【文章內容簡介】 銀行體制我國第一次完整的市場化金融體系應該是在解放初期形成的。通過對官僚資產階級和民族資產階級采取不同的整改策略，接受、取締和改造原有的舊中國金融業(yè)，從而基本上形成了一個過渡性的新型社會主義市場金融制度。但不久后，國家對金融業(yè)實行壟斷性的國有制度安排，基本上限制了其他非國有金融產權形式的出現(xiàn)，市場結構基本處于完全集中的狀態(tài)。截止到1956年底，國家基本上實現(xiàn)了對所有金融業(yè)的控制，私有銀行及金融機構已消失殆盡。中國人民銀行成為國家金融產權的唯一代表，其集發(fā)行貨幣與辦理具體金融業(yè)務于一身，這標志著高度集中的“大一統(tǒng)”的銀行體制的建立。高度集中的銀行業(yè)市場結構是一種典型的適應計劃經濟下資源配置模式需要的銀行體制。其在產權結構上表現(xiàn)為單一的國有產權，在競爭結構上表現(xiàn)為完全的國有壟斷。在計劃經濟體制下，國家財政是經濟資源配置的主要手段，作為中國人民銀行其既履行著中央銀行的職能，又作為商業(yè)銀行發(fā)揮其一般業(yè)務的作用，中國人民銀行的貨幣發(fā)行、貨幣政策以及資金配置等完全是根據(jù)國家計劃來執(zhí)行的。銀行部門只不過是國家按照經濟發(fā)展計劃來配置資源的一種工具，而很難履行作為獨立商業(yè)銀行的一些列職能。在大一統(tǒng)的銀行體制下，除了壟斷性的國有銀行之外，整個國民經濟中并不存在其他任何形式的非銀行金融機構和金融市場，壟斷銀行的銀行存款是金融資產存在的唯一形式。在1978年以前，中國人民銀行持有著國家總金融資產的93％以上，控制著整個國民經濟中絕大多數(shù)的金融交易。金融市場的完全缺失和銀行市場結構的高度集中化，使得改革開放前的傳統(tǒng)金融體系在擴大銀行儲蓄、提高資金的配置效率、促進產業(yè)結構轉換以及支撐經濟發(fā)展方面難以發(fā)揮其作用，金融發(fā)展也在很大程度上受到限制。（二）二元銀行體系隨著改革開放的進行和不斷深入，大一統(tǒng)的銀行體制日益表現(xiàn)出其不能很好適應經濟發(fā)展需要的一方面。金融體制的落后成為阻礙經濟發(fā)展的巨大阻力，改革高度集中的計劃銀行業(yè)市場體制已成為經濟發(fā)展的必然選擇。從1978年開始，中國銀行業(yè)進入了一個全新的現(xiàn)代化市場化改革時期。1979年2月，國務院頒發(fā)了《關于恢復中國農業(yè)銀行的通知》，根據(jù)通知內容的要求成立了中國農業(yè)銀行。同年3月，將中國銀行從中國人民銀行中分離出來專門從事外匯業(yè)務的經營活動，同時成立了國家外匯管理局。同年8月，國務院批準了中國人民建設銀行從財政部獨立出來的提議，并改稱為中國建設銀行。同年9月，國務院又做出了《關于中國人民銀行專門行使中央銀行職能的決定》，從而確立了中國人民銀行央行的職責。1984年1月國家正式成立中國工商銀行，開展對工商企業(yè)的融資和投資服務業(yè)務。隨著中國人民銀行國家中央銀行地位的確定，以及其他國有商業(yè)銀行的成立，我國銀行業(yè)市場結構基本上實現(xiàn)了由壟斷銀行結構向雙層銀行結構的演變，中國人民銀行作為中央銀行的職能與國有四大商業(yè)銀行的商業(yè)職能得以徹底區(qū)分開來。（三）股份制商業(yè)銀行的出現(xiàn)隨著對外開放的不斷推進和深入，銀行之間的競爭趨勢也越來越明顯，銀行業(yè)準入門檻開始降低了，出現(xiàn)了一大批新興的股份制商業(yè)銀行。1986年成立了我國第一家股份制商業(yè)銀行中國交通銀行，1987年和1988年兩年間又先后成立了中信銀行、招商銀行、深圳發(fā)展銀行、恒豐銀行、興業(yè)銀行和廣東發(fā)展銀行。