【文章內容簡介】 后，及時開展追蹤調查，相關記錄和報告也應留存一定期限以備調查使用。（二）規(guī)范資金安全制度對于客戶備付金的管理，《非金融機構支付服務管理辦法》、《支付機構客戶備付金存管辦法》規(guī)定的較為充分。根據(jù)規(guī)定，第三方支付機構應當在商業(yè)銀行開設一個專門用于存放客戶備付金的存款賬戶；第三方支付機構選擇的備付金存管銀行必須具有唯一性；第三方支付機構的分公司不得開立備付金專用賬戶，應與該第三方支付機構統(tǒng)一存放在同一個賬戶中；第三方支付機構應當在備付金存管銀行開設一個以上的自有資金賬戶，并與備用金專用賬戶區(qū)分管理。由此可見，我國對客戶備付金的資金安全監(jiān)管已經相當充分，并且在《非金融機構支付服務管理辦法》中對支付機構的違規(guī)操作設置了處罰條款。對于客戶備付金利息的管理和使用，《非金融機構支付服務管理辦法》及其《實施細則》并沒有涉及到，在2013年6月公布的《支付機構客戶備付金存管辦法》中有所提及，但仍不充分?！吨Ц稒C構客戶備付金存管辦法》規(guī)定，支付機構按季從客戶備付金的利息總額中按比例提取風險準備金，用于彌補客戶備付金的特定損失和央行規(guī)定的其他用途，這項制度既借鑒了美國的客戶備付金利息應對資金安全風險的思路，又借鑒了歐盟的風險準備金制度，為我國第三方電子支付的發(fā)展創(chuàng)造了良好的環(huán)境。但是該制度剛問世不久，在立法上仍有漏洞，還需要進一步去完善。首先，關于風險準備金的計提比例，《支付機構客戶備付金存管辦法》僅規(guī)定了最低比例為客戶備付金利息總額的10%（備付金合作銀行少于四家時），當合作銀行超出四家時，計提比例將動態(tài)提高。但關于怎么提高，提高多少都沒有規(guī)定。對于這個問題，在2011年的《支付機構客戶備付金存管暫行辦法（征求意見稿）》曾有過每增加一個合作銀行，計提比例增加5個百分點直至達到100%計提比例的規(guī)定。但在正式公布的《支付機構客戶備付金存管辦法》中卻刪掉了這個部分，取而代之的是：“風險準備金的計提與管理辦法由中國人民銀行另行制定”。但截止目前，相關管理辦法仍未出臺，關于計提比例這個問題還需要央行經過多方論證，在確保合理、可行的情況下方可公布執(zhí)行。其次，《支付機構客戶備付金存管辦法》僅規(guī)定了作為風險準備金這一部分備付金利息的走向，那么針對剩余的備付金利息將如何處理呢？《支付機構客戶備付金存管暫行辦法（征求意見稿）》曾規(guī)定：“支付機構可將計提風險準備金后的備付金銀行賬戶利息余額劃轉至其自有資金賬戶?！钡谡匠雠_的《支付機構客戶備付金存管辦法》中，這一條也被刪除，應該是考慮到將所有權屬于用戶的備付金利息轉至第三方支付機構這種處理方法與憲法和物權法中個人財產不可侵犯的規(guī)定相沖突，不具備合法性。然而，《支付機構客戶備付金存管辦法》對這一問題的回避造成了如何處理剩佘利息的法律空白，仍需要央行經過深思熟慮后制定出對剩余利息的使用管理辦法。（三）完善消費者權益保護相關機制第三方電子支付很大的業(yè)務是網上購物，網絡交易的間接性，使得消費者和用戶承擔更大的風險。目前，新《消費者權益保護法》對網上交易的規(guī)定做了很大的完善，使得消費者權益得到了很大的保護，但是消費者在購買有質量問題的商品之后，往往會因為取證過程繁瑣，舉證成本高，耗費時間多，取得的結果不如人意，使消費者往往選擇不了了之，消費者權益仍然無法得到保障。在涉及消費者權益的訴訟和自我保護方面，建議建立統(tǒng)一的投訴平臺和信用數(shù)據(jù)庫。首先，監(jiān)管機構應該向第三方網絡支付機構和使用者做出有關透明度、責任承擔方式和爭議解決程序的規(guī)定，第三方網絡支付機構根據(jù)規(guī)定建立投訴平臺，使得消費者可以低成本快捷的通過平臺來維護自身的合法權益。其次，監(jiān)管機構可以根據(jù)投訴平臺進行監(jiān)測，核實真實信息后，建立統(tǒng)一的信用數(shù)據(jù)庫，實名制全面實行后可以對賣家和買家以及第三方網絡支付機構全面進行信用數(shù)據(jù)統(tǒng)計，跟蹤交易雙方及第三方電子支付機構的信用變化，對他們的信用進行記錄。這樣做，利于監(jiān)管者對這些交易參與者的實時信用進行監(jiān)管。 《非金融機構支付管理辦法》做出規(guī)定，要求第三方支付機構應妥善保護用戶的商業(yè)秘密、個人基本信息、賬戶信息、交易內容等相關個人資料。雖然規(guī)定要對客戶信息進行保護，但是具體措施以及泄露個人信息的違約責任并未規(guī)定。本文建議從法律層面規(guī)定網絡第三方支付中消費者的隱私權侵權后的法律責任，可以引入懲罰性賠償機制，另外，應嚴格界定隱私范圍，規(guī)定第三方支付機構法定義務及免責事由、救濟途徑和手段等，更好地維護消費者隱私權。 （四）完善流動性制度我國第三方支付業(yè)務的市場準入，釆用許可制度，企業(yè)首先需要獲得中國人民銀行頒發(fā)的非金融機構“支付服務許可證”才可從事第三方支付業(yè)務。這種制度模式下，一方面需要第三方支付機構的資本規(guī)模、內部治理結構等符合法律規(guī)定，另一方面，中國人民銀行需要對申請進行審核，由此決定是否發(fā)放牌照。