【文章內(nèi)容簡介】 后，及時開展追蹤調(diào)查，相關(guān)記錄和報告也應(yīng)留存一定期限以備調(diào)查使用。（二）規(guī)范資金安全制度對于客戶備付金的管理，《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》規(guī)定的較為充分。根據(jù)規(guī)定，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行開設(shè)一個專門用于存放客戶備付金的存款賬戶；第三方支付機(jī)構(gòu)選擇的備付金存管銀行必須具有唯一性；第三方支付機(jī)構(gòu)的分公司不得開立備付金專用賬戶，應(yīng)與該第三方支付機(jī)構(gòu)統(tǒng)一存放在同一個賬戶中；第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在備付金存管銀行開設(shè)一個以上的自有資金賬戶，并與備用金專用賬戶區(qū)分管理。由此可見，我國對客戶備付金的資金安全監(jiān)管已經(jīng)相當(dāng)充分，并且在《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中對支付機(jī)構(gòu)的違規(guī)操作設(shè)置了處罰條款。對于客戶備付金利息的管理和使用，《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及其《實(shí)施細(xì)則》并沒有涉及到，在2013年6月公布的《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》中有所提及，但仍不充分。《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)按季從客戶備付金的利息總額中按比例提取風(fēng)險準(zhǔn)備金，用于彌補(bǔ)客戶備付金的特定損失和央行規(guī)定的其他用途，這項(xiàng)制度既借鑒了美國的客戶備付金利息應(yīng)對資金安全風(fēng)險的思路，又借鑒了歐盟的風(fēng)險準(zhǔn)備金制度，為我國第三方電子支付的發(fā)展創(chuàng)造了良好的環(huán)境。但是該制度剛問世不久，在立法上仍有漏洞，還需要進(jìn)一步去完善。首先，關(guān)于風(fēng)險準(zhǔn)備金的計(jì)提比例，《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》僅規(guī)定了最低比例為客戶備付金利息總額的10%（備付金合作銀行少于四家時），當(dāng)合作銀行超出四家時，計(jì)提比例將動態(tài)提高。但關(guān)于怎么提高，提高多少都沒有規(guī)定。對于這個問題，在2011年的《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管暫行辦法（征求意見稿）》曾有過每增加一個合作銀行，計(jì)提比例增加5個百分點(diǎn)直至達(dá)到100%計(jì)提比例的規(guī)定。但在正式公布的《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》中卻刪掉了這個部分，取而代之的是：“風(fēng)險準(zhǔn)備金的計(jì)提與管理辦法由中國人民銀行另行制定”。但截止目前，相關(guān)管理辦法仍未出臺，關(guān)于計(jì)提比例這個問題還需要央行經(jīng)過多方論證，在確保合理、可行的情況下方可公布執(zhí)行。其次，《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》僅規(guī)定了作為風(fēng)險準(zhǔn)備金這一部分備付金利息的走向，那么針對剩余的備付金利息將如何處理呢？《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管暫行辦法（征求意見稿）》曾規(guī)定：“支付機(jī)構(gòu)可將計(jì)提風(fēng)險準(zhǔn)備金后的備付金銀行賬戶利息余額劃轉(zhuǎn)至其自有資金賬戶?！钡谡匠雠_的《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》中，這一條也被刪除，應(yīng)該是考慮到將所有權(quán)屬于用戶的備付金利息轉(zhuǎn)至第三方支付機(jī)構(gòu)這種處理方法與憲法和物權(quán)法中個人財(cái)產(chǎn)不可侵犯的規(guī)定相沖突，不具備合法性。然而，《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》對這一問題的回避造成了如何處理剩佘利息的法律空白，仍需要央行經(jīng)過深思熟慮后制定出對剩余利息的使用管理辦法。（三）完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)機(jī)制第三方電子支付很大的業(yè)務(wù)是網(wǎng)上購物，網(wǎng)絡(luò)交易的間接性，使得消費(fèi)者和用戶承擔(dān)更大的風(fēng)險。目前，新《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》對網(wǎng)上交易的規(guī)定做了很大的完善，使得消費(fèi)者權(quán)益得到了很大的保護(hù)，但是消費(fèi)者在購買有質(zhì)量問題的商品之后，往往會因?yàn)槿∽C過程繁瑣，舉證成本高，耗費(fèi)時間多，取得的結(jié)果不如人意，使消費(fèi)者往往選擇不了了之，消費(fèi)者權(quán)益仍然無法得到保障。在涉及消費(fèi)者權(quán)益的訴訟和自我保護(hù)方面，建議建立統(tǒng)一的投訴平臺和信用數(shù)據(jù)庫。