【文章內(nèi)容簡介】 有網(wǎng)銀系統(tǒng)穩(wěn)定、安全的特性，又充分發(fā)揮了成本低、接入方便快捷、支持多種銀行卡、高擴展性、服務(wù)貼近用戶的特點[10]。第三方支付是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟興起而產(chǎn)生的全新行業(yè)。雖然其出現(xiàn)僅有十余年的時間，但發(fā)展速度很快。目前，國外較知名的第三方支付機構(gòu)有美國的 PayPal、英國的 Moneybookers 等。其中，創(chuàng)辦于1998年的PayPal是最早從事第三方支付的企業(yè)之一，也是迄今為止全球最成功的第三方支付機構(gòu)，目前該平臺擁有 7 億活躍用戶，在全球 190 個國家和地區(qū)支持多達 24 種貨幣的交易。統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，2009 年P(guān)ayPal 的交易量已超過 630 億美元，年度業(yè)務(wù)收入達到近 28 億美元，約占全球電子商務(wù)總交易額的 18％，而且其業(yè)務(wù)還在不斷高速增長。國內(nèi)的第三方支付服務(wù)興起于20世紀90年代末，1999 年首信易推出網(wǎng)關(guān)支付平臺，標志著我國第三方支付平臺的正式產(chǎn)生。依托于電子商務(wù)的繁榮，我國的第三方支付服務(wù)掀起了跨越式的大發(fā)展。20082010年第三方支付交易規(guī)模翻了近4番,增速較快。2010年,我國第三方支付交易額成倍增長,實現(xiàn)10105億元的交易規(guī)模,%,實現(xiàn)全年翻番。2011年中國第三方支付交易規(guī)模達21610億元。預計第三方支付市場交易規(guī)模在2014年將有望突破4萬億元。此外,自2004年以來,一直到2011年,第三方支付交易規(guī)模占社會消費品零售總額的比例也成上升態(tài)勢,這是由于網(wǎng)民的數(shù)量越來越多,網(wǎng)上購物逐漸成為一種新的消費方式,而采用第三方支付的網(wǎng)民也大量增加,顯示出第三方網(wǎng)上支付的良好的發(fā)展前景,以及第三方支付在整個社會消費中地位的不斷上升。以下為2004年到2011年中國第三方支付市場交易規(guī)模的趨勢圖:數(shù)據(jù)來源：易觀國際、易觀智慧[11]圖1 20042011年中國第三方支付市場交易規(guī)模第三方支付的市場集中度較高,市場份額主要集中國內(nèi)排名前幾位的支付平臺,包括:支付寶、財付通、銀聯(lián)在線、快錢、匯付天下、易寶等。2011年全年,第三方支付企業(yè)的市場集中度參見下圖?？梢园l(fā)現(xiàn),%,%,銀聯(lián)在線、%、7. 5%%,位居第三、四、五位,市場集中度較高。數(shù)據(jù)來源：易觀國際、易觀智慧圖2 2011年第三方支付企業(yè)市場份額3. 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析網(wǎng)上銀行(Internet Banking),也叫網(wǎng)絡(luò)銀行或電子銀行。它是指利用Internet, Internet相關(guān)技術(shù)的發(fā)展而興起的一種新型銀行服務(wù)手段。網(wǎng)上銀行借助因特網(wǎng)全球性、無間斷性及快捷性的優(yōu)點,打破了傳統(tǒng)銀行時間性、地域性的限制,客戶借助個人電腦或其他智能設(shè)備,可以享受到安全、便捷、實時、友好的現(xiàn)代化服務(wù)。網(wǎng)上銀行自1995年美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行作為世界上第一家新型網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn),打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營模式和經(jīng)營理念,并以其巨大成功向世界展示其深厚的發(fā)展?jié)摿Α＞W(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)種類主要分為銀行業(yè)務(wù)的拓展和中介服務(wù)。在銀行業(yè)務(wù)的拓展中,個人銀行、企業(yè)銀行、投資業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、支付業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)等是服務(wù)的主要方面。中介服務(wù)利用與電子商務(wù)平臺對接,實現(xiàn)買賣雙方資金的支付、結(jié)算功能,為網(wǎng)絡(luò)購物搭建一個安全的消費平臺。