【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 在線交易中的信任問(wèn)題，真正實(shí)現(xiàn)促成交易。隨著這一瓶頸的突破，中國(guó)網(wǎng)上零售市場(chǎng)得以飛速發(fā)展，而信用中介模式的第三方在線支付方式也迅速 地 成為主流，也 漸漸地 培養(yǎng)了最廣泛的使用人群。信用中介模式的使用前提是用戶(hù)需要注冊(cè)一個(gè)虛擬賬戶(hù)，虛擬賬戶(hù)的出現(xiàn)也大大提升了用戶(hù)在線支付操作的便捷性，成為了中國(guó)第三方支付市場(chǎng)用戶(hù)認(rèn)知度最高的支付方式。除了創(chuàng)立該模式的支付寶外，騰訊旗下的財(cái)付通也在 2022年底以信用中介模式進(jìn)入第三方支付市場(chǎng)。在中國(guó)第三方支付市場(chǎng)，除支付寶和財(cái)付通外，其他的廠商由于沒(méi)有理想的商戶(hù)平臺(tái)， 都 沒(méi)有成熟的 信用支付模式應(yīng)用。 第三階段 — 創(chuàng)造交易的便捷支付工具模式（ 2022 年至今） 便捷支付工具模式的重點(diǎn)在于工具，即支付賬戶(hù)或者電子錢(qián)包成為了用戶(hù)經(jīng)常使用的具有工具屬性的應(yīng)用之一。便捷支付工具模式有兩個(gè)方面的體現(xiàn)，一是基于互聯(lián)網(wǎng)的支付工具，支付寶在 2022 年注冊(cè)賬戶(hù)達(dá)到 1 億、 2022 年中達(dá)到 2 億之后，已經(jīng)具備了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)基本應(yīng)用的屬性，即與 等 IM 軟件、電子郵箱一樣成為中國(guó)網(wǎng)民上網(wǎng)必用的應(yīng)用之一，而支付寶面向個(gè)人用戶(hù)集成的公共事業(yè)繳費(fèi)、信用卡還款、轉(zhuǎn)賬收款、電信繳費(fèi)等功能則是用戶(hù)主動(dòng)使用支付寶的重要?jiǎng)右颍灿?此具有創(chuàng)造交易的價(jià)值；便捷支付工具的另一個(gè)體現(xiàn)則是基于手機(jī)客戶(hù)端的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，隨著中國(guó) 3G 時(shí)代的逐步深入，手機(jī)支付業(yè)務(wù)將會(huì)日趨成熟，支付應(yīng)用與終端用戶(hù)綁定得更加緊密，工具屬性也將更加明確。支付寶在 2022 年下半年相繼推出了面向主流智能手機(jī)操作系統(tǒng)的手機(jī)支沈陽(yáng)理工大學(xué)學(xué)士學(xué)位論文 10 付客戶(hù)端，將是未來(lái)手機(jī)支付市場(chǎng)的重要參與者。易觀國(guó)際的 2022 年十大預(yù)測(cè)之一即是移動(dòng)支付市場(chǎng)將首先由第三方在線支付廠商的個(gè)人支付賬戶(hù)推動(dòng)發(fā)展。易觀國(guó)際的研究認(rèn)為，中國(guó)第三方支付市場(chǎng)的發(fā)展已經(jīng)經(jīng)過(guò)了前兩類(lèi)模式的加速助推，雖然現(xiàn)階段信用中介以及支付網(wǎng)關(guān)模式也仍 是市場(chǎng)份額最大的模式，但未來(lái)便捷支付工具的模式將是該市場(chǎng)加速發(fā)展的最強(qiáng)推動(dòng)力。 我國(guó)第三方支付行業(yè)概況 隨著我國(guó)電子商務(wù)的飛速發(fā)展，第三方支付逐漸發(fā)展成為我國(guó)電子商務(wù)支付領(lǐng)域的中堅(jiān)力量，它在解決網(wǎng)絡(luò)支付信譽(yù)安全方面以及為用戶(hù)商家提供便捷的服務(wù)發(fā)揮著重要的保障作用。那么第三方支付平臺(tái)模式已成為網(wǎng)上支付領(lǐng)域的的一大特色。目前我國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)及企業(yè)有 200 多家，已有 30 余家已經(jīng)獲得了中國(guó)人民銀行的第三方支付牌照。其中市場(chǎng)占有率 較大 的有支付寶，財(cái)付通，銀聯(lián)，快錢(qián)等。這些企業(yè)也都主要集中在北京，上海 ，廣州，杭州主要電子商務(wù)發(fā)展相對(duì)較好的地區(qū)。 中國(guó)最早的第三方支付企業(yè)是成立于 1999 年的北京首信股份公司和上海環(huán)迅電子商務(wù)有限公司。主要為 B2C 型的網(wǎng)站服務(wù)，把銀行和各個(gè)商家之間連接起來(lái)，從中收取手一定比例的續(xù)費(fèi)。