股份制商業(yè)銀行的產權和組織形式相對靈活，并采取市場化運作方式，顯示出良好的市場競爭力。股份制商業(yè)銀行的成立對于打破我國原有的國有四大商業(yè)銀行高度壟斷的市場局面起到了一定的促進作用。隨著銀行業(yè)市場競爭的不斷加劇，截至2009年底，%，稅后營業(yè)利潤達到925億元，%。表21 我國股份制銀行成立時間表名 稱成立時間名 稱成立時間交通銀行中信銀行招商銀行恒豐銀行深圳發(fā)展銀行興業(yè)銀行廣東發(fā)展銀行光大銀行華夏銀行浦東發(fā)展銀行民生銀行浙商銀行（四）國有專業(yè)銀行的改革為了適應新時期社會主義市場經濟體制改革的需要，并能夠使得國有四大專業(yè)銀行盡快轉變?yōu)檎嬲纳虡I(yè)銀行，1994年3月至11月期間，四大專業(yè)銀行的政策性業(yè)務被完全剝離，先后成立了國家開發(fā)銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行和中國進出口銀行三大政策性銀行，負責剝離和接收國家四大專業(yè)銀行原來負責的所有政策性業(yè)務，實現(xiàn)了政策性金融機構與商業(yè)金融機構的完全分離。1995年《中華人民共和國商業(yè)銀行法》正式頒布并實施，國家從法律上確立了專業(yè)銀行的國有獨資商業(yè)銀行的地位，國有四大銀行的職能發(fā)生了轉變，法規(guī)明確規(guī)定了國有獨資商業(yè)銀行要以效益性、安全性、流動性為其基本的經營原則，實行自主經營、自負盈虧、自擔風險、自我約束的機制。從此，國有四大銀行無論從法律上還是業(yè)務上都開始向著現(xiàn)代商業(yè)銀行的模式轉變，并初步形成了市場化的銀行業(yè)競爭格局。（五）入世后我國銀行業(yè)的發(fā)展2001年12月，中國正式加入世界貿易組織，這標志著我國改革開放的進一步推進以及我國經濟與世界經濟的進一步融合。入世后給我國經濟的發(fā)展帶了大量機遇的同事也帶了嚴峻的挑戰(zhàn)。我們承諾在入世后5年的過渡期結束后，將逐步取消所有對外資銀行設立的經營業(yè)務范圍和經營區(qū)域性的限制，我國的國有銀行及股份制銀行將面臨更加激烈的市場競爭環(huán)境，國有商業(yè)銀行的進一步改革將成為必然。2002年，國家明確指出目前國有獨資商業(yè)銀行的改革是我國金融業(yè)改革的首要問題，并確定采用股份制改革的措施對國有獨資商業(yè)銀行進行市場改革。2003年底，國家決定選擇中國銀行、中國建設銀行作為進行股份制改革試點單位，并采用一系列的支援措施。2005年，在完成了銀行股份制基本改造后，交通銀行成功在香港主板上市，并成為首家在境外上市的中國境內銀行。隨后，中國工商銀行、中國建設銀行和中國銀行也都相繼在境內外上市。截止到目前為止，我國已有17家銀行在境內外上市。銀行業(yè)改革的另一重要事件就是2003年中國銀行監(jiān)督管理委員會的成立，中國銀行監(jiān)督管理委員會的成立實現(xiàn)了中國人民銀行監(jiān)管職能和貨幣政策的分離。銀監(jiān)會在成立之初就明確了其目標在于促進銀行業(yè)的合法性和穩(wěn)健運行，維護公眾對銀行業(yè)的信心，實現(xiàn)銀行業(yè)的公平競爭，提高銀行業(yè)的競爭能力。我國銀行業(yè)經過30多年的發(fā)展，我國銀行業(yè)市場競爭程度不斷提高，基本打破了原有的國有四大商業(yè)銀行高度壟斷的局面，銀行業(yè)金融機構資產規(guī)模得到不斷擴大，銀行業(yè)利潤繼續(xù)攀升，抵抗風險能力也得到進一步增強，已經基本形成了競爭有序、門類齊全、服務于不同層次的各類銀行業(yè)金融機構。