網(wǎng)上銀行與第三方支付競(jìng)合趨勢(shì)分析(編輯修改稿)
2025-07-26 16:30 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 與商家連接時(shí)，第三方支付公司將面臨來(lái)自銀行的強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)。銀行由于專(zhuān)門(mén)從事金融服務(wù)，信譽(yù)高、用戶(hù)認(rèn)可率高且資金和技術(shù)實(shí)力強(qiáng)，大部分銀行卡網(wǎng)上支付的開(kāi)通無(wú)須申請(qǐng)， 方便快捷， 外卡受理、接入費(fèi)用較低。目前,中國(guó)工商銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行等都已經(jīng)在網(wǎng)上電子支付中投人了很大力量。第三方支付的擔(dān)保為信用保證體系的缺失起到彌補(bǔ)作用，但是這種擔(dān)保，歸根到底還是來(lái)源于第三方支付和銀行互通，確認(rèn)的買(mǎi)家的銀行支付能力。如果銀行介入這種第三方支付業(yè)務(wù)，會(huì)使擔(dān)保的過(guò)程更便捷（即不必往第三方支付機(jī)構(gòu)的賬戶(hù)上充值或者預(yù)付）。但是，傳統(tǒng)銀行的擔(dān)保手續(xù)往往比較繁瑣，不如賬戶(hù)充值或者預(yù)付方式更為便捷，更適用于電子商務(wù)模式。如果傳統(tǒng)銀行能夠仿照第三方支付，在電子支付過(guò)程中提供支付擔(dān)保等中間業(yè)務(wù)，那么其優(yōu)勢(shì)將是第三方支付機(jī)構(gòu)無(wú)法相比的。五、基于模仿者動(dòng)態(tài)模型的合作競(jìng)爭(zhēng)博弈分析傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)建立在參與人完全信息、完全理性假定基礎(chǔ)上，然而現(xiàn)實(shí)中參與人并不滿(mǎn)足完全理性要求，信息也不可能完全獲得?？紤]到參與人有限的知識(shí)水平、有限的推理能力、有限的信息收集及處理能力，認(rèn)為經(jīng)濟(jì)主體的決策行為受到其所處的社會(huì)環(huán)境、過(guò)去的經(jīng)驗(yàn)、日常慣例等因素的影響，參與人往往不會(huì)一開(kāi)始就找到最優(yōu)策略，而在博弈過(guò)程中學(xué)習(xí)和試錯(cuò)以尋找較好的策略。因此，均衡是不斷調(diào)整和改進(jìn)而不是一次性選擇的結(jié)果。在重復(fù)博弈中，僅僅具有有限信息的個(gè)體根據(jù)其既得利益不斷對(duì)其策略進(jìn)行調(diào)整，不斷地用“較滿(mǎn)足的事態(tài)代替原有的事態(tài)”，最終達(dá)到一種動(dòng)態(tài)平衡。在這種平衡中，任何一個(gè)個(gè)體不愿意單方面地改變其策略，稱(chēng)這種平衡狀態(tài)下的策略為進(jìn)化穩(wěn)定策略（Evolutionary Stable Strategy, ESS）,并稱(chēng)這樣的博弈過(guò)程為進(jìn)化博弈。進(jìn)化博弈論自1960年生態(tài)學(xué)家Lewontin用于解釋生態(tài)現(xiàn)象就已經(jīng)產(chǎn)生了，一直廣泛應(yīng)用于生態(tài)學(xué)、社會(huì)學(xué)及經(jīng)濟(jì)學(xué)等領(lǐng)域來(lái)研究群體行為的演化過(guò)程及其結(jié)果。進(jìn)化博弈理論從有限理性的個(gè)體出發(fā)，以群體為研究對(duì)象，認(rèn)為現(xiàn)實(shí)中個(gè)體并不是行為最優(yōu)化者，個(gè)體的決策是通過(guò)個(gè)體之間模仿、學(xué)習(xí)和突變等動(dòng)態(tài)過(guò)程來(lái)實(shí)現(xiàn)的。在進(jìn)化博弈理論中應(yīng)用最多的是由Taylor and Jonker(1978)提出的模仿者動(dòng)態(tài)Replicator Dynamics模型。模仿者動(dòng)態(tài)是進(jìn)化博弈理論的基本動(dòng)態(tài)，它能較好地描繪出有限理性個(gè)體的群體行為變化趨勢(shì)，由之得出的結(jié)論能夠比較準(zhǔn)確地預(yù)測(cè)個(gè)體的群體行為。本文應(yīng)用模仿者動(dòng)態(tài)Replicator Dynamics模型，結(jié)合非對(duì)稱(chēng)支付矩陣，來(lái)分析銀行與第三方支付合作競(jìng)爭(zhēng)博弈的演化趨勢(shì)，并根據(jù)此趨勢(shì)提出相關(guān)建議。假設(shè)前提：（1） 反復(fù)從銀行和第三方支付兩個(gè)群體中分別隨機(jī)抽取一個(gè)成員配對(duì)進(jìn)行博弈。（2） 銀行和第三方支付兩類(lèi)群體中，都有一部分是合作的，一部分是競(jìng)爭(zhēng)的，并且這些類(lèi)型不是事先確定的，而是隨著參與人的學(xué)習(xí)過(guò)程和策略調(diào)整而改變。（3） 22非對(duì)稱(chēng)博弈支付矩陣如圖所示。（4） 企業(yè)間合作競(jìng)爭(zhēng)的支付結(jié)構(gòu)滿(mǎn)足囚徒困境模型的要求,即長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)的企業(yè)有必要維持長(zhǎng)期合作, 一旦出現(xiàn)不合作, 企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)就陷入囚徒困境 宋冬梅, 張?jiān)茖? 企業(yè)合作競(jìng)爭(zhēng)的進(jìn)化博弈分析[J ]. 價(jià)值工程, 2004, (7) :
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