首先，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該向第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)和使用者做出有關(guān)透明度、責(zé)任承擔(dān)方式和爭議解決程序的規(guī)定，第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)根據(jù)規(guī)定建立投訴平臺，使得消費(fèi)者可以低成本快捷的通過平臺來維護(hù)自身的合法權(quán)益。其次，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以根據(jù)投訴平臺進(jìn)行監(jiān)測，核實(shí)真實(shí)信息后，建立統(tǒng)一的信用數(shù)據(jù)庫，實(shí)名制全面實(shí)行后可以對賣家和買家以及第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)全面進(jìn)行信用數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，跟蹤交易雙方及第三方電子支付機(jī)構(gòu)的信用變化，對他們的信用進(jìn)行記錄。這樣做，利于監(jiān)管者對這些交易參與者的實(shí)時信用進(jìn)行監(jiān)管。 《非金融機(jī)構(gòu)支付管理辦法》做出規(guī)定，要求第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)妥善保護(hù)用戶的商業(yè)秘密、個人基本信息、賬戶信息、交易內(nèi)容等相關(guān)個人資料。雖然規(guī)定要對客戶信息進(jìn)行保護(hù)，但是具體措施以及泄露個人信息的違約責(zé)任并未規(guī)定。本文建議從法律層面規(guī)定網(wǎng)絡(luò)第三方支付中消費(fèi)者的隱私權(quán)侵權(quán)后的法律責(zé)任，可以引入懲罰性賠償機(jī)制，另外，應(yīng)嚴(yán)格界定隱私范圍，規(guī)定第三方支付機(jī)構(gòu)法定義務(wù)及免責(zé)事由、救濟(jì)途徑和手段等，更好地維護(hù)消費(fèi)者隱私權(quán)。 （四）完善流動性制度我國第三方支付業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入，釆用許可制度，企業(yè)首先需要獲得中國人民銀行頒發(fā)的非金融機(jī)構(gòu)“支付服務(wù)許可證”才可從事第三方支付業(yè)務(wù)。這種制度模式下，一方面需要第三方支付機(jī)構(gòu)的資本規(guī)模、內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)等符合法律規(guī)定，另一方面，中國人民銀行需要對申請進(jìn)行審核，由此決定是否發(fā)放牌照。通過嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入制度，一些信用度不高的企業(yè)被排除在門之門檻之外，規(guī)范了第三方支付行業(yè)的秩序。但是互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付有其特殊性，第三方支付建立在互聯(lián)網(wǎng)的平臺上，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的規(guī)定。例如網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全保護(hù)的規(guī)定取得互聯(lián)網(wǎng)接入許可；所使用的電信設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)設(shè)備應(yīng)當(dāng)取得入網(wǎng)許可證和進(jìn)網(wǎng)標(biāo)志，為了保障用戶的財(cái)產(chǎn)安全，網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)具備完善的用戶信息安全保障體系。而《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中僅規(guī)定支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)提交“技術(shù)安全檢測認(rèn)證證明”，根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》第15條的解釋，“技術(shù)安全檢測認(rèn)證證明”的標(biāo)準(zhǔn)是由中國人民銀行控制，央行不僅具有制定技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的權(quán)力，還具有審查申請人是否達(dá)到認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)督責(zé)任，使得央行的自由裁量權(quán)過大。對于第三方電子支付機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)要求，應(yīng)當(dāng)由更加專業(yè)的工信部配合央行來制定具體的申請條件，對申請人的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)嚴(yán)格把關(guān)，使網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入有法可依。