截止到2009年底，我國銀行業(yè)金融機構包括3家政策性銀行及國家開發(fā)銀行，5家大型商業(yè)銀行，12家股份制商業(yè)銀行，143家城市商業(yè)銀行，11家城市信用社，43家農村商業(yè)銀行，196家農村合作銀行，3056家農村信用社，1家郵政儲蓄銀行，4家金融資產管理公司，37家外資法人金融機構，58家信托公司，91家企業(yè)集團財務公司，12家金融租賃公司，3家貨幣經紀公司，10家汽車金融公司，148家村鎮(zhèn)銀行，8家貸款公司以及16家農村資金互助社。我國銀行業(yè)金融機構共有法人機構3857家。市場結構是指企業(yè)所處市場的特征和形式，反映特定產業(yè)市場競爭和壟斷的情況。市場結構不同，反映市場所處的競爭或壟斷程度也不不同，傳統(tǒng)的市場結構劃分是根據(jù)張伯倫、邏賓遜夫人提出的壟斷競爭理論來劃分的，他們大體上把市場結構劃分為完全競爭、完全壟斷、寡頭壟斷和壟斷競爭這四種類型。在此之后，貝恩、植草益等在對產業(yè)市場所表現(xiàn)出來的不同的生產集中度分析的基礎上，將不同壟斷和競爭程度的市場進一步細分為具有不同等級的競爭型和寡占型市場結構。銀行業(yè)有其自身的發(fā)展規(guī)律，要研究銀行業(yè)市場競爭以及其市場壟斷程度就要對銀行業(yè)市場結構進行合理測度。目前測度銀行業(yè)市場結構的方法主要有結構主義衡量方法和非結構主義衡量方法。下邊我們就分別利用這兩種衡量方法來測度我國銀行業(yè)市場結構，根據(jù)測量的結果對我國銀行業(yè)目前的競爭程度和變化做出初步判斷。結構主義衡量方法是基于產業(yè)組織理論的SCP（結構行為績效）框架，利用不同的反應市場結構的指標來衡量產業(yè)的市場競爭程度情況。通常采用的指標有，行業(yè)集中度、洛倫茲曲線、基尼系數(shù)以及赫芬達爾指數(shù)等。其中行業(yè)集中度和赫芬達爾指數(shù)是被經常使用的兩種衡量市場結構的結構主義方法，下面我們就利用這兩種方法來初步測量我國銀行業(yè)19862008年間市場競爭程度的變化情況。（一）行業(yè)集中度（CRn）行業(yè)集中度CRn指的是行業(yè)內規(guī)模最大的前n家企業(yè)的相關關數(shù)值X，例如產值、產量以及銷售額等數(shù)據(jù)占整個市場或整個行業(yè)的份額。計算公式為：。CRn——用來表示某一產業(yè)中規(guī)模最大的前n家企業(yè)的份額情況，可以用來衡量這一產業(yè)的產業(yè)集度水平；Xi——表示這一產業(yè)中處于第i位的企業(yè)的基本經濟指標數(shù)值，例如產值、產量以及銷售額等數(shù)據(jù)；n——表示要考察的產業(yè)內的前n家企業(yè)；N——表示這一產業(yè)中的企業(yè)總數(shù)情況。公式中n的取值根據(jù)歷史經驗及計算的需要通常取4或者8。貝恩是最早利用產業(yè)集中度指標來衡量產業(yè)競爭水平的學者，其并且通過對這一指標的分析將產業(yè)的壟斷和競爭程度進行了細致的劃分，其依據(jù)CR4和CR8的計算結果對市場結構的分類見表22。表22 CRn值與貝恩的市場結構分類 集中度市場結構CR4（%）CR8（%）寡占Ⅰ型85≤CR4—寡占Ⅱ型75≤CR4＜85或85≤CR8寡占Ⅲ型50≤CR4＜7575≤CR8＜85寡占Ⅳ型35≤CR4＜5045≤CR8＜75寡占Ⅴ型30≤CR4＜35或40≤CR8＜45競爭型CR4＜30或CR8＜40下面我們利用我國銀行業(yè)的基礎數(shù)據(jù)，來測算19862008年間我國銀行業(yè)的市場集中度情況，其中X主要考察我國各銀行的總存款額、總貸款額、總資產額以及總收入和總利潤的情況。