【文章內(nèi)容簡介】 銀行體制我國第一次完整的市場化金融體系應(yīng)該是在解放初期形成的。通過對(duì)官僚資產(chǎn)階級(jí)和民族資產(chǎn)階級(jí)采取不同的整改策略，接受、取締和改造原有的舊中國金融業(yè)，從而基本上形成了一個(gè)過渡性的新型社會(huì)主義市場金融制度。但不久后，國家對(duì)金融業(yè)實(shí)行壟斷性的國有制度安排，基本上限制了其他非國有金融產(chǎn)權(quán)形式的出現(xiàn)，市場結(jié)構(gòu)基本處于完全集中的狀態(tài)。截止到1956年底，國家基本上實(shí)現(xiàn)了對(duì)所有金融業(yè)的控制，私有銀行及金融機(jī)構(gòu)已消失殆盡。中國人民銀行成為國家金融產(chǎn)權(quán)的唯一代表，其集發(fā)行貨幣與辦理具體金融業(yè)務(wù)于一身，這標(biāo)志著高度集中的“大一統(tǒng)”的銀行體制的建立。高度集中的銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)是一種典型的適應(yīng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下資源配置模式需要的銀行體制。其在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)上表現(xiàn)為單一的國有產(chǎn)權(quán)，在競爭結(jié)構(gòu)上表現(xiàn)為完全的國有壟斷。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，國家財(cái)政是經(jīng)濟(jì)資源配置的主要手段，作為中國人民銀行其既履行著中央銀行的職能，又作為商業(yè)銀行發(fā)揮其一般業(yè)務(wù)的作用，中國人民銀行的貨幣發(fā)行、貨幣政策以及資金配置等完全是根據(jù)國家計(jì)劃來執(zhí)行的。銀行部門只不過是國家按照經(jīng)濟(jì)發(fā)展計(jì)劃來配置資源的一種工具，而很難履行作為獨(dú)立商業(yè)銀行的一些列職能。在大一統(tǒng)的銀行體制下，除了壟斷性的國有銀行之外，整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)中并不存在其他任何形式的非銀行金融機(jī)構(gòu)和金融市場，壟斷銀行的銀行存款是金融資產(chǎn)存在的唯一形式。在1978年以前，中國人民銀行持有著國家總金融資產(chǎn)的93％以上，控制著整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)中絕大多數(shù)的金融交易。金融市場的完全缺失和銀行市場結(jié)構(gòu)的高度集中化，使得改革開放前的傳統(tǒng)金融體系在擴(kuò)大銀行儲(chǔ)蓄、提高資金的配置效率、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換以及支撐經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面難以發(fā)揮其作用，金融發(fā)展也在很大程度上受到限制。（二）二元銀行體系隨著改革開放的進(jìn)行和不斷深入，大一統(tǒng)的銀行體制日益表現(xiàn)出其不能很好適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的一方面。金融體制的落后成為阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展的巨大阻力，改革高度集中的計(jì)劃銀行業(yè)市場體制已成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然選擇。從1978年開始，中國銀行業(yè)進(jìn)入了一個(gè)全新的現(xiàn)代化市場化改革時(shí)期。1979年2月，國務(wù)院頒發(fā)了《關(guān)于恢復(fù)中國農(nóng)業(yè)銀行的通知》，根據(jù)通知內(nèi)容的要求成立了中國農(nóng)業(yè)銀行。同年3月，將中國銀行從中國人民銀行中分離出來專門從事外匯業(yè)務(wù)的經(jīng)營活動(dòng)，同時(shí)成立了國家外匯管理局。同年8月，國務(wù)院批準(zhǔn)了中國人民建設(shè)銀行從財(cái)政部獨(dú)立出來的提議，并改稱為中國建設(shè)銀行。同年9月，國務(wù)院又做出了《關(guān)于中國人民銀行專門行使中央銀行職能的決定》，從而確立了中國人民銀行央行的職責(zé)。1984年1月國家正式成立中國工商銀行，開展對(duì)工商企業(yè)的融資和投資服務(wù)業(yè)務(wù)。隨著中國人民銀行國家中央銀行地位的確定，以及其他國有商業(yè)銀行的成立，我國銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)基本上實(shí)現(xiàn)了由壟斷銀行結(jié)構(gòu)向雙層銀行結(jié)構(gòu)的演變，中國人民銀行作為中央銀行的職能與國有四大商業(yè)銀行的商業(yè)職能得以徹底區(qū)分開來。