目前國(guó)內(nèi)的第三方支付業(yè)務(wù)模式主要有三種類(lèi)型，一種是在銀行基礎(chǔ)支付層提供的統(tǒng)一平臺(tái)和接口的基礎(chǔ)之上，提供網(wǎng)上支付通道，例如上海環(huán)訊、北京首信、網(wǎng)銀在線、云網(wǎng)支付等 。 第二類(lèi)是依托自身的電子交易網(wǎng)站建立了自己的支付平臺(tái)，比如淘寶、 eBay 易趣、慧聰?shù)?。 第三類(lèi)就是獨(dú)立的第三方支付企業(yè)，此類(lèi)企業(yè)為買(mǎi)家 墊付資金 。 如快錢(qián)、易寶等設(shè)立虛擬賬戶(hù)的模式。 艾瑞咨詢(xún)顯示， 2022 年我國(guó)第三方支付市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到 16 萬(wàn)億元。支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)向證券、基金、保險(xiǎn)等多個(gè)行業(yè)領(lǐng)域滲透，金融化趨勢(shì)明顯，業(yè)務(wù)規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)，全年共處理互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù) 億筆，較上年增長(zhǎng) %。 根據(jù) iResearch 艾瑞咨詢(xún)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示， 2022Q3 中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá) 億，環(huán)比增速 %。傳統(tǒng)領(lǐng)域趨于飽和，聯(lián)姻金融注入新的活力。 2022Q3中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá) 億，環(huán)比增長(zhǎng) %，同比增速回升至%。傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域，如網(wǎng)購(gòu)、航空、游戲等細(xì)分市場(chǎng)已經(jīng)趨于飽和，整體行業(yè)正逐漸步入穩(wěn)定增長(zhǎng)的成熟發(fā)展階段；但基金、證券、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融企業(yè)與第三方支付企業(yè)的聯(lián)姻，為 2022 年第三季度 互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模的提升注入了新的活力。 沈陽(yáng)理工大學(xué)學(xué)士學(xué)位論文 11 圖 2022Q32022Q3中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)規(guī)模 圖 2022Q3中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付核心企業(yè)交易規(guī)模市場(chǎng)份額 沈陽(yáng)理工大學(xué)學(xué)士學(xué)位論文 12 金融產(chǎn)品網(wǎng)銷(xiāo)渠道業(yè)務(wù)凸顯優(yōu)勢(shì)企業(yè)實(shí)力， 2022Q3，中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付核心企業(yè)市場(chǎng)份額在穩(wěn)定中向新格局過(guò)渡。 2022Q3中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)中，支付寶占據(jù)%的市場(chǎng)份額，財(cái)付通以 %的市場(chǎng)份額緊隨其后，好易聯(lián)、快錢(qián)、匯付天下、ChinaPay、易寶支付、環(huán)迅支付分列三至八位。而 2022Q3中國(guó)銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)整體支付、轉(zhuǎn)接交易規(guī)模達(dá) 。 我國(guó)典型的第三方支付企業(yè) 支付寶的發(fā)展現(xiàn)狀 圖 支付寶首頁(yè) 浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的獨(dú)立第三方支付平臺(tái)，是由阿里巴巴集團(tuán)在 2022 年 12 月創(chuàng)立的第三方支付平臺(tái)，是阿 里巴巴集團(tuán)的關(guān)聯(lián)公司。支付寶致力于為中國(guó)電子商務(wù)提供“簡(jiǎn)單、安全、快速”的在線支付解決方案。 