表23 19862008年中國銀行業(yè)市場集中度CR4指標年份總存款總貸款總資產總收入利潤19861987198819891990199119921993199419951996199719981999200020012002200320042005200620072008從計算結果中我們可以看出，我國銀行業(yè)的市場集中度相對是比較高的，雖然近些年來一直呈現(xiàn)出一個明顯的下降的趨勢，但整體上還屬于寡占型市場結構類型，尤其是總收入和利潤的CR4下降速度相比于其它指標要慢些。其中多個指標的集中度比率在1994年出現(xiàn)了一個較明顯的變化，尤其是總利潤的CR4指標出現(xiàn)的變動更要大些，這與我國1994年啟動的國有銀行商業(yè)化改革是有密切聯(lián)系的。（二）赫芬達爾指數(shù)赫芬達爾指數(shù)是通過測量某一特定行業(yè)市場上所有企業(yè)的市場份額的平方和來衡量產業(yè)結構的情況，其用公式表示為：其中式中：X—表示市場的總體規(guī)模情況；Xi—表示產業(yè)中處于第i位的企業(yè)的規(guī)模情況；Si—表示產業(yè)中處于第i位的企業(yè)的市場占有率情況；N—表示產業(yè)內的所有企業(yè)的數(shù)量。通過計算后的HHI值越大，表明該市場的集中度越高。HHI的數(shù)值介于01之間，其數(shù)值為1表示市場處于完全壟斷狀態(tài)，其數(shù)值為0表示市場處于完全競爭狀態(tài)。當市場中存在多家同質企業(yè)，且規(guī)模完全相同時HHI＝1/n。HHI指數(shù)相比于CRn指標測算的市場場集中度的優(yōu)點主要表現(xiàn)在兩個方面，一是，HHI指數(shù)計算中包含了市場中所有企業(yè)的基本規(guī)模信息，能夠很好的反映出CRn指標無法反映的市場集中度的差異性。二是，由于“平方和”計算的“放大性”，HHI對規(guī)模最大的前幾個企業(yè)的市場份額的變化反映特別敏感，因此HHI能夠很好地反映市場中企業(yè)之間規(guī)模的差距情況。表24 以HHI值為基準的市場結構分類市場結構寡占型競爭型高寡占Ⅰ型高寡占Ⅱ型低寡占Ⅰ型低寡占Ⅱ型競爭Ⅰ型競爭Ⅱ型HHI值0/1000HHI≥30003000＞HHI≥18001800＞HHI≥14001400＞HHI≥10001000＞HHI≥500500＞HHI為了更加準確地衡量我國銀行業(yè)市場結構的變化情況，下面我們利用有關數(shù)據(jù)對我國銀行業(yè)市場的赫芬達爾指數(shù)進行測度?？傮w樣本來源于國有四大商業(yè)銀行和除浙商銀行、恒豐銀行以外的其余十幾家股份制商業(yè)銀行。表25 19862008年中國銀行的HHI值年份總存款總貸款總資產總收入總利潤1986393137332500289241081987385935852526301239751988374434502499284440221989359333812470279043961990339133302448267937671991357030232402258137261992318927522415246435261993269428022492261023111994254627182383422619411995249327222409413816081996245025932362421314231997244725652145430412661998242224852108208010091999233124192053215817452000