網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的市場退出制度，是指在一定條件下支付機(jī)構(gòu)按照法定程序喪失了法人資格，退出市場的制度。第三方電子支付的市場退出，涉及到機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的轉(zhuǎn)移、用戶信息的整理，這些都直接影響到廣大用戶的切身利益?！斗墙鹑跈C(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》對支付機(jī)構(gòu)的市場退出只做了委托性的制度安排，很難起到規(guī)范第三方支付機(jī)構(gòu)市場退出的作用。雖然新出臺的《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》中已規(guī)定了風(fēng)險準(zhǔn)備金制度，但這也只能對用戶財(cái)產(chǎn)的償還起到有限作用。網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的市場退出主要有：被兼并和申請破產(chǎn)清算。在這兩種市場退出方式中，市場兼并對用戶和支付體系的影響明顯小于破產(chǎn)清算，所以應(yīng)當(dāng)將市場兼并作為主要的市場退出方式，要制定相關(guān)法規(guī)，避免兼并機(jī)構(gòu)濫用市場優(yōu)勢地位損害被兼并機(jī)構(gòu)和用戶的合法權(quán)益，在兼并過程中，兼并機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)妥善轉(zhuǎn)移被兼并機(jī)構(gòu)的客戶備付金，謹(jǐn)慎保管用戶的個人信息、支付記錄等隱私；若是申請破產(chǎn)清算，由于網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)涉及的用戶多而廣，其債權(quán)人相對于一般企業(yè)也較多，第三方機(jī)構(gòu)還掌握著大量的信息資源，其市場退出比其他企業(yè)要愈加復(fù)雜，所以應(yīng)當(dāng)出臺針對網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)特點(diǎn)的破產(chǎn)清算法規(guī)，明確其破產(chǎn)程序。完善網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的市場退出制度，對于維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和金融秩序的穩(wěn)定都起到巨大作用。結(jié)語隨著網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的高速增長，第三方支付行業(yè)逐漸步入多元化發(fā)展軌道。一方面，第三方支付機(jī)構(gòu)合法身份的確立為第三方電子支付市場贏得更加寬廣的發(fā)展空間和豐富的創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，許多傳統(tǒng)行業(yè)開始關(guān)注第三方支付服務(wù)并與之合作；另一方面，移動支付業(yè)務(wù)開始崛起，為第三方支付行業(yè)的發(fā)展注入了新的活力，也有了更多的創(chuàng)新元素。第三方支付市場的接納量越來越大，這龐大的市場接納量為整個行業(yè)帶來了支撐作用，第三方支付服務(wù)行業(yè)已經(jīng)迎來了快速發(fā)展的時代。 然而第三方支付市場的繁榮只是燦爛的表面，在這繁華的背后存在著許多問題。首先，由于第三方支付平臺的隱蔽性，很有可能成為不法分子的洗錢、套現(xiàn)工具，引發(fā)金融安全風(fēng)險；其次，第三方支付機(jī)構(gòu)客戶備付金及其產(chǎn)生的利息歸屬并不明確，若不加以規(guī)范，將引發(fā)資金安全風(fēng)險；還有，買家信息保護(hù)不完善，隱私泄露往往給買家?guī)斫?jīng)濟(jì)損失；最后，市場準(zhǔn)入與退出機(jī)制的缺陷，引發(fā)著流動性風(fēng)險，可能會給社會和消費(fèi)者帶來損失。 第三方支付的法律風(fēng)險是客觀存在的，但任何事物總有其兩面性，風(fēng)險往往也伴隨著機(jī)遇。對待第三方支付法律風(fēng)險問題，若能從其根源出發(fā)，分析其成因，尋求正確的處理方式，并在此基礎(chǔ)上出臺第三方支付風(fēng)險監(jiān)管法律法規(guī)，形成第三方支付風(fēng)險監(jiān)管法律制度，第三方支付行業(yè)必將迎來真正的發(fā)展春天，進(jìn)入發(fā)展的黃金時代。 19 參考文獻(xiàn)[1] [M].北京:北京大學(xué)出版社,2007.[2] [M].北京:北京大學(xué)出版社,2009.[3] [M].北京:北京大學(xué)出版社,2008.[4] [M].北京:清華大學(xué)出版社,2011.[5] [J].湖北警官學(xué)院學(xué)報,2012(5):3439.[6] [J].暨南學(xué)報,2012(6):5157.[7] [J].南風(fēng)窗,2011(15):1922.[8] [J].河北金融,2013(5):6366.[9] [J].經(jīng)濟(jì)與金融,2010(2):8082.[10][J].電子商務(wù),2007(1):3236.[11][J].法制博覽,2013(5):104105.[12][J].中國信用卡,2013(1):1215. 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