支付寶以其自身 先進(jìn)的技術(shù)、 穩(wěn)健的作風(fēng)、敏銳的市場(chǎng)觀察 和 預(yù)見(jiàn)能力及 強(qiáng)烈的 社會(huì)責(zé)任感，贏得了國(guó)內(nèi)外眾多銀行的認(rèn)同。國(guó)內(nèi)有工商銀行、 建設(shè)銀行、招商銀行、中國(guó)銀行、交通銀行、中國(guó)銀行、 農(nóng)業(yè)銀行等各大商業(yè)銀行以及中國(guó)郵政 和 國(guó)外的 VISA國(guó)際組織等各大機(jī)構(gòu)均與支付寶建立了深入的戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，可以不斷地根據(jù)客戶(hù)需求創(chuàng)新推出新的產(chǎn)品，成為 了 金融機(jī)構(gòu)在電子支付領(lǐng)域值得信任的合作伙伴。 支付寶主要定位于電子商務(wù)支付領(lǐng)域，支付寶用 戶(hù)數(shù)首次達(dá)到 1 億是在 2022 年 8月底， 2022 年 12 月，支付寶注冊(cè)用戶(hù)已經(jīng)突破 億，這是國(guó)內(nèi)第三方支付公司用戶(hù)數(shù)首次達(dá)到 5 億規(guī)模。 截至 2022 年 12 月，支付寶注冊(cè)賬戶(hù)突破 8 億，日交易額峰值超過(guò) 200 億元 人民幣 ，日交易筆數(shù)峰值達(dá)到 1 億零 580 萬(wàn)筆。 2022 年至今，支付寶已經(jīng)成為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)商家首選的網(wǎng)上支付工具，為電子商務(wù)各個(gè)領(lǐng)域的用戶(hù)創(chuàng)造了豐富的價(jià)沈陽(yáng)理工大學(xué)學(xué)士學(xué)位論文 13 值。截止 2022 年 12 月 31 日 ，覆蓋了中國(guó)絕大部分網(wǎng)購(gòu)人群 。2022 年交易額為 億元，占中國(guó)網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng) 80%的份額。比 2022 年增長(zhǎng) 66%。 2022 年 11 月 11 日，淘寶單日交易額 191 億元。日交易額峰值超過(guò) 200 億元人民幣，日交易筆數(shù)峰值達(dá)到 1 億零 580萬(wàn)筆。為淘寶，天貓等 C2C， B2C 網(wǎng)站的發(fā)展提供了強(qiáng)大的支持。 財(cái)付通的發(fā)展現(xiàn)狀 財(cái)付通是騰訊公司于 2022 年 9 月推出的專(zhuān)業(yè)的在線支付平臺(tái)，主要致力于為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和 廣大的 提供安全，便捷及專(zhuān)業(yè)的在線支付服務(wù)。 財(cái)付通與拍拍網(wǎng)，易迅網(wǎng)，騰訊有著良好的合作。是僅次于支付寶的國(guó)內(nèi) 第二大第三方支付平臺(tái)。 財(cái)付通依靠騰訊8 億用戶(hù)強(qiáng)大的強(qiáng)大支持，財(cái)付通用戶(hù)已超過(guò) 2 億，其中支付活躍用戶(hù)已有 6000 萬(wàn)。覆蓋到全國(guó)的各個(gè)區(qū)域。 圖 財(cái)付通首頁(yè) 財(cái)付通 已經(jīng) 通過(guò)了中國(guó)國(guó)家信息安全測(cè)評(píng)認(rèn)證中心的 安全認(rèn)證 ，成為國(guó)內(nèi)首家經(jīng)權(quán)威機(jī)構(gòu)認(rèn)證的電子支付平臺(tái)，同時(shí)，這也標(biāo)志著中國(guó)電子支付行業(yè)在人們最關(guān)心的安全方面開(kāi)始走向 規(guī)范化和 標(biāo)準(zhǔn)化。中國(guó)國(guó)家信息安全評(píng)測(cè)認(rèn)證中心按照嚴(yán)格的認(rèn) 證程序，對(duì)財(cái)付通支付系統(tǒng)進(jìn)行了全面審查，最終授予其一級(jí)安全認(rèn)證資格。財(cái)付通作為在線支付工具，業(yè)務(wù)覆蓋 B2C、 C2C 在線交易中，提供卓越的網(wǎng)上支付及清算服務(wù)。針對(duì)個(gè)人用戶(hù)，財(cái)付通提供了包括在線充值，提現(xiàn)，支付，交易管理等豐富功能。而針對(duì)企業(yè)用戶(hù)財(cái)付通提供了安全的支付清算服務(wù)和特色的營(yíng)銷(xiāo)資源支持。消除了用戶(hù)和商家的安全顧慮，確保了在線交易的資金和商品安全。同時(shí)，財(cái)付通也極大的推動(dòng)了中國(guó)電子商務(wù)的高速發(fā)展，也為用戶(hù)在線消費(fèi)提供了便捷。 