（三）股份制商業(yè)銀行的出現(xiàn)隨著對(duì)外開放的不斷推進(jìn)和深入，銀行之間的競爭趨勢(shì)也越來越明顯，銀行業(yè)準(zhǔn)入門檻開始降低了，出現(xiàn)了一大批新興的股份制商業(yè)銀行。1986年成立了我國第一家股份制商業(yè)銀行中國交通銀行，1987年和1988年兩年間又先后成立了中信銀行、招商銀行、深圳發(fā)展銀行、恒豐銀行、興業(yè)銀行和廣東發(fā)展銀行。股份制商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)和組織形式相對(duì)靈活，并采取市場化運(yùn)作方式，顯示出良好的市場競爭力。股份制商業(yè)銀行的成立對(duì)于打破我國原有的國有四大商業(yè)銀行高度壟斷的市場局面起到了一定的促進(jìn)作用。隨著銀行業(yè)市場競爭的不斷加劇，截至2009年底，%，稅后營業(yè)利潤達(dá)到925億元，%。表21 我國股份制銀行成立時(shí)間表名 稱成立時(shí)間名 稱成立時(shí)間交通銀行中信銀行招商銀行恒豐銀行深圳發(fā)展銀行興業(yè)銀行廣東發(fā)展銀行光大銀行華夏銀行浦東發(fā)展銀行民生銀行浙商銀行（四）國有專業(yè)銀行的改革為了適應(yīng)新時(shí)期社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制改革的需要，并能夠使得國有四大專業(yè)銀行盡快轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲纳虡I(yè)銀行，1994年3月至11月期間，四大專業(yè)銀行的政策性業(yè)務(wù)被完全剝離，先后成立了國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和中國進(jìn)出口銀行三大政策性銀行，負(fù)責(zé)剝離和接收國家四大專業(yè)銀行原來負(fù)責(zé)的所有政策性業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了政策性金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的完全分離。1995年《中華人民共和國商業(yè)銀行法》正式頒布并實(shí)施，國家從法律上確立了專業(yè)銀行的國有獨(dú)資商業(yè)銀行的地位，國有四大銀行的職能發(fā)生了轉(zhuǎn)變，法規(guī)明確規(guī)定了國有獨(dú)資商業(yè)銀行要以效益性、安全性、流動(dòng)性為其基本的經(jīng)營原則，實(shí)行自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我約束的機(jī)制。從此，國有四大銀行無論從法律上還是業(yè)務(wù)上都開始向著現(xiàn)代商業(yè)銀行的模式轉(zhuǎn)變，并初步形成了市場化的銀行業(yè)競爭格局。（五）入世后我國銀行業(yè)的發(fā)展2001年12月，中國正式加入世界貿(mào)易組織，這標(biāo)志著我國改革開放的進(jìn)一步推進(jìn)以及我國經(jīng)濟(jì)與世界經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步融合。入世后給我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶了大量機(jī)遇的同事也帶了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。我們承諾在入世后5年的過渡期結(jié)束后，將逐步取消所有對(duì)外資銀行設(shè)立的經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營區(qū)域性的限制，我國的國有銀行及股份制銀行將面臨更加激烈的市場競爭環(huán)境，國有商業(yè)銀行的進(jìn)一步改革將成為必然。2002年，國家明確指出目前國有獨(dú)資商業(yè)銀行的改革是我國金融業(yè)改革的首要問題，并確定采用股份制改革的措施對(duì)國有獨(dú)資商業(yè)銀行進(jìn)行市場改革。2003年底，國家決定選擇中國銀行、中國建設(shè)銀行作為進(jìn)行股份制改革試點(diǎn)單位，并采用一系列的支援措施。2005年，在完成了銀行股份制基本改造后，交通銀行成功在香港主板上市，并成為首家在境外上市的中國境內(nèi)銀行。隨后，中國工商銀行、中國建設(shè)銀行和中國銀行也都相繼在境內(nèi)外上市。截止到目前為止，我國已有17家銀行在境內(nèi)外上市。銀行業(yè)改革的另一重要事件就是2003年中國銀行監(jiān)督管理委員會(huì)的成立，中國銀行監(jiān)督管理委員會(huì)的成立實(shí)現(xiàn)了中國人民銀行監(jiān)管職能和貨幣政策的分離。銀監(jiān)會(huì)在成立之初就明確了其目標(biāo)在于促進(jìn)銀行業(yè)的合法性和穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)公眾對(duì)銀行業(yè)的信心，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的公平競爭，提高銀行業(yè)的競爭能力。