團(tuán)客戶的授信總額、資產(chǎn)負(fù)債指標(biāo)、盈利指標(biāo)、流動(dòng)性指標(biāo)、貸款本息償還情況和關(guān)鍵管理人員的信用狀況等，設(shè)置授信風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警線。 第二十七條 銀監(jiān)會(huì)將建立大額集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)分析制度，并視個(gè)別集團(tuán)客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行通報(bào)。 第二十八條 各商業(yè)銀行之間應(yīng)加強(qiáng)合作，相互征詢集團(tuán)客戶的資信時(shí)，應(yīng)按商業(yè)原則依法提供必要的信息和查詢協(xié)助。 第二十九條 商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與信譽(yù)好的會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所等中介機(jī)構(gòu)建立穩(wěn)定的業(yè)務(wù)合作，必要時(shí)應(yīng)要求授信對(duì)象出具經(jīng)商業(yè)銀行認(rèn)可的中介機(jī)構(gòu)的相關(guān)意見(jiàn)。第四章 附則第三十條 政策性銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社、信托投資公司等對(duì)集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理參照本指引執(zhí)行。第三十一條 本指引由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)解釋。附件 2：中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于向外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步開(kāi)放人民幣業(yè)務(wù)的公告中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)公告2022 年第 2 號(hào)根據(jù)我國(guó)加入世界貿(mào)易組織承諾，我國(guó)將在加入后 2 年內(nèi)，將外資金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的地域擴(kuò)大到濟(jì)南、福州、成都、重慶