銀聯(lián)的發(fā)展現(xiàn)狀 銀聯(lián)電子支付服務(wù)有限公司， 2022 年 3 月 26 日成立，總部設(shè) 在 上海 。是經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的、由八十多家國(guó)內(nèi) 金融機(jī)構(gòu) 共同發(fā)起設(shè)立的 股份制 金融機(jī)構(gòu)。 銀聯(lián) 采用先沈陽(yáng)理工大學(xué)學(xué)士學(xué)位論文 14 進(jìn)的 信息技術(shù) 與現(xiàn)代公司經(jīng)營(yíng) 的 機(jī)制，建立和運(yùn)營(yíng)全國(guó) 銀行卡 跨行信息交換 專(zhuān)用 網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)銀行卡全國(guó)范圍內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)通用，推動(dòng) 了 我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的 快 速發(fā)展，實(shí)現(xiàn) 了 一卡在手，走遍神州，乃至走遍世界的目標(biāo)。 銀聯(lián)在線支付 是銀聯(lián)的 網(wǎng)上 延伸服務(wù)。 是中國(guó)銀聯(lián)控股的銀行卡專(zhuān)業(yè)服務(wù)公司，擁有面向全國(guó)的統(tǒng)一支付平臺(tái)，主要從事互聯(lián)網(wǎng)等網(wǎng)上支付，企業(yè) B2B 賬戶(hù)支付，電話支付，網(wǎng)上跨行轉(zhuǎn)賬，網(wǎng)上基金交易等銀行卡以及相關(guān)的增值業(yè)務(wù)。 目前，銀聯(lián)啟動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)部的管理機(jī)制，進(jìn)一步整合了銀聯(lián)體系內(nèi)各分、子公司的業(yè)務(wù)和資源；另外，銀聯(lián)還推出了認(rèn)證支付、快捷支付等服務(wù)。 據(jù)艾瑞咨詢(xún)統(tǒng)計(jì)，去年中國(guó)支付行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá) 99469 億元；易觀的測(cè)算顯示，未來(lái)三年第三方支付增長(zhǎng)幅度均在 50%以上。 起用戶(hù)數(shù)量和規(guī)模也在不斷擴(kuò)大當(dāng)中。根據(jù)易觀智庫(kù)數(shù)據(jù)， 2022 年第二季度第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到13409 億元人民幣，支付寶、銀聯(lián)網(wǎng)上支付分別以 %、 %占據(jù)市場(chǎng)第一和第三位，第 二季度網(wǎng)上支付銀聯(lián)交易規(guī)模約為 1757 億元，與支付寶的差距達(dá) 4464 億元之多。銀聯(lián)的發(fā)展還有很大空間，但要在如此激烈的第三方支付競(jìng)爭(zhēng)中取得一席之地，就要不斷創(chuàng)新，站在為用戶(hù)和客戶(hù)的角度來(lái)完善自身，從而謀求健康高效的發(fā)展。 沈陽(yáng)理工大學(xué)學(xué)士學(xué)位論文 15 4 第三方支付面臨的問(wèn)題 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈 .1 第三方企業(yè)間存在不良競(jìng)爭(zhēng) 當(dāng)今第三方支付市場(chǎng)可謂人才濟(jì)濟(jì)層出不窮，支付寶，財(cái)付通，快錢(qián)，銀聯(lián)以及國(guó)外的 paypal正在瓜分著第三方支付行業(yè)的大蛋糕。那么在中 國(guó)，支付寶，財(cái)付通無(wú)疑是行業(yè)內(nèi)的佼佼者，處于兩極分化的狀態(tài)。阿里巴巴與騰訊也多次交鋒搶占市場(chǎng)份額。 表 2022 年國(guó)內(nèi)十大領(lǐng)先第三方支付平臺(tái) 將競(jìng)爭(zhēng)放在我們定義的產(chǎn)業(yè)鏈條上來(lái)看，大型客戶(hù)以交易量與用戶(hù)擠壓甚至是直接提供支付的競(jìng)爭(zhēng)，那么產(chǎn)業(yè)源頭網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)提高后形成的競(jìng)爭(zhēng)，事實(shí)上加劇了第三方支付的惡性競(jìng)爭(zhēng)。