我國銀行業(yè)經(jīng)過30多年的發(fā)展，我國銀行業(yè)市場競爭程度不斷提高，基本打破了原有的國有四大商業(yè)銀行高度壟斷的局面，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模得到不斷擴(kuò)大，銀行業(yè)利潤繼續(xù)攀升，抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力也得到進(jìn)一步增強(qiáng)，已經(jīng)基本形成了競爭有序、門類齊全、服務(wù)于不同層次的各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。截止到2009年底，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)包括3家政策性銀行及國家開發(fā)銀行，5家大型商業(yè)銀行，12家股份制商業(yè)銀行，143家城市商業(yè)銀行，11家城市信用社，43家農(nóng)村商業(yè)銀行，196家農(nóng)村合作銀行，3056家農(nóng)村信用社，1家郵政儲(chǔ)蓄銀行，4家金融資產(chǎn)管理公司，37家外資法人金融機(jī)構(gòu)，58家信托公司，91家企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司，12家金融租賃公司，3家貨幣經(jīng)紀(jì)公司，10家汽車金融公司，148家村鎮(zhèn)銀行，8家貸款公司以及16家農(nóng)村資金互助社。我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共有法人機(jī)構(gòu)3857家。市場結(jié)構(gòu)是指企業(yè)所處市場的特征和形式，反映特定產(chǎn)業(yè)市場競爭和壟斷的情況。市場結(jié)構(gòu)不同，反映市場所處的競爭或壟斷程度也不不同，傳統(tǒng)的市場結(jié)構(gòu)劃分是根據(jù)張伯倫、邏賓遜夫人提出的壟斷競爭理論來劃分的，他們大體上把市場結(jié)構(gòu)劃分為完全競爭、完全壟斷、寡頭壟斷和壟斷競爭這四種類型。在此之后，貝恩、植草益等在對(duì)產(chǎn)業(yè)市場所表現(xiàn)出來的不同的生產(chǎn)集中度分析的基礎(chǔ)上，將不同壟斷和競爭程度的市場進(jìn)一步細(xì)分為具有不同等級(jí)的競爭型和寡占型市場結(jié)構(gòu)。銀行業(yè)有其自身的發(fā)展規(guī)律，要研究銀行業(yè)市場競爭以及其市場壟斷程度就要對(duì)銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)進(jìn)行合理測(cè)度。目前測(cè)度銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)的方法主要有結(jié)構(gòu)主義衡量方法和非結(jié)構(gòu)主義衡量方法。下邊我們就分別利用這兩種衡量方法來測(cè)度我國銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)，根據(jù)測(cè)量的結(jié)果對(duì)我國銀行業(yè)目前的競爭程度和變化做出初步判斷。結(jié)構(gòu)主義衡量方法是基于產(chǎn)業(yè)組織理論的SCP（結(jié)構(gòu)行為績效）框架，利用不同的反應(yīng)市場結(jié)構(gòu)的指標(biāo)來衡量產(chǎn)業(yè)的市場競爭程度情況。通常采用的指標(biāo)有，行業(yè)集中度、洛倫茲曲線、基尼系數(shù)以及赫芬達(dá)爾指數(shù)等。其中行業(yè)集中度和赫芬達(dá)爾指數(shù)是被經(jīng)常使用的兩種衡量市場結(jié)構(gòu)的結(jié)構(gòu)主義方法，下面我們就利用這兩種方法來初步測(cè)量我國銀行業(yè)19862008年間市場競爭程度的變化情況。（一）行業(yè)集中度（CRn）行業(yè)集中度CRn指的是行業(yè)內(nèi)規(guī)模最大的前n家企業(yè)的相關(guān)關(guān)數(shù)值X，例如產(chǎn)值、產(chǎn)量以及銷售額等數(shù)據(jù)占整個(gè)市場或整個(gè)行業(yè)的份額。計(jì)算公式為：。CRn——用來表示某一產(chǎn)業(yè)中規(guī)模最大的前n家企業(yè)的份額情況，可以用來衡量這一產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)集度水平；Xi——表示這一產(chǎn)業(yè)中處于第i位的企業(yè)的基本經(jīng)濟(jì)指標(biāo)數(shù)值，例如產(chǎn)值、產(chǎn)量以及銷售額等數(shù)據(jù)；n——表示要考察的產(chǎn)業(yè)內(nèi)的前n家企業(yè)；N——表示這一產(chǎn)業(yè)中的企業(yè)總數(shù)情況。公式中n的取值根據(jù)歷史經(jīng)驗(yàn)及計(jì)算的需要通常取4或者8。