通過嚴格的市場準入制度，一些信用度不高的企業(yè)被排除在門之門檻之外，規(guī)范了第三方支付行業(yè)的秩序。但是互聯(lián)網金融第三方支付有其特殊性，第三方支付建立在互聯(lián)網的平臺上，應當加強對網絡安全技術的規(guī)定。例如網絡第三方支付機構應當按照計算機信息系統(tǒng)安全保護的規(guī)定取得互聯(lián)網接入許可；所使用的電信設備和網絡設備應當取得入網許可證和進網標志，為了保障用戶的財產安全，網絡第三方支付機構還應當具備完善的用戶信息安全保障體系。而《非金融機構支付服務管理辦法》中僅規(guī)定支付機構應當提交“技術安全檢測認證證明”，根據(jù)《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》第15條的解釋，“技術安全檢測認證證明”的標準是由中國人民銀行控制，央行不僅具有制定技術標準的權力，還具有審查申請人是否達到認證標準的監(jiān)督責任，使得央行的自由裁量權過大。對于第三方電子支付機構的網絡安全技術要求，應當由更加專業(yè)的工信部配合央行來制定具體的申請條件，對申請人的網絡安全技術嚴格把關，使網絡第三方支付機構的市場準入有法可依。網絡第三方支付機構的市場退出制度，是指在一定條件下支付機構按照法定程序喪失了法人資格，退出市場的制度。第三方電子支付的市場退出，涉及到機構資產的轉移、用戶信息的整理，這些都直接影響到廣大用戶的切身利益。《非金融機構支付服務管理辦法》對支付機構的市場退出只做了委托性的制度安排，很難起到規(guī)范第三方支付機構市場退出的作用。雖然新出臺的《支付機構客戶備付金存管辦法》中已規(guī)定了風險準備金制度，但這也只能對用戶財產的償還起到有限作用。網絡第三方支付機構的市場退出主要有：被兼并和申請破產清算。在這兩種市場退出方式中，市場兼并對用戶和支付體系的影響明顯小于破產清算，所以應當將市場兼并作為主要的市場退出方式，要制定相關法規(guī)，避免兼并機構濫用市場優(yōu)勢地位損害被兼并機構和用戶的合法權益，在兼并過程中，兼并機構應當妥善轉移被兼并機構的客戶備付金，謹慎保管用戶的個人信息、支付記錄等隱私；若是申請破產清算，由于網絡第三方支付機構涉及的用戶多而廣，其債權人相對于一般企業(yè)也較多，第三方機構還掌握著大量的信息資源，其市場退出比其他企業(yè)要愈加復雜，所以應當出臺針對網絡第三方支付機構特點的破產清算法規(guī)，明確其破產程序。完善網絡第三方支付機構的市場退出制度，對于維護消費者權益和金融秩序的穩(wěn)定都起到巨大作用。結語隨著網絡支付業(yè)務的高速增長，第三方支付行業(yè)逐漸步入多元化發(fā)展軌道。一方面，第三方支付機構合法身份的確立為第三方電子支付市場贏得更加寬廣的發(fā)展空間和豐富的創(chuàng)新業(yè)務模式，許多傳統(tǒng)行業(yè)開始關注第三方支付服務并與之合作；另一方面，移動支付業(yè)務開始崛起，為第三方支付行業(yè)的發(fā)展注入了新的活力，也有了更多的創(chuàng)新元素。第三方支付市場的接納量越來越大，這龐大的市場接納量為整個行業(yè)帶來了支撐作用，第三方支付服務行業(yè)已經迎來了快速發(fā)展的時代。 然而第三方支付市場的繁榮只是燦爛的表面，在這繁華的背后存在著許多問題。首先，由于第三方支付平臺的隱蔽性，很有可能成為不法分子的洗錢、套現(xiàn)工具，引發(fā)金融安全風險；其次，第三方支付機構客戶備付金及其產生的利息歸屬并不明確，若不加以規(guī)范，將引發(fā)資金安全風險；還有，買家信息保護不完善，隱私泄露往往給買家?guī)斫洕鷵p失；最后，市場準入與退出機制的缺陷，引發(fā)著流動性風險，可能會給社會和消費者帶來損失。 第三方支付的法律風險是客觀存在的，但任何事物總有其兩面性，風險往往也伴隨著機遇。對待第三方支付法律風險問題，若能從其根源出發(fā)，分析其成因，尋求正確的處理方式，并在此基礎上出臺第三方支付風險監(jiān)管法律法規(guī)，形成第三方支付風險監(jiān)管法律制度，第三方支付行業(yè)必將迎來真正的發(fā)展春天，進入發(fā)展的黃金時代。 19 參考文獻[1] [M].北京:北京大學出版社,2007.[2] [M].北京:北京大學出版社,2009.[3] [M].北京:北京大學出版社,2008.[4] [M].北京:清華大學出版社,2011.[5] [J].湖北警官學院學報,2012(5):3439.[6] [J].暨南學報,2012(6):5157.[7] [J].南風窗,2011(15):1922.[8] [J].河北金融,2013(5):6366.[9] [J].經濟與金融,2010(2):8082.[10][J].電子商務,2007(1):3236.[11][J].法制博覽,2013(5):104105.[12][J].中國信用卡,2013(1):1215. 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