受限于第三方支付商在產(chǎn)業(yè)鏈中的強(qiáng)大的用戶(hù)資源，網(wǎng)銀服務(wù)還是處于發(fā)展初期。另外中央銀行的政策還不夠全面，支付服務(wù)商的開(kāi)拓程度不足，其終端客戶(hù)就不能達(dá)到預(yù)期。為了獲得用戶(hù)和更多的流量，行 業(yè)內(nèi)就出現(xiàn)了明顯的價(jià)格戰(zhàn)，惡意攻擊。先以低價(jià)，免費(fèi)來(lái)吸引用戶(hù)和流量。失去了最初為客戶(hù)服務(wù)的宗旨。 整個(gè)行業(yè)的“價(jià)格戰(zhàn)”仍在繼續(xù)，很多第三方支付企業(yè)采取降低手續(xù)費(fèi)的策略，甚至不惜“倒貼”，零利潤(rùn)或者負(fù)利潤(rùn)去吸引客戶(hù)。各家企業(yè)都在想盡各種辦法，加快支沈陽(yáng)理工大學(xué)學(xué)士學(xué)位論文 16 付產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和市場(chǎng)推廣，爭(zhēng)奪客戶(hù)和商家資源，塑造市場(chǎng)口碑，競(jìng)爭(zhēng)非常激烈。若繼續(xù)演變下去，整個(gè)行業(yè)都將處于 持續(xù)的不良競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中，第三方支付企業(yè)不再以為客戶(hù)服務(wù)為準(zhǔn)則，而是以能生存為目的，無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)使各家的利潤(rùn)不高甚至在虧損中經(jīng)營(yíng)，為搶占更多的客戶(hù)，一些第三方支付公司甚至不 惜血本，將向客戶(hù)的提成份額一降再降，優(yōu)惠條件層出不窮，各個(gè)企業(yè)間相互廝殺，最后必然會(huì)雙雙受挫，從而導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)的整體下滑。 .2 第三方支付 發(fā)展 受 銀行限制 第三方支付是網(wǎng)上交易雙方提供與各大銀行支付結(jié)算系統(tǒng)的接口，這些第三方支付機(jī)構(gòu)事先已經(jīng)與各大銀行簽約，即從第三方支付誕生之日起，第三方支付就和銀行緊密的聯(lián)系在一起了。 第三方支付與銀行間既是緊密的合作伙伴關(guān)系，又存在著激烈的競(jìng)爭(zhēng)。如今第三方支付企業(yè)與銀行間的競(jìng)爭(zhēng)似乎已經(jīng)進(jìn)入白熱化，隨著越來(lái)越多的第三方企業(yè)進(jìn)入市場(chǎng)，給銀行也帶來(lái)了巨大的危機(jī)。第三方 支付一旦做大，將與銀行的網(wǎng)上銀行及網(wǎng)上支付搶生意，甚至有可能會(huì)取得銀行牌照、變身做零售銀行的可能。所以銀行也逐漸從幕后走向前臺(tái)，各家銀行相繼在網(wǎng)上電子支付投入人力和資金資源，對(duì)第三方支付企業(yè)同時(shí)形成了很大的挑戰(zhàn)。第三方支付企業(yè)離不開(kāi)銀行的支持，與此同時(shí)，第三方支付平臺(tái)提供的支付功能以及其他的增值服務(wù)對(duì)于銀行的業(yè)務(wù)也是一種較大的沖擊。 所以銀行對(duì)于第三方支付的日漸壯大，不再坐以待斃，而是給予反擊。 近日，銀監(jiān)會(huì)和央行聯(lián)合下發(fā)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》 (銀監(jiān)發(fā)【 2022】 10號(hào)，以下簡(jiǎn)稱(chēng) 10號(hào)文 )，規(guī)范商業(yè)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)的合作，并要求銀行于 2022年 6月 30日前做好相應(yīng)的制度及合同修訂工作。 據(jù)介紹， 10號(hào)文指出，“銀行應(yīng)構(gòu)建安全的網(wǎng)絡(luò)通道，制定安全邊界，防止第三方機(jī)構(gòu)越界訪問(wèn)”。據(jù)了解，銀行普遍對(duì)支付接口的用途設(shè)定一定的限制，比如只能用于繳納水電煤氣費(fèi)，但部分第三方支付機(jī)構(gòu)在操作中存在擴(kuò)寬支付接口用途的行為，比如將之?dāng)U寬到購(gòu)物。此外，快捷支付開(kāi)通會(huì)受限。 10號(hào)文指出，“首次建立業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)時(shí)，必須通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行的雙重身份鑒別”。而實(shí)踐操作中，開(kāi)通快