貝恩是最早利用產(chǎn)業(yè)集中度指標(biāo)來衡量產(chǎn)業(yè)競爭水平的學(xué)者，其并且通過對(duì)這一指標(biāo)的分析將產(chǎn)業(yè)的壟斷和競爭程度進(jìn)行了細(xì)致的劃分，其依據(jù)CR4和CR8的計(jì)算結(jié)果對(duì)市場結(jié)構(gòu)的分類見表22。表22 CRn值與貝恩的市場結(jié)構(gòu)分類 集中度市場結(jié)構(gòu)CR4（%）CR8（%）寡占Ⅰ型85≤CR4—寡占Ⅱ型75≤CR4＜85或85≤CR8寡占Ⅲ型50≤CR4＜7575≤CR8＜85寡占Ⅳ型35≤CR4＜5045≤CR8＜75寡占Ⅴ型30≤CR4＜35或40≤CR8＜45競爭型CR4＜30或CR8＜40下面我們利用我國銀行業(yè)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，來測(cè)算19862008年間我國銀行業(yè)的市場集中度情況，其中X主要考察我國各銀行的總存款額、總貸款額、總資產(chǎn)額以及總收入和總利潤的情況。表23 19862008年中國銀行業(yè)市場集中度CR4指標(biāo)年份總存款總貸款總資產(chǎn)總收入利潤19861987198819891990199119921993199419951996199719981999200020012002200320042005200620072008從計(jì)算結(jié)果中我們可以看出，我國銀行業(yè)的市場集中度相對(duì)是比較高的，雖然近些年來一直呈現(xiàn)出一個(gè)明顯的下降的趨勢(shì)，但整體上還屬于寡占型市場結(jié)構(gòu)類型，尤其是總收入和利潤的CR4下降速度相比于其它指標(biāo)要慢些。其中多個(gè)指標(biāo)的集中度比率在1994年出現(xiàn)了一個(gè)較明顯的變化，尤其是總利潤的CR4指標(biāo)出現(xiàn)的變動(dòng)更要大些，這與我國1994年啟動(dòng)的國有銀行商業(yè)化改革是有密切聯(lián)系的。（二）赫芬達(dá)爾指數(shù)赫芬達(dá)爾指數(shù)是通過測(cè)量某一特定行業(yè)市場上所有企業(yè)的市場份額的平方和來衡量產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的情況，其用公式表示為：其中式中：X—表示市場的總體規(guī)模情況；Xi—表示產(chǎn)業(yè)中處于第i位的企業(yè)的規(guī)模情況；Si—表示產(chǎn)業(yè)中處于第i位的企業(yè)的市場占有率情況；N—表示產(chǎn)業(yè)內(nèi)的所有企業(yè)的數(shù)量。通過計(jì)算后的HHI值越大，表明該市場的集中度越高。HHI的數(shù)值介于01之間，其數(shù)值為1表示市場處于完全壟斷狀態(tài)，其數(shù)值為0表示市場處于完全競爭狀態(tài)。當(dāng)市場中存在多家同質(zhì)企業(yè)，且規(guī)模完全相同時(shí)HHI＝1/n。HHI指數(shù)相比于CRn指標(biāo)測(cè)算的市場場集中度的優(yōu)點(diǎn)主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是，HHI指數(shù)計(jì)算中包含了市場中所有企業(yè)的基本規(guī)模信息，能夠很好的反映出CRn指標(biāo)無法反映的市場集中度的差異性。二是，由于“平方和”計(jì)算的“放大性”，HHI對(duì)規(guī)模最大的前幾個(gè)企業(yè)的市場份額的變化反映特別敏感，因此HHI能夠很好地反映市場中企業(yè)之間規(guī)模的差距情況。表24 以HHI值為基準(zhǔn)的市場結(jié)構(gòu)分類市場結(jié)構(gòu)寡占型競爭型高寡占Ⅰ型高寡占Ⅱ型低寡占Ⅰ型低寡占Ⅱ型競爭Ⅰ型競爭Ⅱ型HHI值0/1000HHI≥30003000＞HHI≥18001800＞HHI≥14001400＞HHI≥10001000＞HHI≥500500＞HHI為了更加準(zhǔn)確地衡量我國銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)的變化情況，下面我們利用有關(guān)數(shù)據(jù)對(duì)我國銀行業(yè)市場的赫芬達(dá)爾指數(shù)進(jìn)行測(cè)度?？傮w樣本來源于國有四大商業(yè)銀行和除浙商銀行、恒豐銀行以外的其余十幾家股份制商業(yè)銀行。表25 19862008年中國銀行的HHI值年份總存款總貸款總資產(chǎn)總收入總利潤1986393137332500289241081987385935852526301239751988374434502499284440221989359333812470279043961990339133302448267937671991357030232402258137261992318927522415246435261993269428022492261023111994254627182383422619411995249327222409413816081996245025932362421314231997244725652145430412661998242224852108208010091999233124192053215817452000