網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及問題伴隨著信息化時代的發(fā)展，網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)比例逐年上升。以中國工商銀行為例，電子銀行交易量連創(chuàng)新高，在 2010 年 18 月這 8個月時間里達到 28 萬億元，整個電子銀行業(yè)務(wù)量的比重超過中國工商銀行業(yè)務(wù)總量的 1/4[12]。除此之外，網(wǎng)上銀行的管理格局初步形成。通過明確的產(chǎn)品定位、加大營銷力度、完善營銷服務(wù)體系、加強風險防范等措施逐步提升了網(wǎng)上銀行的服務(wù)水平及質(zhì)量。各銀行的網(wǎng)上銀行的營銷方式也在不斷變化，由起初的“以產(chǎn)品為中心”轉(zhuǎn)向“以客戶為中心”，紛紛通過管理模式的變革創(chuàng)新來搶占市場先機。比如有的銀行設(shè)立單獨的電子銀行銀行部，將銀行科技部設(shè)立為電子銀行部等，都是旨在提高網(wǎng)上銀行的經(jīng)營效率和服務(wù)質(zhì)量。但是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是一項新的業(yè)務(wù)，在網(wǎng)上銀行系統(tǒng)建設(shè)與運行過程中，還是存在很多的困難和問題[13]。（1）安全問題進行網(wǎng)上交易，無論是客戶還是今金融機構(gòu)，最為關(guān)注的就是網(wǎng)上銀行的安全問題，主要涉及交易客戶的身份識別，交易過程的商業(yè)、通信安全，以及交易記錄的保存和管理等。首先，網(wǎng)上銀行自身的局限性，如設(shè)備硬件性能差，通信故障多發(fā)，軟件漏洞多等，或者是由于雷電、磁場等自然因素造成的安全隱患；其次，銀行的規(guī)章制度不健全，存在管理漏洞，或者是工作人員違章操作、人員素質(zhì)等潛在的安全隱患；另外還有賬戶的安全問題。目前我國網(wǎng)上銀行安全隱患不是源于技術(shù)，而且管理和規(guī)劃上存在很大的安全問題。（2）監(jiān)管問題任何一項業(yè)務(wù)的進行都無法回避監(jiān)管問題，網(wǎng)上銀行的監(jiān)管也不例外。除了網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管和銀行監(jiān)管之外，還有對網(wǎng)上虛擬金融產(chǎn)品、價格的監(jiān)管。目前，我國網(wǎng)上銀行的監(jiān)管是由中國人民銀行和銀監(jiān)會共同進行的。由于網(wǎng)上銀行的獨特性，沒有時空限制，虛擬化的金融交易使得交易對象和過程不明確，監(jiān)管難度大。另一方面，熟悉相關(guān)法律法規(guī)、精通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)流程和信息技術(shù)的復合型人才的缺乏制約著網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管效率的提高。（3） 業(yè)務(wù)種類問題與網(wǎng)上銀行誕生初期相比，業(yè)務(wù)種類有了明顯改善，但是業(yè)務(wù)的同質(zhì)化嚴重，沒有新型業(yè)務(wù)的挖掘，缺乏個性化；服務(wù)內(nèi)容也較單一，目前所提供的服務(wù)也基本只是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的延伸，如賬戶信息查詢、申請等，應該增加比如網(wǎng)上借貸、投資、理財?shù)确矫娴姆?wù)內(nèi)容。同時，要開發(fā)網(wǎng)上銀行的新產(chǎn)品和新應用，充分利用網(wǎng)絡(luò)的特點，拓寬網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。（4）法律法規(guī)問題網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)屬于經(jīng)濟金融活動的一部分，受到法律的規(guī)范和保護。網(wǎng)上銀行的交易、服務(wù)如何實現(xiàn)與傳統(tǒng)交易方式的對接是一個亟待解決的問題，對于那些利用網(wǎng)上銀行進行金融詐騙等犯罪行為如何進行懲罰和制裁，出現(xiàn)交易糾紛之后如何收集能被法律所認可的證據(jù)等。目前，我國網(wǎng)上銀行多采用協(xié)議方式，還沒有制定專門保護網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的法律法規(guī)。因而在交易出現(xiàn)故障引發(fā)法律糾紛時只能通過仲裁解決。網(wǎng)上銀行以其獨特的優(yōu)勢雖然占據(jù)了一定的市場，但是存在的風險卻不可忽視。數(shù)據(jù)的安全是網(wǎng)上銀行安全運行的主要問題，要對相關(guān)信息進行保密，確保信息的真